Решение № 2-474/2019 2-474/2019~М-477/2019 М-477/2019 от 20 ноября 2019 г. по делу № 2-474/2019

Дело № 2- 474/19


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

21 ноября 2019 года г. Инза, суд

Судья Инзенского районного суда Ульяновской области Гельвер Е.В.,

при секретаре Зудилиной М.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала Ульяновское отделение №8588 к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л а:

ПАО «Сбербанк России» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитной карте. Исковые требования мотивированы тем, что ПАО "Сбербанк России" на основании Заявления на получение карты для ФИО1 открыло счет *** и предоставило Заемщику кредитную карту Visa Gold ***. В соответствии с Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк, Условия в совокупности с Памяткой держателя карт ПАО Сбербанк, памяткой по безопасности при использовании карт, заявлением на получение карты, надлежащим образом заполненным и подписанным Заемщиком, альбомом тарифов на услуги, предоставляемые ПАО Сбербанк физическим лицам, являются договором на выпуск и обслуживание банковской карты, открытие счета для учета операций с использованием карты и предоставление заемщику возобновляемой кредитной линии для проведения операций по счету карты. Со всеми вышеуказанными документами должник был ознакомлен и обязался их исполнять, о чем свидетельствует его подпись в Заявлении на получение карты. В соответствии с п. 4. индивидуальных условий на сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом по ставке и на условиях, определенных Тарифами Банка. Процентная ставка за пользование кредитом - 25.90 % годовых. Согласно Условиям, погашение кредита и уплата процентов за его использование осуществляется ежемесячно по частям (оплата суммы обязательного платежа) или полностью (оплата суммы общей задолженности) в соответствии с информацией, указанной в отчете, путем пополнения счета карты не позднее двадцати календарных дней с даты формирования отчета по карте.

Пунктом 12 Индивидуальных Условий предусмотрено, что за несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка в соответствии с Тарифами банка. Сумма неустойки рассчитывается от остатка просроченного основного долга по ставке установленной Тарифами Банка, и включается в сумму очередного обязательного платежа до полной оплаты Заемщиком всей суммы неустойки, рассчитанной по дату оплаты суммы просроченного основного долга в полном объеме. Тарифами Банка определена неустойка в размере 36% годовых. В соответствии с п. 5.8 Общих Условий, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения Заемщиком условий заключенного договора, банк имеет право досрочно потребовать оплаты суммы общей задолженности по карте, а заемщик обязуется досрочно ее погасить. Поскольку платежи по Карте производились заемщиком с нарушениями в части сроков и сумм, обязательных к погашению, за заемщиком согласно расчету по состоянию на 12.09.2019 (включительно) образовалась просроченная задолженность 242 167,73 руб., в том числе:

просроченный основной долг - 209 962,73 руб.;

просроченные проценты - 25 988,02 руб.;

неустойка - 6 216.98 руб.

Заемщику было направлено требование о погашении задолженности по карте. На момент подачи заявления о вынесении судебного приказа данное обязательство заемщиком не исполнено.

Ссылаясь на ст.ст. ст.ст. 3, 22, 23, 32, 98, 121-124, 126-127 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, ст.ст. 11, 24, 307, 309, 310, 314, 330, 401, 807, 809-811, 819, 850 Гражданского кодекса Российской Федерации публичное акционерное общество "Сбербанк России" просит суд взыскать в пользу Публичного акционерного общества "Сбербанк России" с ФИО1 сумму задолженности по кредитной карге Visa Gold *** в размере 242 167,73 руб., в том числе:

просроченный основной долг - 209 962,73 руб.;

просроченные проценты - 25 988,02 руб.;

неустойка - 6 216,98 руб., судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме 5 621,68 руб.

Представитель истца по доверенности ФИО2 в судебном заседании настаивал на удовлетворении исковых требований в полном объеме. Поддержал доводы, изложенные в иске, в возражении на отзыв ответчицы.

Ответчица ФИО1 в судебное заседание не явилась, представила заявление о рассмотрении дела в ее отсутствие. В письменном отзыве на иск указала, что с исковыми требования не согласна по следующим основаниям. Считает, что расчет процентов, неустойки произведены незаконно и необоснованно. Сумма, рассчитанная, ПАО Сбербанк не соответствует действительному положению дел. ПАО Сбербанк в лице филиала - Ульяновского отделения № 8588 скрыл от суда факты существующих нарушений условий договора. Так же ПАО Сбербанк скрыл от суда наличие ее встречных требований о пересчете процентов, согласно положения о выдаче займов и закона прав потребителей. Банк выдал ей кредитную карту с лимитом 210000 руб. По условиям пользования кредитной картой проценты взимаются только по операциям выдачи наличных. Проценты по торговым операциям не взимаются. В период с 25.05.2017 по 10.12.18 г. она пользовалась кредитной картой в соответствии с условиями заключенного контракта без просрочек и нарушений договорных отношений. Но с 03.10.2018 все ее счета были арестованы судебными приставами, и она потеряла возможность и средства для своевременного пополнения кредитной карты. В связи этим образовались просрочки. Получив повестку о назначении судебного заседания, 26.10.2019 г. она обратилась в Банк с заявлением о выдаче ей выписки по счету за весь период пользования кредитной картой. Оказывается с нее снималась не только уплата выставленных к погашению процентов за кредит по операциям выдачи наличный, но и уплата выставленных погашению процентов за кредит по торговым операциям. Согласно выписке за период с 22.11.2018г. по 21.10.2019 г. проценты за пользование кредитом составили:

с 22.12.2018 г. по 21.01.2019 г. - 4559.00 руб. с 22.01.2019 г. по 21.02.2019 г. - 4376.65 руб. внесено 8.07 руб. с 22.02.2019 г. по 21.03.2019 г. -3806.14 руб. с 22.03, 2019 г. по 21.04.2019 г. - 4033.52 руб. внесено 8000 руб. с 22.04.2019 г. по 21.05. 2019 г. - 3755.76 руб. с 22.05. 2019 г. по 21.06.2019 г. - 3717,27 руб, с 22.06.2019 г. по 21.07.2019 г. - 3456.65 руб. с 22.06.2019 г. банк прекратил начисление процентов. Итого за минусом внесенных процентов ее долг по начисленным процентам составляет 19696.92 руб. Исходя из несоответствия размера предъявляемых начислений по процентам за пользования кредитом размер неустойки уменьшается автоматически согласно установленных процентов 36% годовых.

Из-за несоответствия начисленных процентов меняется цена иска предъявленная истцом.

Просит суд уменьшить цену иска на суммы излишне начисленных процентов за пользование кредитом до 19696.92 руб. и неустойку в соответствии с новым расчетом.

Суд с учетом мнения представителя истца, считает возможным рассмотреть дело в порядке ст.167 ГПК РФ в отсутствие ответчика.

Выслушав представителя истца, исследовав материалы настоящего гражданского дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. ст. 12, 56 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон, каждая сторона должна доказывать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений.

Суд принимает решение по заявленным истцом требованиям (ст. 196 ГПК РФ).

В силу п.п. 2, 3 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора. При установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно.

Ст. 420 ГК РФ закреплено, что договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. К обязательствам, возникшим из договора, применяются общие положения об обязательствах (ст. 307-419), если иное не предусмотрено правилами настоящей главы и правилами об отдельных видах договоров, содержащимися в настоящем Кодексе.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Гражданское законодательство основывается на признании равенства участников регулируемых им отношений, свободы договора, недопустимости произвольного вмешательства кого-либо в частные дела, необходимости беспрепятственного осуществления гражданских прав, обеспечения восстановления нарушенных прав, их судебной защиты.

Граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

В силу ст.ст. 432-434 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора; договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и её акцепта (принятия предложения) другой стороной; договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, её акцепта; договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма; договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющее достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Согласно ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. В соответствии с п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса, в соответствии с которым совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте. По смыслу ст. ст. 807-811 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, кредитор вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. Так, в силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. В соответствии со ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенные действия, как то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований, указанных в ГК РФ. Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями, что предусмотрено ст. 309 ГК РФ. Судом установлено, что ПАО «Сбербанк России» на основании заявления ФИО1 на получение кредитной карты от 19.06.2017 открыло счет *** кредитной карты ПАО «Сбербанк России» Visa Gold ***. Лимит кредита по счету был установлен 210 000 руб., на сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом по ставке 25,90 % годовых, минимальный ежемесячный платеж по погашению основного долга 5% от размера задолженности, дата платежа не позднее 20 дней с даты формирования отчета. Согласно п.3.5 Условий выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанка России на сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом по ставке и на условиях, определенных Тарифами Банка. Проценты начисляются с даты отражения операции по ссудному счету (не включая эту дату) до даты погашения задолженности (включительно). При исчислении процентов за пользование кредитными средствами в расчет принимается фактическое количество календарных дней в платежном периоде, в году – действительное число календарных дней. В силу Условий Держатель осуществляет частичное или полное погашение кредита в соответствии с информацией, указанной в отчете. Погашение задолженности по карте производится путем пополнения счета карты. Из материалов дела усматривается, что ФИО1 с условиями выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанка России и Тарифами банка была ознакомлена, согласна и обязалась их выполнять. Как установлено в ходе судебного разбирательства, банк выполнил свои обязательства, однако ответчик свои обязательства по погашению кредита и уплате процентов за его пользование исполнял ненадлежащим образом, что подтверждается расчетом задолженности, произведенным истцом на основании выписки по счету, исходя из согласованных между сторонами условий договора. Согласно представленному истцом расчету, по состоянию на 12.09.2019 задолженность ФИО1 по кредитной карте *** составляет 242167,73 руб., из которых: просроченный основной долг – 209962,73 руб.; просроченные проценты – 25988,02 руб.; неустойка – 6216,98 руб. Расчет, произведенный истцом, проверен судом и признан арифметически верным. Доводы ФИО1 о том, что неверно начислены проценты и неустойка суд считает несостоятельными. Согласно Индивидуальным условиям выпуска и обслуживания кредитных карт п.17 для совершения операций с использованием карты в торгово-сервисной сети Банк предоставляет клиенту льготный период кредитования па условиях, определенных в Общих условиях. Согласно Общим условиям Льготный период (Льготный период кредитования) - период, в течение которого взимание процентов за пользование кредитными средствами Банка, направленными на оплату товаров и услуг в торгово-сервисной сети с использованием карты, осуществляется на льготных условиях. Льготный период начинается с даты, следующей за датой отражения операции по Счету в Отчетном периоде и заканчивается Датой платежа, указанной в Отчете за соответствующий Отчетный период. Согласно п. 5.4. Общих условий в случае если клиент до даты платежа вносит на Счет карты сумму Общей задолженности, указанную в последнем Отчете, то на операции, совершенные по карте в торгово-сервисной сети в Отчетном периоде, распространяется действие льготного периода; проценты за пользование кредитными средствами, предоставленными по указанным операциям, не взимаются. Такие проценты отражаются в расчете задолженности в графе «Списанные льготные проценты». В расчете задолженности по карте такие проценты отсутствуют.

Согласно ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения (ч.1 ст. 330 ГК РФ).

Согласно статье 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Таким образом, гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств.

В соответствии с п.12 Индивидуальных условий выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО «Сбербанк» за несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка в размере 36% годовых. Сумма неустойки рассчитывается от остатка просроченного основного долга и включается в сумму очередного обязательного платежа до полной оплаты держателем всей суммы неустойки, рассчитанной по дату оплаты суммы просроченного основного долга в полном объеме.

Согласно Тарифам Банка по обслуживанию кредитной карты, штрафные санкции за просрочку в форме неустойки начисляются в размере 36% годовых (п.1.7.5.1.).

В связи с ненадлежащим исполнением условий кредитного договора, истцом была начислена неустойка в сумме 6216,98 руб.

Поскольку ответчик своевременно обязательства по погашению кредита и процентов за его пользование не производил, то требование истца о взыскании неустойки является законным.

Вместе с тем, с учетом периода просрочки и размера обязательства, с учетом требований ст. 333 ГК РФ, суд считает необходимым уменьшить размер неустойки, взыскиваемой с ответчика, до 5000 руб., ввиду явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства.

Таким образом, с учетом вышеприведенных правовых норм и установленных обстоятельств по делу, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитной карте Visa Gold *** в сумме 240950 руб. 75 коп. (209962,73 руб. + 25988,02 руб.+ 5000 руб.) в судебном порядке.

В силу ст.ст. 98 ГПК РФ, п.21 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21.01.2016 года N 1 "О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела" с ответчика в пользу истца подлежит взысканию госпошлина в сумме 5621,68 руб., оплаченная истцом при подаче искового заявления.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, судья

р е ш и л а :

Исковые требования публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала Ульяновское отделение №8588 к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк» в лице филиала Ульяновское отделение №8588 задолженность по кредитной карте Visa Gold *** в размере 240950 (Двести сорок тысяч девятьсот пятьдесят) руб. 75 коп., в том числе: 209 962 руб. 73 коп. - просроченный основной долг; 25988,02 руб.- просроченные проценты; 5000 руб. – неустойка; расходы по оплате государственной пошлины 5621 (Пять тысяч шестьсот двадцать один) руб. 68 коп.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ульяновский областной суд через Инзенский районный суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме

Судья

Решение изготовлено в окончательной

форме 27.11.2019