Решение № 2-1720/2024 2-1720/2024~М-561/2024 М-561/2024 от 7 мая 2024 г. по делу № 2-1720/2024

Дело УИД № 70RS0004-01-2024-000897-36

Производство №2-1720/2024

ЗАОЧНОЕ
РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

08 мая 2024 года Советский районный суд г. Томска в составе:

председательствующего судьи Суздальцевой Т.И.

при секретаре Зотевой М.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Томске гражданское дело по исковому заявлению акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты,

установил:

публичное акционерное общество «Банк Русский Стандарт» (далее - АО «Банк Русский Стандарт», Банк) обратилось в суд с иском к ФИО1, в котором просит взыскать с ответчика задолженность за период с 09.11.2012 по 05.02.2024 по договору о предоставлении и обслуживании карты ДД.ММ.ГГГГ в размере 534907,59 руб., судебные расходы по уплате государственной пошлины – 8549,08 руб.

В обоснование иска указано, что ДД.ММ.ГГГГ АО «Банк Русский Стандарт» с ФИО1 заключен договор о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» №. Так, банк акцептовал оферту ответчика путем открытия банковского счета №, выпустил банковскую карту, и осуществлял кредитования счета. Ответчик неоднократно совершал за счет предоставленного банком кредита операции по получению наличных денежных средств и по оплате товара с использованием банковской карты. При этом неоднократно нарушал, согласованные условия договора, не размещая к дате оплаты очередного минимального платежа на счете карты сумму, необходимую для оплаты минимального платежа. В связи с чем 09.12.2014 банком сформирована заключительная счет-выписка о размере задолженности 534 907,59 руб. сроком погашения – 08.01.2015. По настоящее время ответчиком не погашена задолженность в полном объеме.

Стороны в судебное заседание не явились.

Суд в соответствии со ст. 167, ч. 1 ст. 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации счел возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон, в порядке заочного производства.

Изучив материалы дела, суд пришел к выводу об удовлетворении исковых требований.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции, действовавшей на момент заключения договора) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (пункт 2).

Согласно пункту 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции, действовавшей на момент заключения договора), если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Пункт 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции, действовавшей на момент заключения договора) предусматривает, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

Согласно пункту 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции, действовавшей на момент заключения договора), если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу положений статьи 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Согласно пункту 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (пункт 2).

Пунктом 1 статьи 433 Гражданского кодекса Российской Федерации определено, что договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В силу положений пункта 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В пункте 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации указано, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Кредитный договор считается заключенным не с момента передачи суммы займа (п. 2 ст. 433 ГК РФ), а с момента достижения сторонами соглашения обо всех существенных условиях в установленной форме (п. 1 ст. 433 ГК РФ). Следовательно, права и обязанности сторон возникают с момента подписания кредитором и заемщиком этого договора.

Исходя из положений вышеприведенных правовых норм, обстоятельствами, имеющими юридическое значение для разрешения требований о взыскании кредитной задолженности, в частности, являются факт заключения кредитного договора в надлежащей форме и факт предоставления кредитной организацией денежных средств (кредита) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, бремя доказывания которых в силу статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации возложено на истца.

В силу статей 309 и 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться в соответствии с условиями обязательства, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в ЗАО «Банк Русский Стандарт» с заявлением о заключении договора о предоставлении и обслуживании карты, в рамках которого просил: выпустить на его имя карту, указанную в разделе «Информация о карте» Анкеты; открыть ему банковский счет, в том числе для совершения операций с использованием карты; для осуществления операций по счету, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете карты, установить ему лимит и осуществлять в соответствии со статьёй 850 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитование счета.

При подписании заявления истец был ознакомлен, согласился с редакциями Условий и Тарифов, действующих на дату подписания им заявления, их содержание понимает, о чем свидетельствует его подпись на заявлении. Указанные Условия и Тарифы о кредитах (Тарифный план ТП 57/2) являются неотъемлемой частью договора о карте.

Более того, в данном заявлении указано, что в случае, если в разделе «Участие в программе ЗАО «Банк Русский Стандарт» по организации страхования клиентов в рамках договора о карте анкеты имеется отметка в графе «Да, я хочу участвовать в программе ЗАО «Банк Русский Стандарт» по организации страхования клиентов в рамках договора о карте, то ФИО1 просит после заключения договора о карте включить его в число участников программы ЗАО «Банк Русский Стандарт» по организации страхования клиентов в рамках договора о карте, подтвердив, что ознакомлен и согласен с Условиями программы ЗАО «Банк Русский Стандарт» по организации страхования клиентов, являющихся неотъемлемой частью Условий и присоединяется к ним в полном объеме. Ознакомлен, понимает и согласен с тем, что за участие в программе банк вправе взимать в рамках договора о карте комиссию в соответствии с Тарифами.

На основании данного заявления Банк открыл ответчику счет и выпустил карту «Русский Стандарт Классик» (ДД.ММ.ГГГГ карта выдана ФИО1), установил лимит средств по карте 120 000 руб. и осуществлял кредитование счета, в соответствии с Условиями предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» и Тарифами по картам «Русский Стандарт», согласно которым установлены проценты за пользование кредитом в размере 36% годовых, минимальный платеж – сумма, определяемая на конец расчетного периода и состоящая из суммы, равной 1% от основного долга, и суммы равной сверхлимитной задолженности (при ее наличии); неустойка за неуплату процентов за пользование кредитом и/или за каждый случай неуплаты очередного платежа по кредиту с рассрочкой, указанного в графике платежей – 700 руб.; плата за выдачу наличных денежных средств – 4,9% (+ 490 руб.); плата за перевод денежных средств за счет кредита – 4,9% (+ 490 руб.); комиссия за участие в Программе по организации страхования клиентов – 1,2 % ежемесячно, плата за выпуск и обслуживание основной карты – 600 руб.; коэффициент расчета минимального платежа 4%, плата за пропуск минимального платежа, совершенного впервые – 300 руб., 2-й раз подряд – 500 руб., 3-й раз подряд – 1000 руб., 4-й раз подряд – 1000 руб.

Таким образом, на основании заявления (оферты) ответчика 09.11.2012 между сторонами заключен договор о предоставлении и обслуживании карты №101379054 путем совершения истцом действий (акцепта) по выполнению указанных в заявлении (оферте) условий.

Под расчетным периодом понимается период времени, в течение которого банком учитываются операции, включаемые в очередной счет-выписку. Расчетный период равен 1 месяцу. Датой начала первого расчетного периода по договору является дата открытия банком счета. Датой начала каждого последующего расчетного периода является дата, следующая за датой окончания предшествующего расчетного периода (п. 1.30. Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт»).

Минимальный платеж - сумма денежных средств, которую Клиент размещает на счете в течение расчетного периода с целью подтверждения своего права на пользование картой в рамках договора (п. 1.22. Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт»).

Любое изменение условий договора, согласованное Банком и Клиентом и произведенное на основании обращения Клиента по телефону в Справочно-Информационный Центр Банка (при условии правильного сообщения Клиентом кодов доступа) или письменного заявления, предоставленного Клиентом в Банк, приравнивается к заключению дополнительного соглашения к договору (п. 2.14. Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт»).

В соответствии с п. 4.1. Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» задолженность Клиента перед Банком возникает в результате: предоставления Банком Клиенту Кредита; начисления Банком подлежащих уплате Клиентом за пользование Кредитом процентов; начисления Банком подлежащих уплате Клиентом плат и комиссий; возникновения иных денежных обязательств Клиента перед Банком, определенных Условиями и/или Тарифами.

Согласно п. 4.8., 4.11.1., 4.11.2. Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» по окончании каждого расчетного периода Банк формирует и направляет клиенту счет-выписку. В целях погашения задолженности клиент размещает на счете денежные средства. Денежные средства списываются Банком в размере, достаточном для погашения задолженности в полном объеме (при наличии на счете суммы денежных средств, достаточной для погашения задолженности), либо в объеме имеющихся на счете денежных средств (при их недостаточности для погашения задолженности в полном объеме).

В случае если в срок, указанный в Счете-выписке в качестве даты оплаты минимального платежа, Клиент не разместил на Счете денежные средства в размере такого минимального платежа, то такое обстоятельство рассматривается как пропуск Клиентом минимального платежа (п. 4.13. Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт»).

В соответствии с п. 7.10. Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» клиент обязан своевременно погашать задолженность, а именно осуществлять возврат кредита банку (погашать основной долг и сверхлимитную зависимость), уплачивать банку проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с Условиями и/или Тарифами. В случае выставления банком заключительного счета-выписки осуществить погашение задолженности в порядке и сроки, установленные соответствующими положениями раздела 4 Условий, а при выставлении скорректированного заключительного счета-выписки осуществлять погашение задолженности в размере, определенном таким скорректированным заключительным счетом-выпиской. Обеспечить погашение сверхлимитной задолженности (при ее наличии) и уплатить комиссию в соответствии с Тарифами.

Обязательство по предоставлению кредитной карты с кредитным лимитом истцом исполнено в полном объеме, в то время как ответчик свою обязанность по погашению задолженности в установленном в договоре порядке надлежащим образом не исполнял, что подтверждается выпиской из лицевого счета № и информацией о движении денежных средств по договору № за период с ДД.ММ.ГГГГ, представленным в материалы дела расчетом задолженности.

Пунктом 8.15. Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» предусмотрено, что Банк вправе по своему усмотрению определить момент востребования Кредита Банком и потребовать погашения клиентом задолженности в полном объеме, сформировав и направив Клиенту Заключительный Счет-выписку, в том числе, в случае неисполнения клиентом своих обязательств, предусмотренных Условиями, а также при прекращении действия карты.

ДД.ММ.ГГГГ Банком ответчику выставлен заключительный счет-выписка о необходимости полного погашения задолженности не позднее 08.01.2015 в размере 534907,59 руб., оплата по которому произведена не была.

В последующем наименование банка изменено на АО «Банк Русский Стандарт».

Разрешая заявленные требования, суд исходит из следующего.

В выписке из лицевого счета и информации о движении денежных средств по договору № за период с ДД.ММ.ГГГГ, в расчете задолженности указано, что ФИО1 были совершены расходные операции на общую сумму 508657,19 руб., с учетом внесенных ФИО1 платежей в счет погашения основного долга, остаток задолженности по основному долгу составил 454985,54 руб. Кроме того, ФИО1 производил оплату комиссий за участие в программе по организации страхования клиентов, и за снятие наличных/перевод денежных средств. Доказательств обращения в банк с заявлением об отказе от предоставления дополнительных услуг не обращался.

Из представленного истцом расчета задолженности следует, что задолженность по договору о карте ДД.ММ.ГГГГ составляет 534 907,59 руб., в том числе: 454 985,54 руб. – основной долг, 66 767,85 руб. – проценты за пользование кредитом, 2 800 руб. – плата за пропуск минимального платежа, 10 354,20 руб. – комиссия за участие в программе по организации страхования.

Суд проверил представленный истцом расчет задолженности, который признал верным, ответчиком иной расчет в материалы дела не представлен.

Принимая во внимание, что каких-либо доказательств внесения платежей по договору о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» ДД.ММ.ГГГГ, не учтенных в расчете истца, ответчиком, вопреки требованиям ч.1 ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, не представлено, учитывая, что ответчиком до настоящего момента задолженность по договору не погашена, суд пришел к выводу о взыскании с ответчика в пользу истца задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты ДД.ММ.ГГГГ за период с 09.11.2012 по 05.02.2024 в размере 534 907,59 руб.

На основании ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

В соответствии с ч. 1 ст. 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебные расходы состоят, в том числе из государственной пошлины.

В подтверждение факта несения расходов по уплате государственной пошлины АО «Банк Русский Стандарт» в размере 8550 руб. представлены платежные поручения №

Учитывая, что исковые требования удовлетворены в полном объеме, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 8550 руб.

Руководствуясь ст. 194-199, 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

иск удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, ... в пользу акционерного общества «Банк Русский Стандарт» (ОГРН <***>, ИНН <***>) задолженность по договору о карте ДД.ММ.ГГГГ в размере 534 907,59 руб., судебные расходы по уплате государственной пошлины - 8550 руб.

Ответчик вправе подать в суд, принявшему заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения, представив при этом доказательства уважительности причины его неявки в судебное заседание, о которых он не имел возможности своевременно сообщить суду, а также обстоятельства и доказательства, которые могут повлиять на содержание решения суда.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Томский областной суд в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья (подпись) Т.И. Суздальцева

...

...