Решение № 2-399/2021 2-399/2021~М-422/2021 М-422/2021 от 22 июня 2021 г. по делу № 2-399/2021

Мотивированное
решение составлено: 23.06.2021

№ 2-399/2021

УИД 27RS0021-01-2021-000627-02

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

п. Переяславка 15 июня 2021 года

Суд района имени Лазо Хабаровского края в составе председательствующего судьи Коваленко А.О., при секретаре судебного заседания Кимонко О.Я., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты,

УСТАНОВИЛ:

Акционерное общество «Тинькофф Банк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты. В обоснование заявленных требований указано, что 06.09.2017 между ФИО1 и АО «Тинькофф Банк», был заключен договор кредитной карты № с лимитом задолженности 137000 руб. Лимит задолженности по кредитной карте, в соответствии с п. 6.1 Общих условий (п. 5.3 Общих условий УКБО), устанавливается Банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен в сторону повышения, либо понижения без предварительного уведомления клиента. Ответчик был проинформирован Банком о полной стоимости кредита до заключения договора кредитной карты. В соответствии с условиями договора, Банк выпустил на имя Ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности. Ответчик в свою очередь при заключении договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные Договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные Договором сроки вернуть Банку заемные денежные средства. Ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия Договора. В связи с систематическим неисполнением Ответчиком своих обязательств по Договору, Банк в соответствии с п. 11,1 Общих Условий (п.9.1 Общих условий УКБО) расторг Договор 08.01.2021 путем выставления в адрес ответчика заключительного счета, что является подтверждением факта порядка досудебного урегулирования (почтовый идентификатор №). На момент расторжения договора размер задолженности был зафиксирован Банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов Банк не осуществлял. Размер задолженности Ответчика на дату расторжения Договора Банком указан в Заключении счете. В соответствии с п. 7,4 Общих Условий (п. 5.12 Общих условий УКБО) Заключительный счет подлежит оплате Ответчиком в течении 30 дней после даты его формирования. Однако Ответчик не погасил сформировавшуюся задолженность в установленный договором кредитной карты срок. Просит взыскать с ФИО1 просроченную задолженность, образовавшуюся за период с 05.09.2020 по 08.01.2021 включительно в сумме 171923,11 рубля, расходы по оплате государственной пошлины в размере 4638,46 рублей.

Истец АО «Тинькофф Банк», надлежащим образом извещенный о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание своего представителя не направил, просил рассмотреть дело в отсутствие представителя.

Ответчик ФИО1, будучи надлежащим образом извещенной о дате и времени, в судебное заседание не явилась, об отложении не заявляла, возражения не представила.

Руководствуясь статьей 167 ГПК РФ суд находит возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца, ответчика.

Исследовав доказательства, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации стороны свободны в заключении договора, и его условия определяют по своему усмотрению.

В силу статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации, содержащей основные положения о заключении договора, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно статье 434 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Договор о предоставлении кредитной карты является смешанным, к нему применяются положения главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации «Заем и кредит» и главы 45 «Банковский счет».

Согласно пункту 1 статьи 845 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору банковского счета, банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета) денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В силу статьи 850 Гражданского кодекса Российской Федерации в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

На основании части 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк, или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику, в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором (пункт 1 статьи 809 ГК РФ).

Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями (статья 309 ГК РФ).

Если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода (пункт 1 статьи 314 ГК РФ).

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (пункт 2 статьи 811 ГК РФ).

Исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой (пункт 1 статьи 329 ГК РФ).

Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков (пункт 1 статьи 330 ГК РФ).

Как следует из материалов дела, 08.08.2017 ФИО1 обратилась в АО «Тинькофф Банк» с заявлением-анкетой на оформление кредитной карты на условиях, изложенных в Заявлении-Анкете, Тарифах по тарифному плану, Условиях комплексного банковского обслуживания.

Из текста Заявления-Анкеты следует, что ФИО1 предложила Банку заключить с ней договор о предоставлении и обслуживании кредитной карты на условиях, установленных Общими условиями, указанными ею в Заявлении-анкете; понимала и согласилась с тем, что акцептом и, соответственно, заключением Договора будут являться действия по активации кредитной карты; настоящее Заявление-Анкета, Тарифы по кредитным картам, Условиях комплексного банковского обслуживания в совокупности являются неотъемлемой частью Договора; согласилась получить услугу SMS-Банк, получать сообщения на мобильный телефон по всем совершенным операциям с использованием карты, быть застрахованным лицом по Программе страховой защиты заемщиков Банка, а также поручила Банку включить её в Программу страховой защиты заемщиков Банка и ежемесячно удерживать с неё плату в соответствии с Тарифами. ФИО1 подтвердила, что ознакомлена с действующими Условиях комплексного банковского обслуживания и Тарифами, размещенными в сети Интернет на странице www.tinkoff.ru, понимает их и в случае заключения Договора обязуется их соблюдать. Данные обстоятельства подтверждаются подписью ФИО1 в Заявлении-Анкете.

Между АО «Тинькофф Банк» и ФИО1 заключен договор кредитования на основании подписанного ФИО1 предложения-оферты о заключении договора на выпуск и обслуживание кредитных карт, в соответствии с которым Банк выпустил на её имя карту, номер кредитного договора №, №, с лимитом задолженности 300000 рублей.

Лимит задолженности по кредитной карте в соответствии с п. 5.1 Общих условий устанавливается банком в одностороннем порядке без согласования с клиентом. В соответствии с п. 5.6 Условий на сумму предоставленного кредита банк начисляет проценты. Клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанные в Счет-выписке. В случае неоплаты минимального платежа клиент должен уплатить штраф. Банк рассматривает любой поступивший платеж клиента как признание клиентом данного штрафа в размере поступившего платежа, но не более суммы штрафа, определенного в соответствии с тарифным планом (п. 5.10 Договора). Составными частями заключенного договора является заявление-анкета, подписанная ответчиком, Тарифы по Тарифному плану, указанному в заявлении-Анкете. Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) (АО «Тинькофф банк») в зависимости от даты заключения договора. Заключенный между сторонами договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного и договора возмездного оказания услуг. Согласно Тарифам, установлен беспроцентный период до 55 дней. Процентная ставка по кредиту составляет 29,9 % годовых; установлена плата за обслуживание карты – 590 руб.; комиссия за выдачу наличных денежных средств 2,9% плюс 290 руб.; комиссия за совершение расходных операций с картой в других кредитных организациях – 2,9% плюс 290 руб., плата за предоставление услуги СМС-банк – 59 руб.; минимальный платеж – не более 8 % от задолженности, минимум 600 руб.; штраф за неуплату минимального платежа, совершенную: в первый раз – 590 руб.; второй раз подряд – 1% от задолженности плюс 590 руб.; третий и более раз подряд – 2% от задолженности плюс 590 руб.; процентная ставка по кредиту при неоплате минимального платежа 49,9% годовых; плата за включение в программу страховой защиты 0,89% от задолженности; плата за использование денежных средств сверх лимита задолженности – 390 руб.

Надлежащее исполнение Банком своей обязанности подтверждается выпиской по номеру договора №, открытого на имя ФИО1, расчетом задолженности, из которых усматривается, что ответчиком списаны денежные средства по кредитной карте 01.10.2017.

Ответчик в свою очередь при заключении Договора приняла на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные Договором комиссии и платы за обслуживание, а также обязанность в установленные Договором сроки вернуть Банку заемные денежные средства, однако неоднократно допускала просрочку по оплате минимального платежа.

В силу статьи 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом – статья 310 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, Банк направил в адрес ответчика заключительный счет, согласно которому задолженность ответчика по договору по состоянию на 08.01.2021 составила 171923 рубля 11 копеек. Дальнейшего начисления комиссий и процентов банк не осуществлял.

Согласно расчету задолженности по кредитному договору № просроченная задолженность по основному долгу ФИО1 перед АО «Тинькофф Банк» на 08.01.2021 составила: сумма основного долга 134149,52 рублей; сумма процентов – 37533,66 рубль; сумма штрафов – 239,93 рублей.

Доказательств, свидетельствующих об отсутствии задолженности, ответчиком не представлено.

В течение всего срока использования кредитной карты претензий по поводу оказания услуг, начисленных в расчетном периоде комиссий, их размера, ФИО1 Банку не предъявляла, от самих услуг не отказывалась. Иного в материалах дела не имеется и стороной ответчика суду не представлено.

Доказательств того, что ответчик обращался в Банк с просьбой об отсрочке платежей в соответствии с положениями статей 12, 56 ГПК РФ не представлено. Кроме того, предоставление клиентам отсрочки платежей является правом, а не обязанностью кредитной организации.

Принимая во внимание, что факт недобросовестного исполнения обязательств по договору кредитной карты № ответчиком не опровергнут, суд признает данное обстоятельство установленным и считает необходимым исковые требования удовлетворить.

Представленный истцом расчет задолженности по кредитному договору судом проверен, признан арифметически верным, соответствующим периоду просрочки платежей и положениям ст. 319 ГК РФ, доказательств допущенных при его составлении нарушений не добыто. Иной расчет исковых требований ответчиком не представлен. При этом за все время действия кредитного договора списание денежных средств осуществлялось в соответствии со ст. 319 ГК РФ, нарушений положений указанной статьи при распределении поступивших платежей от заемщика суд не усматривает. При таких обстоятельствах сомнений в правильности расчета, представленного АО «Тинькофф Банк», у суда не имеется, и он принимается за основу при определении размера задолженности, подлежащей взысканию с ответчика.

В соответствии со статьей 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Согласно пункту 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

Судом размер государственной пошлины исчисляется на основании положений, установленных статьей 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации, с учетом требований имущественного характера.

При таких обстоятельствах, суд считает необходимым взыскать ФИО1 в пользу акционерного общества «Тинькофф Банк» расходы по оплате государственной пошлины в размере 4638 рублей 46 копеек.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 193-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

исковые требования акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты – удовлетворить.

Взыскать в пользу акционерного общества «Тинькофф Банк» с ФИО1 задолженность по договору кредитной карты № от 06.09.2017 в размере 171923 рубля 11 копеек, расходы по уплате государственной пошлины в размере 4638 рублей 46 копеек, всего взыскать 176561 (сто семьдесят шесть тысяч пятьсот шестьдесят один) рубль 57 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Хабаровский краевой суд через суд района имени Лазо Хабаровского края в течение месяца со дня составления мотивированного решения.

Председательствующий А.О. Коваленко