Решение № 2-5001/2025 2-581/2026 2-581/2026(2-5001/2025;)~М-4513/2025 М-4513/2025 от 7 мая 2026 г. по делу № 2-5001/2025

УИД 74RS0031-01-2025-008072-82

Дело № 2-581/2026


РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

23 апреля 2026 года г. Магнитогорск

Орджоникидзевский районный суд г. Магнитогорска Челябинской области в составе:

председательствующего судьи Ворониной А.В.,

при секретаре Фастовцовой Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению публичного акционерного общества «Сбербанк России» об отмене решения уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций,

у с т а н о в и л:

публичное акционерное общество «Сбербанк России» (далее – ПАО Сбербанк) обратилось в суд с заявлением о признании незаконным и отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО1 № <номер обезличен> от <дата обезличена>, ссылаясь на незаконность решения поскольку финансовый уполномоченный вышел за пределы своих полномочий, решение основано не на законе, а на собственных суждениях финансового уполномоченного (л.д. 3-4, 42-44, 157-166).

Представитель заявителя ПАО Сбербанк <ФИО>13, действующая на основании доверенности от <дата обезличена> (л.д. 6-7), в судебном заседании поддержала заявление с учетом дополнений, просила требования удовлетворить.

Заинтересованное лицо финансовый уполномоченный ФИО1 в судебное заседание не явилась, о месте и времени судебного заседания извещена надлежащим образом (л.д. 194), просила об участии в судебном заседании посредством видеоконференц-связи (л.д. 178), в удовлетворении ходатайства отказано ввиду отсутствия технической возможности проведения видеоконференц-связи.

Ранее представитель заинтересованного лица финансового уполномоченного – <ФИО>11, действующая на основании доверенности от <дата обезличена>, принимавшая участие в судебном заседании посредством видеоконференц-связи, возражала против удовлетворения заявления по основаниям, изложенным в возражениях (л.д. 19-25).

Заинтересованные лица ФИО2, ФИО3, представители заинтересованных лиц ООО СК «Сбербанк страхование жизни», ООО «Домклик» в судебное заседание не явились, о месте и времени судебного заседания извещены надлежащим образом (л.д. 189-192), сведений об уважительности причин неявки в судебное заседание не представили, об отложении судебного заседания не просили.

Информация о рассмотрении дела была заблаговременно размещена на официальном сайте Орджоникидзевского районного суда г. Магнитогорска Челябинской области (л.д. 188), в связи с чем и на основании ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц, участвующих в деле.

Выслушав представителя заявителя, исследовав письменные материалы гражданского дела, суд считает заявление подлежащим удовлетворению в полном объеме по следующим основаниям.

Как установлено судом, <дата обезличена> ФИО2 (титульный созаемщик) и ФИО3 (созаемщик) обратились в ПАО Сбербанк с заявлением-анкетой на получение «Жилищного кредита», в котором просили предоставить кредит в размере <данные изъяты>

Кроме того, при подаче заявления-анкеты, <ФИО>4 выразил согласие на подключение дополнительных услуг, в том числе пакета услуг «Домклик Плюс» / договор об обсаживании пакета услуг «Домклик Плюс», заключенный между Заемщиком/Титульным созаемщиком и Кредитором, о предоставлении Заемщику/Титульному созаемщику комплекса (пакета) продуктов и услуг (сервисов), в т.ч. предполагающих предоставление кредита под пониженную процентную ставку и страхование жизни и здоровья Заемщика/Титульного созаемщика в пользу кредитора. Стоимость услуги указана – не более 13 359 руб. (указывается максимальная ежегодная плата Заемщкиа/Титульного созаемщика за пакет услуг «Домклик Плюс». Заключение договора об обслуживании пакета услуг «Домклик Плюс» не является обязательным условием для возможности получения кредита, в случае незаключени такого договора процентная ставка по кредиту увеличивается на 1 процентный пункт), состоит из постоянной и переменной части, включает в себя, в том числе, плату за Страхование жизни и здоровья заемщика в размере 0,38% от суммы жилищного кредита (л.д. 66).

В этот же день, <дата обезличена>, между ПАО Сбербанк, с одной стороны, и <ФИО>4, <ФИО>15, с другой стороны, заключен кредитный договор <номер обезличен>, согласно индивидуальным условиям которого последним предоставлена сумма кредита в размере <данные изъяты> на приобретение строящегося жилья сроком возврата кредита по истечение 360 месяцев с даты фактического предоставления кредита с выплатой 6 % годовых. В случае расторжения (прекращения действия договора об обслуживании пакета услуг «Домклик Плюс» / отсутствия платы за обслуживание пакета услуг «Домклик Плюс» процентная ставка по кредиту может быть увеличена с даты, следующей за второй Платежной датой после дня получения Кредитором информации о расторжении (прекращения действия) Договора об обслуживании пакета услуг «Домклик Плюс» / отсутствия платы за пакеты услуг «Домклик Плюс» на 1 процентный пункт. При этом размер процентной ставки по кредитному договору не может превышать размер ключевой ставки Центрального банка Российской Федерации, установленной на дату заключения кредитного договора, увеличенной на 1,5 (л.д. 104-110).

В разделе 10 кредитного договора указано на необходимость заключения договора с ООО «Домклик» об оказании услуг по оплате стоимости объекта недвижимости по документу-основанию, и договора об обслуживании пакета услуг «Домклик плюс».

Согласно п. 12 кредитного договора цель использования кредита инвестирование строительства объекта недвижимости – квартиры по адресу: <адрес обезличен>

Кроме того, в разделе 24 индивидуальных условий кредитного договора указано на применение общих условий кредитования, а именно:

1.Пункт 1 общих условий кредитования дополнить определением:

«Договор об обслуживании пакета услуг «Домклик Плюс» - договор, заключенный между Заемщиком/Титульным созамщиком и Кредитором, о предоставлении Заемщику/Титульному созаемщику комплекса (пакета) продуктов и услуг (сервисов), в т.ч. предполагающих предоставление Кредита под пониженную процентную ставку и страхование жизни и здоровья заемщика/Титульного созаемщика в пользу Кредитора».

2. пункт 4.1.7 общих условий кредитования применять в следующей редакции:

«п.4.1.7 произвести снижение процентной ставки по кредиту до уровня, установленного на момент заключения Договора, в ближайшую Платежную дату, следующую за днем возобновления Заемщиком/Титульным созамщиком действия договора об обслуживании пакета услуг «Домклик Плюс»/внесения платы а обслуживание пакета «Домклик Плюс» (в случае, если Кредитор воспользовался правом на увеличение процентной ставки по кредиту, предусмотренным п. 4.3.11 Общих условий кредитования).

В этом случае Кредитор любым из способов, предусмотренных договором (за исключением телефонного, смс-сообщений, и push-уведомлений) предоставляет (направляет) Заемщику/любому из созаемщиков новый график платежей, в котором платежные даты изменению не подлежат.»

4. п. 4.3.11 общих условий кредитования изложить в следующей редакции:

«п. 4.3.11 при предоставлении кредита с заключением договора об обслуживании пакета услуг «Домклик Плюс» в случае расторжения (прекращения действия) договора об обслуживании пакета услуг «Домклик Плюс»/отсутствия платы за обслуживание пакета услуг «Домклик Плюс», увеличить процентную ставку по кредиту.

В случае увеличения процентной ставки по кредиту кредитор предоставляет (направляет) Заемщику/Созаемщикам любым из способов, предусмотренных договором (за исключением телефонного, смс-сообщений, и push-уведомлений) предоставляет (направляет) Заемщику/любому из созаемщиков новый график платежей в котором платежные даты изменению не подлежат, и информацию о новом размере полной стоимости кредита».

Кроме того, <дата обезличена><ФИО>4 посредством простой электронной подписи подписано заявление <номер обезличен> о заключении договора об обслуживании пакета услуг «Домклик Плюс» (л.д. 90)

Таким образом, между ПАО Сбербанк и <ФИО>4 заключен договор об обслуживании пакета услуг «Домклик Плюс», составными частями которого являются Заявление о заключении Договора Домклик Плюс (л.д. 90), условия обслуживания Пакета Домклик Плюс (далее – Условия Домклик Плюс) (л.д. 94-99), а также временные тарифы по обслуживанию Пакета Домклик Плюс (далее – Тарифы) (л.д. 93).

В соответствии с пунктом 3.1 Условий Домклик Плюс в рамках Пакета Домклик Плюс предоставляются следующие виды продуктов и услуг банка и его партнеров на специальных условиях / по специальной цене:

– услуга Банка «Своя ставка Плюс» по жилищному кредиту;

– страхование жизни и здоровья клиента-заемщика / титульного созаемщика по жилищному кредиту;

– подписка СберПрайм.

Согласно п. 3.2 Условий Домклик Плюс установлен порядок предоставления услуги «Своя ставка Плюс» по Жилищному кредиту в рамках Пакета услуг:

3.2.1. Клиенту предоставляется дисконт к процентной ставке по Жилищному кредиту в соответствии с действующими в Банке условиями, установленными на дату одобрения заявки на получение Жилищного кредита;

3.2.2. Дисконт к процентной ставке по Жилищному кредиту применяется в течение действия Договора при условии своевременного внесения ежегодной платы за обслуживание Пакета услуг.

3.2.3. Предоставление услуги прекращается (или приостанавливается) с даты Отключения Пакета услуг или Блокировки Пакета услуг.

В соответствии с Тарифами ежегодная плата за обслуживание указанного пакета составляет 1 630 руб. + 0,48 процента от размера кредита (от лимита кредита) на дату выдачи кредита/ от остатка ссудной задолженности (от лимита кредита, если лимит выдан в части) на дату пролонгации пакета услуг.

В заявлении о заключении Договора услуг «Домклик Плюс» <ФИО>4 выразил согласие (заранее данный акцепт) на списание Финансовой организацией с платежного счета <номер обезличен> карты <номер обезличен> платы за пакет услуг «Домклик Плюс».

<дата обезличена> ПАО Сбербанк со счета <ФИО>4 удержана плата за Пакет «Домклик Плюс» в размере 23 359,01 руб. (назначение платежа: «плата за «Домклик Плюс»), что подтверждается справкой по операции от <дата обезличена> (л.д. 74).

<дата обезличена> ПАО Сбербанк со счета <ФИО>4 удержана плата за Пакет «Домклик Плюс» в размере 23 090,81 руб. (назначение платежа: «плата за «Домклик Плюс»), что подтверждается справкой по операции от <дата обезличена> (л.д. 74 оборот).

<дата обезличена><ФИО>4 обратился в ПАО Сбербанк с заявлением, содержащим требования о расторжении Договора «Домклик Плюс» с сохранением процентной ставки по Кредитному договору и предоставлением возможности заключить договор страхования жизни. В обоснование своих требований Заявитель указал, что услуга Домклик Плюс навязана ему при заключении Кредитного договора (л.д. 91).

ПАО Сбербанк в ответ на заявление посредством системы дистанционного банковского обслуживания и СМС-сообщения уведомила ФИО2 об отсутствии оснований для изменения условий кредитного договора и исключении условия о повышении процентной ставки при отказе от Пакета услуг, указав на возможность отключения услуг с повышением процентной ставки (л.д. 82).

<дата обезличена> и <дата обезличена><ФИО>4 вновь обратился в ПАО Сбербанк с заявлениями о восстановлении нарушенного права (л.д. 70, 72-73), содержащими требования о возврате денежных средств в размере 46 449, 82 руб., составляющих плату за подключение Пакета «Домклик Плюс» и заключении дополнительного соглашения о замене обязанности приобретения подписки Домклик Плюс на обязанность приобретения полиса страхования жизни и здоровья в аккредитованной банком страховой компании.

В обоснование требований указал, что условия пунктов 4 и 10 Индивидуальных условий, а также сторонние сервисы навязаны заявителю банком. Обязанность приобретения подписки «Домклик Плюс» нарушает положения части 10 статьи 7 Федерального закона от <дата обезличена> № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

В ответ на заявления <ФИО>4 ПАО Сбербанк посредством системы дистанционного банковского обслуживания сообщил следующее: «<ФИО>4, мы рассмотрели ваше обращение <номер обезличен> от <дата обезличена>. Ответ вам предоставлен по телефону <дата обезличена>. Мы не можем выполнить ваше требование и внести изменение в условия кредитного договора <номер обезличен>, так как до заключения кредитного договора мы предоставили вам возможность ознакомиться с его условиями, и вы подтвердили свое согласие, поставив подпись. Согласно законодательству, подписав кредитный договор, заемщик подтверждает свое согласие с его условиями и обязуется исполнять их. СберБанк» (л.д. 81).

Не согласившись с отказом, ФИО2 обратился к финансовому уполномоченному в отношении ПАО Сбербанк с требованиями о взыскании денежных средств в размере 46 449, 82 руб., удержанных в счет оплаты стоимости пакета услуг «Домклик Плюс», предложенного ФИО2 при предоставлении кредита по договору потребительского кредита, о возложении обязанности на ПАО Сбербанк заключить дополнительное соглашение на замену обязанности приобретения подписки «Домклик Плюс» на обязанность приобретения полиса страхования жизни и здоровья в любой аккредитованной ПАО Сбербанк страховой компании (л.д. 54).

Решением финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО1 № <номер обезличен> от <дата обезличена> удовлетворены требования ФИО2 частично, с ПАО Сбербанк в пользу ФИО2 взысканы денежные средства в размере 12 257,87 руб. (л.д. 56-60).

Разрешая требования ФИО2 финансовый уполномоченный исходил из того, что согласно условиям «Домклик Плюс» плата за Пакет услуг в размере 23 359 рублей 01 копейки, удержанная со счета карты ПАО Сбербанк 16 августа 2024 года, включает в себя страховую премию за страхование жизни и здоровья заемщика в размере 17 202 рублей 14 копеек (0,38 процента от суммы кредита), плату за Услугу «Своя ставка Плюс» в размере 4 526 рублей 87 копеек (0,1 процента от суммы кредита), а также плату в размере 1 630 рублей 00 копеек.

Плата за Пакет услуг в размере 23 090 рублей 81 копейки, удержанная со счета карты ПАО Сбербанк 16 августа 2025 года, включает в себя страховую премию за страхование жизни и здоровья заемщика в размере 16 989 рублей 81 копейки (0,38 процента от остатка задолженности на дату пролонгации), плату за Услугу «Своя ставка Плюс» в размере 4 471 рубля 00 копеек (0,1 процента от остатка задолженности на дату пролонгации), а также плату в размере 1 630 рублей 00 копеек.

Услуга «Своя ставка Плюс» фактически является внесением изменений в условия кредитного договора в части изменения процентной ставки, которые должны согласовываться заявителем и ПАО Сбербанк в индивидуальном порядке. При изменении процентной ставки по кредитному договору заявителю какая-либо самостоятельная услуга не оказывается, а имеет место изменение условий оказания услуги по предоставлению кредита, обусловленной Кредитным договором (изменение кредитного обязательства). Таким образом, предоставление Услуги «Своя ставка Плюс» по сути является внесением изменений в кредитный договор, условия которого согласуются заявителем и ПАО Сбербанк в индивидуальном порядке.

ПАО Сбербанк, внеся изменения в условия Кредитного договора в части изменения процентной ставки без соблюдения требований, установленных Законом № 353-ФЗ, в том числе нарушила право заявителя как потребителя на получение полной и достоверной информации о предоставляемой ПАО Сбербанк услуге при заключении Кредитного договора

Финансовый уполномоченный усмотрел со стороны ПАО Сбербанк злоупотребление правом, выразившееся в изменении условий кредитного договора в обход требований действующего законодательства, что повлекло нарушение прав заявителя как потребителя финансовых услуг.

<дата обезличена><ФИО>4 обратился в ПАО Сбербанк с заявлением о расторжении договора об обслуживании пакета услуг «Домклик Плюс» (л.д. 169).

На основании вышеуказанного заявления договор об обслуживании пакета услуг «Домклик Плюс» расторгнут, в связи с чем <дата обезличена> с <ФИО>4 подписано дополнительное соглашение <номер обезличен> к кредитному <ФИО>1 <номер обезличен> от <дата обезличена> (л.д. 167-168), а денежные средства в размере 17 318,11 руб. возвращены <ФИО>4 (л.д. 196-198).

Согласно части 1 статьи 15 Федерального закона от <дата обезличена><номер обезличен> ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг», финансовый уполномоченный рассматривает обращения (за исключением обращений, указанных в статье 19 настоящего Федерального закона) в отношении финансовых организаций, включенных в реестр, указанный в статье 29 настоящего Федерального закона (в отношении финансовых услуг, предусмотренных данным реестром), или перечень, указанный в статье 30 настоящего Федерального закона, если размер требований потребителя финансовых услуг о взыскании денежных сумм не превышает 500 тысяч рублей, либо если требования потребителя финансовых услуг вытекают из нарушения страховщиком порядка осуществления страхового возмещения, установленного Федеральным законом от <дата обезличена> N 40ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств", либо если требования потребителя финансовых услуг имущественного характера связаны с заключением, исполнением или прекращением пенсионного <ФИО>1 и (или) <ФИО>1 об обязательном пенсионном страховании либо относятся к требованиям, указанным в части 1.1 настоящей статьи, и если со дня, когда потребитель финансовых услуг узнал или должен был узнать о нарушении своего права, прошло не более трех лет.

В силу ч. 1 ст. 22 Федерального закона от <дата обезличена><номер обезличен> ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» решение финансового уполномоченного должно быть обоснованным и соответствовать требованиям Конституции Российской Федерации, федеральных законов, иных нормативных правовых актов Российской Федерации, нормативных актов Банка России, принципам российского права, в том числе добросовестности, разумности и справедливости.

В соответствии с ч. 1 ст. 26 Федерального закона от <дата обезличена><номер обезличен> ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг», в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного вправе обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации, с заявлением об оспаривании решения финансового уполномоченного полностью либо в части.

Разрешая заявление ПАО Сбербанк, суд приходит к выводу, что ФИО2 обратился к финансовому уполномоченному с требованиями о взыскании денежных средств, в связи с чем вопреки доводам, изложенным в заявлении ПАО Сбербанк, требования о признании кредитного договора, отдельных его положений, дополнительных соглашений к нему, недействительными не заявлялись, в связи с чем финансовый уполномоченный в соответствии со статьей 15 Федерального закона от 4 июня 2018 г. N 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг», имел полномочия по рассмотрению обращения.

В силу статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Пунктом 1 статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено Гражданским кодексом Российской Федерации, другими законами или договором.

В соответствии со ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (пункт 1).

Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты (пункт 2).

В силу ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить кредитору полученную сумму кредита в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

При заключении кредитного договора банк согласовывает с заемщиком условия о сумме и сроке кредита, размере процентной ставки в соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации.

При несогласии с теми или иными условиями заемщик не лишен возможности отказаться от заключения кредитного договора, так как понуждение к его заключению не допускается.

Согласно статье 310 Гражданского кодекса Российской Федерации одностороннее изменение условий обязательства не допускается, за исключением случаев, предусмотренных данным кодексом, другими законами или иными правовыми актами. Договором между сторонами можно предусмотреть такую возможность только тогда, когда все его стороны являются лицами, осуществляющими предпринимательскую деятельность, либо для той стороны договора, которая не осуществляет предпринимательскую деятельность, за исключением случаев, когда законом такое право может быть предоставлено и другой стороне.

Согласно статье 30 Федерального закона Российской Федерации от 2 декабря 1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности" отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В силу положений статьи 29 Федерального закона Российской Федерации от 2 декабря 1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности" процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В силу части 2 статьи 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей" к недопустимым условиям договора, ущемляющим права потребителя, относятся: условия, которые обусловливают приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг), в том числе предусматривают обязательное заключение иных договоров, если иное не предусмотрено законом.

В соответствии с частью 1 статьи 7 Федерального закона N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных этим законом.

Согласно статье 5 названного закона договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий (часть 1).

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (часть 3). Общие условия договора потребительского кредита (займа) не должны содержать обязанность заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату (часть 7).

В силу пунктов 9 и 10 части 9 статьи 5 Федерального закона N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе следующие условия: указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа), а также указание о необходимости предоставления обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) и требования к такому обеспечению.

Условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) (часть 18 статьи 5 Федерального закона N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)").

Согласно условиям кредитного договора процентная ставка по кредиту в меньшем размере может быть определена только при условии оформления заемщиком пакета услуг «Домклик Плюс», индивидуальные условия кредитного договора подписаны созаемщиками без замечаний, ФИО2 подписано заявление на предоставление потребительского кредита, содержащее информацию о пакете услуг «Домклик плюс», также им подписано отдельное заявление о заключении договора об обслуживании пакета услуг «Домклик плюс», в котором указано, что он ознакомлен с полной информацией о дополнительной услуге, стоимости и условиях, таким образом суд приходит к выводу, что между ПАО Сбербанк и ФИО2 согласован размер процентов за пользование кредитом, величина которого может меняться в зависимости от предусмотренных договором условий.

Применительно к положениям статей 420, 421, 432, 434 Гражданского кодекса Российской Федерации изменение процентной ставки является ничем иным, как согласованием между банком и заемщиком существенного условия кредитного договора - окончательного размера процентной ставки по кредитному договору, и относится к предусмотренной законом обязанности Банка в соответствии Федеральным законом от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите займе".

Таким образом, условие о возмездности услуги снижения процентной ставки, обуславливающее материальную выгоду заемщика и частичную компенсацию недополученного дохода Банка, что не вступает в противоречие с действующим законодательством о потребительском кредитовании, о защите прав потребителей и общих положений гражданского законодательства, не ущемляет права истца как потребителя финансовых услуг, в случае, если до него была доведена полная информация, с которой он был ознакомлен, согласен и добровольно заключил договор на вышеуказанных условиях.

С учетом вышеизложенного суд приходит к выводу, что потребитель ФИО2 знал о том, что процентная ставка по кредитному договору в размере 6% является не базовой ставкой, а результатом применяемого Банком дисконта, и для ее получения необходимо выполнить согласованные действия, при этом повышение процентной ставки по кредитному договору на один процентный пункт связано не с односторонним изменением условий кредитного договора по желанию Банка, а в соответствии с индивидуальными условиями кредитного договора, заключенного между Банком и Л-ными.

Указание финансового уполномоченного на то, что предоставление услуги «Своя ставка Плюс» является внесением изменений в кредитный договор является ошибочным, поскольку данная услуга предоставляется в рамках пакета услуг «Домклик плюс», а не в качестве отдельной услуги в силу условий обслуживания пакета услуг «Домклик плюс» и не может быть рассмотрена в качестве отдельной услуги, как верно указано ПАО Сбербанк заявитель выразил согласие на предоставление платной услуги (пакета услуг) «Домклик плюс», а не отдельной услуги «Своя ставка Плюс».

Как верно отмечено ПАО Сбербанк действующее законодательство не содержит запрета на предоставление Банком скидки к процентной ставке в случае приобретения заемщиком дополнительных услуг, стороны согласовали условие о процентной ставке, которое соответствует закону, условия кредитного договора не менялись, в связи с чем у финансового уполномоченного отсутствовали основания для взыскания денежных средств.

Стоимость по пакету услуг «Домклик плюс» не является твердой, а расчет производится исходя из суммы остатка задолженности по кредитному договору на дату оплаты и пролонгации пакета услуг, что опровергает вывод финансового уполномоченного, о том, что дополнительная услуга установлена исключительно в твердой сумме.

Согласно части 2 статьи 7 Закона N 353-ФЗ, если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в таком заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Проставление кредитором отметок о согласии заемщика на оказание ему дополнительных услуг не допускается.

Пунктом 1 ст. 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей» предусмотрено, что недопустимыми условиями договора, ущемляющими права потребителя, являются условия, которые нарушают правила, установленные международными договорами Российской Федерации, настоящим Законом, законами и принимаемыми в соответствии с ними ин; нормативными правовыми актами Российской Федерации, регулируют отношения в области защиты прав потребителей. Недопустимые условия договора, ущемляющие права потребителя, ничтожны.

Если включение в договор условий, ущемляющих права потребителя, повлекло причинение убытков потребителю, они подлежат возмещению продавцом (изготовителем, исполнителем, импортером, владеть агрегатора) в полном объеме в соответствии со статьей 13 Закона N 2301-1.

В соответствии с пп. 5 п. 2 ст. 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей» к недопустимым условиям договора, ущемляющим права потребителя, относятся условия, которые нарушают правила, установленные международными договорами Российской Федерации, настоящим Законом, законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей. Недопустимые условия договора, ущемляющие права потребителя, ничтожны.

ФИО2 пользовался дисконтом к процентной ставке, обусловленным подключением пакета услуг «Домклик плюс», на протяжении более года с даты заключения кредитного договора, и лишь 13 сентября 2025 года ФИО2 обратился в ПАО Сбербанк с заявлением, содержащим требования о расторжении Договора «Домклик Плюс» с сохранением процентной ставки по Кредитному договору и предоставлением возможности заключить договор страхования жизни, ссылаясь на то, что услуга Домклик Плюс навязана ему при заключении Кредитного договора.

Иных сведений и документов, свидетельствующих об оспаривании Договора об обслуживании пакета услуг «Домклик плюс» ранее вышеуказанной даты, в материалы дела не предоставлено.

Таким образом, указанные обстоятельства свидетельствуют о наличии воли заявителя на сохранение дисконта к процентной ставке по кредитному договору и, как следствие, о подтверждении заявителем согласия с таким договором.

Вопреки выводам финансового уполномоченного, заявитель был ознакомлен со всеми условиями кредитного договора, договора об обслуживании пакета услуг «Домклик Плюс», согласился с ними, подписав соответствующие договоры и заявления.

Признаков злоупотребления правом со стороны потребителя ФИО2 судом не усматривается, поскольку для признания действий какого-либо лица злоупотреблением правом судом должно быть установлено, что умысел такого лица был направлен на заведомо недобросовестное осуществление прав, единственной его целью было причинение вреда другому лицу (отсутствие иных добросовестных целей).

В то же время материалами дела не подтверждается наличие у ФИО2 умысла на заведомо недобросовестное осуществление прав, поскольку требования о взыскании денежных средств свидетельствует о реализации истцом предоставленного ему Законом РФ "О защите прав потребителей" права. Истец действовал в рамках пределов осуществления гражданских прав, установленных ст. 10 ГК РФ, при этом используя законное средство для реализации своего права, не нарушая права и законные интересы Банка. А кроме того, с заявлением к финансовому уполномоченному ФИО2 обратился в сентябре 2025 года, а возвращение денежных средств ПАО Сбербанк произведено в ноябре 2025 года.

Таким образом, суд приходит к выводу, что уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО1 не учтены вышеуказанные обстоятельства, неверно применены нормы закона, в связи с чем финансовый уполномоченный пришел к ошибочному выводу о взыскании с ПАО Сбербанк денежных средств, а соответственно оспариваемое решение подлежит отмене.

Доводы представителя службы уполномоченных по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций в письменных возражениях о наличии оснований для взыскания денежных средств ошибочны, противоречат указанным выше правовым нормам, в связи с чем судом отклоняются.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 193-199, 264, 268 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,

р е ш и л:

Заявление публичного акционерного общества «Сбербанк России» об отмене решения уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций удовлетворить.

Решение уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО1 № <номер обезличен> от <дата обезличена>, вынесенное по результатам рассмотрения обращения ФИО2 отменить.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Челябинский областной суд через Орджоникидзевский районный суд г. Магнитогорска Челябинской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы.

Председательствующий А.В.Воронина

Мотивированное решение изготовлено 08 мая 2026 года