Решение № 2-1040/2018 2-1040/2018 ~ М-897/2018 М-897/2018 от 23 мая 2018 г. по делу № 2-1040/2018

Дело №2-1040/2018


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

23 мая 2018 года г. Димитровград

Димитровградский городской суд Ульяновской области в составе председательствующего судьи Тудияровой С.В., при секретаре Нурдиновой Г.М., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «ВУЗ-банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному соглашению,

У С Т А Н О В И Л:

АО «ВУЗ-банк» обратился в суд с указанным иском к ФИО1, в обоснование указав, что между <данные изъяты> и ФИО1 путем подписания заявления о предоставлении кредита, анкеты – заявления на предоставление кредита №* 05 сентября 2016 года заключено кредитное соглашение №*. Между <данные изъяты> и АО «ВУЗ-банк» заключен договор об уступке прав (требований), в соответствии с которым право требования по указанному кредитному соглашению перешло к АО «ВУЗ-банк». Срок возврата кредита 05 сентября 2023 года (п.2 индивидуальных условий договора потребительского кредита). Согласно анкеты – заявления на предоставление кредита, акцептом оферты заемщика считается совершение банком следующих действий: открытие счета и выпуск карты. В соответствии с указанным договором истец открыл ответчику счет №* в рублях, осуществил эмиссию банковской карты и передал ее ответчику, предоставил ответчику кредитный лимит в размере 551395,35 руб. Таким образом, 05 сентября 2016 года, посредством подписания заявления о предоставлении кредита, анкеты – заявления на предоставление кредита №* между сторонами было заключено кредитное соглашение, регулирующее порядок предоставления и возврата кредита. Письменная форма кредитного соглашения соблюдена. Составление кредитного соглашения в виде отдельного документа действующим законодательством не предусмотрено.

Ответчик в нарушение условий кредитного соглашения допустил просрочку исполнения обязательств по возврату суммы кредита, уплате процентов за пользование кредитом, в связи с чем по состоянию на 16.04.2018 за ответчиком числится задолженность в размере 699481,20 руб., в том числе 535803,01 руб. – сумма основного долга, 163678,19 руб. – проценты, начисленные за пользование кредитом за период с 05 сентября 2016 года по 16 апреля 2018 года. Обязанность заемщика о выплате суммы кредита и процентов за пользование кредитом предусмотрена ст.819 ГК РФ, в связи с чем установленные договором проценты за пользование кредитом мерой ответственности не являются.

Заемщиком в нарушение условий кредитного договора неоднократно была допущена просрочка исполнения обязательств по возврату суммы кредита и уплате процентов за пользование кредитом, в связи с чем у кредитора возникло право досрочного взыскания всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами.

Просил взыскать с ФИО1 в пользу АО «ВУЗ-банк» сумму задолженности по кредитному соглашению №* от 05 сентября 2016 года в размере 699481,20 руб., расходы по оплате госпошлины в размере 10194,81 руб.

В судебное заседание представитель истца АО «ВУЗ-банк» не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие своего представителя.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась по неизвестной суду причине, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, каких – либо возражений суду не представила.

Руководствуясь положениями ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Исследовав материалы дела, суд находит исковые требования подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ч.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В силу п.1, 2 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

На основании ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п.1 и п.2 ст.808 ГК РФ договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает не менее чем в десять раз установленный законом минимальный размер оплаты труда, а в случае, когда займодавцем является юридическое лицо – независимо от суммы займа.

Статьей 820 ГК РФ предусмотрено, что кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора.

В соответствии со ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу п. 2, 3 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить принято в порядке, предусмотренном п.3 ст. 438 настоящего Кодекса.

Согласно п.3 ст.438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В силу положений ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Судом установлено, что в своем заявлении, адресованном <данные изъяты> от 05.09.2016 ответчик ФИО1 просила заключить с ней договор потребительского кредита, в рамках которого ответчик просила открыть банковский счет.

Согласно условий кредитного соглашения Банк открыл ФИО1 счет №*, предоставил возможность ответчику получить кредит, тем самым истец выполнил свои обязательства по кредитному договору.

В соответствии с Индивидуальными условиями потребительского кредита №* от 05.09.2016, клиент указала, что понимает и соглашается с тем, что располагала информацией о предложенной ей услуге, и добровольно приняла на себя все обязательства, определенные договором.

Таким образом, между Банком и ФИО1 заключен договор в акцептно – офертной форме о предоставлении кредита в сумме 551395,35 руб.

В свою очередь, заемщик согласно кредитному соглашению принял на себя обязательства, а именно ежемесячно не позднее 5 числа месяца, следующего за месяцем возникновения ссудной задолженности, уплачивать проценты за пользование кредитом из расчета 29,9% годовых (п.4.1.1 раздела «Параметры кредита» анкеты-заявления на предоставление кредита).

Пункт 4.1.2 раздела «Параметры кредита» анкеты – заявления на предоставление кредита предусматривает процентную ставку 26% годовых. Пункт 4.1.3 предусматривает возможность применения 20% ставки по кредитному соглашению, однако, условием для установления сниженной процентной ставки является последовательная, своевременная и полная оплата шести ежемесячных обязательных платежей без допущения факта просроченной задолженности.

Из искового заявления следует, что ответчик ненадлежащим образом исполняет условия кредитного договора, в связи с чем образовалась задолженность.

Согласно расчета, представленного истцом, задолженность ФИО1 по состоянию на 16.04.2018 составляет 699481,20 руб., из них 535803,01 руб. – сумма основного долга, 163678,19 руб. – проценты, начисленные за пользование кредитом за период с 05 сентября 2016 года по 16 апреля 2018 года.

Ответчиком расчет задолженности не оспорен, доказательств отсутствия задолженности либо ее наличия в ином размере не представлено.

В соответствии с ч.1 ст.12 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ (ред. от 03.07.2016) "О потребительском кредите (займе)" кредитор вправе осуществлять уступку прав (требований) по договору потребительского кредита (займа) третьим лицам, если иное не предусмотрено федеральным законом или договором, содержащим условие о запрете уступки, согласованное при его заключении в порядке, установленном настоящим Федеральным законом. При этом заемщик сохраняет в отношении нового кредитора все права, предоставленные ему в отношении первоначального кредитора в соответствии с федеральными законами.

В соответствии с п.13 индивидуальных условий договора потребительского кредита Банк вправе осуществлять уступку права требования по заключенному Договору потребительского кредита иной кредитной организации или другим лицам, о чем ответчик ФИО1 была ознакомлена, о чем свидетельствует ее подпись.

16.09.2016 между <данные изъяты> и АО «ВУЗ-банк» заключен договор об уступке прав (требований) №*, в соответствии с которым право требования по кредитному соглашению №* от 05.09.2016 перешло к АО «ВУЗ-банк».

Согласно п.1 ст.388 Гражданского кодекса Российской Федерации уступка требования кредитором (цедентом) другому лицу (цессионарию) допускается, если она не противоречит закону.

Действующее законодательство не содержит норм, запрещающих банку уступить права по кредитному договору организации, не являющейся кредитной и не имеющей лицензии на занятие банковской деятельностью. Уступка требований по кредитному договору не относится к числу банковских операций, указанных в статье 5 Федерального закона "О банках и банковской деятельности". Из названной нормы следует обязательность наличия лицензии только для осуществления деятельности по выдаче кредитов за счет привлеченных средств. По смыслу данного Закона с выдачей кредита лицензируемая деятельность банка считается реализованной. Ни Закон, ни статья 819 ГК РФ не содержат предписания о возможности реализации прав кредитора по кредитному договору только кредитной организацией.

В силу пунктов 1, 2 статьи 382 Гражданского кодекса Российской Федерации право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона.

Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

В пункте 51 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 г. N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" разъяснено, что при разрешении дел по спорам об уступке требований, вытекающих из кредитных договоров с потребителями (физическими лицами), суд должен иметь в виду, что Законом о защите прав потребителей не предусмотрено право банка, иной кредитной организации передавать право требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, если иное не установлено законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при его заключении.

Таким образом, действующее законодательство не исключает возможность передачи права требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, такая уступка права допускается, если соответствующее условие предусмотрено договором между кредитной организацией и потребителем и было согласовано сторонами при его заключении.

Таким образом, суд приходит к выводу о наличии у АО «ВУЗ-банк» материального и процессуального права требовать взыскания задолженности и начисленных процентов по кредитному договору №* от 05.09.2016, заключенного между ФИО1 и <данные изъяты>.

Ответчик каких-либо доказательств надлежащего исполнения обязательств по кредитному договору суду не представила, а потому суд полагает необходимым взыскать с ответчика ФИО1 в пользу АО «ВУЗ-банк» по указанному кредитному договору сумму основного долга 535803,01 руб., проценты, начисленные за пользование кредитом 163678,19 руб.

В соответствии со ст.98 ГПК с ответчика в пользу истца подлежит взысканию в возмещение расходов по уплате государственной пошлины 10194,81 руб.

Руководствуясь ст.ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования акционерного общества «ВУЗ-банк» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества «ВУЗ-банк» задолженность по кредитному соглашению №* от 05 сентября 2016 года в размере 699481 руб. 20 коп., в возмещение расходов по уплате государственной пошлины 10194 руб. 81 коп., а всего 709676 (семьсот девять тысяч шестьсот семьдесят шесть) рублей 01 коп.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ульяновский областной суд через Димитровградский городской суд в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме, 28.05.2018.

Судья С.В. Тудиярова