Решение № 2-294/2021 2-294/2021~М-265/2021 М-265/2021 от 15 июня 2021 г. по делу № 2-294/2021

Дело №2-294/2021


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

п. Палкино 16 июня 2021 года

Печорский районный суд Псковской области в составе

председательствующего судьи Моисеева В.А.,

при секретаре Андреевой С.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «СпецСнаб71» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ООО «СпецСнаб71» обратилось в суд с иском, уточненном в порядке ст.39 ГПК РФ, к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору №2648647888 от 8 декабря 2014 года в размере 160 497 рублей 27 копеек.

В обосновании исковых требований указанно, что 18.12.2012 года ФИО1 оформил заявление на получение потребительского кредита в АО «ОТП Банк» <***> на приобретение товара. Согласно условиям договора, ФИО1 просил открыть на его имя Банковский счет и предоставить банковскую карту для совершения по Банковскому счету операций («Карта») и Тарифы. Заемщик просил предоставить кредитную услугу в виде овердрафта на весь период действия договора на следующих условиях: размер кредитного лимита до 150 000 рублей; проценты, платы установлены Тарифами; погашение кредитной задолженности в соответствии с Правилами. ФИО1 уведомлен о его праве не активировать карту в случае несогласия с тарифами. Активация карты является подтверждением согласия с тарифами. После получения карты и активирования карты посредством телефонного звонка по телефону, указанному на карте, просил банк направить ему ПИН-конверт письмом. Действия банка по открытию банковского счета считаются акцептом банка оферты по открытию банковского счета. Действия банка по установлению кредитного лимита считаются акцептом Банка оферты об установлении кредитного лимита. Срок акцепта Банком его оферт, указанных в п. 2 Заявления составляет 10 (десять) лет с даты подписания заявления. Заемщик предоставляет Банку право безакцептного списания денежных средств с банковского счета и право в односторонне порядке изменять очередность безакцептного списания. Согласно п. 2.2 Правил Правила вместе с Заявлением и Тарифами являются Договором между Банком и Клиентом, присоединившимся к настоящим Правилам. Присоединение к настоящим Правилам осуществляется путем подписания Клиентом Заявления. ФИО1 принял на себя обязательства погашать задолженность по кредиту, уплачивать проценты за пользование кредитом, платы и комиссии в размере и в сроки, установленные Порядком погашения кредитов и уплаты процентов ( п. 8.1.9.1 Договора), выплачивать неустойку и (или) платы за несвоевременное исполнение обязательств по Договору (п.8.1.9.2. Договора), оплачивать суммы всех платежных операций, совершенных с участием карты либо с использованием реквизитов карты, а также суммы требований по оплате комиссий и иных платежей, подлежащих оплате в связи с проведением таких платежных операций.( п. 8.1.10 Договора).

Банк выполнил свои обязательства в полном объеме, а именно Банк акцептировал заявление ФИО1, выпустил и выслал заемщику Банковскую Карту. После получения ФИО1 данной карты она была активирована 08.12.2014 года для обслуживания кредитной карты был открыт банковский счет и заключен кредитный договор <***> о предоставлении кредитной карты с лимитом 142 300,00 руб. под 36,6%; 24,9%, 26,9%, 49%, 20,9%, а заемщику предоставлена кредитная услуга в виде овердрафта.

Заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной суммы кредитования, а именно: 18.12.2014 года впервые произвел операцию по снятию с банковской карты кредитных средств в сумме 40 000,00 руб. В последующем ФИО1 совершал действия по частичному гашению возникшей задолженности, а также неоднократно пользовался дополнительными средствами овердрафта, производя снятие наличных. Последнее списание в счет погашения задолженности по договору <***> произведено 21.10.2017 года.

17.06.2020 года между АО «ОТП Банк» и ООО «СпецСнаб71» заключен договор цессии № 04-08-04-03/135 (уступки прав (требований)), в соответствии с которым ООО «СпецСнаб71» принимает права (требования) к должникам АО «ОТП Банк» по просроченным кредитам физических лиц, в объеме и на условиях, существующих к моменту перехода прав (требований). Согласно акту приема-передачи прав требований (реестра уступаемых Прав требования) от 25.06.2020 года, являющегося Приложением к Договору уступки прав (требований) № 04-08-04-03/135 от 17.06.2020 года, к ООО «СпецСнаб71» перешли права (требования) к ФИО1 по кредитному договору <***> от 08.12.2014 года.

В силу п.2 Дополнительного соглашения №1 от 25.06.2020 года к Договору № 04-08-04-03/135 от 17.06.2020 года датой перехода прав (требований) является дата подписания настоящего Соглашения, таким образом, все расчеты по долговым обязательствам, отраженным в Детальном реестре, производятся с ООО «СпецСнаб71» с 25.06.2020 года. 20.07.2020 года ФИО1 было направлено уведомление о переуступке права требования по кредитному договору <***> от 08.12.2014 года, с приложенными документами, подтверждающими права требования, требованием погасить имеющуюся задолженность, а также с указанием размера задолженности и реквизитов для добровольного погашения кредитной задолженности.

Задолженность ФИО1 по договору <***> от 08.12.2014 года на дату перехода прав по договору цессии № 04-08-04-03/135 от 17.06.2020 года согласно акта приема-передачи прав требований реестра уступаемых Прав требования от 25.06.2020 года составляет 351 804,03 руб., в том числе: 138 586,88 руб. - сумма задолженности по просроченному основному долгу; 209 583,95 руб. - сумма задолженности по процентам; 3 633,20 руб. - сумма задолженности по комиссиям и иным денежным обязательства. На момент подачи заявления от Ответчика платежей в счет погашения задолженности на расчетный счет ООО «СпецСнаб71» не поступало.

20.01.2021 года мировым судьей судебного участка №12 в границах административно-территориального образования «Палкинский район» Псковской области по заявлению ООО СпецСнаб71» о выдаче судебного приказа в отношении ФИО1 был выдан судебный приказ № 2-12/2021 о взыскании задолженности по кредитному договору <***> от 08.12.2014 года в размере 351 804 руб. 03 коп., а также госпошлины в сумме 3 359 рублей 02 коп. Определением мирового судьи судебного участка №12 в границах административно-территориального образования «Палкинский район» Псковской области от 30.03.2021 года судебный приказ №2-22/2021 отменен согласно ст.129 ГПК РФ, в связи с поступившими возражениями должника.

В связи с заявлением ответчиком ходатайства об отказе в удовлетворении исковых требований в связи с пропуском сроков исковой давности, истец уточнил заявленные требования, в обоснование которых указал, что исходя из условий Правил выпуска и обслуживания банковских карт ОАО «ОТП Банк» и Тарифов по кредиту минимальный платеж рассчитывается от суммы полной задолженности и составляет 5% но не менее 300 руб. Учитывая, что размер задолженности по основному долгу по договору составляет 138 586,88 руб., полная задолженность должна быть погашена за 19 платежных периодов - 138 586, 88 руб. / (138 586, 88 руб.х5%). Последний платеж в счет погашения задолженности произведен 21.10.2017 года, платежный период исчисляется с 8-го числа, при надлежащем исполнении обязательств, заемщик должен был погасить задолженность по договору до 7.06.2019 года (18.11.2017 года +19 периодов). Исковое заявление ООО «СпецСнаб71» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору №2648647888 от 08.12.2014 года подано в суд 29.04.2021 года, учитывая срок исковой давности взысканию подлежит задолженность по минимальным платежам за период с 29.04.2018 года по 07.06.2019 года. На основании изложенного просят суд взыскать с ФИО1 в пользу ООО «СпецСнаб71» задолженность по кредитному договору №2648647888 от 08.12.2014 года за период с 29.04.2018 года по 07.06.2019 года в размере 160 497,27 руб., а также расходы по оплате госпошлины в размере 6 718,04 руб.

В судебное заседание представитель истца ООО «СпецСнаб71» не явился, извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании просил применить последствия пропуска срока исковой давности и отказать в иске в полном объеме.

Представитель третьего лица АО «ОТП Банк» в судебное заседание не явился, о слушании дела извещен надлежащим образом, своих возражений по иску не представил.

Изучив письменные материалы дела, суд приходит к следующему:

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).

Согласно ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

На основании ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержаться элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяться в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения или существа смешанного договора. Условия договора определяются на усмотрение сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422).

В силу п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ, в соответствии с которым совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (предоставление услуг) считается акцептом.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные положениями о займе.

Согласно ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата. (ч. 2 ст. 811 ГК РФ)

Судом установлено, что 18 декабря 2012 года между ОАО «ОТП Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор <***>, по которому ответчику был предоставлен кредит в размере 15 000 рублей на цели приобретения товара - системный блок, с взиманием за пользование кредитом 58,55% годовых, полная стоимость кредита 77,1 % годовых, на срок 12 месяцев, что подтверждается индивидуальными условиями кредитного договора <***> от 18.12.2012 года, отраженными в Заявлении на получение потребительского кредита от 18.12.2012 года, подписанным заемщиком собственноручно и по существу не оспаривается сторонами.

В силу положений п. 2 Общих условий указанного договора, ознакомившись и согласившись с полным текстом Правил выпуска и обслуживания банковских карт ОАО «ОТП Банк», а также Тарифами по картам в рамках проекта «Перекрестные продажи», содержание которых для заявителя понятно, ФИО1 выразил просьбу об открытии на его имя банковского счета в рублях и предоставлении банковской карты для осуществления операций по банковскому счету, а также предоставлении кредитной услуги по овердрафту с размером кредитного лимита до 150 000 руб., проценты и платы установлены Тарифами, погашение кредитной задолженности в соответствии с Правилами, с правом банка увеличивать кредитный лимит в указанных пределах. Карту направить посредством письма по месту жительства заемщика. Открытие банковского счета и предоставление кредитной услуги в виде овердрафта осуществить после получения и активации карты заемщиком. В случае активации карты заемщик присоединяется и обязуется неукоснительно соблюдать Правила и Тарифы. Датой заключения договора о выпуске и обслуживании карты является дата открытия банком банковского счета.

Общие условия договора ФИО1 подписаны собственноручно.

Согласно п. 8.4.4.2 Правил выпуска и обслуживания банковских карт банк по своему усмотрению либо по предложению клиента вправе увеличивать кредитный лимит.

Согласно информационному письму АО «ОТП Банк» от 24.07.2020 года, по продукту кредитные карты, выпущенные в рамках проекта «Перекрестные продажи», оригиналом кредитного досье является досье, оформленное данному клиенту в рамках потребительского кредита.

Согласно Перечню кредитных договоров, в рамках потребительского кредита по договору <***> от 18.12.2012 года с ФИО1 заключен договор кредитной карты «Перекрестные продажи» <***> от 08.12.2014 года.

По условиям договора кредитной карты «Перекрестные продажи» <***> от 08.12.2014 года, ФИО1 предоставлен кредит с лимитом овердрафта 142 300 руб. с условием уплаты процентов в размере 36,6% в год.

Согласно представленной суду выписке по счету, ФИО1 воспользовался предоставленным кредитом, 18.12.2014 года произведена первая операция по снятию денежных средств со счета по договору <***> от 08.12.2014 года.

Таким образом, кредитный договор <***> от 08.12.2014 года между АО «ОТП Банк» и ФИО1 является заключенным.

В соответствии со ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона.

В силу ч. 1 ст. 384 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

17 июня 2020 года между АО «ОТП Банк» (Цедент) и ООО «СпецСнаб71» (Цессионарий) заключен договор уступки прав (требования) № 04-08-04-03/135, по которому Цедент передал, а Цессионарий принял права требования к физическим лицам по кредитным договорам, заключенным между цедентом и заемщиками, указанными в Реестре заемщиков (Приложение №3 к договору), а также права, обеспечивающие исполнение указанных обязательств, а также другие связанные с уступаемыми требованиями права, в том числе права на начисленные, но неуплаченные проценты и иные платежи. Уступаемые требования являются действительными на дату заключения настоящего договора, а также на дату перехода, который оформляется путем подписания дополнительного соглашения, передаются цессионарию полностью в том объеме и на тех условиях, которые существуют к моменту перехода прав.

Согласно п. 2 Дополнительного соглашения № 1 от 25.06.2020 года к договору уступки прав датой перехода прав (требований), является дата заключения настоящего Соглашения, то есть 25.06.2020 года.

Согласно акту приема-передачи прав требований (реестра уступаемых Прав требования) от 25.06.2020 года, являющегося Приложением к Договору уступки прав (требований) N 04-08-04-03/135 от 17.06.2020 года, к ООО «СпецСнаб71» перешли права (требования) к ФИО1 по кредитному договору <***> от 08.12.2014 года.

Из уведомления ООО «СпецСнаб71» и почтового реестра от 20.07.2020 года следует, что ФИО1 уведомлен о заключении договора цессии между АО «ОТП Банк» и ООО «СпецСнаб71» и переходе права требования по кредитному договору <***> от 08.12.2014 года к истцу, проинформирован о размере задолженности и способах исполнения обязательств по кредитному договору.

Согласно расчету о задолженности на 25.06.2020 года (дата перехода права по договору цессии) задолженность ФИО1 по кредитному договору составляет 351 804 руб. 03 коп., из которых: 138 586,88 руб. - основной долг; 209 583,95 руб. - задолженность по просроченным процентам, 3 633,2 руб. - сумма комиссий.

Право банка уступить полностью или частично свои права требования по договору третьим лицам, в том числе лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, предусмотрено пунктом 8.4.8 Правил выпуска и обслуживания банковских карт, с которыми ФИО1 был ознакомлен и согласен, что подтверждается его личной подписью на Заявлении о предоставлении кредита.

При таких обстоятельствах, указание истцом на АО «ОТП Банк», как третье лицо, не заявляющее самостоятельных требований относительно предмета спора, не обоснованно, поскольку какие-либо права и обязанности у указанного лица при разрешении настоящего спора не возникли.

Судом установлено, что последнее списание в счет погашения задолженности по договору <***> произведено 27.10.2017г., задолженность по кредиту не погашена до настоящего времени, что стороной ответчика оспорено не было.

Из вышеуказанного следует, что заемщиком допускалось ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору в части возврата суммы кредита, и не предпринимались попытки к исполнению обязательств по кредитному договору.

При таких обстоятельствах, поскольку ФИО1 обязательства по кредитному договору надлежащим образом не исполнялись, истец обоснованно обратился в суд с требованием о взыскании с него задолженности.

Стороной ответчика заявлено о применении срока исковой давности в отношении заявленных истцом к взысканию с ответчика денежных сумм в полном объеме.

Истцом в связи с заявлением ответчика о применении срока исковой давности в отношении заявленных истцом к взысканию денежных сумм, заявлены уточненные исковые требования о взыскании задолженности по минимальным платежам за период с 29.04.2018 года по 07.06.2019 года в размере 160 497,27 руб.

Статьей 196 Гражданского кодекса Российской Федерации установлен общий срок исковой давности три года.

Согласно п. 1 ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Изъятия из этого правила устанавливаются Гражданским кодексом Российской Федерации и иными законами.

В п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 N 43 (ред. от 07.02.2017) "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" разъясняется, что по смыслу п. 1 ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока исковой давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части.

Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Согласно позиции Верховного Суда Российской Федерации, изложенной в п. 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств от 22.05.2013 года, при исчислении сроков исковой давности в отношении требований о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, применяется общий срок исковой давности. Указанный срок исчисляется отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

При этом днем, когда Банк должен был узнать о нарушении своего права, является день внесения очередного платежа, установленный договором.

При пропуске срока, установленного договором для возврата очередной части кредита, именно с этого дня на основании ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации у Банка возникает право потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Также, если кредитным договором предусмотрена ежемесячная уплата процентов за пользование кредитом, то срок исковой давности по требованию кредитора о взыскании задолженности по процентам исчисляется отдельно по каждому ежемесячному платежу с даты просрочки такого платежа.

Срок исковой давности по требованию о взыскании неустойки исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу, определяемому применительно к каждому дню просрочки.

Кроме того, согласно разъяснениям, данным в п. 17 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43 (ред. от 07.02.2017) "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" в силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

Принимая во внимание, что условиями договора предусмотрен возврат кредита периодическими платежами, ежемесячно, срок исковой давности в данном случае подлежит исчислению применительно к каждому периоду и соответствующему платежу.

Из материалов гражданского дела следует, что оспариваемый кредитный договор был заключен с ответчиком 08.12.2014 года, на не определенный срок, то есть кредитный договор является бессрочным. Заемщик имеет право расторгнуть кредитный договор в одностороннем порядке путем обращения с ответствующим заявлением в банк.

Доказательства обращения заемщика с указанным заявлением не представлены.

Поскольку договором кредитования от 08.12.2014 года предусматривалась оплата кредита периодическими ежемесячными платежами, то к таким периодическим платежам подлежит применению срок исковой давности к требованиям, заявленным за пределами трехлетнего срока исковой давности, предшествующим подаче иска.

Как следует из условий кредитного договора, днем оплаты ежемесячного платежа по уплате кредита осуществляется не позднее 7 числа каждого месяца.

Как следует из материалов дела, платежи в счет уплаты кредита ответчиком не уплачиваются с ноября 2017 года, последнее списание денежных средств в счет погашения задолженности произведено 21 октября 2017 года. Договор является бессрочным.

Исковое заявление ООО «СпецСнаб71» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору <***> от 08.12.2014 года направлено почтой в суд 29.04.2021 года.

Следовательно, трехгодичный срок подлежит исчислению с 29.04.2018 года. Договором внесение ежемесячных платежей предусмотрено не позднее 7 числа каждого месяца. Таким образом, в пределах срока исковой данности подлежит взысканию задолженность за период с 29.04.2018 года по 07.06.2019 года.

При таких обстоятельствах, суд находит уточненные исковые требования законными, обоснованными, и подлежащими удовлетворению в полном объеме.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194 - 199 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Иск ООО «СпецСнаб71» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу ООО «СпецСнаб71» задолженность по кредитному договору №2648647888 от 8 декабря 2014 года в размере 160 497 рублей 27 копеек, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 410 рублей, а всего 164 907 рублей 27 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Псковский областной суд через Печорский районный суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Мотивированное решение составлено 17 июня 2021 года.

Судья В.А.Моисеев