Решение № 2-1336/2018 2-1336/2018~М-1309/2018 М-1309/2018 от 4 октября 2018 г. по делу № 2-1336/2018

Дело №


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

Рудничный районный суд <адрес>

в составе: председательствующего Давыдовой О.А.,

при секретаре ФИО3,

рассмотрев в открытом судебном заседании в <адрес>

05.10.2018г.

гражданское дело по иску Акционерного общества «Райффайзенбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

У С Т А Н О В И Л:

АО «Райффайзенбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, в котором просит взыскать с ответчика сумму задолженности по договору о выпуске и обслуживании банковской кредитной карты в размере 138531,26 рублей, которая состоит из: 20275,58 рублей - задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитными средствами, 48235,10 рублей - задолженность по уплате просроченного основного долга по использованию кредитной линии, 4913,77 рублей - задолженность по уплате начисленных процентов за пользование кредитными средствами, 65106,81 рублей - остаток основного долга по использованию кредитной линии, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 3970,63 рублей.

Требования мотивированы тем, что 15.05.2012г. ЗАО "Райффайзенбанк" и ФИО1 на основании акцептованного Банком предложения заключили договор о предоставлении и обслуживании банковской кредитной карты - заявление на выпуск кредитной карты к текущему счету №, в соответствии с которым Банк предоставил должнику кредит в пределах кредитного лимита в размере 50000 рублей (с 16.05.2016 кредитный лимит стал составлять 109000 руб.), для осуществления расчетов по операциям с использованием банковской карты. ДД.ММ.ГГГГг. протоколом общего собрания акционеров ЗАО "Райффайзенбанк" было принято решение об утверждении нового наименования банка. Полное фирменное наименование: Акционерное общество "Райффайзенбанк", о чем ДД.ММ.ГГГГ была внесена запись в Единый государственный реестр юридических лиц. Общие условия являются действующими, и неотъемлемой частью заключенного между Банком и Клиентом договора. Ответчик обязался соблюдать являющиеся составной частью договора о предоставлении и обслуживании банковской кредитной Общие условия, тарифы по обслуживанию кредитных карт VISA, MASTERCARD, подтвердив, что ознакомлен с ними, о чем свидетельствует его подпись на бланке Заявления на выпуск кредитной карты, в том числе погашать предоставленный ему кредит, производить уплату начисленных на него процентов. Банк свои обязательства выполнил, предоставив ответчику денежные средства в установленном договором размере. В то же время ответчик принятые на себя обязательства по погашению основного долга и уплате процентов за пользование денежными средствами по договору надлежащим образом не выполняет, что следует из выписки по счету. Согласно тарифам по обслуживанию кредитных карт за пользование кредитом клиент уплачивает Банку проценты из расчета годовой процентной ставки в размере 24,00% годовых. В соответствии с п.7.5.1 Общих условий, Клиент обязан ежемесячно осуществлять минимальный платеж не позднее последнего дня соответствующего платежного периода, который составляет 20 календарных дней с расчетной даты (даты фиксирования задолженности и минимального платежа, определяемой Банком). За просрочку минимального платежа в соответствии с п.7.5.5 Общих условий, с Клиента взимается штраф за счет средств предоставленного кредитного лимита, размер которого определен Тарифами (700 рублей). Согласно Общим условиям сумма не погашенного до конца платежного периода минимального платежа становится просроченной задолженностью. В соответствии с п.7.6.2 Общих условий, если Клиент не осуществил минимальный платеж в установленные Общими условиями сроки, Банк вправе потребовать немедленного погашения общей задолженности по кредиту, включающей сумму использованного кредитного лимита (в т.ч. задолженность прошлых периодов, задолженность отчетного периода, текущую задолженность, просроченную задолженность, перерасход кредитного лимита), а также сумму начисленных за пользование кредитными средствами процентов. Таким образом, общая сумма задолженности ответчика перед Банком по состоянию на 26.07.2018г. составляет 138531,26 рублей, в том числе: 20275,58 рублей - задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитными средствами, 48235,10 рублей - задолженность по уплате просроченного основного долга по использованию кредитной линии, 4913,77 рублей - задолженность по уплате начисленных процентов за пользование кредитными средствами, 65106,81 рублей - остаток основного долга по использованию кредитной линии. 08.06.2018г. Мировым судьей Судебного участка № Рудничного судебного района <адрес> вынесен судебный приказ о взыскании с должника ФИО1 суммы задолженности по договору о предоставлении и обслуживании банковской кредитной карты от 15.05.2012г. и возмещении расходов по оплате государственной пошлины. Определением Мирового судьи Судебного участка № Рудничного судебного района <адрес> от 29.06.2018г. судебный приказ отменен в связи с возражениями ответчика.

В судебное заседание истец АО «Райффайзенбанк» не явился, о дате, времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом (л.д.255), в исковом заявлении представитель истца просил рассмотреть дело в отсутствие представителя истца (л.д.5).

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, извещался судом о времени и месте рассмотрения дела путем направления судебной повестки посредством почтовой связи по адресу регистрации заказным письмом с уведомлением, которое вернулось в суд неврученным по причине неявки ответчика в отделение почтовой связи за его получением (л.д.121,132,133), ранее ответчик представил в суд возражения на исковое заявление, в котором просил отказать в удовлетворении исковых требований, также просил суд рассмотреть дело в его отсутствие (л.д.127-128). Поскольку судом принимались меры к надлежащему извещению ответчика о времени и месте судебного заседания (ст.113 ГПК РФ), с целью реализации им прав и обязанностей, предусмотренных ст.35 ГПК РФ, суд считает возможным в соответствии со ст.167 ГПК РФ рассмотреть настоящее дело в отсутствие ответчика ФИО1 и считает его надлежащим образом извещенным о времени и месте судебного заседания.

Суд, исследовав материалы дела, считает исковые требования подлежащими удовлетворению в полном объеме.

Согласно ч.2 ст.434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Согласно ч.3 ст.434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В соответствии со ст.435 ч.1 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Оферта должна содержать существенные условия договора.

На основании ст.438 ч.1,3ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.

Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со ст.441 ч.1,2 ГК РФ когда в письменной оферте не определен срок для акцепта, договор считается заключенным, если акцепт получен лицом, направившим оферту, до окончания срока, установленного законом или иными правовыми актами, а если такой срок не установлен, - в течение нормально необходимого для этого времени.

Когда оферта сделана устно без указания срока для акцепта, договор считается заключенным, если другая сторона немедленно заявила о ее акцепте.

Согласно ст. 309, п. 1 ст. 314 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов; если обязательство предусматривает или позволяет определить день его выполнения или период времени, в течение которого оно должно быть полнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 «Заем» главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 807 ч.1 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

На основании ст. 809 ч.1,2 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В соответствии со ст. 810 ч.1,3 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее заимодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

Согласно со ст. 811 ч.1, 2 ГК РФ, если иное не усмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п. 1 ст. 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата заимодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 настоящего Кодекса.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ч.1 ст.329 ГК РФ исполнение обязательств, может быть, обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

На основании ч. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Судом установлено, что 15.05.2012г. ЗАО "Райффайзенбанк" и ФИО1 заключили договор о предоставлении и обслуживании банковской кредитной карты - заявление на выпуск кредитной карты к текущему счету №, в соответствии с которым Банк предоставил ответчику кредит в пределах кредитного лимита в размере 50000 рублей, для осуществления расчетов по операциям с использованием банковской карты (л.д.63-64, 64 оборот-65).

Подписав данное заявление, заемщик предложил банку заключить с ним договор о предоставлении кредита на условиях, указанных в заявлении, а также выразил свое согласие на то, что: акцептом предложения о заключении договора будут являться действия банка по зачислению кредита на текущий счет клиента; условия кредита будут определены банком на основании данных, указанных клиентом в анкете; в случае акцепта предложения соответствующие тарифы банка, общие условия обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан АО «Райффайзенбанк», а также заявление, анкета, Тарифы и Общие условия, действующие на дату заключения договора (л.д.227-253) являются неотъемлемой частью договора.

Указанный договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете, при этом моментом заключения договора считается момент активации кредитной карты.

Во исполнение указанного договора АО "Райффайзенбанк" выдал кредитную карту заемщику ФИО1, что подтверждается распиской в получении банковской карты (л.д.68). После окончания срока действия карты, ответчиком была получена новая банковская карта (л.д.69).

Судом также установлено, что ДД.ММ.ГГГГг. протоколом общего собрания акционеров ЗАО "Райффайзенбанк" было принято решение об утверждении нового наименования банка. Полное фирменное наименование: Акционерное общество "Райффайзенбанк", о чем ДД.ММ.ГГГГ была внесена запись в Единый государственный реестр юридических лиц (л.д.106,107,108,109,110-116).

В соответствии с п.1.34 Общих условий, кредитный лимит может быть увеличен, уменьшен, аннулирован по усмотрению Банка. О последующих изменениях Кредитного лимита Клиент уведомляется посредством отправки ему соответствующего уведомления по почте, либо сообщения по адресу электронной почты, либо SMS-сообщения. использование Клиентом Кредитной карты в случае изменения кредитного лимита рассматривается Банком и Клиентом как согласие Клиента на изменение кредитного лимита.

Из материалов дела следует, что с 16.05.2016г. кредитный лимит был увеличен Банком и стал составлять 109000 рублей.

Согласно выписки по счету, ответчик ФИО1 продолжал использовать кредитную карту и после увеличения кредитного лимита.

Таким образом, поскольку истец исполнил свои обязательства по договору кредитной карты, то по основаниям ст. 432, 435 и п. 3 ст. 438 ГК РФ договор считается заключенным и обязательным для его исполнения.

В соответствии с п.1.37 Общих условий, минимальный платеж - это обязательный ежемесячный платеж по кредиту в погашение общей задолженности по кредиту. Минимальный платеж включает в себя просроченные проценты, перерасход кредитного лимита, просроченную задолженность, начисленные проценты к погашению, 5% от общей задолженности по кредиту в расчетную дату.

Согласно п.7.3.1 Общих условий, Клиент обязан ежемесячно осуществлять минимальный платеж не позднее последнего дня соответствующего платежного периода, но не ранее соответствующей расчетной даты.

Из п.7.3.2 Общих условий следует, что минимальным платежом в первую очередь погашаются начисленные к погашению проценты за пользование кредитом, а оставшаяся часть направляется на погашение основного долга.

Согласно п.2.8 Общих условий, при необходимости изменения договора, общих условий, правил по картам или тарифов Банк не менее чем за 14 календарных дней до даты вступления в силу таких изменений, если иной срок не установлен Общими условиями, доводит их до сведения Клиента в любой из форм, предусмотренных п.2.10 Общих условий.

В п.2.9 Общих условий указано, что в случае неполучения Банком возражений Клиента относительно вносимых изменений в договор, общие условия, тарифы или правила по картам в течение 14 календарных дней с даты уведомления Клиента, предложение Банка о внесении таких изменений будет считаться безоговорочно принятым Клиентом, согласие Клиента на внесение изменений считается полученным, договор, общие условия, тарифы или правила по картам считаются измененными.

Согласно выписке по счету, составленной за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ установлено, что ФИО1 воспользовался кредитной картой в пределах кредитного лимита (л.д.12-61), однако от исполнения договорных обязательств ФИО1 уклонился, выплаты в погашение долга за пользование кредитом не производит.

Согласно тарифам по обслуживанию кредитных карт за пользование кредитом Клиент уплачивает Банку проценты из расчета годовой процентной ставки в размере 24,00% годовых (л.д.62).

За просрочку минимального платежа в соответствии с п.7.5.5 Общих условий, с Клиента взимается штраф за счет средств предоставленного кредитного лимита, размер которого определен Тарифами (700 рублей).

Как следует из имеющейся в материалах дела выписки по счету, ФИО1 неоднократно нарушал сроки внесения платежей.

Поскольку условия кредитного договора ФИО1 надлежащим образом не исполнялись, образовалась задолженность на дату 26.07.2018г. на общую сумму 138531,26 рублей.

В соответствии с п.7.6.2 Общих условий, если Клиент не осуществил минимальный платеж в установленные Общими условиями сроки, Банк вправе потребовать немедленного погашения общей задолженности по кредиту, включающей сумму использованного кредитного лимита (в т.ч. задолженность прошлых периодов, задолженность отчетного периода, текущую задолженность, просроченную задолженность, перерасход кредитного лимита), а также сумму начисленных за пользование кредитными средствами процентов.

В связи с ненадлежащим исполнением ФИО1 обязательств по возврату кредита в размере и порядке, предусмотренных кредитным договором, в адрес ответчика истцом 09.01.2018г. было направлено требование о полном погашении задолженности по кредитной карте (л.д.70).

Неисполнение ФИО1 требования в установленный срок послужило основанием для обращения истца в суд.

Таким образом, из материалов дела, в том числе расчета задолженности (л.д.11,139-165) следует, что заемщик не обеспечил достаточных средств на своем счете для надлежащего исполнения своих обязательств.

Согласно представленному расчету задолженности ответчика, по состоянию на 26.07.2018г. общая задолженность ответчика перед истцом составляет 138531,26 рублей из них: 20275,58 рублей - задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитными средствами, 48235,10 рублей - задолженность по уплате просроченного основного долга по использованию кредитной линии, 4913,77 рублей - задолженность по уплате начисленных процентов за пользование кредитными средствами, 65106,81 рублей - остаток основного долга по использованию кредитной линии (л.д.11).

Согласно ч.3 ст.196 ГПК РФ, суд принимает решение по заявленным истцом требованиям.

Суд считает, что истцом представлено достаточно доказательств, подтверждающих заключение кредитного договора, наличие у ответчика задолженности по кредитному договору.

Расчет задолженности ответчика по кредитному договору проверен судом и признан математически правильным. На момент рассмотрения дела представленный истцом расчет задолженности ответчиком не оспорен. Однако, ответчиком ФИО1 в суд были представлены возражения, которые суд признает не состоятельными, поскольку доводы ответчика полностью опровергаются материалами дела.

Ответчиком в соответствии ст.56 ГПК РФ не представлено доказательств, опровергающих исковые требования, и подтверждающих факт надлежащего исполнения обязательств по кредитному договору, в связи с чем, истцом обоснованно заявлено требование о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору, а именно в общем размере 138531,26 рублей из них: 20275,58 рублей - задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитными средствами, 48235,10 рублей - задолженность по уплате просроченного основного долга по использованию кредитной линии, 4913,77 рублей - задолженность по уплате начисленных процентов за пользование кредитными средствами, 65106,81 рублей - остаток основного долга по использованию кредитной линии.

Неисполнение обязательства произошло по вине ответчика,поскольку он, как должник не исполнил принятых на себя обязательств в установленный срок.

С учетом изложенного, суд считает, что с ФИО1 в пользу АО «Райффайзенбанк» подлежит взысканию задолженность по договору о выпуске и обслуживании банковской кредитной карты от 15.05.2012г. к текущему счёту № по состоянию на 26.07.2018г. в размере 138531,26 рублей, в том числе: 20275,58 рублей - задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитными средствами, 48235,10 рублей - задолженность по уплате просроченного основного долга по использованию кредитной линии, 4913,77 рублей - задолженность по уплате начисленных процентов за пользование кредитными средствами, 65106,81 рублей - остаток основного долга по использованию кредитной линии, и таким образом требования истца подлежат удовлетворению в полном объеме.

08.06.2018г. мировым судьей судебного участка № Рудничного судебного района <адрес> вынесен судебный приказ о взыскании с должника ФИО1 суммы задолженности по договору о предоставлении и обслуживании банковской кредитной карты от 15.05.2012г. и возмещении расходов по оплате государственной пошлины. Определением мирового судьи судебного участка № Рудничного судебного района <адрес> от 29.06.2018г. судебный приказ отменен в связи с возражениями ответчика (л.д.118).

В соответствии с ч.1 ст.88 ГПК РФ, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Согласно ч.1 ст.98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Судом установлено, что согласно платежному поручению № от 22.05.2018г., платежному поручению № от 27.07.2018г., и платежному поручению № от 18.05.2018г. при подаче в суд искового заявления истцом уплачена государственная пошлина в размере 3970,63 рублей (л.д.6,7,8).

Таким образом, с ответчика в пользу истца в соответствии со ст.333.19 ч.1 п.1 НК РФ подлежат взысканию судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 3970,63 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд,

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Акционерного общества «Райффайзенбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору – удовлетворить полностью.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Райффайзенбанк» задолженность по договору о выпуске и обслуживании банковской кредитной карты от 15.05.2012г. по счёту № по состоянию на 26.07.2018г. в размере 138531,26 рублей, в том числе: 20275,58 рублей - задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитными средствами, 48235,10 рублей - задолженность по уплате просроченного основного долга по использованию кредитной линии, 4913,77 рублей - задолженность по уплате начисленных процентов за пользование кредитными средствами, 65106,81 рублей - остаток основного долга по использованию кредитной линии.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Райффайзенбанк» расходы по оплате государственной пошлины в размере 3970,63 рублей.

Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня изготовления ДД.ММ.ГГГГ мотивированного решения, путем подачи апелляционной жалобы через Рудничный районный суд <адрес>.

Председательствующий

Верно

Судья:

Решение вступило в законную силу: ______________________________

Судья: