Решение № 2-3269/2019 2-3269/2019~М-2784/2019 М-2784/2019 от 9 декабря 2019 г. по делу № 2-3269/2019

Дело № 2-3269/2019


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

10 декабря 2019г. г. Ростов-на-Дону

Кировский районный суд г. Ростова-на-Дону в составе:

председательствующего судьи Пастушенко С.Н.,

при секретаре Ивановской Е.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по иску «Газпромбанк» (АО) к ФИО1, третье лицо: ФГКУ «Росвоенипотека», о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

Истец «Газпромбанк» (АО) обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество, ссылаясь на то, что ДД.ММ.ГГГГг. между «Газпромбанк» (АО) и ответчиком заключен кредитный договор № № на сумму 2 141 686,82 руб. на приобретение квартиры, общей площадью 51,7 кв.м., расположенной по адресу: <адрес>, сроком по ДД.ММ.ГГГГ. (включительно).

В соответствии с пунктами 2.1, 3.1.1. кредитного договора, истец обязательство по зачислению кредитных денежных средств на счет ответчика исполнил надлежащим образом, что подтверждается выпиской по счету, а ответчик принял на себя обязательство вернуть полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитными средствами в соответствии с условиями кредитного договора.

Обеспечением обязательств ответчика перед истцом является залог недвижимого имущества, приобретаемого заемщиком за счет кредитных средств (права удостоверяются закладной).

Запись об ипотеке в ЕГРП внесена ДД.ММ.ГГГГ. №.

Право собственности ответчика на недвижимое имущество зарегистрировано на основании договора купли-продажи с использованием кредитных средств (№ от ДД.ММ.ГГГГ

Пунктом 4.2 кредитного договора предусмотрено, что проценты за пользование кредитными средствами начисляются на остаток задолженности по основному долгу со дня следующего за днем предоставления кредита до дня возврата суммы кредита включительно.

При начислении процентов за пользование кредитом принимается величина процентной ставки за пользование кредитом и фактическое количество календарных дней пользования кредитом. При расчете процентов учитывается остатков ссудной задолженности на начало календарного дня и количество календарных дней в году 9365 или 366 соответственно).

Пунктом 4.3 кредитного договора предусмотрено погашение задолженности ежемесячно в последний календарный день месяца, начиная с месяца, следующего за месяцем предоставления кредита в соответствии с графиком ежемесячных платежей.

В соответствии с п.2.4 кредитного договора возврат кредита и уплата процентов за пользование кредитом осуществляется заемщиком за счет средств целевого жилищного займа, предоставляемого заемщику по договору целевого жилищного займа, а в случае исключения заемщика из реестра участников НИС, иных случаях, в том числе предусмотренных законодательством РФ, за счет собственных средств Заемщика (п.2.4.2).

Согласно п.4.7. кредитного договора размер ежемесячного платежа по кредиту определяется как 1/12 размера ежегодного накопительного взноса участника НИС, ежегодно утверждаемого федеральным законом о федеральном бюджете на очередной финансовый год.

Процентная ставка по кредитному договору установлена в размере 10,5% (п.2.3. кредитного договора).

Порядок, размер и сроки внесения платежей устанавливаются графиком погашения задолженности по кредитному договору, согласно п.3.1.4. кредитного договора, который является приложением № к кредитному договору.

Согласно выписке из лицевого счета и расчету задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по настоящее время ответчиком допущена просрочка исполнения обязательств, в связи с недостаточностью денежных средств, необходимых для погашения задолженности на счете ответчика. С ДД.ММ.ГГГГ просрочка имеет непрерывный характер.

Причиной недостаточности средств на счете, открытом для обеспечения исполнения условий кредитного договора стал факт ареста службой судебных приставов денежных средств со счета ответчика в счет погашения задолженности в пользу третьих лиц.

В соответствии с п.3.4.1. кредитного договора Банк вправе потребовать полного досрочного погашения задолженности в случае невыполнения заемщиком полностью и/или частично любого из условий кредитного договора.

С учетом положений п.п. 2.4.2. 4.8, 3.2.11, 3.2.25, 4.9., 4.12 кредитного договора в случае превышения остатка фактических обязательств заемщика размер очередного ежемесячного платежа увеличивается на сумму пеней, штрафов, при этом разницу, возникающую между расчетным ежемесячным платежом в исполнении обязательств заемщик, погашает за счет собственных средств.

Согласно п.3.4.1.9. кредитного договора надлежащим уведомлением ответчика о полном досрочном погашении задолженности признается направление ответчику требования о полном досрочном погашении задолженности по почте заказным письмом с уведомлением о вручении по адресу, указанного в разделе 9 Кредитного договора, не позднее чем за 14 календарных дней до указанной в требовании даты возврата всей суммы задолженности по кредиту.

Ответчику направлено требование от ДД.ММ.ГГГГ о полном досрочном погашении задолженности по кредитному договору в срок не позднее ДД.ММ.ГГГГ. Указанное требование Банка ответчиком не исполнено.

В связи с неисполнением ответчиком требования о полном досрочном погашении задолженности, с ДД.ММ.ГГГГ Банк изменил срок возврата кредита, в связи с чем, начисление процентов за пользование займом и пени осуществляется на всю сумму просроченной задолженности.

Сумма задолженности ответчика перед истцом, включая задолженность по просроченному основному долгу по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 1 943 821,99 руб., в том числе: 1 830 323,09 руб. - основной долг, 20 929,84 руб. - проценты за пользование кредитом, 84 713,12 руб. - пени на просрочку возврата кредита, 7855,94 руб. - пени на просрочку уплаты процентов.

На основании изложенного, истец первоначально просил взыскать с ответчика в пользу «Газпромбанк» (АО) сумму задолженности по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 1 943 821,99 руб., в том числе: 1 830 323,09 руб. - основной долг, 20 929,84 руб. - проценты за пользование кредитом, 85 499,06 руб. – пени, сумму задолженности по процентам за пользование суммой кредита, на основании п.2 ст.809 ГК РФ, исходя из процентной ставки в размере 10,5% годовых, начисленных на сумму задолженности в размере 1 830 323,09 руб., начиная с ДД.ММ.ГГГГг. по день фактического исполнения обязательств по возврату суммы основного долга включительно, расходы по оплате государственной пошлины в размере 23 919,10 руб.; обратить взыскание на заложенное недвижимое имущество – квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, кадастровый №, принадлежащую ФИО1, установив первоначальную продажную стоимость квартиры в размере 1 754 400 руб., путем реализации с торгов.

В процессе рассмотрения дела истец неоднократно уточнял исковые требования в порядке статьи 39 ГПК РФ, окончательно просит взыскать с ответчика в пользу «Газпромбанк» (АО) сумму задолженности по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 2 410 140,88 руб., в том числе: 1 802 691,69 руб. - основной долг, 5 185,83 руб. - проценты за пользование кредитом, 602 263,36 руб. – пени, сумму задолженности по процентам за пользование суммой кредита, на основании п.2 ст.809 ГК РФ, исходя из процентной ставки 10,5% годовых, начисленных на сумму задолженности в размере 1 802 691,69 руб., начиная с ДД.ММ.ГГГГг. по день фактического исполнения обязательств по возврату суммы основного долга включительно, расходы по оплате государственной пошлины в размере 23 919,10 руб.; обратить взыскание на заложенное недвижимое имущество – квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, кадастровый №, принадлежащую ФИО1, установив первоначальную продажную стоимость квартиры в размере 1 754 400 руб., путем реализации с торгов.

В судебное заседание явилась представитель истца ФИО2, действующая на основании доверенности, исковые требования поддержала, просила их удовлетворить с учетом уточнений.

Ответчик в судебное заседание не явился, извещался судом.

В соответствии с частью 3 статьи 167 ГПК РФ суд вправе рассмотреть дело в случае неявки кого-либо из лиц, участвующих в деле и извещенных о времени месте судебного заседания, если ими не представлены сведения о причинах неявки или суд признает причины их неявки уважительными.

В силу ч.1 ст.113 ГПК РФ лица, участвующие в деле, а также свидетели, эксперты, специалисты и переводчики извещаются или вызываются в суд заказным письмом с уведомлением о вручении, судебной повесткой с уведомлением о вручении, телефонограммой или телеграммой, по факсимильной связи либо с использованием иных средств связи и доставки, обеспечивающих фиксирование судебного извещения или вызова и его вручение адресату.

Из материалов дела усматривается, что ответчику было направленно судебное извещение по адресу его регистрации, которое возвращено в суд в связи с истечением срока хранения.

Тот факт, что направленная судом повестка ответчиком не получена, по мнению суда не свидетельствует о нарушении судом положений ГПК РФ о надлежащем извещении лиц, участвующих в деле о времени и месте судебного заседания, поскольку не опровергает факта выполнения судом всех необходимых действий, направленных на надлежащее извещение ответчика.

Кроме того, возвращение корреспонденции с отметкой «по истечении срока хранения», в силу абз.2 п.1 ст.165.1 ГПК РФ, ч.2 ст.117 ГПК РФ также признается надлежащим извещением ответчика о времени и месте рассмотрения дела.

Учитывая указанные обстоятельства, суд приходит к выводу о возможности рассмотрения дела в отсутствие ответчика, надлежащим образом извещенного о времени и месте судебного заседания, однако злоупотребившего своим правом, уклонившись от получения судебных извещений и не явившись в суд.

Доказательств уважительности причин неполучения корреспонденции не представлено.

Третье лицо ФГКУ "Росвоенипотека"уполномоченного представителя в судебное заседание не направило, извещено надлежащим образом, в материалы дела представлены письменные возражения на заявленные требования, в соответствии с которыми ФГКУ "Росвоенипотека"просит исковые требования оставить без удовлетворения, ссылаясь на то, что ответчик является участником накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих (НИС), ДД.ММ.ГГГГг. между ФГКУ «Росвоенипотека» и ФИО1 заключен договора целевого жилищного займа № по условиям которого, целевой жилищный заем предоставляется для уплаты первоначального взноса при получении ипотечного кредита для приобретения жилого помещения, расположенного по адресу: <адрес> на погашение обязательств по ипотечному кредиту за счет накоплений для жилищного обеспечения, учтенных на именном накопительном счете ответчика. ФГКУ «Росвоенипотека» погашение обязательств по ипотечному кредиту производит в соответствии с договором ЦЖЗ, в связи с чем требования банка не соответствуют условиям договора и не основаны на законе.

Суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика, представителя третьего лица в порядке ст. 167 ГПК РФ, по имеющимся в материалах дела доказательствам.

Выслушав представителя истца, исследовав материалы данного дела, суд приходит к следующему.

Согласно пункту 2 статьи 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основании договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с пунктом 1 статьи 434 ГК РФ договор может быть заключён в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определённая форма. Если стороны договорились заключить договор в определённой форме, он считается заключённым после придания ему установленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Согласно статье 432 ГК РФ договор считается заключённым, если между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными для договора являются условия о предмете договора, условия которые названы в законе и иных правовых актах как существеннее и необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии со статьями 819, 820 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее. Кредитный договор является возмездным, должен быть заключен в письменной форме.

В соответствии со статьей 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Согласно статье 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

В силу статьи 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев предусмотренных законом.

В соответствии со статьями 309 и 314 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом и в надлежащие сроки. Поскольку кредитным договором не предусмотрена возможность одностороннего отказа, а равно, как и уклонение от исполнения обязательств по погашению кредита и уплате процентов, то действия ответчика являются неправомерными, нарушающими законные права и интересы истца.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГг. между «Газпромбанк» (Акционерное общество) и ответчиком заключен кредитный договор № № на сумму 2 141 686,82 руб. на приобретение квартиры, общей площадью 51,7 кв.м., расположенной по адресу: <адрес>, кадастровый №, сроком по ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с пунктами 2.1, 3.1.1. кредитного договора, истец обязательство по зачислению кредитных денежных средств на счет ответчика исполнил надлежащим образом, что подтверждается выпиской по счету, а ответчик принял на себя обязательство вернуть полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитными средствами в соответствии с условиями кредитного договора.

Обеспечением обязательств ответчика перед истцом является залог недвижимого имущества, приобретаемого заемщиком за счет кредитных средств (права удостоверяются закладной).

Пунктом 4.2 кредитного договора предусмотрено, что проценты за пользование кредитными средствами начисляются на остаток задолженности по основному долгу со дня следующего за днем предоставления кредита до дня возврата суммы кредита включительно.

При начислении процентов за пользование кредитом принимается величина процентной ставки за пользование кредитом и фактическое количество календарных дней пользования кредитом. При расчете процентов учитывается остатков ссудной задолженности на начало календарного дня и количество календарных дней в году 365 или 366 соответственно).

Пунктом 4.3 кредитного договора предусмотрено погашение задолженности ежемесячно в последний календарный день месяца, начиная с месяца, следующего за месяцем предоставления кредита в соответствии с графиком ежемесячных платежей.

В соответствии с п.2.4 кредитного договора возврат кредита и уплата процентов за пользование кредитом осуществляется заемщиком за счет средств целевого жилищного займа, предоставляемого заемщику по договору целевого жилищного займа, а в случае исключения заемщика из реестра участников НИС, иных случаях, в том числе предусмотренных законодательством РФ, за счет собственных средств Заемщика (п.2.4.2).

Согласно п.4.7. кредитного договора размер ежемесячного платежа по кредиту определяется как 1/12 размера ежегодного накопительного взноса участника НИС, ежегодно утверждаемого федеральным законом о федеральном бюджете на очередной финансовый год.

Процентная ставка по кредитному договору установлена в размере 10,5% (п.2.3. кредитного договора).

Порядок, размер и сроки внесения платежей устанавливаются графиком погашения задолженности по кредитному договору, согласно п.3.1.4. кредитного договора, который является приложением № к кредитному договору.

Отношения, связанные с формированием, особенностями инвестирования и использования средств, предназначенных для жилищного обеспечения военнослужащих, регулируются Федеральным законом от 20.08.2004г. № ФЗ «О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих».

Судом установлено, что ответчик является военнослужащим и был включен в реестр участников накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих.

ДД.ММ.ГГГГ между ФГКУ "Росвоенипотека" и ФИО1 был заключен договор целевого жилищного займа №, предоставляемого участнику НИС жилищного обеспечения военнослужащих.

В соответствии с п.2 договора целевого жилищного займа предоставление заимодавцем целевого жилищного займа производится в порядке, установленном Правилами предоставления участникам накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих целевых жилищных займов, а также погашения целевых жилищных займов, утвержденными постановлением Правительства Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГг. № (далее Правила).

В силу п.30 Правил в договоре ипотечного кредита предусматривается, что: а) погашение обязательств (части обязательств) участника перед кредитором осуществляется за счет средств целевого жилищного займа; б) жилое помещение (жилые помещения) со дня государственной регистрации на него права собственности участника находится в залоге (ипотеке) у соответствующего кредитора и у Российской Федерации в лице уполномоченного органа; в) в случае просрочки очередного ежемесячного платежа уполномоченным органом кредитор не вправе начислять пени или требовать от участника досрочного исполнения обязательств по договору ипотечного кредита за счет собственных средств участника; г) кредитор обязан осуществить возврат уполномоченному органу денежных средств, перечисленных уполномоченным органом в счет погашения обязательств по ипотечному кредиту участника после исключения участника из списков личного состава воинской части по основанию, установленному пунктом 2 части 3 статьи 9 Федерального закона, а также после полного погашения ипотечного кредита. Указанные денежные средства кредитор возвращает уполномоченному органу в течение 5 рабочих дней после получения от уполномоченного органа уведомления об их возврате; д) кредитор производит досрочное погашение ипотечного кредита без письменного согласия участника в случае поступления от уполномоченного органа средств целевого жилищного займа и уведомления о направлении указанных средств в счет досрочного полного (частичного) погашения ипотечного кредита участника.

Целевой жилищный заем предоставлялся для уплаты первоначального взноса при получении ипотечного кредита по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № № для приобретения квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, кадастровый № и на погашение обязательств по ипотечному кредиту за счет накоплений для жилищного обеспечения, учтенных (учитываемых) на именном накопительном счете ответчика.

Судом установлено и не оспаривается сторонами, что банк предоставил ответчику кредит в сумме 2 141 686,82 руб. и заемщик воспользовался данным кредитом, приобрел в собственность жилое помещение, расположенное по адресу: <адрес>. Государственная регистрация права собственности на квартиру произведена ДД.ММ.ГГГГ. о чем в ЕГРН сделана запись №.

Запись об ипотеки в силу закона в отношении квартиры произведена в пользу Российской Федерации и «Газпромбанк» (АО).

В силу ст.14 Федерального закона от 20.08.2004г. №117-ФЗ «О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих» каждый участник накопительно-ипотечной системы не менее чем через три года его участия в накопительно-ипотечной системе имеет право на заключение с уполномоченным федеральным органом договора целевого жилищного займа в целях уплаты первоначального взноса при приобретении с использованием ипотечного кредита (займа) жилого помещения или жилых помещений, приобретении земельного участка, занятого приобретаемыми жилым домом либо частью жилого дома и необходимого для их использования, уплаты части цены договора участия в долевом строительстве с использованием ипотечного кредита (займа) и (или) погашения обязательств по ипотечному кредиту (займу).

В соответствии со ст. 14 Федерального закона N 117-ФЗ целевой жилищный заем предоставляется на период прохождения участником накопительно-ипотечной системы военной службы и является беспроцентным в этот период.

Целевой жилищный заем предоставляется на погашение обязательств по ипотечному кредиту (займу) в соответствии с графиком погашения этого кредита (займа), определенным соответствующим договором, а также на досрочное полное (частичное) погашение кредита (займа).

Источником предоставления участнику накопительно-ипотечной системы целевого жилищного займа являются накопления для жилищного обеспечения, учтенные на именном накопительном счете участника.

В соответствии со ст. 15 Федерального закона N 117-ФЗ погашение целевого жилищного займа осуществляется уполномоченным федеральным органом при возникновении у получившего целевой жилищный заем участника накопительно-ипотечной системы оснований, указанных в статье 10 настоящего Федерального закона, а также в случаях, указанных в статье 12 настоящего Федерального закона.

Судом установлено, что обязательства по погашению ипотечного кредита выполняются ФГКУ «Росвоенипотека» надлежащим образом, задолженность по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГг. образовалась в связи с наложением ареста и списанием денежных средств со счета ФИО1, открытого для операций со средствами целевого жилищного займа, судебным приставом-исполнителем Гуковского городского отдела судебных приставов УФССП России по <адрес> по исполнительным производствам № от ДД.ММ.ГГГГ., № от ДД.ММ.ГГГГ., № от ДД.ММ.ГГГГ.

Анализируя приведенные выше нормы закона, денежные средства, учтенные на индивидуальном накопительном счете ответчика, могли быть использованы только для погашения ипотечного кредита. Денежные средства, перечисляемые ФГКУ «Росвоенипотека» в счет погашения ипотечного кредита, заключенного между сторонами для приобретения квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, являются собственностью Российской Федерации, а не ответчика, до возникновения у ответчика права на использование указанных накоплений. В связи с тем, что накопления для жилищного обеспечения являются бюджетными средствами Российской Федерации, иных способов использования указанных накоплений, в том числе для погашения иных денежных обязательств ответчика, как это произошло в данном случае, положениями закона не предусмотрено.

Таким образом, судом установлено, что вины ответчика в образовавшейся задолженности по исполнению кредитных обязательств не имеется, истцу было известно, что на счете, открытом на имя ответчика, находятся денежные средства, перечисляемые ФГКУ «Росвоенипотека» для погашения ипотечного кредита

В соответствии со ст.347 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

С учетом изложенного, обращение взыскания на заложенное имущество допускается только при установлении судом фата нарушения заемщиком обязательства, исполняемого периодическими платежами, при наличии предусмотренных п.п.1,3 ст.348 ГК РФ оснований для обращения взыскания на заложенное имущество и отсутствии предусмотренных п.2 этой статьи обязательств, при которых обращение взыскания на заложенное имущество не допускается.

Истцом не представлено доказательств нарушения ответчиком условий кредитного договора, которые могли бы послужить основанием для удовлетворения исковых требований.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования «Газпромбанк» (АО) к ФИО1, третье лицо: ФГКУ «Росвоенипотека», о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Ростовский областной суд через Кировский районный суд г. Ростова-на-Дону в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы.

Судья:

Решение в окончательной форме изготовлено 17 декабря 2019г.