Решение № 2-1335/2023 2-180/2024 2-180/2024(2-1335/2023;)~М-1096/2023 М-1096/2023 от 6 февраля 2024 г. по делу № 2-1335/2023

<данные изъяты>

Дело 2-180/2024 24RS0057-01-2023-001367-55


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

07 февраля 2024 года г. Шарыпово

Шарыповский городской суд Красноярского края в составе:

председательствующего - судьи Киюциной Н.А.,

с участием ответчика ФИО1,

при секретаре судебного заседания Авдеевой И.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

Установил:

Истец ПАО «Совкомбанк» обратился в суд с иском к ответчику ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору в общей сумме 337803 рубля 73 копейки. Исковые требования обоснованы тем, что 23.11.2020 между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор №), согласно которому банк предоставил заемщику ФИО1 кредит в сумме 589517 рублей 48 копеек под 14/70%/34,50% годовых по безналичным/наличным, на срок 64 месяца. Факт предоставления кредита подтверждается выпиской по счету. 14.02.2022 ПАО КБ «Восточный» прекратило деятельность путем реорганизации в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк». Таким образом, все права и обязанности ПАО КБ «Восточный» перешли к ПАО «Совкомбанк» в порядке универсального правопреемства. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом, просроченная задолженность по ссуде возникла 23.10.2021, просроченная задолженность по процентам возникла 01.01.2023. По состоянию на 03.10.2023 задолженность ответчика по кредитному договору составляет 337803 рубля 73 копейки, в том числе: просроченная ссудная задолженность -294758 рублей 74 копейки, просроченные проценты – 41101 рубль 18 копеек, просроченные проценты на просроченную ссуду -198 рублей 66 копеек, неустойка на просроченную ссуду -160 рублей 94 копейки, неустойка на просроченные проценты - 1584 рубля 21 копейка. Помимо задолженности истец просил взыскать с ответчика в возмещение судебных расходов по уплате государственной пошлины сумму уплаченной государственной пошлины 6578 рублей 04 копейки.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, был надлежащим образом извещен о времени и месте судебного разбирательства, просил рассмотреть дело в отсутствие своего представителя.

При таких обстоятельствах суд считает возможным рассмотрение дела в отсутствие представителя истца ПАО «Совкомбанк».

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования не признала, ссылаясь на то, что не согласна с размером процентной ставки, и пояснила, что в ПАО КБ «Восточный» она действительно брала кредит с лимитом 232276 рублей, должна была платить в погашение кредитной задолженности по 10652 рубля ежемесячно; в связи с ухудшением материального положения попросила у банка кредитные каникулы, которые были предоставлены банком, после этого банк увеличил размер ежемесячного платежа до 12097 рублей, завысил размер процентной ставки, установив ее в размере 39,5 % годовых.

Заслушав ответчика ФИО1, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора (п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Договор является основанием для возникновения гражданских прав и обязанностей (п.п. 1 п. 1 ст. 8 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключение договора, добровольно принимают на себя права и обязанности, определенные договором, либо отказываются от его заключения.

Согласно ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в установленный срок, односторонний отказ от исполнения обязательств недопустим.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Заемщик обязан возвратить полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа (п. 1 ст. 810Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.

В соответствии с п.2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Согласно п. 1 ст. 329Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии с п. 1.5.Положения Банка России от 24.12.2004 N 266-П "Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием" кредитная организация вправе осуществлять эмиссию банковских карт следующих видов: расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт и предоплаченных карт, держателями которых являются физические лица, в том числе уполномоченные юридическими лицами, индивидуальными предпринимателями (далее - держатели).

Кредитная карта как электронное средство платежа используется для совершения ее держателем операций за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

На основании ч. 1 ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Согласно ч. 1 ст. 56Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказывать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основании своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Как установлено в судебном заседании и следует из материалов дела, 23 ноября 2020 года между ПАО «Восточный экспресс банк» и ответчиком ФИО1 заключен договор кредитования №, в соответствии с которым ПАО «Восточный экспресс банк» предоставил ответчику лимит кредитования 296759 рублей (п.1), до востребования (п.2), под 14,70 % годовых, за проведение безналичных операций, и 34,50% годовых за проведение наличных операций (п.4) льготный период кредитования 6 месяцев с даты заключения договора, в течение которого размер минимального платежа 0 рублей, по истечении льготного периода заемщик оплачивает минимальный обязательный платеж в размере 12097 рублей (п.6).

Согласно п.1 Индивидуальных условий лимит кредитования может быть увеличен и/или восстановлен до суммы первоначально установленного лимита кредитования по соглашению сторон либо в случае принятия (акцепта) Банком заявления (оферты) заемщика на восстановление/увеличение лимита кредитования.

Согласно п.6 Индивидуальных условий погашение кредита и уплата процентов осуществляется путем внесения суммы, не менее минимального обязательного платежа (далее МОП) на текущий банковский счет. Банк направляет заемщику смс-уведомление о размере МОП и дате платежа. Дата платежа определяется как дата окончания расчетного периода, равного одному месяц, увеличенная на 15 календарных дней.расчетный период начинается со дня открытия кредитного лимита.

Погашение кредита предусмотрено путем списания Банком денежных средств с ТБС (п.8).

Подписывая индивидуальные условия, заемщик подтвердила, что ознакомлена и согласна с действующими Общими условиями кредитования для кредитной карты с фиксированным размером платежа, Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ "Восточный" и Тарифами банка, которые составляют неотъемлемую часть договора, являются общедоступными и размещаются на сайте Банка и в местах обслуживания клиентов.

Пунктом 12 Индивидуальных условий предусмотрена неустойка за несвоевременное или неполное погашение кредитной задолженности за каждый день просрочки в процентах от суммы просроченного основного долга и начисленных процентов в размере 0,548%

Также условиями приведенного договора предусмотрено, что Банк предоставляет заемщику кредит в течение 15 дней путем совершения следующих действий: 1) открытия ТБС, номер ТБС - 40№; 2) установления лимита кредитования; 3 (п.17).

Предоставление кредита и осуществление платежей по нему подтверждается выпиской по счету заемщика. Истец исполнил принятые на себя обязательства, открыл ответчику текущий банковский счет №, предоставил кредит заемщику ФИО1

Ответчиком ФИО1 предоставлена копия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому ей был предоставлен кредит с лимитом кредитования в сумме 232276 рублей под 14/70%/39,50% годовых по безналичным/наличным, на срок до востребования.

Как следует из объяснений ответчика ФИО1 в судебном заседании, за счет кредитных средств по договору от 23.11.2020 была погашена задолженность по кредитному договору от 16.01.2020.

Согласно предоставленному ответчиком графику по кредитному договору от 23.11.2020 подтверждается предоставление ответчику кредитных каникул на срок 6 месяцев, после чего ежемесячные платежи составили 12097 рублей и подлежат уплате ежемесячно с июля 2021 года, что согласуется с объяснениями ответчика.

Согласно ответу ПАО «Совкомбанк» на запрос суда и выписке по счету № по кредитному договору № от 16.01.2020 задолженность по кредитному договору № от 16.01.2020 по состоянию на 23.11.2020 составляла 297758 рублей 74 копейки.

Как следует из предоставленной выписки по счету № денежные средства в сумме 294758,74 рублей перечислены, согласно заявлению заемщика, в счет погашения кредитной задолженности.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании подтвердила погашение задолженности в сумме 294758,74 рублей по кредитному договору от 16.01.2020.

Таким образом, факт заключения указанного договора, его условия, а также надлежащее исполнение Банком своих обязательств по кредитному договору подтверждается приведенными доказательствами.

Согласно выписке из ЕГРЮЛ от 14.02.2022 ПАО «Восточный экспресс банк» в результате реорганизации присоединено к ПАО «Совкомбанк», в связи с чем к истцу перешло право требования задолженности по кредитному договору, заключенному с ФИО1

Ответчик ФИО1 обязанности по внесению платежей в счет погашения задолженности по кредитному договору №) от 23.11.2020 исполняла ненадлежащим образом, допускала просрочки, последний платеж произвела 06.09.2023, после чего платежи прекратились До настоящего времени задолженность не погашена.

Учитывая размер просроченных платежей, а также срок просрочки, суд считает допущенные нарушения ответчиками условий кредитного договора существенными и являющимися основанием для досрочного взыскания долга с причитающимися процентами, неустойкой.

Определением мирового судьи судебного участка №132 в г.Шарыпово Красноярского края 16.05.2023 отменен судебный приказ №02-04012/132/2022 от 14.12.2022 о взыскании с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженности в сумме 349880 рублей.

После отмены судебного приказа требования о взыскании кредитной задолженности были предъявлены в порядке искового производства.

Согласно расчету, приложенному к исковому заявлению, по состоянию на 03.10.2023 сумма задолженности ответчика по кредитному договору составляет 337803 рубля 73 копейки, в том числе: просроченная ссудная задолженность -294758 рублей 74 копеек, просроченные проценты -41101 рубль 18 копеек, просроченные проценты на просроченную ссуду -198 рублей 66 копеек, неустойка на просроченную ссуду -160 рублей 94 копейки, неустойка на просроченные проценты - 1584 рубля 21 копейка.

Проверив данный расчет, суд не усматривает оснований для сомнений в его правильности, расчет произведен в соответствии с условиями договора, с учетом выплаченных ответчиком сумм.

Вместе с тем ответчиком ФИО1 предоставлена в суд справка от 06.02.2024, согласно которой задолженность по кредитному договору по состоянию на 06.02.2024 составляет 337024 рубля 44 копейки, в том числе: основной долг -294758 рублей 74 копейки, просроченные проценты – 40520 рублей 55 копеек, штрафы за нарушение срока уплаты по договору (неустойка) -1745 рублей 15 копеек.

Поскольку ответчиком в счет уплаты задолженности по договору займа произведены платежи, которые не учтены истцом при расчете задолженности по договору, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по договору по состоянию на 06.02.2024 в размере 337024 рублей 44 копеек, в том числе: основной долг -294758 рублей 74 копейки, просроченные проценты -40520 рублей 55 копеек, штрафы за нарушение срока уплаты по договору (неустойка) -1745 рублей 15 копеек.

Оснований для уменьшения неустойки на основании ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации суд не усматривает.

Доказательства погашения задолженности в указанной сумме ответчик ФИО1 суду не предоставила.

Доводы ответчика ФИО1 о завышенном размере процентной ставки за пользование кредитом и злоупотреблении Банком своими правами при установлении процентной ставки суд признает не обоснованными, поскольку все условия кредитного договора, включая процентную ставку за пользование кредитом, полную стоимость кредита, размер штрафных санкций были доведены до сведения ФИО1, ответчик с ними была согласна, что подтверждается её добровольным подписанием кредитного договора от 23.11.2020.Стороны будучи свободными в заключении договора пришли к соглашению по всем его существенным условиям, в связи с чем оснований для признании недействительным пункта договора, устанавливающего размер процентной ставки за пользование кредитными средствами, не имеется.

Оценив доказательства по делу в совокупности, суд находит исковые требования законными, обоснованными и подлежащими частичному удовлетворению, с ответчика ФИО1 в пользу истца ПАО «Совкомбанк» подлежит взысканию задолженность в сумме 337024 рублей 44 копеек.

В соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика ФИО1 в возмещение судебных расходов истца по уплате государственной пошлины подлежит взысканию 6578 рублей 04 копейки, согласно расчету: 5200 руб. + 1% от (337803,73 руб. – 200 000 руб.), поскольку частичное погашение задолженности ФИО1 произведено после предъявления иска.

Судебные расходы истца подтверждаются платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Решил:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 <данные изъяты>) в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН <***>, ОГРН <***>) задолженность по кредитному договору № ) от 23 ноября 2020 года в общей сумме 337 024 рубля 44 копейки, в возмещение судебных расходов по уплате государственной пошлины 6 578 рублей 04 копейки, а всего – 343 602 (Триста сорок три тысячи шестьсот два) рубля 48 копеек.

В удовлетворении исковых требований в оставшейся части отказать.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд через Шарыповский городской суд Красноярского края в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий: Н.А Киюцина

Мотивированное решение изготовлено 14 февраля 2024 года.

<данные изъяты>