Решение № 2-2474/2018 2-2474/2018 ~ М-1728/2018 М-1728/2018 от 17 мая 2018 г. по делу № 2-2474/2018

Копия Дело № 2-2474/18


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г.Казань 18 мая 2018 года

Приволжский районный суд г.Казани РТ в составе:

председательствующего судьи Хасановой Э.К.,

при секретаре Сагдеевой А.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Региональной общественной организации потребителей «Правовой защитник» по РТ, действующей в интересах ФИО1 , к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Согласие-Вита» о взыскании страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда и штрафа,

УСТАНОВИЛ:

Региональная общественная организация потребителей «Правовой защитник» по РТ, действующая в интересах ФИО1 , обратилась в суд с иском к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Согласие-Вита» о взыскании страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда и штрафа, указав в обоснование исковых требований, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и Публичным акционерным обществом «БыстроБанк» заключен кредитный договор № на сумму 291 256 рублей на срок 60 месяцев. В соответствии с пунктом 9 указанного договора заемщик обязан застраховать свою жизнь и здоровье на сумму не менее чем 340 000 рублей, в противном случае банк увеличивает процентную ставку по кредиту на 1,5 % годовых. Во исполнение условий кредитного договора ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 заключил договор личного страхования с Обществом с ограниченной ответственностью Страховая компания «Согласие-Вита» на период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, страховая сумма по которому составляет 340 000 рублей, страховая премия – 91 256 рублей. ДД.ММ.ГГГГ кредитные обязательства были исполнены заемщиком досрочно, в связи с чем ФИО1 утратил интерес по договору страхования, поскольку договор страхования являлся мерой обеспечения кредитного договора. ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился к ответчику с требованием о расторжении договора с связи с досрочным погашением кредита, но ответчик отказал в возврате неиспользованной части страховой премии, указав, что договор страхования продолжает действовать. С учетом изложенного, ссылаясь на положения статьи 32 Закона РФ «О защите прав потребителей», части 3 статьи 958 Гражданского кодекса РФ, Региональная общественная организация потребителей «Правовой защитник» по РТ просит взыскать с ответчика неиспользованную часть страховой премии в размере 60 885 рублей 7 коп., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 1 272 рубля 35 коп., 10 000 рублей в качестве компенсации морального вреда, штраф в размере 50 % от присужденной судом суммы в доход потребителя, 50 % от суммы взысканного штрафа взыскать с пользу Региональной общественной организации потребителей «Правовой защитник» по РТ.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, до судебного заседания представил возражения на исковое заявление, в которых просил рассмотреть дело в его отсутствие. Представитель Региональной общественной организации потребителей «Правовой защитник» по РТ не возразил против рассмотрения дела в отсутствие представителя ответчика. С учетом изложенного, на основании части 5 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя ответчика.

Представитель Региональной общественной организации потребителей «Правовой защитник» по РТ в судебном заседании исковые требования поддержал.

Заслушав представителя Региональной общественной организации потребителей «Правовой защитник» по РТ, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно части 1, части 4 статьи 421 Гражданского кодекса РФ (далее по тексту - ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно части 1 статьи 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Как следует из содержания части 2 указанной статьи, страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

Частью 3 статьи 958 ГК РФ предусмотрено, что при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В силу частей 1 и 2 статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Из материалов дела судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Публичным акционерным обществом «БыстроБанк» (кредитор) и ФИО1 (заемщик) заключен кредитный договор <***>, в соответствии с которым заемщику предоставлен кредит в размере 291 256 рублей 00 коп. под 28 % годовых.

Пунктом 9 указанного договора предусмотрена обязанность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье на страховую сумму не менее чем 340 000 рублей на срок по ДД.ММ.ГГГГ по страховым рискам «Смерть и инвалидность в результате несчастного случая».

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и Обществом с ограниченной ответственностью «Согласие-Вита» заключен договор страхования, страховыми рисками по которому являются смерть застрахованного лица по любой причине, инвалидность 1 или 2 группы застрахованного лица по любой причине, временная утрата трудоспособности застрахованным лицом по любой причине.

Страховая сумма по данному договора равна 340 000 рублей, страховая премия – 91 256 рублей.

Договор заключен на срок с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Выгодоприобретателем по рискам «Инвалидность» и «Нетрудоспособность» в соответствии с условиями договора страхования является страхователь, по риску «Смерть» - наследники застрахованного лица в соответствии с действующим законодательством.

В соответствии с условиями договора выплаты по договору страхования по рискам «Смерть застрахованного лица по любой причине» и «Инвалидность 1 или 2 группы застрахованного лица по любой причине» производятся в размере 100 % от страховой суммы, по риску «Временная утрата трудоспособности застрахованным лицом по любой причине» - в размере 0,4 %от страховой суммы за каждый день нетрудоспособности, начиная с 31 дня непрерывного нахождения застрахованного лица на стационарном лечении (даты выдачи больничного листа), но не более чем 180 дней нетрудоспособности за один страховой случай.

Из страхового полиса следует, что своей собственноручной подписью ФИО1 подтвердил факт ознакомления и согласия с положениями полиса и Правил страхования жизни и на случай временной утраты трудоспособности от ДД.ММ.ГГГГ.

Из справки Публичного акционерного общества «БыстроБанк» от ДД.ММ.ГГГГ следует, что ФИО1 погасил кредит по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 направил ответчику требование о возврате страховой премии в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору.

Ответчик в возврате неиспользованной части страховой премии отказал, сославшись на то, что условиями договора страхования не предусмотрен возврат страховой премии при досрочном прекращении договора страхования.

Согласно подпунктам 1.1, 8.8.4 Правил страхования жизни N 4, утвержденных генеральным директором Общества с ограниченной ответственностью Страховая компания "Согласие-Вита" ДД.ММ.ГГГГ (далее - Правила страхования), являющихся неотъемлемой частью договора страхования, договор страхования прекращает свое действие по требованию страхователя.

В соответствии с пунктом 8.10 Правил страхования при досрочном прекращении договора страхования на основании подпункта 8.4.4 возврат страховых взносов не предусматривается, если договором страхования не предусмотрено иное.

Страховым полисом возврат страховых взносов также не предусмотрен.

Учитывая, что при заключении договора страхования ФИО1 имел всю необходимую информацию об условиях его заключения, все существенные условия договора были согласованы сторонами, договор страхования жизни и здоровья заключен на условиях, которыми не предусмотрен возврат уплаченной страховой премии в случае досрочного исполнения в полном объеме заемщиком обязательств по кредитному договору, суд пришел к выводу об отсутствии оснований для взыскания с ответчика страховой премии пропорционально периоду досрочного погашения кредита. Само по себе досрочное погашение кредитных обязательств не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая до окончания срока действия договора страхования отпала и существование страхового риска прекратилось, поскольку услуга страхования продолжает предоставлять страховщику и после досрочного погашения кредита.

Согласно условиям договора страхования выгодоприобретателем по договору является является ФИО1 , а случае смерти – его наследники. Страховая защита предоставлена на весь срок действия договора страхования и не зависит от правоотношений ФИО1 т Публичного акционерного общества «БыстроБанк».

В соответствии с подпунктом 1.2.5 Правил страхования под страховым риском понимается предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Факт досрочного погашения задолженности по кредитному договору не влияет на существование страхового риска.

Таким образом, договор, заключенный между сторонами, является действующим, вероятность наступления событий (рисков), указанных в договоре страхования, не отпала в связи с досрочным погашением кредитного договора. По условиям договора страхования застрахованы жизнь и здоровье Страхователя и то обстоятельство, что страхователь являлся заемщиком кредита, не повлияло на правоотношения сторон по договору страхования, который продолжает действовать.

В данном случае в договоре страхования прямо предусмотрено, что возврат страховой премии при досрочном расторжении договора страхования не производится.

При этом досрочное погашение кредита не упоминается в части 1 статьи 958 ГК РФ в качестве основания для досрочного прекращения договора страхования, в связи с наступлением которого у страховщика имеется право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Само по себе досрочное погашение кредитных обязательств не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая (смерть или установление инвалидности в результате несчастного случая и болезни, временная нетрудоспособность в результате несчастного случая и болезни) отпала, и существование страхового риска прекратилось.

Кроме того, как следует из Правил страхования, возможность наступления страхового случая (страховой риск) не поставлена в зависимость от исполнения обязательств по кредитному договору.

В соответствии с абзацем 1 части 3 статьи 958 ГК РФ страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, только в случае, если договор страхования досрочно прекратился по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. Во всех остальных случаях при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (абзац 2 части 3 статьи 958 ГК РФ).

С учетом изложенного, принимая во внимание тот факт, что досрочное прекращение договора страхования в отношении ФИО1 произошло не по обстоятельствам, указанным в части 1 статьи 958 ГК РФ, при наличии которых страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени действия страхования, а также исходя из вышеприведенных условий, изложенных Правилах страхования, не противоречащих положениям абзаца 2 части 3 статьи 958 ГК РФ, суд не находит оснований для удовлетворения исковых требований о взыскании неиспользованной части страховой премии.

В соответствии с частью 1 статьи 395 ГК РФ случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором. Проценты за пользование чужими средствами взимаются по день уплаты суммы этих средств кредитору, если законом, иными правовыми актами или договором не установлен для начисления процентов более короткий срок.

В соответствии со статьей 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

В соответствии с пунктом 6 статьи 13 Закона РФ «О защите прав потребителей при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам.

Поскольку исковые требования о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда и штрафа являются производными от основного требования о взыскании неиспользованной части страховой премии, в удовлетворении которого судом отказано, судом считает необходимым отказать в удовлетворении указанных производных требований.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

РЕШИЛ:

Иск Региональной общественной организации потребителей «Правовой защитник» по РТ, действующей в интересах ФИО1 , к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Согласие-Вита» о взыскании страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда и штрафа оставить без удовлетворения,

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Татарстан в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме через Приволжский районный суд <адрес>.

Судья: подпись.

Копия верна.

Судья <адрес>

суда <адрес> Хасанова Э.К.