Решение № 2-4505/2024 2-682/2025 2-682/2025(2-4505/2024;)~М-3495/2024 М-3495/2024 от 12 февраля 2025 г. по делу № 2-4505/2024

Дело №2-682/2025

УИД 18RS0001-01-2024-005623-24


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

13 февраля 2025 года г. Ижевск

Ленинский районный суд г.Ижевска Удмуртской Республики в составе:

председательствующего судьи Пестрякова Р.А.,

при секретаре судебного заседания Акчуриной С.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-682/2025 по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 чу о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» (далее – истец, Банк) обратилось в суд с иском к ФИО1 (далее – ответчик) о взыскании задолженности по кредитному договору №8229411746 от 20.05.2023 года по состоянию на 18.10.2024 года в размере 92386 рублей 27 коп., в том числе: просроченная ссуда в размере 57000 рублей 00 коп., проценты по просроченной ссуде - 10673 рубля 98 коп., просроченные проценты - 10109 рублей 89 коп., неустойка на просроченную ссуду - 6478 рублей 70 копеек, неустойка на просроченные проценты - 1122 рубля 36 копеек, неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду в размере 473 рубля 46 коп., комиссия за ведение счета в размере 447 рублей, иные комиссии в размере 6080 рублей 88 коп., а также взыскания расходов по оплате госпошлины 17 147 руб. 22 коп.

Исковые требования обоснованы тем, что 20 мая 2023 года между Банком и ФИО1 был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №8229411746.

По условиям кредитного договора Банк предоставил №8229411746 кредит в сумме 50000 руб. под 32,9% годовых, сроком на 60 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст.ст. 432,435 и п.3. ст. 438 ГК РФ договор является заключённым и обязательным для его исполнения.

В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п. 6 Индивидуальных Условий Договора потребительского кредита.

Согласно п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки.

Согласно п. п. 5.2. Общих условий Договора потребительского кредита: Банк вправе потребовать от Заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения Заемщиком условий Договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Просроченная задолженность по ссуде возникла 26.10.2023г., на 18.10.2024г. суммарная продолжительность просрочки составляет 359 дней.

Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 13306 руб. 88 коп.

Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил.

В судебное заседание представитель истца ФИО2 не явилась, о дате, времени и месте рассмотрения гражданского дела извещена надлежащим образом, в исковом заявлении имеется ходатайство о рассмотрении дела в её отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о рассмотрении дела извещен судом надлежащим образом.

Суд, проверив обоснованность доводов, содержащихся в исковом заявлении, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

В силу статьи 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, не только из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Согласно статье 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

Согласно пункту 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В силу пункта 1 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами, а также способами, установленными пунктами 2 и 3 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Исходя из содержания ст. 30 Федерального закона от 02 декабря 1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии с пунктами 2 и 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, электронной и иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Как установлено в судебном заседании и усматривается из материалов дела, 20 мая 2023 года ФИО1 было подано заявление в ПАО «Совкомбанк» о предоставлении транша в сумме 50 000 рублей на срок 60 месяцев на следующих условиях: 1827 дней под 9,9 годовых, сумма МОП по траншу составляет 2874 рубля 00 коп., процентная ставка увеличивается в случае: если заявитель использовал 80% и более от суммы транша на безналичные операции в Партнерской сети Банка (в том числе онлайн-покупки) в течение 25 дней с даты перечисления транша на счет №, за исключением сумм, перечисленных при возврате совершенных покупок, если это не произошло (или произошло с нарушениями) процентная ставка составляет 32.9% годовых с даты предоставления транша, срок предоставления транша 36 (Тридцать шесть) мес. Сумма МОП по траншу согласно предоставленного Информационного графика по погашению кредита и иных платежей.

Данное заявление подписано электронной подписью ФИО1 20 мая 2023 года, в заявлении выражено согласие на подключение комплекса услуг дистанционного обслуживания, заемщик просил открыть ему банковский счет.

В силу п. 3 раздела В «Иные дополнительные услуги» заявления о предоставлении транша заемщик дал акцепт на удержание комиссии за оформление комплекса услуг в размере 149 руб. ежемесячно путем списания средств с ее банковского счета №, открытого в банке (в дату оплаты минимального обязательного платежа). При этом комиссия за комплекс услуг не включается в расчет полной стоимости кредита, поскольку, в соответствии с п. п. 5 п. 5 ст. 6 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» заемщик вправе в любое время отказаться от услуги с возвратом комиссии за расчетный период по договору потребительского кредита. Для возврата комиссии за расчетный период заемщик обязан направить заявление об отказе от услуги в течение 14 календарных дней с начала расчетного периода.

20 мая 2023 года ФИО1 обратился с заявлением-офертой на открытие банковского счета, в котором просил заключить с ним договор банковского счета, договор банковского обслуживания. Согласно пункту 4 «Подключение пакета услуг» заявления-оферты на открытие банковского счета заемщик просит подключить к ее банковскому счету «пакет расчетно-гарантийный услуг Все включено» в соответствии с условиями определенными тарифами.

Пакет расчетно-гарантийных услуг входит следующий комплекс услуг:

- начисление процентов на собственные средства, находящиеся на банковском счете согласно Тарифам банка;

- страхование за счет банка от возможности наступления страховых случаев, указанных в Памятке по страхованию, с которой заемщик ознакомлен и получил на руки;

- осуществление всех необходимых финансовых расчетов, связанных с программой страхования;

- гарантирование исполнения страховой компанией своих обязательств по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая, включая выплату заявителю страхового возмещения независимо от поступления денежных средств от страховой компании и осуществление всех связанных с такой выплатой расчетов. В случае необходимости в спорных ситуациях банк самостоятельно проверяет документы и урегулирует взаимоотношения со страховой компанией в рамках гарантии по пакету расчетно-гарантийных услуг, в том числе самостоятельно представляет свои и совместные интересы (заявителя и банка) в суде, иных компетентных органах и учреждениях, в процессе исполнительного производства в случае возникновения обязательств между банком и страховой компанией;

- осуществление комплекса иных расчетных услуг в рамках Программы страхования, включающих в себя, но не исключительно: проведение расчетов по переводу страховых премий в рамках Программы страхования, обеспечение информационного и технологического взаимодействия между участниками расчетов в рамках Программы страхования.

Подпункт 5 указанного пункта содержит условие, согласно которому заемщик ознакомлен, что размер платы за подключение выбранного ею пакета расчетно-гарантийных услуг составляет 9 999 руб. Она понимает, что банк действует по ее поручению, как в собственном интересе (получение прибыли), так и в ее интересе (получение дополнительных услуг), предоставляя ей данную дополнительную услугу. Она согласна с тем, что денежные средства, взимаемые с нее в виде платы за выбранный ею пакет расчетно-гарантийных услуг. Банк оставляет себе в качестве вознаграждения за оказание ей указанных услуг. При этом банк удерживает из указанной платы 1,39% суммы в счет компенсации страховых премий (страховых взносов), уплаченных банком в качестве страхователя непосредственно в пользу страховой компании по договору добровольного группового (коллективного) страхования, к программам страхования по которому подключается, на случай наступления определенных в договоре страховых случаев, в качестве оплаты индивидуального страхового тарифа.

20 мая 2023 года между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 посредством акцепта Банком оферты ответчика, изложенной в заявлении-оферте на открытие банковского счета, заявлении о предоставлении транша, путем применения сторонами простой электронной подписи по системе дистанционного банковского обслуживания, формируемой посредством использование логина и одноразового пароля (СМС-код), заключен кредитный договор №8229411746, по условиям которого, Банк предоставил ответчику потребительский кредит в сумме 50000 рублей на срок до 60 месяцев, перечислив денежные средства на открытый на имя ФИО1 банковский счет под 9,9% годовых, если Заемщик использовал 80% и более от суммы лимита кредитования на безналичные операции в Партнерской сети Банка (в том числе онлайн-покупки) в течение 25 дней с даты перечисления транша, за исключением сумм, перечисленных Заемщику при возврате совершенных покупок. Если этого не произошло (или произошло с нарушениями) процентная ставка по Договору устанавливается в размере 32,9% годовых с даты установления Лимита кредитования. Комиссия за возникшую несанкционированную задолженность - согласно Тарифам Банка. Погашение кредита и уплата процентов осуществляется путем внесения минимального обязательного платежа (МОП) на текущий банковский счет заемщика, размер ежемесячного минимального обязательного платежа составляет 2874 рублей, срок уплаты 25 числа каждого месяца согласно информационному графику платежей, состав МОП установлен Общими условиями кредитования.

При наличии у заемщика иных непогашенных задолженностей по договору на дату расчета МОП, как по технический овердрафт (при наличии), просроченной задолженности по основному долгу и процентам, начисленные пени, штрафы, неустойки (при наличии), их оплата производится дополнительно к сумме МОП. Банк предоставляет заемщику льготный период, в течение которого размер минимального обязательного платежа составляет 225 руб. 00 коп., за исключением минимального обязательного платежа в последний месяц льготного периода, составляющий 957 руб. 96 коп. Периодичность оплаты минимального обязательного платежа - ежемесячно в сроки, установленные в информационном графике (п. 6 индивидуальные условии договора кредитования).

Заемщик обязан заключить договор банковского счета, обслуживание которого осуществляет банк (бесплатно) (п. 9).

Целью использования заемщиком потребительского кредита является на потребительские цели (покупка товаров, оплата услуг (работ)) для совершения безналичных (наличных) операций (п. 11 Индивидуальных условий).

Договор потребительского кредита считается заключенным с момента согласования банком и заемщиком Индивидуальных условий Договора потребительского кредита и открытия лимита кредита заёмщику (п. 3.2 Общих условий).

В соответствии с п. 3.4 Общих условий за пользование кредитом заемщик уплачивает Банку проценты, начисляемые на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему включительно, за каждый календарный день, исходя из календарных дней в году (365, 366 дней соответственно); срок пользования кредитом для начисления процентов определяется периодом со дня, следующего за днем получения кредита, до дня поступления на ссудный счет суммы кредита (части кредита) включительно.

Пунктом 3.5 Общих условий определено, что проценты за пользование кредитом (частью кредита) начисляются на остаток ссудной задолженности, учитываемой на соответствующем счете, на начало операционного дня. Погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом осуществляются заемщиком в соответствии с Договором.

Согласно п. п. 5.2 Общих условий Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 (шестьдесят) календарных дней в течение последних 180 (сто восемьдесят) календарных дней.

В случае принятия решения о досрочном взыскании с заемщика задолженности по кредиту Банк направляет заемщику письменное уведомление о принятом решении по адресу фактического места жительства, указанному заемщиком в заявлении о предоставлении кредита или по новому адресу фактического места жительства в случае получения соответствующего письменного уведомления от заемщика о смене адреса фактического места жительства. Заемщик обязан в указанный Банком в уведомлении срок погасить всю задолженность по кредиту (включая сумму основного долга, проценты за пользование кредитом, штрафные санкции). Условия о сроке возврата кредита (части кредита) считаются измененными с даты, указанной Банком в уведомлении. Датой уведомления является дата отправки корреспонденции в адрес заемщика. В случае непогашения всей задолженности заемщиком в установленный срок, Банк обращается в суд для взыскания задолженности по договору потребительского кредита и иных убытков, причиненных банку (п. 5.3 Общих условий).

В соответствии с п. 6.1 Общих условий при нарушении срока возврата кредита (части кредита) заемщик уплачивает Банку неустойку в виде пени в размере, указанном в Индивидуальных условиях потребительского кредита.

В силу п. 12 Индивидуальных условий размер неустойки (пени, штрафа) за ненадлежащее исполнение заемщиком условий кредитного договора предусмотрен в размере 20% годовых.

Заемщик подтвердил, что до подписания Индивидуальных условий, он предварительно ознакомлен с размером полной стоимости кредита, перечнем и размерами платежей, включенных и не включенных в ее расчет, перечнем платежей в пользу третьих лиц и согласен с ними.

Истец свои обязательства по кредитному договору №8229411746 от 20.05.2023 года исполнил надлежащим образом, перечислив на открытый в Банке счет заемщика № кредит в размере 50000 рублей, что подтверждается выпиской по счету за период с 20.05.2023 по 18.10.2024 года.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ч. 2 ст. 819 и ч.2 ст. 811 ГК РФ, если кредитным договором предусмотрено возвращение кредита по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части кредита, Банк вправе потребовать возврата всей суммы кредита вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 14 ст.7 ФЗ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет».

Часть 2 ст. 160 Гражданского кодекса РФ допускает использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

Таким образом, условие ст. 161 ГК РФ, о соблюдении простой письменной формы при заключении договоров юридическими лицами между собой и гражданами, соблюдено. Договор, заключенный указанным способом, признается сторонами составленным в письменной форме и влечет за собой правовые последствия, предусмотренные законодательством Российской Федерации, а также имеет одинаковую юридическую силу для обеих сторон и является доказательством заключения договора при разрешении споров в судебном порядке.

Согласно п. 2 ст. 5 Федерального закона от 06 апреля 2011 года № 63-ФЗ «Об электронной подписи» простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

В соответствии с п. 2 ст. 6 Федерального закона от 06 апреля 2011 года № 63-ФЗ «Об электронной подписи» информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия.

СМС-код используется в качестве электронной подписи клиента, для формирования им каждого электронного документа. В случае идентичности СМС-кода, направленного банком и СМС-кода введенного в форме электронного документа для подтверждения передачи клиентом соответствующего распоряжении/заявления через интернет-банк, такая электронная подпись считается подлинной и предоставленной клиентом.

Факт направления СМС-кодов направленных банком заемщику, и ввод ответчиком паролей в адрес банка для подтверждения паролей ответчиком не оспаривался и подтвержден данными по подписанию договора, представленными ответчиком.

Направление ФИО1 заявки на предоставление кредита на условиях, определенных в заявлении и в актах банка, устанавливающих условия кредитования и тарифы, вместе с анкетой клиента по смыслу приведенной нормы расценивается как соблюдение письменной формы договора.

Таким образом, собранными по делу доказательствами в их совокупности подтверждается, что ответчик располагал полной информацией о предложенной ему услуге и добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением принял на себя все права и обязанности, определенные условиями и правилами предоставления ПАО «Совкомбанк» физическим лицам кредитов.

В судебном заседании установлено, что ответчик ФИО1 принятые на себя обязательства по указанному договору не исполнил, внесение денежных средств в счет погашения задолженности после получения денежных средств в соответствии с условиями договора им не осуществлялось.

Доказательств погашения задолженности по кредитному договору на условиях и в порядке, предусмотренных кредитным договором, в нарушение ст. 56 ГПК РФ стороной ответчика не представлено.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу, что в нарушение ст. ст. 309, 310, ч. 1, 2 ст. 809, ч. 1 ст. 810, ч. 2 ст. 811 ГК РФ ФИО1 не исполнил принятые на себя обязательства, предусмотренные договором.

Поскольку в ходе судебного разбирательства факт невыполнения заемщиком обязательств по кредитному договору нашел свое подтверждение, задолженность по договору подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения (ст.330 ч.1 ГК РФ).

Неустойка по своей природе носит компенсационный характер, является способом обеспечения исполнения обязательства должником и не должна служить средством обогащения кредитора. Степень соразмерности заявленной истцом неустойки последствиям нарушения обязательства является оценочной категорией, оценка указанного критерия относится к исключительной компетенции суда и производится им по правилам ст. 67 ГПК РФ, исходя из своего внутреннего убеждения, основанного на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании всех обстоятельств дела.

Пунктом 12 индивидуальных условий предусмотрен размер неустойки 20% годовых.

Согласно представленного истцом расчета задолженность ответчика по кредитному договору №8229411746 от 20.05.2023 года по состоянию на 18.10.2024 года составляет в общей сумме 92386 рублей 27 коп., в том числе: просроченная ссуда в размере 57000 рублей 00 коп., проценты по просроченной ссуде - 10673 рубля 98 коп., просроченные проценты - 10109 рублей 89 коп., неустойка на просроченную ссуду - 6478 рублей 70 копеек, неустойка на просроченные проценты - 1122 рубля 36 копеек, неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду в размере 473 рубля 46 коп., комиссия за ведение счета в размере 447 рублей, иные комиссии в размере 6080 рублей 88 коп.

Представленный истцом расчет просроченной ссуды, процентов по просроченной ссуде, просроченных процентов на просроченную ссуду согласуется с условиями кредитного договора, арифметически верен, стороной ответчика не оспорен в связи, с чем признается правильным. Иного расчета со стороны ответчика не представлено.

Ходатайств о снижении размера неустойки ввиду ее явной несоразмерности нарушенному обязательству ответчик не заявлял.

Как следует из выписки по счету, а также расчету задолженности, Банком удерживались комиссии за оформление Комплекса услуг дистанционного банковского обслуживания в размере 596 руб. 00 коп., комиссия за пакет расчетно-гарантийных услуг в размере 1810 руб. 88 коп. Подписывая договор, ответчик дал согласие на данные услуги.

С заявлениями об отказе от предоставления данных услуг заемщик в банк не обращался, доказательств обратного суду не представлено, в связи с чем требования истца о взыскании комиссии за пакет расчетно-гарантийных услуг в размере 2203 руб. 64 коп., в данной части являются обоснованными и подлежащими удовлетворению. Включение в кредитный договор условия о взимании банком с заемщика комиссии за оказание дополнительных банковских услуг не противоречит закону, данное условие договора ответчиком не оспорено, недействительным не признано. Ответчик в суд со встречными исковыми требованиями к банку о признании недействительными данных условий договора не обращался, доказательств того, что предоставление банком заемщику данных услуг навязано, ответчиком суду не представлено.

При этом доказательств того, что ФИО1 воспользовался услугой «Возврат в график» (в частности, написал соответствующее заявление, как это предусмотрено Общими условиями), что она ему была оказана банком, истцом в материалы дела не представлено.

С учетом изложенного, суд приходит к выводу о необоснованности требований банка к ФИО1 о взыскании задолженности по комиссии за услугу «Возврат в график» в размере 3877 руб. 24 коп.

Кроме этого, суд полагает требования истца в части взыскания комиссии за ведение счета в размере 447 рублей не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с п. 9 Индивидуальных условий на заемщика ФИО1 была возложена обязанность по заключению договора банковского счета (бесплатно). Данная обязанность им выполнена, о чем свидетельствует его заявление-оферта.

Согласно Тарифам комиссионного вознаграждения, представленных истцом, открытие, ведение и закрытие счета в рамках договора кредитования осуществляется бесплатно. Истцом не указано, каким пунктами договора предусмотрено взимание и размер данной комиссии, за какие именно услуги Банком начислена указанная комиссия, не предоставлен расчет задолженности в заявленном размере.

Кроме того в силу п. 1 ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу, в связи с чем, требование о взыскании комиссионного вознаграждения за ведение счета предъявлено банком необоснованно.

При открытии ссудного счета банк не оказывает заемщику дополнительную услугу в смысле ст. 779 ГК РФ, не создает для него какого-либо отдельного имущественного блага, не связанного с заключенным сторонами кредитным договором, или иного полезного эффекта, поскольку согласно банковским правилам ссудный счет открывается для учета ссудной задолженности. Нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Федерального закона «О банках и банковской деятельности» возможность взимания такого вида комиссии как самостоятельного платежа с заемщика не предусмотрена. Открытие и ведение ссудного счета является обязательным для Банка условием. Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика Банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций.

Учитывая, данные обстоятельства, а также условия договора начисление Банком ответчику комиссии за ведение счета является необоснованным.

Согласно п. 1 ст. 407 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным данным кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

В соответствии с п. 1 ст. 408 Гражданского кодекса Российской Федерации общим основанием прекращения обязательства является надлежащее исполнение.

Вместе с тем, при определенных обстоятельствах гражданин, не способный удовлетворить требования кредиторов по денежным обязательствам и (или) исполнить обязанность по уплате обязательных платежей, может быть признан банкротом по решению арбитражного суда (п. 1 ст. 25 Гражданского кодекса Российской Федерации, параграф 1 главы X Закона о банкротстве) или во внесудебном порядке (параграф 5 главы X Закона о банкротстве).

Завершение расчетов с кредиторами в процедурах судебного банкротства или завершение процедуры внесудебного банкротства гражданина влекут освобождение гражданина-банкрота от дальнейшего исполнения требований кредиторов («списание долгов») и, как следствие, от их последующих правопритязаний (п. 3 ст. 213.28, п. 1 ст. 223.6 Закона о банкротстве).

Согласно положению пункта 1 статьи 223.2 Федерального закона от 26.10.2002 № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» (далее - Закон о банкротстве) гражданин, общий размер денежных обязательств и обязанностей по уплате обязательных платежей которого составляет не менее пятидесяти тысяч рублей и не более пятисот тысяч рублей, имеет право обратиться с заявлением о признании его банкротом во внесудебном порядке, если на дату подачи такого заявления в отношении его окончено исполнительное производство в связи с возвращением исполнительного документа взыскателю на основании пункта 4 части 1 статьи 46 Федерального закона от 2 октября 2007 года № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве» (независимо от объема и состава требований взыскателя) и не возбуждено иное исполнительное производство после возвращения исполнительного документа взыскателю.

На основании части 2 статьи 223.2 Федерального закона от 26.10.2002 № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» заявление о признании гражданина банкротом во внесудебном порядке подается им по месту жительства или месту пребывания в многофункциональный центр предоставления государственных и муниципальных услуг.

В соответствии с частью 4 статьи 223.2 Федерального закона от 26.10.2002 N 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)», при подаче заявления о признании гражданина банкротом во внесудебном порядке гражданин обязан представить список всех известных ему кредиторов, оформленный в соответствии с абзацем четвертым пункта 3 статьи 213.4 Федерального закона от 26.10.2002 № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)».

Данный абзац предусматривает приложение к заявлению о признании гражданина банкротом списка кредиторов с указанием их наименования или фамилии, имени, отчества, суммы кредиторской и дебиторской задолженности, места нахождения или места жительства, а также с указанием отдельно денежных обязательств, которые возникли в результате осуществления гражданином предпринимательской деятельности.

Статьей 223.3 Закона о банкротстве установлено, что в Едином федеральном реестре сведений о банкротстве (ЕФРСБ) размещаются сведения о гражданине, предусмотренные пунктом 5 статьи 213.7 Федерального закона, сведения о кредиторах гражданина, подавшего заявление о признании гражданина банкротом во внесудебном порядке, размере их требований, а также наименование многофункционального центра предоставления государственных и муниципальных услуг, включившего в Единый федеральный реестр сведений о банкротстве соответствующие сведения.

Опубликование сведений о ходе внесудебного банкротства гражданина осуществляется в порядке, установленном статьей 213.7 Закона о банкротстве, с учетом особенностей, установленных параграфом 5 главы X Федерального закона.

Согласно пункту 5 статьи 223.2 Федерального закона от 26.10.2002 № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» многофункциональный центр предоставления государственных и муниципальных услуг в течение одного рабочего дня со дня получения заявления гражданина о признании его банкротом во внесудебном порядке проверяет наличие сведений о возвращении исполнительного документа взыскателю по основаниям, предусмотренным пунктом 4 части 1 статьи 46 Федерального закона от 26.10.2002 № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве», а также отсутствие сведений о ведении иных исполнительных производств, возбужденных после даты возвращения исполнительного документа взыскателю и не оконченных или не прекращенных на момент проверки сведений, с использованием общедоступных сведений банка данных в исполнительном производстве, размещенных на сайте Федеральной службы судебных приставов в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» в соответствии с пунктами 3, 5 и 9 части 3 статьи 6.1 Федерального закона от 02.10.2007 N 229-ФЗ «Об исполнительном производстве».

Из положений п. 1 ст. 223.4 Закона следует, что со дня включения сведений о возбуждении процедуры внесудебного банкротства гражданина в Единый федеральный реестр сведений о банкротстве вводится мораторий на удовлетворение требований кредиторов по денежным обязательствам, то есть после указанного дня требования кредиторов, заявленные должником при подаче заявления о признании гражданина банкротом во внесудебном порядке, не подлежат удовлетворению, в том числе и судами.

В соответствии с пунктом 1 статьи 223.6 Закона о банкротстве по истечении шести месяцев со дня включения сведений о возбуждении процедуры внесудебного банкротства гражданина в Единый федеральный реестр сведений о банкротстве завершается процедура внесудебного банкротства гражданина и такой гражданин освобождается от дальнейшего исполнения требований кредиторов, указанных им в заявлении о признании его банкротом во внесудебном порядке, с учетом общего размера денежных обязательств и обязанностей по уплате обязательных платежей, предусмотренного пунктом 1 статьи 223.2 Федерального закона.

Многофункциональный центр предоставления государственных и муниципальных услуг обязан в день завершения процедуры внесудебного банкротства гражданина включить в Единый федеральный реестр сведений о банкротстве сведения о завершении такой процедуры.

Задолженность гражданина перед кредиторами, указанными им в заявлении о признании его банкротом во внесудебном порядке, признается безнадежной задолженностью.

Формы, порядок заполнения и подачи заявления о признании гражданина банкротом во внесудебном порядке утверждены Приказом Минэкономразвития России от 04.08.2020 № 497.

Приложением 1 к Приказу Министерства экономического развития Российской Федерации от 05.08.2015 № 530 (далее - Приказ № 530) утверждена форма «Список кредиторов и должников гражданина», которая предусматривает указание существа обязательства (например, заем, кредит); кредитора и его места жительства (места нахождения); основание возникновения обязательства, а также реквизиты (дата, номер) соответствующего договора или акта.

Из предоставленных материалов следует, что ФИО1 обратился по месту жительства в АУ «МФЦ УР» с заявлением о признании его несостоятельной (банкротом) во внесудебном порядке.

При приеме заявления должностными лицами АУ «МФЦ УР» установлено соответствие заявителя требованиям статьи 223.2 Закона о банкротстве и отсутствие иных оснований для отказа в приеме заявления.

Заявление о признании заявителя (гражданина) банкротом во внесудебном порядке содержало необходимые реквизиты. В частности, должник указал в качестве кредитора ПАО «Совкомбанк», а в графе основание возникновения обязательства - кредитный договор №8229411746 от 20.05.2023 года.

Согласно статье 2 Закона о банкротстве кредитором является лицо, имеющее по отношению к должнику права требования по денежным обязательствам и иным обязательствам, об уплате обязательных платежей, о выплате выходных пособий и об оплате труда лиц, работающих или работавших по трудовому договору.

Поскольку истец является кредитором должника, а основанием возникновения данного обязательства является кредитный договор, должник правомерно указал на данные обстоятельства при заполнении заявления.

В Едином федеральном реестре сведений о банкротстве 03.06.2024 года. опубликовано сообщение №14542293 о возбуждении в отношении ответчика ФИО1 процедуры внесудебного банкротства, при этом, в данный реестр включены сведения о наличии у ответчика задолженности перед ПАО «Совкомбанк» суммы задолженности в размере 64359,55 руб., сумма обязательства всего 64359,55 руб.

Сведения, содержащиеся в Реестре о банкротстве, являются общедоступными.

Реализация возможности кредитора по прекращению внесудебного банкротства гражданина, в том числе в целях недопущения злоупотребления гражданином правом на внесудебное банкротство (с освобождением от дальнейшего исполнения требований кредиторов) нормативно обеспечена абзацем 3 подпункта 2 пункта 2 статьи 223.5 Закона о банкротстве.

Применительно к пункту 2 статьи 223.5 Федерального закона «О несостоятельности (банкротстве)» истец, будучи кредитором ФИО1 со дня включения сведений о возбуждении процедуры внесудебного банкротства данного гражданина в Единый федеральный реестр сведений о банкротстве в арбитражный суд с соответствующим заявлением о признании ответчика банкротом не обращался.

Сообщение о завершении процедуры внесудебного банкротства гражданина №14542293 опубликовано АУ «МФЦ УР» 03.06.2024 12:51:02 МСК.

Законодатель, в пункте 2 статьи 223.6 Закона о банкротстве предусмотрел последствия для случаев указания заявителем задолженности в большем или меньшем размере по сравнению с действительной, а именно если в заявлении гражданина о признании его банкротом во внесудебном порядке указана сумма требований кредитора, которая меньше действительной суммы требований кредитора, гражданин освобождается от обязательств перед этим кредитором в размере суммы, указанной в заявлении. Если в таком заявлении указана сумма требований кредитора, которая больше действительной суммы требований кредитора, гражданин освобождается от обязательств перед этим кредитором в размере действительной суммы его задолженности.

В силу пункта 2 статьи 223.4 Федерального закона «О несостоятельности (банкротстве)» со дня включения сведений о возбуждении процедуры внесудебного банкротства гражданина в Единый федеральный реестр сведений о банкротстве срок исполнения возникших до дня включения таких сведений в Единый федеральный реестр сведений о банкротстве денежных обязательств, обязанности по уплате обязательных платежей считается наступившим, за исключением требований кредиторов, указанных в подпунктах 1 и 2 пункта 1 данной статьи (абзац второй); прекращается начисление неустоек (штрафов, пеней) и иных финансовых санкций, а также процентов по всем обязательствам гражданина, за исключением требований кредиторов, указанных в подпунктах 1 и 2 пункта 1 данной статьи (абзац третий).

Исходя из пункта 1 статьи 4 и пункта 1 статьи 5 Закона о банкротстве, если основное требование кредитора к должнику возникло до возбуждения дела о банкротстве, то и все связанные с ним дополнительные требования имеют при банкротстве тот же правовой режим, то есть они не являются текущими и подлежат включению в реестр требований кредиторов.

Для указанных целей под основными требованиями понимаются требования о возврате суммы займа (статья 810 ГК РФ), об уплате цены товара, работы или услуги (статьи 485 и 709 ГК РФ), суммы налога или сбора и т.п. К упомянутым дополнительным требованиям относятся, в частности, требования об уплате процентов на сумму займа (статья 809 ГК РФ) или за неправомерное пользование чужими денежными средствами (статья 395 ГК РФ), неустойки в форме пени (статья 330 ГК РФ), пени за просрочку уплаты налога или сбора (статья 75 Налогового кодекса Российской Федерации) и т.п. и об уплате неустойки в форме штрафа.

По смыслу вышеприведенных норм закона и разъяснений к заявленным кредитором дополнительным требованиям не может быть применен иной правовой режим, чем к основному требованию, не может быть установлен и иной порядок их удовлетворения. Неустойка и проценты за пользование займом, имеющие дополнительный по отношению к основному обязательству характер, возникают, прекращаются и следуют судьбе основного обязательства, в том числе при разрешении вопроса об определении очередности их удовлетворения.

Истец обратился в суд с исковым заявлением о взыскании задолженности по кредитному договору №8229411746 21 ноября 2024 года, то есть после включения сведений о возбуждении процедуры внесудебного банкротства гражданина в Единый федеральный реестр сведений о банкротстве.

Из вышеуказанного следует, что после опубликования 03.06.2024 сообщения №14542293 наступили правовые последствий, предусмотренные пунктом 2 статьи 223.4 Закона о банкротстве.

Таким образом, с учетом положений п.1, п.2 ст. 223.4 Закона о банкротстве, ст. 319 ГК РФ с ответчика подлежит взысканию 12273 руб. 22 коп., в том числе: сумма основного долга 4390,83 руб. (57000 (сумма основного долга предъявленная кредитором – 52609,17 (погашенная сумма за счет списания (64359,55 – 6441,07 (просроченные проценты на просроченную ссуду за период с 26.10.2023 по 02.06.2024) – 5309,31 просроченные проценты по кредитному договору за период с 26.10.2023 по 02.06.2024)); неустойка на просроченную ссуду за период с 29.10.2023 года по 02.06.2024 года в размере 4673 руб. 63 коп., неустойка на просроченные проценты за период с 29.10.2023 года по 02.06.2024 года в размере 797 руб. 50 коп., неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду с 20.03.2024 года по 02.06.2024 года в размере 207 руб. 62 коп., иные комиссии (за пакет расчетно-гарантийных услуг) в размере 2203 руб. 64 коп.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины пропорционально удовлетворенным требованиям в размере 532 руб. 00 коп.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд,

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 чу о взыскании задолженности по кредитному договору – удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 ча (паспорт <данные изъяты> в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН <***>, ОГРН <***>) задолженность по кредитному договору №8229411746 от 20.05.2023 года по состоянию на 02.06.2024 года в размере 12273 руб. 22 коп., в том числе сумма основного долга 4390,83 руб.; неустойка на просроченную ссуду за период с 29.10.2023 года по 02.06.2024 года в размере 4673 руб. 63 коп.; неустойка на просроченные проценты за период с 29.10.2023 года по 02.06.2024 года в размере 797 руб. 50 коп.; неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду с 20.03.2024 года по 02.06.2024 года в размере 207 руб. 62 коп.; иные комиссии (за пакет расчетно-гарантийных услуг) в размере 2203 руб. 64 коп.

Взыскать с ФИО1 ча (паспорт <данные изъяты> в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН <***>, ОГРН <***>), расходы по оплате государственной пошлины в размере 532 руб. 22 коп.

В удовлетворении остальной части требований – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Удмуртской Республики в течение месяца путем подачи апелляционной жалобы через Ленинский районный суд г. Ижевска УР.

Решение в окончательной форме изготовлено 17 февраля 2025 года.

Судья Пестряков Р.А.