Решение № 2-4048/2019 2-4048/2019~М-3437/2019 М-3437/2019 от 19 мая 2019 г. по делу № 2-4048/2019

Дело № 2-4048/2019

03RS0№-02


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

20 мая 2019 года город Уфа

Кировский районный суд г. Уфы Республики Башкортостан в составе председательствующего судьи Зайдуллина Р.Р., при секретаре Ахметзяновой Э.Р., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО «Татфондбанк» в лице конкурсного управляющего - государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании долга по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Татфондбанк» в лице конкурсного управляющего - государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании долга по кредитному договору, в обоснование иска указав, что ФИО1 (далее - Заемщик, Ответчик, Клиент) обратился в ПАО «Татфондбанк» (далее по тексту Истец, Кредитор) с Анкетой-заявкой на получение кредитной карты. Анкета/Заявление представляет собой документ, содержащий данные о Клиенте и переданный Клиентом в Банк лично и подписанный собственноручно, содержащий предложение (оферту) Клиента на получение Карты и установку кредитного лимита на Карту. Рассмотрев указанную Анкету/Заявление, Истец одобрил Кредитный лимит, который представляет собой максимальный размер Кредита, установленный Банком индивидуально для каждого Клиента. Банк письменно уведомил Клиента о размере Кредитного лимита в документах, передаваемых клиенту с картой. В уведомлении установлены персональные сведения о кредитной карте: сумма кредитного лимита – 100 000 руб., тариф по карте – Стандартный ПР, номер карты 4232 1741 0044 0358, специальный карточный счет 40№, договор по карте – 01229000130415, дата заключения договора 17.09.2015г., срок действия договора – 36 месяцев, процентная ставка по кредиту – 27,99 % годовых, процент от остатка основного долга установленного условиями кредитования – 5% от ссудной задолженности. ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Татфондбанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор № (лимит кредитования). В рамках Кредитного договора Заемщик присоединяется к вышеперечисленным документам, подтверждает ознакомление и свое согласие с Общими условиями договора (п.9, 14 Индивидуальных условий). Кредит был предоставлен Ответчику, что подтверждается выпиской по счетам ФИО1 №; 40№. Истец в полном объеме исполнил свои обязательства по предоставлению денежных средств в пределах кредитного лимита. Ответчик не исполняет свои обязательства, что подтверждается выпиской по счету Ответчика №.

На основании изложенного истец просит взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Татфондбанк» в лице конкурсного управляющего - государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» сумму задолженности в размере 165 728 рублей 48 копеек.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Татфондбанк» в лице конкурсного управляющего - государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 514 рублей 57 копеек;

Истец ПАО «Татфондбанк» в лице конкурсного управляющего - государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, явку своего представителя в суд не обеспечил.

Ответчик ФИО1 на судебном заседании исковые требования не признал, просил снизить размер начисленных процентов и неустойку, применив ст. 333 ГК РФ.

При таком положении в соответствии с требованиями статьи 167 ГПК Российской Федерации суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие указанного истца.

Выслушав ответчика, исследовав доказательства, оценив относимость, допустимость, достоверность и достаточность доказательств в совокупности и каждого в отдельности, суд приходит к выводу о законности и обоснованности заявленных требований и находит их подлежащими частичному удовлетворению и исходит из следующего.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик - возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

При разрешении спора судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ произошла смена наименования Истца с Открытого акционерного общества «АИКБ «Татфондбанк» на Публичное акционерное общество «Татфондбанк» (ПАО «Татфондбанк»).

Приказом Байка России от 03.03.2017г. № ОД-542 отозвана лицензия на осуществление банковских операций у кредитной организации Публичное акционерное общество «Татфондбанк» (далее - ПАО «Татфондбанк»).

Решением Арбитражного Суда Республики Татарстан от 11.04.2017г. (дата объявления резолютивной части) по делу №А65-5821/2017 Публичное акционерное общество «Татфондбанк» (далее по тексту - Банк) признано несостоятельным (банкротом) и в отношении него открыто конкурсное производство.

Функции конкурсного управляющего возложены на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов».

Определением Арбитражного Суда Республики Татарстан от 10.04.2018г. (дата объявления резолютивной части) по делу № А65-5821/2017 срок конкурсного производства в отношении ПАО «Татфондбанк» продлен до ДД.ММ.ГГГГ.

Определением Арбитражного Суда Республики Татарстан от 10.10.2018г. (дата объявления резолютивной части) по делу № А65-5821/2017 срок конкурсного производства в отношении ПАО «Татфондбанк» продлен до ДД.ММ.ГГГГ.

Определением Арбитражного Суда Республики Татарстан от 12.03.2019г. (дата объявления резолютивной части) по делу № А65-5821/2017 срок конкурсного производства в отношении ПАО «Татфондбанк» продлен до ДД.ММ.ГГГГ.

ФИО1 (далее - Заемщик, Ответчик, Клиент) обратился в ПАО «Татфондбанк» (далее по тексту Истец, Кредитор) с Анкетой-заявкой на получение кредитной карты. Анкета/Заявление представляет собой документ, содержащий данные о Клиенте и переданный Клиентом в Банк лично и подписанный собственноручно, содержащий предложение (оферту) Клиента на получение Карты и установку кредитного лимита на Карту.

Рассмотрев указанную Анкету/Заявление, Истец одобрил Кредитный лимит, который представляет собой максимальный размер Кредита, установленный Банком индивидуально для каждого Клиента. Банк письменно уведомил Клиента о размере Кредитного лимита в документах, передаваемых клиенту с картой.

В уведомлении установлены персональные сведения о кредитной карте: сумма кредитного лимита – 100 000 руб., тариф по карте – Стандартный ПР, номер карты 4232 1741 0044 0358, специальный карточный счет 40№, договор по карте – 01229000130415, дата заключения договора 17.09.2015г., срок действия договора – 36 месяцев, процентная ставка по кредиту – 27,99 % годовых, процент от остатка основного долга установленного условиями кредитования – 5% от ссудной задолженности.

ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Татфондбанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор № (лимит кредитования).

Под Кредитным договором понимаются в совокупности: Общие условия предоставления кредитных карт и установления овердрафтов на «зарплатные» карты физическим лицам в ПАО «Татфондбанк» (далее - Общие условия); Индивидуальные условия кредитного уговора (далее - Индивидуальные условия); Стандартный договор об открытии картсчета и выдаче международной пластиковой карты ПАО «Татфондбанк» (далее - Стандартный договор) и пример расчета полной стоимости кредита по кредитной карте, заключенные между Кредитором и Заемщиком.

В рамках Кредитного договора Заемщик присоединяется к вышеперечисленным документам, подтверждает ознакомление и свое согласие с Общими условиями договора (п.9, 14 Индивидуальных условий).

Согласно п.1, п.2 Индивидуальных условий Договора Кредитор предоставил Ответчику кредитный лимит в размере 100 000,00 (Сто тысяч) рублей со сроком действия договора 36 (Тридцать шесть) месяцев, с уплатой Кредитору процентов за пользование кредитом в размере 27,99 % процентов годовых и иных платежей в соответствии с Условиями и примером расчета полной стоимости кредита по кредитной карте, являющимся неотъемлемой частью кредитного договора.

Кредит был предоставлен Ответчику, что подтверждается выпиской по счетам ФИО1 №; 40№.

Истец в полном объеме исполнил свои обязательства по предоставлению денежных средств в пределах кредитного лимита.

Условиями предусмотрена возможность увеличения лимита кредитования по Карте по Программе дополнительной лояльности. Банк имеет право увеличить размер кредитного лимита по выданной Заемщику кредитной карте при выполнении Заемщиком условия: своевременного внесения 3-х минимальных платежей с даты выдачи кредитной карты, либо своевременное внесение 3-х платежей подряд. При этом, проверка исполнения Заемщиком условий программы дополнительной лояльности и изменение размеров лимита осуществляется ежемесячно 21-го числа. Так как Заемщиком были соблюдены данные условия, лимит по карте был увеличен до 150 000 рублей.

Согласно п. 12 Индивидуальных условий в случае нарушения сроков внесения платежей в соответствии с Примером расчета полной стоимости кредита по кредитной карте (Приложение №) Кредитор вправе взыскать с Заемщика неустойку в размере 20 % (Двадцать) процентов годовых от суммы просроченного платежа за каждый календарный день нарушения сроков внесения плановых платежей, начиная с даты возникновения просроченного платежа до даты исполнения соответствующей обязанности.

В соответствии с п. 3.1 Общих условий проценты за пользование Кредитом начисляются Кредитором в размере, указанном в Индивидуальных условиях и Условиях, ежедневно на остаток задолженности но Кредиту, начиная со дня, следующего за датой предоставления Кредита, и по день возврата Кредита в полном размере включительно, либо в случае востребования Кредитором возврата Кредита и начисленных процентов за пользование Кредитом в полном объеме до даты, указанной в п. 6.13 Общих условий.

Согласно п.6.12 Общих условий Кредитор вправе потребовать возврата Кредита и начисленных процентов за пользование Кредитом в полном объеме (предъявить требование о возврате Кредита и начисленных процентов за пользование Кредитом в полном объеме). Требование Кредитора о возврате Кредита и начисленных процентов за пользование Кредитом в полном объеме должно быть исполнено Заемщиком в течение 30 (тридцати) календарных дней со дня его направления Заемщику (п.6.13 Общих условий). Требование о досрочном возврате кредита, уплате процентов Ответчиком не исполнено.

Ответчик не исполняет свои обязательства, что подтверждается выпиской по счету Ответчика №.

По состоянию на 08.02.2018г. задолженность Ответчика составляет: 126 713,32 руб. - счет просроченной задолженности; 26 110,95 руб. - задолженность по процентам; 6 160,22 руб. - задолженность по процентам по просроченной задолженности; 4 401,72 руб. - задолженность по неустойке по просроченному кредиту; 2 342,27 руб. - задолженность по неустойке по просроченным процентам.

Судом установлено, что в нарушение условий кредитного договора обязанности заемщиком не исполняются, денежные средства в счет погашения задолженности не перечисляются.

Представленный расчет истца суд проверил, расчет в части основного долга, процентов соответствует действующему законодательству, оснований сомневаться в правильности расчета у суда не имеется.

Согласно ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказывать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Однако ответчик доказательства надлежащего исполнения обязательств по кредитному договору суду не представил.

При таких обстоятельствах, исследовав представленные доказательства, суд считает, что исковые требования в части взыскания просроченной задолженности по основному долгу, процентов являются законными и обоснованными и подлежат удовлетворению в полном объеме.

Из Определения Конституционного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ следует, что именно законодатель устанавливает основания и пределы необходимых ограничений прав и свобод конкретного лица в целях защиты прав и законных интересов других лиц (часть 3 статьи 55 Конституции Российской Федерации). Это касается и свободы договора при определении на основе федерального закона такого его условия, как размера неустойки. Они должны быть соразмерны указанным в этой конституционной норме целям.

Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки. Именно поэтому в части 1 статьи 333 ГК РФ речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения.

Учитывая размер договорной неустойки, в соответствии со ст. 333 ГК РФ суд считает необходимым уменьшить неустойку по просроченному основному долгу до 1 000 руб., неустойку по просроченным процентам до 500 руб.

Вопреки доводам ответчика, доказательств того, что банк отказался принять исполнение обязательств по кредитному договору, ответчиком не представлено.

На основании положений ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу требований п. 1 ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно п. 1 и п. 2 ст. 401 ГК РФ лицо, не исполнившее обязательства либо исполнившее его ненадлежащим образом, несет ответственность при наличии вины (умысла или неосторожности), кроме случаев, когда законом или договором предусмотрены иные основания ответственности.

Лицо признается невиновным, если при той степени заботливости и осмотрительности, какая от него требовалась по характеру обязательства и условиям оборота, оно приняло все меры для надлежащего исполнения обязательства.

В соответствии с п. 1 ст. 406 ГК РФ кредитор считается просрочившим, если он отказался принять предложенное должником надлежащее исполнение или не совершил действий, предусмотренных законом, иными правовыми актами или договором либо вытекающих из обычаев или из существа обязательства, до совершения которых должник не мог исполнить своего обязательства.

По условиям кредитного договора и в соответствии с положениями ст. 819 ГК РФ на ФИО1 была возложена обязанность по своевременному возврату кредита и уплаты процентов за пользование денежными средствами.

Введение конкурсного производства в отношении банка и конкурсного производства и отзыв лицензии на осуществление банковской деятельности не являются основаниями, освобождающими заемщика от исполнения своих обязательств перед кредитором по возврату кредита и процентов за пользование им.

В соответствии с п. 4 ст. 15 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 177-ФЗ "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" Государственная корпорация "Агентство по страхованию вкладов" в соответствии с Федеральным законом "О банках и банковской деятельности" и Федеральным законом "О несостоятельности (банкротстве)" осуществляет функции конкурсного управляющего (ликвидатора) при банкротстве кредитных организаций.

Согласно ст. 20 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 395-1 "О банках и банковской деятельности" сообщение об отзыве (аннулировании) у кредитной организации лицензии на осуществление банковских операций публикуется Банком России в официальном издании Банка России "Вестник Банка России" в недельный срок со дня принятия соответствующего решения, а также размещается на официальном сайте Банка России в сети Интернет - страница "Отзыв (аннулирование) лицензий на осуществление банковских операций" подраздела "Ликвидация кредитных организаций" раздела "Информация по кредитным организациям".

Таким образом, информация об отзыве лицензии, о признании банка несостоятельным (банкротом) является открытой, в силу действующего законодательства Российской Федерации подлежит опубликованию в официальных источниках и может быть проверена путем обращения в Центральный Банк РФ, Государственную корпорацию "Агентство по страхованию вкладов".

Сведения о реквизитах счета для оплаты задолженности по кредитным договорам, заключенным в том числе с ПАО "Татфондбанк", опубликованы на официальном сайте Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов".

По телефонам горячей линии Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" предоставляется необходимая информация, касающаяся оплаты задолженности по кредитному договору, заключенному с банком, признанного банкротом.

Таким образом, суд не может согласиться с доводом ответчика о том, что ПАО "Татфондбанк" отказался принять предложенное должником надлежащее исполнение или не совершило действий, предусмотренных законом, до совершения которых должник не мог исполнить свои обязательства.

Кроме того, ДД.ММ.ГГГГ. ответчику Агентством было требование о досрочном возврате кредита, которое содержало ссылку на реквизиты для оплаты задолженности. Вместе с тем ответчик мер к погашению задолженности не принял.

При таких обстоятельствах ФИО1 при должном отношении к исполнению принятых на себя обязательств не лишен был возможности получить всю необходимую информацию для оплаты задолженности в установленные договором сроки, в том числе воспользоваться правом, предусмотренным ст. 327 ГК РФ, внести денежные средства на депозит нотариуса.

Доказательства, свидетельствующие о том, что ответчик предпринял все зависящие от него меры для надлежащего исполнения своих обязательств, как и доказательства невозможности исполнения обязательств по кредитному договору ввиду отзыва у банка лицензии на осуществление банковских операций и последующего признания его банкротом, в материалах дела отсутствуют.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить другой стороне все понесенные по делу судебные расходы. Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит возврату государственная пошлина в размере 4 514,57 руб.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

исковые требования ПАО «Татфондбанк» в лице конкурсного управляющего - государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании долга по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Татфондбанк» в лице конкурсного управляющего - государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» задолженность по кредитному договору: основной долг в размере 126 713,32 руб., проценты в размере 26 110,95 руб., проценты по просроченной задолженности в размере 6 160,22 руб., неустойку по просроченному основному долгу в размере 1 000 руб., неустойку по просроченным процентам в размере 500 руб.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Татфондбанк» в лице конкурсного управляющего - государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» расходы по оплате госпошлины в размере 4 514,57 рублей.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Башкортостан в течение одного месяца путем подачи апелляционной жалобы через Кировский районный суд г. Уфы со дня изготовления мотивированного решения в окончательной форме.

Председательствующий Р.Р. Зайдуллин

Решение суда принято в окончательной форме ДД.ММ.ГГГГ.