Решение № 2-217/2020 2-217/2020~М-238/2020 М-238/2020 от 2 сентября 2020 г. по делу № 2-217/2020

<*****>

Дело №2-217/2020


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г.Вилюйск 03 сентября 2020 года

Вилюйский районный суд Республики Саха (Якутия) в составе председательствующего судьи Даниловой А.М., при помощнике судьи Андреевой У.Н., с участием истца ФИО1, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Совкомбанк» о фиксации суммы основного долга и прекращении начисления процентов и неустойки на сумму долга,

установил:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ответчику о фиксации суммы основного долга и прекращении начисления процентов и неустойки на сумму долга, в обоснование указывая, что по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному с ПАО «Совкомбанк», ею получены денежные средства в размере 200000 рублей, также в этот день в банке оформлена кредитная карта «Халва» на сумму 60000 рублей. До определенного времени истец кредитные обязательства исполняла надлежащим образом, в настоящее время не имеет возможности платить, находится в тяжелом материальном положении, не работает, является пенсионером, денежных средств не хватает на проживание. Неоднократно обращалась в банк, чтобы расторгнуть договор или изменить условия договора, уменьшить неустойку, в связи с изменившимся обстоятельствами, но получала отказ. Полагает, что условия кредитного договора ущемляют ее права, поскольку на полученную в банке сумму начисляются большие проценты и неустойка, при этом ссылается на Закон о защите прав потребителей. Просит зафиксировать общую сумму долга по кредитным договорам, включая сумму основного долга, начисленных процентов, снизить размер неустойки до 4990 рублей 43 копеек, обязать кредитора рассчитать структуру долга с процентами.

В судебном заседании истец ФИО1 исковые требования поддержала, просила удовлетворить, к заявленным требованиям добавила новое требование, просила расторгнуть кредитные договоры, указывая, что на тот момент была трудоустроена, сейчас является пенсионером. Пояснила, что брала кредиты для погашения других кредитов, в 2018 году умер ее сын, после чего исполнять кредитные обязательства стало тяжелее. В настоящее время в разных банках и микрокредитных организациях имеет задолженность в размере 785668 рублей.

Представители ответчика в судебное заседание не явились, суду представлено ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителей банка. Согласно возражению на исковое заявление с требованиями истца не согласны, в период пользования кредитными средствами заемщик допускала просрочки платежей, исполняла обязательства по договору ненадлежащим образом, при заключении кредитных договоров была ознакомлена с условиями договора. В части снижения неустойки также возражают, поскольку для снижения размера начисленной неустойки ответчик не представил суду доказательства явной несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства.

Суд, заслушав истца, изучив материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии со ст.421 ГПК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. К отношениям по кредитному договору применяются правила, регулирующие отношения по договору займа, если иное не предусмотрено правилами §2 Главы 42 ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ сторонами заключен договор потребительского кредита №*****, по которому заемщиком получены денежные средства в размере 254555 рублей на срок до ДД.ММ.ГГГГ под 16,4% годовых. По условиям кредитного договора установлен ежемесячный платеж в размере 9002 рублей 40 копеек, который подлежал уплате ежемесячно. Кроме этого, ДД.ММ.ГГГГ банком и истцом заключен договор потребительского кредитования №*****, по которому ФИО1 получила кредитную карту «Халва» с лимитом кредитования в размере 60000 рублей, проценты за пользование денежными средствами и срок возврата определены тарифами банка.

По условиям заключенных договоров потребительского кредита за пользование кредитом заемщик уплачивает проценты, начисляемые на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом. Заемщик обязалась вернуть денежные средства и уплатить банку проценты в размере и сроки, определенные сторонами в кредитном договоре.

В соответствии с ч.1 ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида.

Для кредитного договора таким условием является сумма кредита. Срок пользования кредитом, процентная ставка за пользование, порядок уплаты процентов, размер штрафных санкций за нарушение сроков возврата кредита и процентов также признаются значимыми условиями кредитного договора. Следовательно, к существенным условиям кредитного договора, определяющим его предмет, относятся: сумма кредита, срок и порядок его предоставления заемщику, срок и порядок возврата полученного кредита, размер и порядок уплаты кредитору процентов за пользование кредитом.

Таким образом, при заключении кредитных договоров истец была ознакомлена с условиями договора, возврата денежных средств, уплаты процентов, при этом выразила согласие на заключение договора и получение денежных средств, обязалась вернуть кредитные средства и проценты на них, о чем свидетельствуют ее подписи в заявлении о предоставлении потребительского кредита, индивидуальных условиях договора кредитования, а также в заявлении на подключение пакета услуг «Защита платежа».

В силу ч.1 ст.451 ГК РФ договор может быть изменен или расторгнут в случае существенного изменения обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора. Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

В судебном заседании установлено, что договоры потребительского кредитования оформлены в 2019 году, при этом истец не работает, является пенсионером с 2017 года, то есть при заключении договора в 2019 году она являлась пенсионером. Исходя из изложенного, доводы истца о том, что условия изменились, в связи с ее выходом на пенсию, суд находит несостоятельными. Иные обстоятельства, которые могут повлиять на расторжение кредитных договоров, судом не установлены, истцом не представлены.

В соответствии с ч.2 ст.811 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном ч.1 ст.395 ГК РФ, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных ч.1 ст.809 ГК РФ.

Из положений ст.29 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ №***** «О банках и банковской деятельности» следует, что процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Принимая во внимание, что положениями гражданского законодательства предусмотрено заключение кредитного договора на условиях платности, стороны установили в договоре размер процентной ставки за пользование кредитом и порядок уплаты процентов, при этом установленные проценты являются условием заключенного сторонами договора и заемщиком не оспаривались, снижение или фиксация суммы предусмотренных договором процентов, в связи с материальным затруднением заемщика, не предусмотрено.

Согласно ст.ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных Гражданским кодексом РФ, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии со ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

При установленных обстоятельствах в удовлетворении требований истца о расторжении кредитных договоров, фиксации суммы основного долга и прекращении начисления процентов следует отказать ввиду их необоснованности. Так, при обращении в банк с заявлением о предоставлении кредита, в последующем при заключении кредитных договоров, истец действовала добровольно, согласившись с условиями договора, возражений по ним не имела, доказательств обратного суду не представлено. Кредитный договор в части размера процентной ставки и неустойки соответствует положениям действующего законодательства и не свидетельствует о наличии намерений банка причинить вред заемщику.

В соответствии со ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По общему правилу, установленному п.1 ст.394 ГК РФ, если за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства установлена неустойка, то убытки возмещаются в части, не покрытой неустойкой. Исходя из названных положений закона, неустойка является мерой ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств, направленной также и на восстановление нарушенного права.

Согласно ч.1 ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Судом установлено, что истец обязательства по кредитным договорам не исполняет надлежащим образом, между тем, сведений о наличии задолженности в материалах дела не имеется, сведения о начисленной кредитором неустойке суду не представлены, в связи с чем суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении требований в части снижения договорной неустойки, поскольку несоразмерность начисленной неустойки последствиям нарушенного истцом обязательства, в судебном заседании не установлена.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу об отсутствии предусмотренных законом оснований для удовлетворения исковых требований ФИО1 в связи с отсутствием объективных доказательств, свидетельствующих о нарушении ее прав.

При этом имущественное положение истца, в силу которого ей затруднительно выплачивать сумму задолженности, может быть учтено при рассмотрении заявления о предоставлении отсрочки или рассрочки исполнения решения суда, на стадии исполнительного производства, поскольку после вынесения решения суда о взыскании задолженности у должника имеется право на обращение в суд с таким заявлением при наличии оснований, подтверждающих тяжелое материальное положение должника.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Совкомбанк» о расторжении кредитных договоров, фиксации суммы основного долга и прекращении начисления процентов и неустойки на сумму долга отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Саха (Якутия) через Вилюйский районный суд Республики Саха (Якутия) в течение одного месяца со дня изготовления в мотивированном виде.

Судья А.М. Данилова