Решение № 2-412/2017 2-412/2017~М-299/2017 М-299/2017 от 29 мая 2017 г. по делу № 2-412/2017

Дело № 2-412/2017г


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

30 мая 2017 года г. Вязники

Вязниковский городской суд Владимирской области в составе:

председательствующего судьи Глазковой Д.А.,

при секретаре Егоровой Н.А.,

рассмотрел в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к публичному акционерному обществу Национальный Банк «ТРАСТ» о расторжении кредитного договора,

установил:

ФИО1 обратилась в суд с иском публичному акционерному обществу Национальный Банк «ТРАСТ» о расторжении кредитного договора. В обоснование иска указала, что ДД.ММ.ГГГГ ею в НБ Траст ОАО заключен кредитный договор № на сумму <данные изъяты> руб. Придя домой, и, увидев общую сумму, подлежащую выплате банку, решила расторгнуть договор. Не обладая специальными знаниями в сфере банковской деятельности, не смогла сразу оценить последствия заключенной сделки, а сотрудником банка информация в доступной форме до нее доведена не была. Вернувшись в банк, под диктовку сотрудника банка написала заявление о расторжении кредитного договора и закрытии лицевого счета, было разъяснено, что поступит звонок о разрешении закрытии счета. Договор, подписанный между нею и банком, оставила в офисе. С выданной кредитной карты денежные средства не снимала. В течение двух месяцев на телефон поступали сообщения с предложением снять денежные средства. В дальнейшем в течение полутора лет из банка сообщений и телефонных звонков не поступало. С ноября <данные изъяты> года на телефон стали поступать звонки о погашении кредита. Неоднократно побывав в банке, узнала, что заявление о расторжении кредитного договора утеряно банком. Ею была написана претензия по утере заявления, однако ответа на нее не поступило. Банк обратился в суд. ДД.ММ.ГГГГ вынесен приказ о взыскании с ФИО1 в пользу НБ Траст задолженности в сумме <данные изъяты> руб. и госпошлины в размере <данные изъяты> руб., всего <данные изъяты> руб. По ее заявлению судебный приказ ДД.ММ.ГГГГ отменен. Спустя время стали поступать звонки и письма коллекторских агентств о погашении кредита, в ответ неоднократно направляла по электронной почте решение суда об отмене судебного приказа. Просит расторгнуть кредитный договор.

Истец ФИО1 в судебном заседании исковые требования поддержала по изложенным в исковом заявлении основаниям. Пояснила, что денежные средства с кредитной карты не снимала, пластиковую карту с этой целью сразу измяла. В этот же период времени обратилась в другой банк, где на выгодных для нее условиях оформила кредит, который выплачивает.

Представитель ответчика ОАО НБ «Траст», надлежащим образом извещенный о дате и времени рассмотрения дела, в суд не явился. Представил письменные возражения по иску, в которых указал просьбу о рассмотрении дела в отсутствие ответчика и что с иском не согласен. Подтвердил, что ДД.ММ.ГГГГ с истцом заключен кредитный договор №, согласно которому банком был предоставлен истцу кредит в размере <данные изъяты> руб. на срок до ДД.ММ.ГГГГ с процентной ставкой <данные изъяты>% годовых, полная стоимость кредита, в которую включаются платежи по возврату основного долга и процентов по кредиту составила <данные изъяты>%. Не согласны с позицией истца, что информация о кредите до нее не была доведена. В своем заявлении на получение кредита истец указывает, что понимает и согласна с тем, что акцептом ее оферты о заключении договора являются действия кредитора по открытию ей счета, заявление подписано ею собственноручно, содержит все существенные условия кредитного договора. Наличие подписи истца в оспариваемом договоре свидетельствует о том, что при заключении договора его стороны достигли согласия по всем существенным условиям, в том числе и о сроке кредитования. ФИО1 подтвердила своей подписью на Заявлении, что она ознакомлена, понимает и согласна с Условиями, Тарифами, действующими на момент подписания Договора, а также Графиком платежей, являющимися составными и неотъемлемыми частями Договора № от ДД.ММ.ГГГГ. Все перечисленные выше Условия являются общими для всех клиентов Банка и принимаются клиентами в качестве части заключаемых ими договоров полностью в порядке присоединения. Заемщик вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до установленного договором срока его предоставления, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или кредитным договором. Как видно из выписки по текущему счету заемщика № кредит был предоставлен ДД.ММ.ГГГГ, в день подписания кредитного договора. Отказ от кредита до даты его предоставления заемщиком не заявлялся. Последствием расторжения кредитного договора является возврат заемщиком полученных денежных средств, при этом все условия расторгнутого договора о процентах, неустойке сохраняются до полного исполнения этой обязанности. До сегодняшнего дня кредитные правоотношения между сторонами не прекращены.

Применительно к обстоятельствам данного дела ознакомление с полной стоимостью кредита истца подтверждается его личной подписью на странице «График платежей», где в правом верхнем углу под разделом «Информация о клиенте» указана полная стоимость кредита. С момента зачисления кредита на текущий счет №, принадлежащий истцу, обязательства банка по предоставлению кредита считаются исполненными. Заемщик активировал полученную им банковскую карту, предоставленную для получения кредита. Таким образом, банк, исполняя свои обязательства по кредитному договору, предоставил кредит истцу ДД.ММ.ГГГГ, а также исполнил поручения о перечислении денежных средств в пользу третьего лица - страховой компании. Таким образом, утверждение истца о не доведении до него информации о кредите не соответствует действительности. Кроме того полагают, что истцом пропущен срок исковой давности, так как ФИО1 обратилась в суд с настоящим иском в апреле <данные изъяты> то есть за пределами трехлетнего срока исковой давности. На основании вышеизложенного просят в иске ФИО1 отказать.

Изучив материалы дела, выслушав истца, суд приходит к следующему.

Рассматривая требование истца ФИО1 о расторжении кредитного договора в связи с не доведением до заемщика информации о кредите, суд установил следующее.

В силу ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

Согласно подпункту 1 п. 1 ст. 8 ГК РФ договоры являются основанием для возникновения гражданских прав и обязанностей.

В силу п. 1 ст. 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в НБ Траст с заявлением о предоставлении кредита на неотложные нужды. Перед заключением кредитного договора была ознакомлена с тарифами НБ «ТРАСТ» (ОАО) по продукту «Ваши деньги». ДД.ММ.ГГГГ между НБ «ТРАСТ» (ОАО) и ФИО1 был заключен кредитный договор № на сумму <данные изъяты> руб. на срок до ДД.ММ.ГГГГ с процентной ставкой <данные изъяты>% годовых, выдана кредитная карта.

Кредитный договор с истцом заключен в порядке, определенном ст. 435, 438 ГК РФ путем акцепта Банком заявления (оферты) на получение кредита. В своем заявлении на получение кредита истцом указано, что она понимает и согласна с тем, что акцептом ее оферты о заключении договора являются действия кредитора по открытию ей счета, заявление подписано ею собственноручно, содержит все существенные условия кредитного договора. Наличие подписи истца в оспариваемом договоре свидетельствует о том, что при заключении договора его стороны достигли согласия по всем существенным условиям, в том числе и о сроке кредитования.

В соответствии с ч. 2 ст. 821 ГК РФ заемщик вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до установленного договором срока его предоставления, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или кредитным договором. Как видно из выписки по текущему счету заемщика № кредит был предоставлен ДД.ММ.ГГГГ, в день подписания кредитного договора. Отказ от кредита до даты его предоставления заемщиком заявлен не был.

Пунктом 9 Постановления Пленума Высшего арбитражного суда РФ от 06.06.2014 № 35 «О последствиях расторжения договора» разъяснено, что последствием расторжения кредитного договора является возврат заемщиком полученных денежных средств, при этом все условия расторгнутого договора о процентах, неустойке сохраняются до полного исполнения этой обязанности. До сегодняшнего дня кредитные правоотношения между сторонами не прекращены. Задолженность на ДД.ММ.ГГГГ составляет <данные изъяты> руб., из которых: основной долг в сумме <данные изъяты> руб., просроченный основной долг - <данные изъяты> руб., просроченные проценты - <данные изъяты> руб., штрафы - <данные изъяты> руб., проценты на просроченный долг - <данные изъяты> руб., срочные проценты - <данные изъяты> руб.

В соответствии со ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. Истцом не доказана и не представлена вся совокупность обстоятельств, при наличии которых оспариваемый договор мог быть квалифицирован как кабальная сделка, как не представлено каких-либо доказательств в обоснование того, что оспариваемый договор был заключен ею под влиянием обмана со стороны представителя кредитной организации, а также, что договор был заключен на крайне невыгодных для истца условиях, вынужденно вследствие стечения тяжелых обстоятельств, чем банк воспользовался.

Факт направления банку претензии от ДД.ММ.ГГГГ о расторжении кредитного договора сам по себе не свидетельствует о его расторжении, поскольку заемщик не произвел возврат кредитных средств банку, не уплатил проценты за пользование кредитом и не является основания для автоматического расторжения договора.

Согласно ст. ст. 819,820 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщике в размере и на условиях, предусмотренных договоров, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Частью 2 ст. 819 ГК РФ установлено, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, то есть правила о займе, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с ч. 1 ст. 807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В силу ст. 450 ГК РФ, изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Поскольку односторонний отказ от кредитного договора по требованию заемщика, исходя из обстоятельств дела, действующим законодательством не предусмотрен, нормы ч. 1 ст. 451 ГК РФ к возникшим между сторонами правоотношениям применены быть, не могут. Принудительное расторжение договора не допускается. Утверждение истца о не доведении до нее информации о кредите не соответствует действительности. В соответствии с условиями заключенного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, его неотъемлемыми и составными частями, с которыми Клиент ознакомлен, полностью согласен и обязуется соблюдать (стр.3 Заявления), являются:

- Заявление о предоставлении кредита на неотложные нужды;

- Условия предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды (приглашение делать оферты);

- Условия участия в программах добровольного коллективного страхования заемщиков банка; условия предоставления и обслуживания международных расчетных банковских карт с лимитом разрешенного овердрафта (в случае заключения Договора о Расчетной Карте);

- График платежей;

- Тарифы НБ «ТРАСТ» (ОАО), в там числе по карте.

На странице 3 Заявления Клиент подтвердил сваей подписью на Заявлении, что он ознакомлен, понимает и согласен с Условиями, Тарифами, действующими на момент подписания Договора, а также Графиком платежей, являющимися составными и неотъемлемыми частями Договора № от ДД.ММ.ГГГГ. Все перечисленные выше Условия являются общими для всех клиентов Банка и принимаются клиентами в качестве части заключаемых ими договоров полностью в порядке присоединения.

Все Условия содержатся в открытом доступе на сайте Банка, что позволяет заемщикам Банка ознакомиться с ними и распечатать в любое время, в там числе до прихода в Банк для общения непосредственно с кредитными консультантами Банка и подачи заявки на кредит, а также в подразделениях Банка. Условия выложены в свободном доступе у менеджеров для ознакомления всеми клиентами. Количества банковских продуктов с различными сроками, ставками па кредитам позволяет клиенту сделать выбор и принять самостоятельнее решение о необходимости получения кредита на тех или иных условиях. К заключению кредитного договора банк клиента не принуждает.

Информация о полной стоимости кредита, выраженная в процентах и рублях, доведена до заемщика и составляет <данные изъяты>% и <данные изъяты>., что подтверждается подписью заемщика в графике платежей. Порядок расчета полной стоимости кредита в соответствии с требованиями ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» изложен в Указаниях Банка России от 13.05.2008 № 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» (зарегистрирован в Минюсте России ДД.ММ.ГГГГ №).

При этом согласно п. 7 Указанию Банка России от 13.05.2008 № 2008-У кредитная организация обязана доводить да заемщика информацию о полной стоимости кредита до заключения кредитного договора. Данная информация может доводиться до заемщика в проекте кредитного договора (дополнительного соглашения), в документах, направляемых сторонами друг другу в процессе заключения кредитного договора (дополнительного соглашения), иными способами, позволяющими подтвердить факт ознакомления заемщика с указанной информацией и предусматривающими наличие даты и подписи заемщика. Согласно п. 1 Указанию Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-У полная стоимость кредита определяется в процентах.

Применительно к обстоятельствам данного дела ознакомление с полной стоимостью кредита истца подтверждается его личной подписью на странице «График платежей», где в правом верхнем углу под разделом «Информация о клиенте» указана полная стоимость кредита. С момента зачисления кредита на текущий счет №, принадлежащий истцу, обязательства банка по предоставлению кредита считаются исполненными. Заемщик активировал полученную им банковскую карту, предоставленную для получения кредита. Таким образом, банк, исполняя свои обязательства по кредитному договору, предоставил кредит истцу ДД.ММ.ГГГГ, а также исполнил поручения о перечислении денежных средств в пользу третьего лица - страховой компании. Таким образом, утверждение истца о не доведении до него информации о кредите не соответствует действительности.

С учетом заявленных требований и анализа приведенных правовых норм, требование о расторжении договора не основано на законе.

С учетом изложенного заявленный иск удовлетворению не подлежит.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ,

решил:

исковые требования ФИО1 к публичному акционерному обществу Национальный Банк «ТРАСТ» о расторжении кредитного договора - оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано во Владимирский областной суд через Вязниковский городской суд в течение месяца со дня изготовления в окончательной форме.

Председательствующий судья Д.А. Глазкова