Решение № 2-2516/2019 2-2516/2019~М-1600/2019 М-1600/2019 от 21 апреля 2019 г. по делу № 2-2516/2019

19RS0001-02-2019-002118-05

Дело №2-2516/2019


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

22 апреля 2019 года г. Абакан

Абаканский городской суд Республики Хакасия в городе Абакане

в составе председательствующего судьи Стрельцовой Е.Г.,

при секретаре Третьяковой К.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Е. к публичному акционерному обществу «Азиатско-Тихоокеанский банк», страховому акционерному обществу «Всероссийская страховая компания» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Е. обратилась в Абаканский городской суд с иском к публичному акционерному обществу «Азиатско-Тихоокеанский банк», страховому акционерному обществу «Всероссийская страховая компания» (далее ПАО «АТБ», САО «ВСК») о солидарном взыскании страховой премии в связи с отказом от договора страхования <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ в размере 106 559 руб. 58 коп., о солидарном взыскании судебных расходов на оплату услуг представителя в общей сумме 13 025 руб., компенсации морального вреда в размере 15 000 руб., а также штрафа в размере 50% от взысканной суммы, предусмотренного положениями п.6 ст.13 ФЗ «О защите прав потребителей». В обоснование иска указано, что ДД.ММ.ГГГГ истец обратилась в ПАО «АТБ» с целью получения кредита. Стороны согласовали размер заёмных средств - 507 426 руб. 58 коп. с процентной ставкой 19,3% годовых сроком на 60 месяцев. В этот же день ДД.ММ.ГГГГ истец была застрахована и включена страховой компанией ответчика САО «ВСК» в число участников программы страхования заёмщика кредита от несчастных случаев и болезней, стоимость услуг по Программе страхования за весь срок страхования по страховому продукту составила 106 559 руб. 58 коп., истице был выдан страховой полис <адрес>. ДД.ММ.ГГГГ истец обратилась к ответчикам САО «ВСК», ПАО «АТБ» с заявлением о возврате денежных средств за услуги по обеспечению страхования в сумме 106 559 руб. 58 коп., отказавшись от участия в программе коллективного страхования. При этом до настоящего времени какого-либо письменного ответа ни от САО «ВСК», ни от ПАО «АТБ» не поступило, как и не возвращены денежные средства, что послужило основанием для обращения истца в суд. Полагает, что все необходимые условия для возврата денежных средств уплаченных по договору страхования <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ в рамках кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ ею соблюдены, а потому просит исковые требования удовлетворить в полном объеме.

Истец Е. в судебное заседание не явилась при надлежащем уведомлении о времени и месте проведения судебного заседания. Ходатайств об отложении слушания по делу или иных ходатайств суду не поступало, до судебного заседания от истца поступило заявление о рассмотрения дела в её отсутствие, на удовлетворении исковых требований настаивала.

Представитель ответчика ПАО «АТБ» ФИО1, действующая на основании доверенности, предоставила суду заявление с просьбой о рассмотрении дела в её отсутствие, мотивированный отзыв на иск, в котором указала, что с заявленными требованиями истца не согласна, поскольку при заключении договора коллективного страхования с истцом были согласованы все существенные условия по договору, в связи с чем истцу был выдан страховой полис. Представитель ответчика настаивала, что в данном случае Банк является ненадлежащим ответчиком, поскольку страховая премия была оплачена в пользу страховой компании как страховщику.

Представитель ответчика САО «ВСК» в судебное заседание не явился при надлежащем извещении о месте и времени рассмотрения гражданского дела. Ходатайств об отложении слушания по делу или рассмотрения дела в отсутствие указанного ответчика в адрес суда не поступало, как и не представлено письменных возражений относительно заявленных исковых требований.

На основании абз. 2 п. 1 ст. 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее-ГК РФ), принимая во внимание то, что стороны извещались о времени судебного заседания своевременно установленными ст. 113 ГПК РФ способами, в соответствии со статьями 14 и 16 Федерального закона от 22.12.2008 N 262-ФЗ «Об обеспечении доступа к информации о деятельности судов в Российской Федерации» информация о времени и месте рассмотрения дела размещена на сайте Абаканского городского суда, руководствуясь ч. 4 ст. 167 ГПК РФ, суд приходит к выводу о возможности рассмотрения дела при данной явке, поскольку по смыслу ст. 14 Международного пакта о гражданских и политических правах 1966 года, относящихся к общепризнанным принципам и нормам международного права и согласно ч. 4 ст. 15 Конституции Российской Федерации, являющихся составной частью правовой системы Российской Федерации, лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в гражданском процессе, и, определив свои права, реализует их по своему усмотрению. Распоряжение своими правами по усмотрению лица является одним из основополагающих принципов судопроизводства.

Исследовав материалы дела, оценив доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно статье 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию, уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии с п. 1 ст. 2 Закона Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование - это отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В силу прямого указания п. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону, в том числе и при получении потребительского кредита. В то же время такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора, в заключении которого он свободен в соответствии со ст. 421 ГК РФ. Согласно ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Следовательно, в кредитном договоре может быть предусмотрена возможность заемщика добровольно застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств, в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк, который также вправе при наличии на то письменного согласия заемщика удержать сумму страховой премии из кредитных средств и перечислить ее страховой компании.

Имеющимися в материалах дела доказательствами подтверждаются следующие обстоятельства.

ДД.ММ.ГГГГ между Банком и Е. в порядке акцептования оферты клиента был заключен кредитный договор №, по условиям которого Банк обязался предоставить Е. кредит в сумме <данные изъяты>. под 19,3 % годовых сроком на 60 месяцев до ДД.ММ.ГГГГ.

В связи с тем, что истец Е. выразила согласие на участие в программе страхования от несчастных случаев, ею было подано на имя страховщика САО «ВСК» заявление от ДД.ММ.ГГГГ на участие в программе страхования заёмщиков от несчастных случаев, истице выдан страховой полис серии № № ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно содержанию страхового полиса <адрес> Е. просила включить её в число участников Программы страхования на основании Правил страхования заёмщиков кредитов от несчастных случаев, болезней и потери дохода №, заключенного между страхователем (истицей) и САО «ВСК». В страховом полисе указано, что срок страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, страховая сумма – 507 426 руб. 58 коп. Страховая премия, уплачиваемая страховщику, составила 106 559 руб. 58 коп.

Таким образом, из заявления Е. от ДД.ММ.ГГГГ на страхование от несчастных случаев следует, что она просит подключить её в добровольном порядке к программе страхования заёмщика от несчастных случаев и болезней, потери дохода. Указанное выше заявление подписано Е. собственноручно, что она в ходе рассмотрения дела, а также в исковом заявлении не оспаривала. Кроме того, Е. не оспаривала, что до неё доведена информация об условиях страхового продукта и действующих в рамках него программ страхования, о том, что стоимость услуг САО «ВСК» » по страхованию составила 106 559 руб. 58 коп. Факт оплаты страховой премии подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ, а также стороной ответчика в ходе рассмотрения дела не оспорено.

ДД.ММ.ГГГГ истец обратилась в САО «ВСК», ПАО «АТБ» с заявлением о расторжении договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ, а также возврате страховой платы в размере 106 559 руб. 58 коп., что подтверждается соответствующим заявлением, квитанцией об отправлении почты, представленными в материалы дела.

Вместе с тем, какого-либо письменного ответа САО «ВСК» либо ответа от ПАО «АТБ» на заявление истца Е. в возврате страховой премии не поступило, денежные средства в счет оплаты страховой премии по Программе страхования Е. не возвращены.

Рассматривая правомерность отказа, выразившегося в не возврате истцу указанной суммы в счет оплаты стоимости услуг за присоединение к программе коллективного страхования, суд приходит к следующему.

Заявляя настоящие требования к САО «ВСК» о взыскании страховой премии в размере 106 559 руб. 58 коп., истица ссылается на соблюдением ею условий, изложенных в п.1 Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", согласно которому страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (в ред. Указания Банка России от 21.08.2017 N 4500-У). Оценивая данный довод истца, суд приходит к следующему.

Истец была застрахована САО «ВСК» по договору страхования № от ДД.ММ.ГГГГ в рамках страхового продукта заёмщиков кредитов от несчетных случаев, болезней и потери дохода № сроком на 60 месяцев.

Из представленного в материалы дела платежного поручения № от ДД.ММ.ГГГГ следует, что в пользу страховой компанией САО «ВСК» ДД.ММ.ГГГГ истцом было уплачено 106 559 руб. 68 коп. по договору страхования № от ДД.ММ.ГГГГ.

В силу п. 4 ст. 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

Пунктом 1 ст. 450.1 ГК РФ предусмотрено, что предоставленное настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) (ст. 310) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

В случае одностороннего отказа от договора (исполнения договора) полностью или частично, если такой отказ допускается, договор считается расторгнутым или измененным (п. 2 ст. 450.1 ГК РФ).

Пунктом 2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указ?????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????

Согласно ч. 3 ст. 3 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.