Решение № 2-165/2021 2-165/2021~М-93/2021 М-93/2021 от 10 марта 2021 г. по делу № 2-165/2021

64RS0022-01-2021-000172-98

Дело № 2-165/2021


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

11 марта 2021 год г. Маркс

Марксовский городской суд Саратовской области в составе:

председательствующего судьи Мурго М.П.,

при секретаре Погониной И.А.,

с участием представителя ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к акционерному обществу «Газпромбанк» о признании недействительным пункта Индивидуальных условий договора потребительского кредита, компенсации морального вреда, причиненного нарушением прав потребителей,

установил:

ФИО2 обратился в суд с иском к акционерному обществу «Газпромбанк» (далее - АО «Газпромбанк») о признании недействительным пункта Индивидуальных условий договора потребительского кредита, компенсации морального вреда, причиненного нарушением прав потребителей. В обосновании заявленных требований указывает, что между истцом и АО «Газпромбанк» 25 июня 2020 года был заключен кредитный договор №-№ на сумму 595 500 рублей на срок 84 месяца. Процентная ставка по кредиту согласно условиям договора составляет 10,5 % годовых. В сумму кредита включена оплата страховой премии по договору страхования заемщика. Условиями кредитного договора предусмотрено, что процентная ставка может быть увеличена на 5 % в случае нарушения заемщиком обстоятельств, предусмотренных в п. 4 Индивидуальных условий (а именно, обязанности заемщика заключить договор страхования жизни и здоровья). Действия ответчика по включению в кредитный договор условия об увеличении процентной ставки в случае отказа заемщика от заключения договора страхования на условиях, навязанных банком по дискриминационным ставкам, являются незаконными. Заемщик лишен возможности сравнить условия кредитования (с дополнительными услугами и без них) и сделать правильный осознанный выбор. Одностороннее изменение банком процентной ставки в сторону её увеличения по кредитному договору, заключенному с заемщиком-гражданином, с 10,5 % до 15,5 % является недопустимым, а соответствующее условие кредитного договора - п. 4 Индивидуальных условий кредитного договора, является недействительным в силу закона, что влечет признание его таковым, поскольку ущемляет права потребителя в соответствии со ст. ст. 10, 16 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее – Закон РФ «О защите прав потребителей») и нарушает положения ст. 29 Федерального закона от 02 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности», Указания Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования». Указывает, что, поскольку банк предложил заключить договор потребительского кредита с наиболее низкой процентной ставкой только в случае наличия страхования жизни и здоровья заемщика, он был вынужден заключить договор страхования с той страховой компанией, которую указал банк. Ссылается на то, что заключая кредитный договор, он был лишен возможности влиять на его содержание, что является ограничением свободы договора. Указывает, что из-за оспариваемого пункта Индивидуальных условий договора потребительского кредита он не может реализовать право на отказ от договора страхования, поскольку в случае такого отказа увеличится ставка по кредитному договору. По указанным основаниям, просит признать недействительным пункт 4 Индивидуальных условий кредитного договора <***> от 25 июня 2020 года, в части увеличения процентной ставки, взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда за нарушение прав потребителя в размере 30 000 рублей.

Истец ФИО2 и его представитель ФИО3, в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, об отложении рассмотрения дела не ходатайствовали, при подаче иска просили рассмотреть дело в их отсутствии (л.д. 15).

Представитель ответчика ФИО1, действующая на основании доверенности от 26 марта 2020 года, в судебном заседании исковые требования не признала и просила отказать в их удовлетворении по основаниям, указанным в отзыве (л.д. 45-51).

С учетом положений ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ), суд определил рассмотреть дело в отсутствие неявившихся участников процесса.

Выслушав объяснения представителя ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п. 3 ст. 123 Конституции РФ и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии с ч. 1 ст. 420 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Статья 422 ГК РФ предусматривает, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Главой 28 ГК РФ предусмотрены правила страхования, согласно которым страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданами или юридическими лицами (страхователем) со страховой организацией (Страховщиком).

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным с момента, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В соответствии со статьями 819, 820 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным с момента, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В соответствии с п. 1 ст. 450.1 ГК РФ предоставленное настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора).

В силу п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии с п. 3 ст. 3 Федерального закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации» добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления.

Страховая премия - это плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования (ст. 954 ГК РФ).

Частью 2 ст. 935 ГК РФ предусмотрено, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

В силу ч. 1 ст. 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-Ф3 «О потребительском кредите (займе)» (далее - ФЗ «О потребительском кредите (займе)») договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.

К условиям договора потребительского кредита за исключением условий, согласованных кредитором и заемщиком в соответствии с ч. 9 ст. 5 Закона № 353-ФЗ (Индивидуальные условия), применяется ст. 428 ГК РФ (ч. 2 ст. 5 ФЗ «О потребительском кредите (займе)»).

В соответствии со ст. 30 Федерального закона от 2 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно абз. 1 ст. 29 Федерального закона № 395-1 процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами.

На основании статей 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В ходе рассмотрения заявленных требований судом установлено, что 25 июня 2020 года между ФИО2 и АО «Газпромбанк», заключен договор потребительского кредита №далее - кредитный договор).

В соответствии с условиями кредитного договора банк предоставил заемщику кредит в размере 595 500 рублей, в том числе 120 886,50 рублей на добровольную оплату заёмщиком страховой премии по договору страхования (полису-оферте) № 5640036100 от 25 июня 2020 года, на срок по 16 июня 2027 года включительно, (пункты 1, 2 Индивидуальных условий); цели использования заёмщиком кредита - потребительские цели и на добровольную оплату заемщиком страховой премии по договору страхования (полису-оферте) 5640036100 от 25 июня 2020 года (пункт 11 Индивидуальных условий).

Пункт 4 Индивидуальных условий состоит из двух пунктов.

Пунктом 4.1. установлено: за пользование кредитом Заемщик уплачивает Кредитору проценты из расчета 15,5 % годовых.

Согласно п. 4.1.1. из расчета 10,5% годовых, в случае оформления (в добровольном порядке) договора индивидуального личного страхования, полис-оферта от 25 июня 2020 года № 5640036100.

В случае расторжения договора страхования, реквизиты которого указаны в п. 4.1.1 Индивидуальных условий в течение срока действия Кредитного договора Кредитор вправе принять решение об изменении процентной ставки по Кредитному договору. В случае принятия Кредитором данного решения подлежит применению наименьшее из следующих значений процентной ставки: указанное в п. 4.1 Индивидуальных условий или установленное (действующее) на дату изменения (указывается в уведомлении об изменении процентной ставки) по программе кредитования, в рамках которой заключен Кредитный договор, но не меньше определенного в п. 4.1.1. Индивидуальных условий. Измененная процентная ставка применяется с даты, указанной в уведомлении. Факт предоставления Заемщиком Кредитору другого договора индивидуального личного страхования в течении срока действия Кредитного договора не влечет обязанности Кредитора принять решение об уменьшении процентной ставки за пользование кредитом ( л.д. 56-59).

Индивидуальные условия кредитного договора получены, согласованы и подписаны ФИО2 25 июня 2020 года, что подтверждается собственноручными подписями заемщика (л.д. 59).

В силу п. 2 ст. 7 ФЗ «О потребительском кредите (займе)», если при предоставлении потребительского кредита заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика, заемщиком должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг.

До заключения кредитного договора 25 июня 2020 года заемщик заполнил заявление-анкету на получение кредита (далее - Заявление на получение кредита), по условиям, выбранным лично истцом.

В разделе «Страхование» Заявления на получение кредита были предусмотрены следующие варианты в части условий страхования (л.д. 53):

- «да, согласен заключить договор страхования от несчастных случаев и болезней. Стоимость услуги страхования составляет 124 932,87 руб. на момент подписания заявления-анкеты в соответствии с запрашиваемыми параметрами кредита (суммой, сроком и процентной ставкой). Я уведомлен о том, что на момент заключения кредитного договора стоимость услуги страхования может быть пересчитана по причине изменения условий кредита или тарифов страховой компании, а также о возможности получения кредита без оформления договора страхования»;

- «оплату страховой премии прошу включить в сумму кредита»;

или

- «внесу за счет собственных средств»;

- «да, предоставлю до даты заключения кредитного договора полис страхования от несчастных случаев и болезней иной страховой компании, соответствующей требованиям Банка ГПБ (АО) к условиям страхования и страховым компаниям. Уведомлен о возможности получения кредита без предоставления полиса страхования от несчастных случаев и болезней»;

- «нет, отказываюсь от страхования и предоставления полиса страхования от несчастных случаев и болезней» (л.д. 53-54).

Таким образом, выбор условий кредитования, включая условия страхования, зависел от воли ФИО2, который до подписания Индивидуальных условий кредитного договора всегда может определить условия самостоятельно и отразить их в Индивидуальных условиях. Истец по собственному волеизъявлению выбрал первый вариант, выразив свое согласие на заключение договора страхования от несчастных случаев и болезней стоимостью услуги в размере 124 932,87 рублей, а также был уведомлен о возможности получения кредита без оформления договора страхования. Оплату страховой премии заемщик просил включить в сумму кредита.

Заявление на получение кредита, в том числе, раздел «Страхование» ФИО2 подписано лично.

ФИО2 при заполнении Заявления на получение кредита добровольно принял на себя обязанность заключить договор страхования с ООО «Страховая компания «Ренессанс» для получения потребительского кредита на согласованных сторонами условиях, что нашло отражение в пункте 4.1.1 Индивидуальных условий кредитного договора: «за пользование кредитом заемщик уплачивает проценты из расчета 10,5 % годовых в случае оформления (в добровольном порядке) договора личного страхования, полис-оферта от 25 июня 2020 года № 5640036100 (л.д. 56).

Таким образом, до заключения и во время заключения кредитного договора у заемщика имелась возможность выбора условий заключаемой кредитной сделки, в том числе выбор процентной ставки, указанной в п. 4 Индивидуальных условий – из расчета 15,5 % годовых, либо 10,5 % годовых, чем права и интересы Заемщика на подписание Кредитного договора именно с выбранной кредитной организацией не нарушаются. Заемщику было предоставлено право на получение полной и достоверной информации о предоставляемых услугах и сделать, правильный выбор при заполнении Заявления-анкеты.

Частью 11 статьи 7 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» установлено, что в договоре потребительского кредита, предусматривающем обязательное заключение заемщиком договора страхования, может быть предусмотрено, что в случае невыполнения заемщиком обязанности по страхованию свыше тридцати календарных дней кредитор вправе принять решение об увеличении размера процентной ставки по выданному потребительскому кредиту до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения договора потребительского кредита по договорам потребительского кредита на сопоставимых (сумма, срок возврата кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования.

Вышеуказанное положение нашло свое отражение в условиях п. 4.1.1 Индивидуальных условий Кредитного договора, которым предусмотрено, что «в случае расторжения договора страхования, реквизиты которого указаны в п. 4.1.1 Индивидуальных условий в течение срока действия кредитного договора, кредитор вправе принять решение об изменении процентной ставки по кредитному договору. В случае принятия кредитором данного решения подлежит применению наименьшее из следующих значений процентной ставки: указанное в п. 4.1 Индивидуальных условий или установленное (действующее) на дату изменения (указывается в уведомлении об изменении процентной ставки) по программе кредитования, в рамках которой заключен кредитный договор, но не меньше определенного в п. 4.1.1 Индивидуальных условий. Измененная процентная ставка применяется с даты, указанной в уведомлении» (л.д. 56).

ФИО2 при подписании кредитного договора выразил согласие со всеми и каждым в отдельности положениями, установленными Общими условиями предоставления потребительских кредитов, размещенными на информационных стендах в подразделениях Банка и на сайте Банка, и подтвердил, что на дату подписания Индивидуальных условий им получены и разъяснения о содержании всех условий Кредитного договора (общих и индивидуальных) (Пункт 14 Индивидуальных условий), о чем свидетельствует его личная подпись в кредитном договоре.

Таким образом, доводы истца о недействительности п. 4 Индивидуальных условий кредитного договора, устанавливающего право кредитора на изменение процентной ставки в сторону её повышения, в случае отказа заемщика от заключения договора страхования, не соответствуют установленным судом обстоятельствам, в частности обстоятельствам заключения кредитного договора и размере процентной ставки при его заключении.

По условиям заключенного между сторонами договора, содержащемся в п. 4.1.1 Индивидуальных условий, процентная ставка за пользование кредитом установлена в размере 15,5%, в случае заключения договора страхования, процентная ставка будет снижена и равна 10,5 %, в случае расторжения договора страхования банк имеет право на увеличение процентной ставки.

Прямое указание в договоре на повышение процентной ставки на 5 % в случае расторжения договора страхования, либо его не заключения, вопреки позиции истца, условиями договора не предусмотрено.

Условие об изменении процентной ставки по кредитному договору при расторжении договора страхования было согласовано заемщиком при подписании кредитного договора. Увеличение процентной ставки по кредитному договору может быть произведено банком в точном и полном соответствии с условиями кредитного договора, нормой ч. 11 ст. 7 Закона № 353-ФЗ. Положения кредитного договора в части оказания услуг по страхованию являются выражением согласованной воли его сторон и, вопреки доводам истца, не могут быть признаны навязанными банком.

По общему правилу, страхование рассматривается банком как один из способов обеспечения возврата денежных средств по кредиту, поскольку при наступлении определенного в договоре страхового случая задолженность заемщика по кредиту погашается за счет страховой выплаты, осуществляемой страховой организацией в пределах определенной в договоре страхования страховой суммы.

Согласно ч. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе, они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Судом установлено, что истец ФИО2 добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, заключил с ответчиком кредитный договор, располагая при заключении данного договора полной информацией о нем. Условие об изменении процентной ставки по кредитному договору при расторжении договора страхования было согласовано заемщиком при подписании кредитного договора, выбор условий кредитования, включая условия страхования, зависел от воли истца, который до подписания Индивидуальных условий кредитного договора мог определить условия самостоятельно и отразить их в Индивидуальных условиях.

Доказательств, подтверждающих факт понуждения истца к заключению кредитного договора не представлено.

В соответствии со ст. 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств.

Учитывая положения ст. 56 ГПК РФ, оценив все представленные доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств, приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для признания недействительным п. 4 Индивидуальных условий кредитного договора №-№ от 25 июня 2020 года, в части увеличения процентной ставки и отказе в удовлетворении исковых требований истца.

Поскольку судом не установлен факт нарушения банком требований Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» и прав истца, необходимость в защите прав потребителя отсутствует и суд отказывает в удовлетворении требований о компенсации морального вреда.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

в удовлетворении исковых требований ФИО2 к АО «Газпромбанк» о признании недействительным пункта Индивидуальных условий договора потребительского кредита, компенсации морального вреда, причиненного нарушением прав потребителей - отказать.

Решение может быть обжаловано в Саратовский областной суд через Марксовский городской суд Саратовской области путем подачи апелляционной жалобы в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья М.П. Мурго