Решение № 2-2354/2018 2-2354/2018~М-1899/2018 М-1899/2018 от 27 ноября 2018 г. по делу № 2-2354/2018

Дело № 2-2354/2018


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

27 ноября 2018 года г. Горно-Алтайск

Горно-Алтайский городской суд Республики Алтай в составе:

председательствующего судьи Малковой И.С.

при секретаре Чильчиновой А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 ФИО1 к Банку «СИБЭС» (АО) в лице Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» о возложении обязанности изменить кредитную историю путем направления достоверной информации об отсутствии задолженности, взыскании убытков, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

ФИО2 обратилась в суд с иском к Банку «СИБЭС» (АО) в лице ГК «Агентство по страхованию вкладов» о возложении обязанности изменить кредитную историю путем направления в бюро кредитных историй достоверных сведений об отсутствии задолженности по договору о потребительском кредитовании № от 15.08.2016 г., взыскании убытков в размере 580 рублей, компенсации морального вреда в размере 10000 рублей.

Требования мотивированы тем, что 15.08.2016 г. между Банком «СИБЭС» (АО) и истцом заключен договор о потребительском кредитовании, обязательства по которому ФИО2 исполняла своевременно и надлежащим образом. В августе 2018 г. обращалась в другие банки для получения кредита, в чем было отказано по причине плохой кредитной истории из-за наличия просроченной задолженности перед Банком «СИБЭС» (АО). Оплатив 580 рублей, получила доступ к кредитной истории через сервис «Сбербанк Онлайн». Полагает, что ответчик неправомерно создал отрицательную кредитную историю и нарушил права истца как потребителя, чем причинен моральный вред.

ФИО2 в судебном заседании исковые требования поддержала, пояснила, что полностью произвела все выплаты по кредитному договору.

Представитель Банка «СИБЭС» (АО) в лице ГК «Агентство по страхованию вкладов» ФИО3 в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом, по существу заявленных требований представила письменное возражение.

Представитель третьего лица ЗАО "Объединенное кредитное бюро" ФИО4 в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом, просила рассмотреть дело в ее отсутствие, по существу заявленных требований представила письменное объяснение.

Третье лицо ООО МК «Горно-Алтайское кредитное агентство» в судебное заседание представителя не направило, извещено надлежащим образом.

Исследовав материалы дела, заслушав истца, оценив представленные доказательства в совокупности, суд приходит к следующему.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 3 Федерального закона от 30.12.2004 г. N 218-ФЗ "О кредитных историях" (далее – ФЗ «О кредитных историях») кредитная история - информация, состав которой определен настоящим Федеральным законом и которая характеризует исполнение заемщиком принятых на себя обязательств по договорам займа (кредита) и хранится в бюро кредитных историй; источник формирования кредитной истории - организация, являющаяся заимодавцем (кредитором) по договору займа (кредита) и представляющая информацию, входящую в состав кредитной истории, в бюро кредитных историй; субъект кредитной истории - физическое или юридическое лицо, которое является заемщиком по договору займа (кредита) и в отношении которого формируется кредитная история.

В силу ст. 5 указанного Федерального закона источники формирования кредитной истории представляют всю имеющуюся информацию, определенную статьей 4 настоящего Федерального закона, в бюро кредитных историй на основании заключенного договора об оказании информационных услуг.

Согласно пп. "д" п. 2 ч. 3 ст. 4 ФЗ "О кредитных историях" кредитная история субъекта кредитной истории - физического лица состоит, в том числе, из сведений о дате и сумме фактического исполнения обязательств заемщика в полном и (или) неполном размерах.

Пунктом 2 ч. 2 ст. 4 ФЗ «О кредитных историях» предусмотрено, что в отношении обязательства заемщика в кредитной истории производится указание суммы обязательства заемщика на дату заключения договора займа (кредита); указание срока исполнения обязательства заемщика в полном размере в соответствии с договором займа (кредита); указание срока уплаты процентов в соответствии с договором займа (кредита); о внесении изменений и (или) дополнений к договору займа (кредита), в том числе касающихся сроков исполнения обязательств; о дате и сумме фактического исполнения обязательств заемщика в полном и (или) неполном размерах; о погашении займа (кредита) за счет обеспечения в случае неисполнения заемщиком своих обязательств по договору; о фактах рассмотрения судом, арбитражным и (или) третейским судом споров по договору займа (кредита) и содержании резолютивных частей судебных актов, вступивших в законную силу, за исключением информации, входящей в состав дополнительной (закрытой) части кредитной истории; иная информация, официально полученная из государственных органов.

В соответствии с ч. 5 ст. 5, ч. 4 ст. 10 ФЗ "О кредитных историях" внесение в кредитную историю записи, характеризующей исполнение заемщиком принятых на себя обязательств по договору займа (кредита) осуществляется бюро кредитных историй исходя из информации, предоставленной источниками формирования кредитной истории, то есть организациями, являющимися заимодавцами (кредиторами).

Из материалов дела следует, что 15.08.2016 г. между Банком «СИБЭС» (АО) (кредитор) и ФИО2 (заемщик) заключен договор о потребительском кредитовании №, по условиям которого заемщику предоставлен кредит в сумме 39648 рублей 81 коп. сроком на 12 месяцев под 91,72 % годовых, начисляемых в период с даты предоставления кредита по 12.09.2016 г., под 14 % годовых, начисляемых в период с 13.09.2016 г. по 09.08.2017 г.

По графику платежей, являющемуся приложением № 1 к договору, истец в период с 12.09.2016 г. должна была внести 11 платежей по 3762 рубля 70 коп. и последний платеж в сумме 3762 рубля 86 коп. в срок до 09.08.2017 г.

Как установлено судом, на дату заключения кредитного договора с Банком «СИБЭС» (АО) ООО МКК «Горно-Алтайское кредитное агентство» (ранее - ООО МФО «ГКА») являлось банковским платежным агентом ответчика, в связи с чем внесение денежных средств через пункты приема оплаты МКК «Горно-Алтайское кредитное агентство» выступало одним из способов исполнения обязательств по договору № от 15.08.2016 г. (п. 3 приложения №2 к договору).

27.04.2017 г. между Банком «СИБЭС» (АО) (цедент) и ООО МКК «Горно-Алтайское кредитное агентство» (цессионарий) заключен договор цессии (уступки права требования) № б/н, по условиям которого цедент передает, а цессионарий принимает права требования к физическим лицам, возникшие на основании договоров займа и/или договоров о потребительском кредитовании, принадлежащие цеденту на дату заключения настоящего договора (пункт 1.1), в том числе права требования к ФИО2

Решением Арбитражного суда Омской области от 15.06.2017 г. Банк «СИБЭС» (АО) признан несостоятельным (банкротом), в отношении него открыта процедура конкурсного производства сроком на 1 год (до 08.06.2018 г.), функции конкурсного управляющего возложены на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов».

Определением Арбитражного суда Омской области от 17.01.2018 г. договор цессии (уступки права требования) от 27.04.2017 г., заключенный между Банком «СИБЭС» (АО) и ООО МКК «Горно-Алтайское кредитное агентство», признан недействительным.

30.11.2017 г. конкурсным управляющим Банка «СИБЭС» (АО) ГК «Агентство по страхованию вкладов» истцу направлено требование о досрочном погашении задолженности по кредитному договору, которая по состоянию на 01.10.2017 г. составляет 4386 рублей 34 коп.

Из отзыва на исковое заявление следует, что Банк «СИБЭС» (АО) предоставил в ЗАО «Объединенное кредитное бюро» информацию об имеющейся у ФИО2 просрочке исполнения обязательств по договору № от 15.08.2016 г. и задолженности по внесению последнего платежа.

Вместе с тем, материалами дела подтверждается исполнение ФИО2 обязательств по вышеуказанному договору потребительского кредитования.

Так, из платежных документов, представленных ФИО2, судом установлено, что по договору о потребительском кредитовании № от 15.08.2016 г. заемщиком 15.08.2016 г. внесен платеж в размере 4000 рублей, 09.09.2016 г. – 4000 рублей, 11.10.2016 г. – 4000 рублей, 11.11.2016 г. – 4000 рублей, 12.12.2016 г. – 4000 рублей, 11.01.2017 г. – 5000 рублей, 13.02.2017 г. – 5000 рублей, 13.03.2017 г. – 5000 рублей, 11.04.2017 г. – 5000 рублей, 10.05.2017 г. – 4034 рубля 43 коп.

Из кредитной истории ФИО2 усматривается, что по договору о потребительском кредитовании № от 15.08.2016 г. кредитором сведения о первых 10 платежах учтены как внесенные своевременно.

Справкой ООО МКК «Горно-Алтайское кредитное агентство» от 15.10.2018 г. № подтверждается, что в счет исполнения обязательств по договору о потребительском кредитовании № от 15.08.2016 г. за период с 27.04.2017 г. по 10.05.2017 г. ФИО2 10.05.2017 г. внесен платеж в размере 4034 рубля 43 коп. Задолженность по указанному договору отсутствует.

При таких обстоятельствах, сопоставив даты внесения денежных средств с графиком платежей, суд приходит к выводу, что ФИО2 обязательства по договору о потребительском кредитовании № исполнялись надлежащим образом, ежемесячные платежи внесены в полном объеме и без нарушения установленного для этого срока.

Как указывает ответчик в своем возражении, принятые ежемесячные платежи ООО МКК «Горно-Алтайское кредитное агентство» не перечисляло Банку «СИБЭС» (АО). Однако указанное обстоятельство не свидетельствует о неисполнении обязательств истца перед банком и об образовании просрочки по договору о потребительского кредитования, заключенного между ФИО2 и Банком «СИБЭС» (АО).

В этой связи суд находит несостоятельными доводы возражения ответчика о том, что ФИО2 с 12.04.2017 г. безосновательно перестала погашать задолженность по кредитному договору.

Признание Арбитражным судом Омской области недействительной сделкой договор цессии (уступки права требования) от 27.04.2017 г. влечет правовые последствия для ООО МК «Горно-Алтайское кредитное агентство», а не для ФИО2

Учитывая, что истец кредитные обязательства по вышеуказанному кредитному договору исполняла, ежемесячные платежи вносила своевременно и в полном объеме, не имела задолженностей, у ответчика отсутствовали предусмотренные Федеральным законом «О кредитных историях» основания для направления в бюро кредитных историй информации о наличии задолженности ФИО2 по кредитному договору.

При таких обстоятельствах Банк «СИБЭС» (АО) как источник формирования кредитных историй должен направить в ЗАО «Объединенное кредитное бюро» в письменном виде достоверную информацию об отсутствии у ФИО2 задолженности по договору о потребительском кредитовании.

Доводы возражения ответчика о том, что возможность отзыва согласия на предоставление данных в бюро кредитных историй субъектом кредитных историй ФЗ «О кредитных историях» не предусмотрена, не принимаются во внимание, поскольку ФИО2 не требует отзыва своего согласия на предоставление данных в бюро кредитных историй, а требует возложить на ответчика обязанность изменить кредитную историю путем направления в ЗАО «Объединенное кредитное бюро» достоверных сведений об отсутствии задолженности по договору, которой не имеется.

Таким образом, исковые требования ФИО2 к Банку «СИБЭС» (АО) в лице конкурсного управляющего ГК «АСВ» о возложении на ответчика обязанности изменить кредитную историю путем направления в ЗАО «Объединенное кредитное бюро» достоверных сведений об отсутствии задолженности по договору о потребительском кредитовании №, заключенному 15.08.2016 г. с Банком «СИБЭС» (АО), подлежат удовлетворению.

В соответствии со ст. 15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере. Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы, при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

В связи с необходимостью восстановления нарушенного права истцом понесены убытки в виде оплаты стоимости отчета бюро кредитных историй в размере 580 рублей согласно чеку от 15.10.2018 г. Указанная сумма убытков подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

Согласно ст. 151 ГК РФ, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда. При определении размеров компенсации морального вреда суд принимает во внимание степень вины нарушителя и иные заслуживающие внимания обстоятельства. Суд должен также учитывать степень физических и нравственных страданий, связанных с индивидуальными особенностями гражданина, которому причинен вред.

В силу ст. 15 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения исполнителем прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Из разъяснений, изложенных в п. 45 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", следует, что при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

Суд, исходя из того, что по вине банка ФИО2 испытывала нравственные страдания, связанные с размещением недостоверной информации в бюро кредитных историй, характеризующей ее как недобросовестного заемщика, и нарушением тем самым ее прав как потребителя, учитывая требования разумности и справедливости, взыскивает с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 5000 рублей. В остальной части в сумме 5000 рублей (10000-5000=5000) данное требование не подлежит удовлетворению.

На основании ст. 103 ГПК РФ с ответчика в бюджет МО «Город Горно-Алтайск» суд считает необходимым взыскать государственную пошлину в сумме 300 рублей.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО2 ФИО1 к Банку «СИБЭС» в лице Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» удовлетворить частично.

Возложить на Банк «СИБЭС» (АО) в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» обязанность изменить кредитную историю ФИО2 ФИО1 путем направления в ЗАО «Объединенное кредитное бюро» достоверной информации об отсутствии у ФИО2 ФИО1 задолженности по договору о потребительском кредитовании №, заключенному 15.08.2016 г. с Банком «СИБЭС» (АО).

Взыскать с Банка «СИБЭС» (АО) в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» в пользу ФИО2 ФИО1 компенсацию морального вреда в размере 5000 рублей, убытки в размере 580 рублей.

Отказать ФИО2 ФИО1 во взыскании с Банка «СИБЭС» (АО) в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» компенсации морального вреда в размере 5000 рублей.

Взыскать с Банка «СИБЭС» (АО) в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» в бюджет муниципального образования «Город Горно-Алтайск» государственную пошлину в сумме 300 рублей.

Настоящее решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный суд Республики Алтай в течение месяца с момента изготовления в окончательной форме с подачей жалобы через Горно-Алтайский городской суд Республики Алтай.

Решение в окончательной форме изготовлено 03.12.2018 г.

Судья И.С. Малкова