Решение № 2-34/2019 2-34/2019(2-989/2018;)~М-1078/2018 2-989/2018 М-1078/2018 от 8 января 2019 г. по делу № 2-34/2019

Дело № 2-34/2019


РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

Мариинский городской суд Кемеровской области

в составе председательствующего судьи Гильмановой Т.А.

при секретаре Ибрагимовой Н.А.

рассмотрел в открытом судебном заседании в городе Мариинске 09 января 2019 года гражданское дело по иску Акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты,

УСТАНОВИЛ:

Акционерное общество «Тинькофф Банк» (ранее - «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество) (далее по тексту - АО «Тинькофф Банк») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты.

Исковые требования мотивированы тем, что 20.09.2013 г. между ответчиком ФИО1 и АО «Тинькофф Банк» (далее по тексту - Банк) был заключен договор кредитной карты <...> (далее по тексту - Договор) с лимитом задолженности 103 000,00 рублей.

Лимит задолженности по кредитной карте, в соответствии с п. 6.1 Общих условий (п. 5.3. Общих условий УКБО)), устанавливается Банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления Клиента.

Составными частями заключенного Договора являются Заявление - Анкета, подписанная ответчиком, Тарифы по тарифному плану, указанному в Заявлении-Анкете, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или Условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) (АО «Тинькофф банк») в зависимости от даты заключения договора (далее по тексту - Общие условия УКБО).

Указанный Договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете. При этом моментом заключения Договора в соответствии с положениями Общих условий (УКБО), а также ст. 434 ГК РФ считается момент активации кредитной карты.

Заключенный между сторонами Договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг.

Также ответчик был проинформирован Банком о полной стоимости кредита (далее по тексту – ПСК), до заключения договора кредитной карты, путем указания ПСК в тексте Заявления - Анкеты. При этом в соответствии с п. 2.1. Указания Банка России № 2008-У от 13 мая 2008 г. «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита в расчет ПСК включаются платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора. ПСК, вытекающая из договора кредитной карты, не может быть рассчитана детально, поскольку графика платежей и точных дат погашения задолженности по договору кредитной карты не устанавливается, а погашение текущей задолженности зависит только от поведения Клиента. В настоящее время информация о ПСК, согласно Федеральному закону от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (настоящий Федеральный закон не применяется к договорам потребительского кредита (займа), заключенным до дня вступления его в силу), предоставляется клиентам Банка путем размещения ее размера в квадратной рамке в правом верхнем углу индивидуальных условий, являющихся неотъемлемой частью договора кредитной карты.

Согласно ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с условиями заключенного Договора Банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности.

Согласно п. 1.8. Положения Банка России «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием» № 266-П от 24 декабря 2004г. предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам, а в иностранной валюте - физическим лицам - нерезидентам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр операций, если иное не предусмотрено кредитным договором. Поскольку Банк при заключении Договора не открывает на имя Клиента банковского счета, подтверждением надлежащего исполнения Банком своей обязанности по предоставлению кредита является реестра платежей ответчика.

Ответчик, в свою очередь, при заключении Договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные Договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть Банку заемные денежные средства. Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по Договору. Банком ежемесячно направлялись ответчику счета-выписки - документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях/платах/штрафах, процентах по кредиту в соответствии с Тарифами Банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по Договору.

Однако ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия договора (п 5.6 Общих Условий (п. 7.2.1 Общих условий УКБО)).

В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по Договору Банк в соответствии с п.11.1 Общих Условий (п. 9.1 Общих условий УКБО) расторг Договор 11.11.2017 г. путем выставления в адрес ответчика Заключительного счета, что является подтверждением факта порядка досудебного урегулирования <...> На момент расторжения Договора размер задолженности ответчика был зафиксирован Банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов Банк не осуществлял. Размер задолженности ответчика на дату расторжения Договора Банком указан в Заключительном счете.

В соответствии с п.7.4 Общих Условий (п. 5.1 2. Общих условий УКБО) Заключительный счет подлежит оплате ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования. Однако ответчик не погасил сформировавшуюся по договору задолженность в установленный договором кредитной карты срок.

Так, на дату направления в суд настоящего искового заявления, задолженность ответчика перед Банком составляет 145200,27 рублей, из которых: сумма основного долга 107937,60 рублей - просроченная задолженность по основному долгу; сумма процентов 25242,83 рублей - просроченные проценты; сумма штрафов 12019,84 рублей - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с Договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте; сумма комиссий 0,00 рублей - плата за обслуживание кредитной карты.

Просит суд взыскать с ответчика ФИО1 в пользу акционерного общества «Тинькофф Банк» задолженность по договору кредитной карты <...> от 20.09.2013 г., образовавшуюся за период с 06.07.2017 г. по 11.11.2017 г., в размере 145200,27 рублей, из которых: сумма основного долга 107937,60 рублей - просроченная задолженность по основному долгу; сумма процентов 25242,83 рублей - просроченные проценты; сумма штрафов 12019,84 рублей - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с Договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте; сумма комиссий 0,00 рублей - плата за обслуживание кредитной карты, а также расходы по уплате госпошлины в размере 4104,01 рублей.

Представитель истца в судебное заседание не явился, просил о рассмотрении дела в его отсутствие, полностью поддерживает исковые требования.

Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

В судебном заседании ответчик ФИО1 частично согласилась с исковыми требованиями. Пояснила, что перестала платить по договору кредитной карты <...> от 20.09.2013 г., поскольку имела обязательства по другому кредиту, заключенному ею с АО «Банк Русский Стандарт». Задолженность по договору кредитной карты <...> от 20.09.2013 г. образовалась в связи с тем, что <...> ФИО1 испытывает финансовые затруднения. Просила суд уменьшить размер комиссий и штрафов.

Суд, рассмотрев исковое заявление, заслушав ответчика, исследовав письменные доказательства, находит исковые требования обоснованными и подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с ч.1 ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Судом установлено, что согласно свидетельству о внесении записи в Единый государственный реестр юридических лиц серии 77 № 008760014, «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество) зарегистрировано в качестве юридического лица 01.12.2006 года в Управлении Федеральной налоговой службы по г. Москве <...>

Согласно лицензии № 2673 <...> Акционерному обществу «Тинькофф Банк» предоставляется право на осуществление следующих операций со средствами в рублях и иностранной валюте: привлечение денежных средств физических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок; размещение привлеченных во вклады (до востребования и на определенный срок) денежных средств физических лиц от своего имени и за свой счет; открытие и ведение банковских счетов физических лиц; осуществление расчетов по поручению физических лиц по их банковским счетам.

Согласно справке о размере задолженности от 30.11.2018 года, сумма задолженности ФИО1 по договору о выпуске и обслуживании кредитных карт <...> от 20.09.2013 г. по состоянию на 30.11.2018 г. составляет 145200,27 рублей, из которых: основной долг - 107937,60 рублей; проценты -25242,83 рублей; комиссии и штрафы – 12019,84 рублей <...>

Согласно выписке по номеру договора <...> клиент ФИО1, указаны даты проведения операций по договору, даты расчета, тип операции, сумма в валюте транзакции, вид валюты, сумма в валюте счета <...>

Согласно расчету задолженности по договору кредитной линии <...>, клиент ФИО1, предоставлен детальный расчет образования задолженности, с указанием дат операций, сумм расходов по основному долгу, сумм поступлений, процентов, основного долга, штрафа, иных плат, общей суммы задолженности, тарифного плана, наименованием операций и пояснениям к операциям <...>

Согласно присоединению к договору коллективного страхования № КД-0913 от 04.09.2013, заключенному между ТКС Банк (ЗАО) и ОАО «ТОС», указаны условия страхования по «Программе страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней», Общие положения Программы страхования, Страховая защита по Программе страхования <...>

Согласно Заявлению-Анкете ФИО1, <...>, от 14.09.2013 года, он просит оформить на его имя кредитную карту Тинькофф Платинум, с тарифным планом ТП 7.7 RUR, сделать от его имени безотзывную и бессрочную оферту ТКС Банку (ЗАО). Номер договора <...>

Согласно паспорту <...> ФИО1, <...> зарегистрирована по адресу: <...>

Согласно заключительному счету <...> направленному ФИО1, банк уведомляет ответчика об истребовании всей суммы задолженности и расторжении договора кредитной карты, при этом указывает на то, что заключительный счет является досудебным требованием о погашении всей суммы задолженности по договору, которая по состоянию на 11.11.2017 года составила 149604,23 рублей, из которых 107937,60 рублей - кредитная задолженность, 29646,79 рублей - проценты, 12019,84 рублей - иные платы и штрафы <...>

Согласно Тарифам по кредитным картам ТКС Банка (ЗАО), продукт ТИНЬКОФФ ПЛАТИНУМ, тарифный план ТП 7.7 RUR, беспроцентный период составляет 0 % до 55 дней, базовая процентная ставка – 39,9 % годовых; плата за обслуживание основной карты –590 рублей, плата за обслуживание дополнительной карты - 590 рублей, комиссия за выдачу наличных денежных средств 2,9% плюс 290 руб., минимальный платеж не более 6% от задолженности мин. 600 рублей; штраф за неуплату минимального платежа: первый раз 590 руб., второй раз подряд - 1% от задолженности плюс 590 рублей; третий и более раз подряд - 2% от задолженности плюс 590 рублей; процентная ставка по кредиту при своевременной оплате минимального платежа – 0,20 % в день, при неоплате минимального платежа - 0,20% в день; плата за включение в программу страховой защиты 0,89% от задолженности; плата за использование денежных средств сверх лимита задолженности - 390 рублей; комиссия за совершение расходных операций с картой в других кредитных организациях- 2,9% плюс 290 рублей <...>

Согласно Условиям комплексного банковского обслуживания в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество) установлены основные положения, права и обязанности сторон, порядок осуществления дистанционного обслуживания, порядок внесения изменений и дополнений в Универсальный договор, ответственность сторон, урегулирование споров, заключительные положения. Согласно Общим условиям выпуска и обслуживания кредитных карт в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк установлены основные положения, выпуск кредитных карт, операции и платежи, предоставление и обслуживание кредита, компрометация кредитной карты, права и обязанности сторон, оспаривание операций, расторжение договора кредитной карты <...>

В соответствии со ст.421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, добровольно принимают на себя права и обязанности, определенные договором, либо отказываются от его заключения.

Частью 1 ст.160 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пп.2 и 3 ст.434 Гражданского кодекса РФ, которыми для заключения договора (помимо составления единого документа) также предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор путем совершения действий по его исполнению. Порядок принятия такого предложения указан в п.3 ст.438 Гражданского кодекса РФ (уплата соответствующей суммы и т.п.).

В силу ст.433 Гражданского кодекса РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Согласно ст.435 Гражданского кодекса РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Статьей 438 Гражданского кодекса РФ установлено, что акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со ст.819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу п.2 ст.811 Гражданского кодекса РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как установлено судом и следует из материалов дела, 14.09.2013 года ФИО1 заполнила и направила в "Тинькофф кредитные системы" Банк (ЗАО) заявление-анкету на оформление кредитной карты Тинькофф Платинум <...> Согласно условиям, изложенным в анкете, ФИО1 предложила Банку заключить с ней договор кредитной карты на условиях, установленных предложением, в рамках которого Банк выпустит на имя ФИО1 банковскую карту и установит ей лимит задолженности для осуществления операций по кредитной карте за счет кредита, предоставляемого банком. Настоящее предложение для ФИО1 является безотзывным и бессрочным, акцептом предложения будут являться действия Банка по активации кредитной карты. Договор считается заключенным с момента поступления в банк реестра платежей. Заявление-анкета, тарифы по кредитным картам, общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт в совокупности являются неотъемлемой частью договора. ФИО1 своей подписью в анкете подтвердила, что ознакомлена с действующими общими условиями и тарифами, размещенными в сети Интернет, а также обязалась их соблюдать. Своей подписью в заявлении ответчик ФИО1 удостоверила, что согласна со всеми существенными условиями договора, содержащимися в тексте заявления, общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт и тарифах по кредитным картам.

Банком (ЗАО) "Тинькофф Кредитные Системы" была выпущена кредитная карта на имя ФИО1 Указанная карта была выпущена без открытия счета, что не противоречит Положению об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием, утвержденному Банком России 24 декабря 2004 N 266-П (зарегистрировано в Минюсте России 25 марта 2005 N 6431).

27.09.2013 года ФИО1 активировала кредитную карту Банка (ЗАО) "Тинькофф Кредитные Системы".

Факт получения и пользования кредитными денежными средствами подтверждается выпиской по номеру договора <...>

Ответчик свои обязательства по возврату кредита выполнил ненадлежащим образом, в связи с чем Банк, пользуясь правом, предоставленным ему пунктом 11.1 Общих условий (п. 9.1 Общих условий УКБО), расторг договор 11.11.2017 года и направил ФИО1 заключительный счет, подлежащий оплате последним в течение 30 дней после даты его формирования (п. 7.4 Общих условий (п. 5.12 Общих условий УКБО)).

Общая сумма задолженности ФИО1 перед Банком по договору кредитной карты <...> от 20.09.2013 года согласно представленному расчету, составила 145200,27 рублей, из которых: 107937,60 рублей - просроченная задолженность по основному долгу; 25242,83 рублей - просроченные проценты; сумма штрафов 12019,84 рублей - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с Договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте.

На основании определения мирового судьи Тураевой Н.Р., и.о. мирового судьи судебного участка № 1 Мариинского городского судебного района Кемеровской области от 03.07.2018 года <...> отменен судебный приказ № 2-1478-2018 от 29.11.2018 года о взыскании в пользу акционерного общества «Тинькофф Банк» с должника ФИО1 задолженности по договору о выпуске и использовании кредитной банковской карты <...> от 20.09.2013 года, расходов по оплате государственной пошлины.

В соответствии с частью 1 статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств, в частности в случае просрочки исполнения.

В силу части 1 статьи 333 названного Кодекса, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

В пункте 11 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013) изложена следующая правовая позиция. Решая вопрос об уменьшении размера подлежащей взысканию неустойки, суды должны принимать во внимание конкретные обстоятельства дела, в частности: соотношение сумм неустойки и основного долга; длительность неисполнения обязательства; соотношение процентной ставки с размерами ставки рефинансирования; недобросовестность действий кредитора, связанных с принятием мер по взысканию задолженности; имущественное положение должника; непринятие банком своевременных мер по взысканию кредитной задолженности; наличие на иждивении ответчика неработающей супруги и малолетнего ребенка.

Как следует из правовой позиции, изложенной в Определении Верховного Суда Российской Федерации от 23.06.2015г. N 78-КГ15-11, снижение размера неустойки не должно вести к необоснованному освобождению должника от ответственности за просрочку исполнения обязательства.

Суд в соответствии с вышеизложенным считает возможным уменьшить размер начисленных штрафных процентов за неуплаченные в срок в соответствии с Договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте – 12019,84 рублей до 6009,92 рублей (12019,84:2).

В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Согласно платежному поручению <...> от 13.11.2017 года истец оплатил государственную пошлину в размере 2096,04 руб.

Согласно платежному поручению <...> от 19.11.2018 года истец оплатил государственную пошлину в размере 1966,04 руб.

Поскольку иск удовлетворен частично, расходы по оплате госпошлины подлежат взысканию с ответчика в пользу истца пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований в размере 3983,80 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования акционерного общества «Тинькофф Банк» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1, <...> в пользу акционерного общества «Тинькофф Банк» задолженность по договору кредитной карты <...> от 20.09.2013 года в размере 139 190 рублей 35 копеек, из которых: 107937 рублей 60 копеек - просроченная задолженность по основному долгу; 25242 рубля 83 копеек - просроченные проценты; 6009 рублей 92 копейки - штрафные проценты, а также расходы по уплате госпошлины в размере 3983 рубля 80 копеек, а всего 143174 рубля 15 копеек.

Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Мариинский городской суд в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья – Т.А. Гильманова

Мотивированное решение изготовлено 10 января 2019 года

Судья – Т.А. Гильманова

На момент публикации решение не вступило в законную силу

Судья- Т.А. Гильманова

Секретарь- Н.А.Ибрагимова