Решение № 2-752/2024 2-752/2024~М-494/2024 М-494/2024 от 25 июля 2024 г. по делу № 2-752/2024

РЕШЕНИЕИменем Российской Федерации

26 июля 2024 года г. Слюдянка

Слюдянский районный суд Иркутской области в составе председательствующего судьи Сачек Е.В., при секретаре Ивановой А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-752/2024 по исковому заявлению АО « Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился с иском в суд, в обоснование которого указал, что "ДАТА" между ООО МФК ""ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ"" и ФИО1 был заключен договор потребительского кредита (займа) № ***.

При заключении Договора займа Должник и ООО МФК «"ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ"» договорились о порядке заключения Договора займа через использование и применение аналога собственноручной подписи (далее АСП) путем ввода CMC-кола, поступившего на мобильный телефон Должника при заключении Договоразайма в соответствии с Соглашением об использовании аналога собственноручной подписи и Общими условиями договора потребительского займа ООО МФК «"ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ"»

Руководствуясь Общими условиями договора потребительского займа ООО МФК ""ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ"», Соглашением об использовании аналога собственноручной подписи, положениями ч. 2 ст. 160 Гражданского кодекса Российской Федерации н ч. 2 ст.6 Федерального закона "Об электронной подписи». Должник и ООО МФК «"ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ"» договорились о том, что все документы, считают» подписанными аналогом собственноручной подписи Клиента.

В соответствии с положением пункта 3.5 Соглашением об использовании аналога собственноручной подписи, признаются электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью. Клиента и соответственно, порождает идентичные такому документу юридические последствия. Любое юридически значимое волеизъявление Клиента, которое выражено в электронном документе, порождает такие же юридические последствия, как если бы оно было зафиксировано на бумажном носителе.

Согласно разделу 7 Соглашении об использовании аналога собственноручной подписи, в порядке, предусмотренном ч. 3 ст. 434 ГК РФ. Клиент присоединяется к Соглашению об использовании аналога собственноручной подписи в следующем порядке:

в процессе формирования Заявки на предоставления займа, на этапе направления данной заявки на рассмотрение ООО МФК «"ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ"». Клиент должен ознакомился с Условиями Соглашения

после ознакомления с условиями Клиент нажимает на сайте, расположенном по адресу https://joi.money в интерактивной сети Интернет, кнопку "Направить па рассмотрение»

в случае одобрения заявки со стороны ООО МФК «"ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ"» Клиент считается присоединившимся к Соглашению, а Соглашение вступает в силу, что Клиенту право на подписание договора путем ввода CMC-кода АСП.

В соответствии с вышеуказанным договором потребительского кредита (займа) Должник получил CMC-код, ввел его в соответствующем разделе сайта, после чего Должнику был предоставлен кредит в размере 27 000,00 рублей.

Должник обязан был обеспечить возврат (погашение) предоставленного займа согласно договору. Погашение займа должно было осуществляться в соответствии с Общими условиями ООО МФК «"ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ"», которые являются неотъемлемой частью договора займа.

Должник не исполнит обязанность по возврату всей суммы задолженности по договору займа, и по состоянию на "ДАТА" (дату перехода права требования) размер его задолженности составлял 67 500,00 руб.

"ДАТА" между ООО МФК «"ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ"» и АО «Банк Русский Стандарт» был заключён договор об уступке права "требования (цессии) № *** от "ДАТА" (Приложение № 3). В соответствии с Договором цессии ООО МФК «"ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ"» уступило и передало АО «Банк Русский Стандарт» права ( требования) по кредитным договорам, указанных в Приложении № 1 к Договору возмездной уступки прав требования от "ДАТА", в том числе права требования по кредитному договору ФИО1, договор № ***. Согласно выписки из Приложения к договору цессии у ФИО1, на момент уступки права требования, имеется задолженность в размере 67 500 руб., которая образовалась за период с "ДАТА" по "ДАТА".

На основании вышеизложенного, истец просил взыскать с ФИО1 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» задолженность по кредитному договору№ *** от "ДАТА" за период с "ДАТА" по "ДАТА" в размере 67 500 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 225 руб.

В судебное заседание истец АО «Банк Русский Стандарт» не явился, надлежаще о времени и месте судебного разбирательства извещен; представитель истца ФИО2 при подаче иска просила рассмотреть дело в отсутствие представителя истца

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, извещена о времени и месте судебного заседания надлежащим образом по адресу регистрации/месту жительства, о чем имеется отчёт об отслеживании почтовой корреспонденции. Просила гражданское дело рассмотреть в своё отсутствие, о чём имеется письменное заявление.

В соответствии с ч. ч. 4 и 5 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации дело рассмотрено в отсутствие сторон.

Проанализировав в соответствии со ст. 67 ГПК РФ представленные доказательства, суд приходит к выводу, что исковые требования подлежат удовлетворению, исходя из следующего.

В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

Согласно ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.

Согласно п. 1, п. 2 ст. 808 ГК РФ договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает десять тысяч рублей, а в случае, когда займодавцем является юридическое лицо, - независимо от суммы. В подтверждение договора займа и его условий может быть представлена расписка заемщика или иной документ, удостоверяющие передачу ему займодавцем определенной денежной суммы или определенного количества вещей..

В силу п. 1, п. 2 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты.

Согласно п. 3 ст. 809 ГК РФ при отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Сделки юридических лиц с гражданами должны совершаться в простой письменной форме (п. 1 ст. 161 ГК РФ).

Из положений п. 1 ст. 160 ГК РФ следует, что сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами. Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными п. 2 и п. 3 ст. 434 настоящего Кодекса.

В силу п. 1 ст. 434 ГК РФ договор может быть заключён в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Электронным документом, передаваемым по каналам связи, признается информация, подготовленная, отправленная, полученная или хранимая с помощью электронных, магнитных, оптических либо аналогичных средств, включая обмен информацией в электронной форме и электронную почту (п. 2 ст. 434 ГК РФ).

В силу положений п. 1, п. 2 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса (п. 3 ст. 434 ГК РФ).

Порядок, размер и условия предоставления микрозаймов предусмотрены Федеральным законом от 02.07.2010 № 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях", а также Федеральным законом от 21.12. 2013 № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".

Из положений п. 14 ст. 7 Федерального закона № 353-ФЗ следует, что документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет".

К числу информационных технологий, которые могут использоваться при заключении договора в электронной форме, в частности, относятся: технологии удаленного банковского обслуживания, обмен письмами по электронной почте; использование SMS-сообщений.

Полученный заемщиком индивидуальный ключ (SMS-код), согласно нормам Федерального закона от 06.06.2011 N 63-ФЗ «Об электронной подписи» является простой электронной подписью.

Согласно п. 3 ст. 4 Федерального закона № 63-ФЗ принципом использования электронной подписи является недопустимость признания электронной подписи и (или) подписанного ею электронного документа не имеющими юридической силы только на основании того, что такая подпись создана не собственноручно, а с использованием средств электронной подписи для автоматического создания и (или) автоматической проверки электронных подписей в информационной системе.

Договор займа от "ДАТА" № *** заключён в электронном виде через систему электронного взаимодействия на сайте заимодавца, что подтверждается Выпиской из электронного журнала по договору займа. Договор займа состоял из Индивидуальных условий договора потребительского займа, Общих условий договора потребительского микрозайма, Правил предоставления микрозайма.

В соответствии с «Соглашением об использовании аналога собственноручной подписи ООО МФК «"ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ"», а также условиями предоставления займа, договор № *** подписан ответчиком ФИО1

В силу ст. 6 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ (в редакции, действовавшей на момент заключения договора) полная стоимость потребительского кредита (займа) определяется как в процентах годовых, так и в денежном выражении и рассчитывается в порядке, установленном настоящим Федеральным законом (ч.1).

Банк России в установленном им порядке ежеквартально рассчитывает и опубликовывает среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых по категориям потребительских кредитов (займов), определяемым Банком России, не позднее чем за сорок пять календарных дней до начала квартала, в котором среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых подлежит применению (ч.8).

На момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых не может превышать наименьшую из следующих величин: 365 процентов годовых или рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть (ч.11).

В силу ч. 23 ст. 5 данного Федерального закона процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) не может превышать 1 процент в день.

Согласно ч. 24 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ по договору потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, не допускается начисление процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), после того, как сумма начисленных процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа) (далее - фиксируемая сумма платежей), достигнет полуторакратного размера суммы предоставленного потребительского кредита (займа). Условие, содержащее запрет, установленный настоящей частью, должно быть указано на первой странице договора потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа).

Таким образом, законодатель установил ограничение полной стоимости потребительского кредита (займа), размера процентов за пользование займом, которые могут быть начислены заемщику и, соответственно заявлены к взысканию как соразмерные последствиям и характеру нарушения и способные реально компенсировать убытки кредитора.

Судом установлено и следует из материалов дела, что между ООО МФК «"ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ"» и ФИО1 был заключен договор займа в электронном виде через систему электронного взаимодействия на сайте займодавца "ДАТА"№ ***.

По условиям Индивидуальных условий договора займа кредитор предоставил заёмщику денежные средства в размере 27 000 руб. под 365,000% годовых (1,000% в день). Устанавливается льготная процентная ставка 146,000% годовых (0,400% в день) на 30 дней. В случае невозврат суммы займа в установленный период времени до "ДАТА" льготная процентная справка пересчитывается за весь период (с первого дня) пользования суммой займа по процентной ставке 365,000% годовых (1,000% в день).

Срок возврата займа установлен в течение 30 дней. Дата возврата суммы займа вместе с начисленными процентами "ДАТА"

Срок действия договора займа: до полного исполнения сторонами всех обязательств по договору займа. Проценты начисляются на суму займа ежедневно до полного исполнения заёмщиком своих обязательств по договору.

Количество платежей - 1, размер платежа – 30 240 руб., в том числе, сумма займа 27 000 руб., сумма процентов 3 240 руб.

Пунктом 12 Индивидуальных условий договора займа предусмотрена ответственность заёмщика за ненадлежащее исполнение условий договора. Так, в случае нарушения срока возврата суммы займа и (или) процентов) заёмщик уплачивает Кредитору пеню в размере 20% годовых на непогашенную заёмщиком часть суммы основного долга, данная пения начисляется с первого дня просрочки и до дня исполнения просроченного обязательства по Договору займа.

Займ в размере 27 000 руб. по указанному договору поступил на банковскую карту № ***, открытую на имя ответчика, "ДАТА".

Факт заключения договора займа на приведённых выше условиях, факт получения суммы займа, ответчиком не оспаривался.

В соответствии со ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона (п. 1); для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором (п. 2).

Согласно ст. 388 ГК РФ уступка требования кредитором (цедентом) другому лицу (цессионарию) допускается, если она не противоречит закону (п. 1); не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника (п. 2).

Индивидуальными условиями заключённого с ответчиком договора займа от "ДАТА" № *** предусмотрено, что Кредитор вправе уступить по настоящему Договору займа полностью или частично третьему лицу в соответствии с требованиями законодательства РФ. Заемщик согласен с тем, что в случае неисполнения или ненадлежаще исполнения условий договора займа, кредитор вправе осуществлять уступку прав (требований) по договору займа (п. 13).

"ДАТА" между ООО МФК «"ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ"» и АО «Банк Русский Стандарт» заключён договор об уступке права "требования (цессии) № ***, согласно которому Цедент передал Цессионарию (истцу) принадлежащие ему права (требования), вытекающие из договоров займа, другие права, связанные с правами требования, в том числе право на неоплаченные проценты и пени.

Согласно Приложению № 1 к договору, ответчик ФИО1 на момент передачи прав имела задолженность перед ООО МФК «"ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ"» в размере 27 000 руб. – сумма основного долга; 40 500 руб. – начисленных процентов; а всего 67 500 руб.

При уступке права (требования) положение должника не ухудшилось, договор цессии (уступки права) не оспорен, является действующим, в связи с чем, суд приходит к выводу о наличии у истца права требовать задолженность.

Истец просит взыскать с ответчика задолженность в размере 67 500 руб., исходя из следующего расчёта: 27 000 руб. – сумма основного долга; 40 500 руб. – сумма процентов.

Предоставленный истцом расчет судом проверен, признает данный расчет верным, принимает данный расчет.

Судом установлено, что ООО МФК «"ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ"» в предоставило ответчику заём на согласованных между ними условиях, ФИО1 заключила договор добровольно, на момент заключения договора займа действовали принятые Банком России среднерыночные значения полной стоимости потребительских кредитов (займов), в связи с чем процентная ставка по договору в размере 365% годовых (1 % в день) не превысила ограничений, установленных п. 11 ст. 6 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".

Ответчик ФИО1 не оспаривала факт заключения договора займа, получения заемных средств; не представила доказательства того, что займ и проценты на них были возвращены полностью. Также ответчик не оспаривала договор займа по его безденежности, в том числе в связи заключением договора под влиянием обмана, насилия, угрозы, стечения тяжелых обстоятельств.

Факт нарушения заемщиком своих обязательств по договору займа установлен, установлено наличие задолженности по данному договору, в связи с чем, исковые требования о взыскании с заемщика суммы займа, причитающихся процентов, являются обоснованными, поскольку истцом при расчете задолженности соблюдены все ограничения, предусмотренные законодательством на момент заключения договора займа.

"ДАТА" мировым судьей судебного участка № 81 Слюдянского района Иркутской области был отменен судебный приказ № *** о взыскании с ФИО1 суммы задолженности по договору займа в размере 67 500 руб.

Согласно ч. 1 и ч. 2 ст. 98 ГПК ПРФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Согласно ч. 1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В связи с чем, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию уплаченная государственная пошлина в размере 2 225 руб.

Руководствуясь ст. ст. 194-198, 233, 235-237 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа, судебных расходов, удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, "ДАТА".р., уроженки "ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ", паспорт "ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ" ИНН № ***, в пользу АО «Банк Русский Стандарт» (ИНН № ***, ОГРН № ***) задолженность по договору займа от "ДАТА" № *** за период с "ДАТА" по "ДАТА" в размере 67 500 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 225 руб., всего взыскать 69 725 (шестьдесят девять тысяч семьсот двадцать пять) руб.

Решение может быть обжаловано в Иркутский областной суд через Слюдянский районный суд Иркутской области в течение месяца с момента принятия решения в окончательной форме.

Судья: Е.В. Сачек

Мотивированное решение изготовлено 31.07.2024.