Решение № 2-1201/2016 2-50/2017 2-50/2017(2-1201/2016;)~М-1197/2016 М-1197/2016 от 9 января 2017 г. по делу № 2-1201/2016

Дело № 2-50/2017

Поступило 29.11.2016г.


Р Е Ш Е Н И ЕИ М Е Н Е М Р О С С И Й С К О Й Ф Е Д Е Р А Ц И И

10 января 2017г. г. Барабинск Новосибирской области

Барабинский районный суд Новосибирской области в составе:

председательствующего судьи Расколуповой Г.А.,

при секретаре Токаревой Е.Ф.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л :

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о досрочном взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 97470руб.50коп., а также судебных расходов по оплате государственной пошлины, оплаченной при подаче иска в суд, обосновывая свои требования ненадлежащим исполнением обязательств заемщиком ФИО1 по указанному кредитному договору(л.д.4).

Представитель истца в судебное заседание не явился, извещен о времени, месте судебного заседания, в исковом заявлении просил о рассмотрении дела в его отсутствие(л.д.4).

Ответчик ФИО1 в судебном заседании пояснил, что факт заключения кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ между ним и ОАО ИКБ «Совкомбанк» не оспаривает, также не оспаривает факт ненадлежащего исполнения им в течение последнего года им принятых на себя обязательств по данному кредитному договору, вследствие сокращения его с работы, и наличия у него иных кредитных обязательств в других банках. В настоящее время у него нет работы, состоит на учете в центре занятости, от полученного пособия у него остается 1800 рублей т.к. он исполняет другие кредитные обязательства перед другим банком. Не согласен с заявленными требованиями, при вынесении решения просит снизить размер начисленных штрафных санкций, так как считает их завышенными(л.д. ).

Выслушав пояснения ответчика ФИО1, изучив представленные суду доказательства дела, суд приходит к мнению, что заявленные истцом требования подлежат частичному удовлетворению по следующим основаниям.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ответчик ФИО1 обратился в ООО ИКБ «Совкомбанк» с заявлением- офертой со страхованием, в которой указал, что ознакомившись с «Условиями кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели» просит заключить с ним посредством акцепта данного заявления- оферты Договор банковского счета и Договор о потребительском кредитовании и предоставить ему кредит в сумме 105263руб.16коп. на срок 60месяцев под 29,90%, что подтверждается заявлением- офертой со страхованием(л.д.11-17).

В данном заявлении ФИО1 указал, что ознакомлен с Условиями кредитования, осознает их и понимает, согласен с ними и обязуется неукоснительно их соблюдать, принимая на себя все права и обязанности заемщика(л.д.11).

Также в заявлении- оферте со страхованием ФИО1 обязался в соответствии с Графиком погашать каждую часть кредита, а также уплачивать проценты за пользование кредитом, гарантировал Банку своевременный возврат кредита, уплату причитающихся процентов(л.д.11).

Кроме того, в данном заявлении-оферте со страхованием ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ указал, что он дает Банку свое личное согласие на подключение его к программе добровольной страховой защиты заемщиков, согласно условиям которой он будет являться застрахованным лицом(при условии оплаты всех страховых премий самим Банком), от возможности наступления страховых случаев: смерти, постоянной полной нетрудоспособности, дожития до события недобровольной потери работы, первичного диагностирования смертельно опасных заболеваний, при этом размер платы за включение в программу страховой защиты заемщиков согласно разделу Б заявления-анкеты со страхованием составила 0,40% от первоначальной суммы кредита, умноженная на количество месяцев срока кредита, уплачивается единовременно в дату заключения договора о потребительском кредитовании(л.д.12,15), о чем ФИО1 также указал и в заявлении в ООО ИКБ «Совкомбанк» на включение в программу добровольного страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и первичного диагностирования у застрахованного лица смертельно-опасного заболевания(л.д.18).

Согласно п. 1,2 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно п.1 ст. 433 Гражданского кодекса Российской Федерации договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В соответствии с п.1 ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

В соответствии с п.2 ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с п.1 ст.809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Поскольку ФИО1 подписал заявление- оферту со страхованием, а также заявление на включение его в программу добровольного страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и первичного диагностирования у застрахованного лица смертельно-опасного заболевания, и направил их в ООО ИКБ «Совкомбанк», что следует из пояснений истца, изложенных в иске и не оспоренных ответчиком, а ООО ИКБ «Совкомбанк» акцептовал данную оферту путем открытия ФИО1 банковского счета и предоставления ФИО1 кредита путем перечисления денежных средств на открытый на имя ФИО1 счет, что подтверждается выпиской по счету(л.д.9-10), не оспорено ответчиком, суд признает, учитывая положения ст.ст. 819-820 Гражданского кодекса Российской Федерации, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО ИКБ «Совкомбанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор, по условиям которого ФИО1 был предоставлен кредит в сумме 105263руб.16коп. на срок 60 месяцев под 29,9% годовых.

В настоящее время ООО ИКБ «Совкомбанк» реорганизовано в форме преобразования в ОАО ИКБ «Совкомбанк» и в форме присоединения в публичное акционерное общество «Совкомбанк», что подтверждается представленными в суд решением № 8 единственного участника ОАО ИКБ «Совкомбанк» от 08.10.2014(л.д.32-33), свидетельством о государственной регистрации юридического лица(л.д.34), свидетельством о постановке на учет Российской организации в налоговом органе по месту её нахождения(л.д.34), генеральной лицензией на осуществление банковских операций № 963 от 05.12.2014(л.д.29), уставом ОАО ИКБ «Совкомбанк» (л.д.35-38) и изменениями № 1 от 27.11.2014, вносимыми в него(л.д.29-31).

Истцом обязательства по указанному кредитному договору в отношении ответчика ФИО1 были выполнены путем зачисления кредитных денежных средств со ссудного счета на депозит суммы кредита в размере 105263руб.16коп., зачисления из данных кредитных средств по заявлению ФИО1 суммы в размере 80000руб.00коп. на счет ФИО1, и списания с указанной суммы кредита денежных средств в размере 25263руб.16коп. в качестве платы за включение в программу страховой защиты заемщиков, что подтверждается выпиской по счету(л.д.9-10), соответствует условиям заявления – оферты со страхованием, на которых ООО ИКБ «Совкомбанк» акцептовал заемщику ФИО1 заключение кредитного договора(л.д.11-17).

Условия кредитного договора, заключенного между истцом и ответчиком ДД.ММ.ГГГГ, соответствуют обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действовавшим в момент их заключения и не были оспорены ответчиком ФИО1.

В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Согласно ст. 810 п. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации заёмщик обязан возвратить займодавцу, полученную сумму займа в сроки и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно Графику осуществления платежей, который является частью заявления- оферты со страхованием, подписанной и направленной ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ и акцептованной ООО ИКБ «Совкомбанк» на указанных условиях, согласно данному кредитному договору ФИО1 принял на себя обязательства по погашению кредита и уплате причитающихся банку процентов в размере 3399руб.16коп. ежемесячно до 29-го числа каждого месяца(либо в случае, если 29-ое выпадает на выходной день, то до 1-го рабочего дня, следующего за ним), что следует из Графика осуществления платежей(л.д.16).

Обязательства Заемщика ФИО1 по кредитному договору с ООО ИКБ «Совкомбанк» в части уплаты процентов за пользование кредитом и погашения суммы кредита в сроки платежей, не исполнял надлежащим образом, последний платеж в погашение кредита и оплату процентов в размере 3400руб. внес с ДД.ММ.ГГГГ, после чего и до ДД.ММ.ГГГГ не вносил ни одного платежа согласно принятым на себя обязательствам по кредитному договору, приведенным выше, что подтверждается выпиской по счету(л.д.9-10).

Данный порядок осуществления платежей ФИО1 не соответствует установленному Графиком осуществления платежей, который является частью заявления- оферты со страхованием, кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ООО ИКБ «Совкомбанк», порядку, который приведен выше.

Разделом Б заявления- оферты, направленной ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 истцу и акцептованной в этот же день ООО ИКБ «Совкомбанк», а также п.6.1 Условий кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели предусмотрена ответственность заемщика при нарушении срока возврата кредита и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом, а именно – уплата неустойки в размере 120% годовых от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита и уплаты процентов за каждый календарный день просрочки(л.д.15,23).

Согласно расчету задолженности ответчика, произведенного истцом по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ(л.д.7-8), размер пени за просрочку уплаты кредита составляет 1691руб.40коп., размер пени за просрочку уплаты процентов по кредиту - 2213руб.29коп..

Из п.1 и п.2 ст. 401 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что лица, не исполнившее обязательство, несут ответственность при наличии вины(умысла или неосторожности), кроме случаев, когда законом или договором предусмотрены иные основания ответственности. Отсутствие вины доказывается лицом, нарушившим обязательство.

Законом или договором иные основания ответственности по данному кредитному договору не предусмотрены.

Ответчиком не представлены доказательства отсутствия вины в неисполнении обязательства по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между истцом и ФИО1.

На основании изложенного и согласно приведенным нормам закона, суд приходит к мнению, что требование истца о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору, начисленных процентов и неустоек как видов задолженности заявлено правомерно.

В подтверждение заявленного искового требования истцом представлен расчет задолженности ФИО1 по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ(л.д.7-8).

Проверяя правильность расчета задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, произведенного истцом на ДД.ММ.ГГГГ, суд приходит к мнению, что порядок направления поступивших денежных средств в счет погашения задолженности по договору не противоречит положениям указанной нормы закона, и данный расчет задолженности произведен верно.

Согласно п.5.2.1 Условий кредитовая ООО ИКБ «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели, которые согласно заявлению- оферте, направленной ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 истцу и акцептованных им на указанных условиях, являются неотъемлемой частью данного заявления – оферты со страхованием, банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем внесудебном порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае несвоевременности любого платежа по договору о потребительском кредитовании, если просрочка платежа длится более пятнадцати дней подряд, либо в случае систематической просрочки платежей(если имели место два и более месяца просрочки, а общая продолжительность просрочки составила более пятнадцати дней).

Учитывая, что, как установлено выше, ответчиком ФИО1 были допущены неоднократные просрочки по внесению платежей в погашение кредита и оплату процентов, а именно, последний платеж в погашение кредита и оплату процентов в размере 3400руб. внес с ДД.ММ.ГГГГ, после чего и до ДД.ММ.ГГГГ не вносил ни одного платежа согласно принятым на себя обязательствам по кредитному договору, суд приходит к мнению, что допущенные ответчиком просрочки платежей являются систематическими, в связи, с чем у истца имеется согласно приведенному содержанию п.5.2.1 Условий кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели имеется право требовать от ответчика досрочного возврата всей задолженности по кредиту.

Должнику ФИО1 истцом направлялась досудебная претензия по месту жительства, указанному им в заявлении – оферте, что подтверждается претензией(л.д.25), реестром отправляемых писем(л.д.26-28).

Обстоятельств, свидетельствующих, что требования Банка ответчиком ФИО1 в настоящее время исполнены добровольно в полном объеме, в судебном заседании не установлено, они не следует из пояснений ответчика в судебном заседании.

Также ответчиком не представлены доказательства отсутствия вины в ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств по указанному кредитному договору.

Исходя из изложенного выше, заявленные исковые требования истцом являются правомерными.

Вместе с тем, ФИО1 просит снизить размер начисленной ему неустойки по основанию его несоответствия размеру просроченного обязательства.

В соответствии со ст.333 Гражданского кодекса Российской Федерации если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Оценивая размер неустоек по кредиту, по процентам и начисленной в связи с невыполнением требований о возврате кредита и уплате процентов, заявленных к взысканию с ФИО1, и соотнося их с размерами нарушения обязательств ФИО1 по кредитному договору, суд приходит к мнению, что размер неустойки на просроченную ссудную задолженность и на просроченные проценты несоразмерен последствиям нарушения ответчиком обязательств по кредитному договору, учитывая соотношение сумм неустойки и основного долга; длительность неисполнения обязательства, соотношение установленных по договору процентной ставки по кредиту и размер неустойки, в связи с чем суд приходит к мнению, что данный размер неустойки подлежит уменьшению на основании положений ст.333 Гражданского кодекса Российской Федерации, до 500руб. – неустойке на просроченную ссуду и до 500руб. – неустойке на просроченные проценты.

Исходя из изложенного, суд приходит мнению, что с ответчика подлежит взысканию просроченная ссудная задолженность по кредитному договору №, заключенному ДД.ММ.ГГГГ между ООО ИКБ «Совкомбанк» и ФИО1 в сумме 94565руб.81коп., в том числе, ссуда 82877руб.44коп., просроченные проценты 10688руб.37коп., неустойка на просроченную ссуду 500руб.00коп., неустойка на просроченные проценты - 500руб.00коп..

Решая вопрос о возмещении судебных расходов, суд руководствуется ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Согласно ч.1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации требование истца о взыскании с ответчиков судебных расходов в виде уплаченной государственной пошлины подлежит удовлетворению исходя из размера удовлетворенных судом исковых требований.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО «Совкомбанк» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ.р., уроженца д.<адрес>, в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в сумме 94565руб.81коп., в том числе, ссуда 82877руб.44коп., просроченные проценты 10688руб.37коп., неустойка на просроченную ссуду 500руб.00коп., неустойка на просроченные проценты - 500руб.00коп., а также судебные расходы в сумме 3036руб.98коп..

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение месяца со дня составления решения в окончательной форме в Новосибирский областной суд через Барабинский районный суд Новосибирской области.

Председательствующий Г.А. Расколупова

Решение в окончательной форме составлено 11.01.2017.

Судья