Решение № 2-801/2017 2-801/2017~М-614/2017 М-614/2017 от 24 мая 2017 г. по делу № 2-801/2017

№ 2-801-17


РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

25 мая 2017г. г. Нерюнгри

Нерюнгринский городской суд Республики Саха (Якутия) в составе председательствующего судьи Софронова П.А., при секретаре Козловой О.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению

ФИО1 к ПАО «Сбербанк России» об обязании соблюдения кредитного договора в соответствии с выданным графиком,

установил:

ФИО1 обратилась в суд с указанным иском, мотивируя тем, что ДД.ММ.ГГГГ ею с ПАО «Сбербанк России» был заключен кредитный договор № на приобретение готового жилья, по условиям которого ей были предоставлены денежные средства в размере <данные изъяты> руб. При этом ей был выдан график платежей № от ДД.ММ.ГГГГ, который предусматривал погашение кредита, уплату процентов за пользование кредитом и неустойки ежемесячно равными долями каждого 25-го числа месяца, следующего за месяцем получения кредита. Этот график соблюдался ею в соответствии с условиями договора.

В ДД.ММ.ГГГГ она частично досрочно погасила кредитные обязательства в размере <данные изъяты> руб., после чего ей был выдан новый график платежей от ДД.ММ.ГГГГ. ДД.ММ.ГГГГ она также частично погасила кредитные обязательства в размере <данные изъяты> руб., после чего ей был выдан новый график платежей от ДД.ММ.ГГГГ. Этим графиком размер ежемесячного платежа предусмотрен в сумме <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.

Однако затем ей пришла смс о просроченном платеже по кредиту. А также с ее расчетного счета <данные изъяты>, на котором находились денежные средства для погашения кредита, банком были списаны сверх суммы досрочного платежа в размере <данные изъяты> руб. денежные средства в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. А также в ДД.ММ.ГГГГ ей выставлена сумма просроченного платежа <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. Таким образом, с нее банком незаконно была удержана сумма <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.

После этого она обратилась в банк и ДД.ММ.ГГГГ ей было разъяснено, что в программе банка произошел сбой. Ей дополнительно был выдан полный график платежей от ДД.ММ.ГГГГ и принесены извинения по поводу ошибки программы. Также ей была возвращена сумма на расчетный счет <данные изъяты> в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. При этом другие графики платежей с банком она не подписывала и дополнительную информацию от ПАО «Сбербанк России» не получала.

Поскольку она пользуется мобильным приложением «Сбербанк Онлайн», то ДД.ММ.ГГГГ она пополнила расчетный счет посредством этого приложения, где сумма ежемесячного платежа указана в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. На это размер платежа она внимание не обратила, поскольку точную сумму ежемесячного платежа не помнила, но была уверена в добросовестности ответчика. После этого она продолжала пополнять ежемесячно расчетный счет в размере <данные изъяты> руб., а банк списывал с данного счета платеж в указанной сумме, при том, что в графике платежей указана сумма ежемесячного платежа - <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.

В <данные изъяты> она хотела досрочно погасить кредитные обязательства и увидела несоответствие суммы ежемесячных платежей, указанных в графике платежей, пописанном ею, и в мобильном приложении «Сбербанк Онлайн». Она обратилась в банк, где приняли ее заявление в работу, но оставили без ответа. И ей был предоставлен график платежей от ДД.ММ.ГГГГ, по которому она якобы вносит сейчас платежи, но ею не был подписан. Учитывая это, истец полагает, что ПАО «Сбербанк России» в одностороннем порядке изменил существенные условия кредитного договора, в части касающейся возврата кредита.

ДД.ММ.ГГГГ ею подала письменную претензия банку и только ДД.ММ.ГГГГ она получила сообщение ответчика, который посчитал размер ежемесячного платежа в сумме <данные изъяты> руб. правильным, указанным в графике от ДД.ММ.ГГГГ

Считая действия банка неправомерными, ФИО1 просит обязать ПАО «Сбербанк России» выполнить условия п.п. 4.1, 4.2 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ. Просит обязать банк принять график от ДД.ММ.ГГГГ на исполнение как обязательное условие заключенного сторонами кредитного договора. Поскольку с ДД.ММ.ГГГГ она ежемесячно переплачивала по <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., то просит также обязать банк принять в счет оплаты основного долга по кредитному договору указанную ежемесячную переплату за период с ДД.ММ.ГГГГ по день зачисления оплаты. Также просит обязать ответчика выдать ей новый график платежей с учетом зачисления ежемесячной переплаты в счет основного долга. И просит взыскать с ответчика проценты на сумму неправомерно списанных средств со счета в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> руб.

В судебном заседании ФИО1 на исковых требованиях настаивает.

Представитель ПАО «Сбербанк России» на судебное заседание не явился.

Письменными возражениями ответчик с иском не согласен, признавая, что досрочное гашение истцом от ДД.ММ.ГГГГ отразилось в программе некорректно и размер ежемесячного платежа в сумме <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. была сформирована неправильно. После корректировки сумма ежемесячного платежа должна составлять <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. И эта сумма, о которой ей было известно с ДД.ММ.ГГГГ, в течении года уплачивалась истцом. Несогласия истец не высказывала, узнав о программном сбое, и продолжала гасить кредит на новых условиях. Сумма <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. действительно возвращена истице.

Изучив по делу доказательства, суд приходит к следующему.

В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Пунктом 1 ст. 432 ГК РФ предусмотрено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Существенными условиями кредитного договора являются условия о сумме кредита, сроке и порядке его предоставления заемщику, размере процентов за пользование кредитом, сроке и порядке уплаты процентов по кредиту и возврата суммы кредита.

Согласно ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

В соответствии с п.п. 1, 2 ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» исполнитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при оплате товаров (работ, услуг) через определенное время после их передачи (выполнения, оказания) потребителю, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

Из кредитного договора № о предоставлении кредита по программе <данные изъяты>, заключенного ФИО2 и ПАО «Сбербанк России» ДД.ММ.ГГГГ, следует, что истцу был предоставлен кредит в сумме <данные изъяты> руб., с выплатой <данные изъяты>% годовых, сроком на <данные изъяты> месяцев. Размер ежемесячного платежа согласно графику платежа от ДД.ММ.ГГГГ составлял <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., подлежащий уплате не позднее <данные изъяты> числа каждого месяца.

Согласно свидетельству о заключении брака №, выданному отделом Управления ЗАГС при Правительстве РС (Я) по Нерюнгринскому району ДД.ММ.ГГГГ, ФИО2 после заключения брак ДД.ММ.ГГГГ присвоена фамилия Земан.

Пунктом 4.1 кредитного договора, заключенного сторонами, предусмотрено погашение кредита замерщиком ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей.

Пунктом 4.2 этого же договора предусмотрена уплата процентов за пользование кредитом заемщиком ежемесячно одновременно с погашением кредита в сроки, определенные графиком платежей.

ДД.ММ.ГГГГ истец частично погасила задолженность по кредитному договору в размере <данные изъяты> руб. После чего от этой же даты был составлен другой график платежей, предусматривающий ежемесячный платеж в сумме <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., подписанный сторонами договора.

Из справки о состоянии вклада на расчетном счете истца, выданной ответчиком ДД.ММ.ГГГГ, следует, что за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ были произведены списания со счета ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. и ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.

Из выписки движения денежных средств по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, сформированной ДД.ММ.ГГГГ., следует, что ДД.ММ.ГГГГ было вынесено на просрочку <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., ДД.ММ.ГГГГ было вынесено на просрочку <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.

Согласно графику платежей от ДД.ММ.ГГГГ по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ размер ежемесячного платежа составлял <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. ДД.ММ.ГГГГ размер платежа составил <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. ДД.ММ.ГГГГ размер платежа составил <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. ДД.ММ.ГГГГ размер платежа составил <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. ДД.ММ.ГГГГ размер платежа составил <данные изъяты> руб. ДД.ММ.ГГГГ размер платежа составил <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. С ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ размер ежемесячного платежа составляет <данные изъяты> руб. График не имеет подписей сторон.

Справка о состоянии вклада на расчетном счете №, выданная ответчиком ДД.ММ.ГГГГ, свидетельствует, что за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ следует зачисление на счет ДД.ММ.ГГГГ суммы в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.

Из выписки движения денежных средств по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, сформированное ДД.ММ.ГГГГ, следует, что ДД.ММ.ГГГГ было погашение на сумму <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. И ДД.ММ.ГГГГ было погашение на сумму <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.

Согласно графику платежей от ДД.ММ.ГГГГ по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ размер ежемесячного платежа составлял <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. ДД.ММ.ГГГГ размер платежа составил <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. ДД.ММ.ГГГГ размер платежа составил <данные изъяты> руб. ДД.ММ.ГГГГ размер платежа составил <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. ДД.ММ.ГГГГ размер платежа составил <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. ДД.ММ.ГГГГ размер платежа составил <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. С ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ размер ежемесячного платежа составляет <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. ДД.ММ.ГГГГ размер платежа составит <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. Данный график не имеет подписей ни со стороны истца, ни со стороны ответчика.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 была подана заявление по поводу нарушений графика платежей. Она просила привести в соответствие график платежей, а разницу сумм переплаты зачислить в счет погашения кредита.

ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Сбербанк России» сообщил истцу, что была проведена проверка по ее заявлению и выявлено некорректное формирование графика платежа после частичного погашения кредита в размере <данные изъяты> руб., в связи с чем после частичного погашения кредита в размере <данные изъяты> руб. последующие платежи были отражены в суммах по <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. После проведения всех корректировок ежемесячный платеж установлен в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., излишне списанные средства в сумме <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. были возвращены на счет №.

Ответчиком представлен график платежей от ДД.ММ.ГГГГ по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ размер ежемесячного платежа составлял <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. ДД.ММ.ГГГГ размер платежа составил <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. ДД.ММ.ГГГГ размер платежа составил <данные изъяты> руб. ДД.ММ.ГГГГ размер платежа составил <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. ДД.ММ.ГГГГ размер платежа составил <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. ДД.ММ.ГГГГ размер платежа составил <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. С ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ размер ежемесячного платежа составляет <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. ДД.ММ.ГГГГ размер платежа составит <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.

Таким образом, судом установлено частичное гашение кредита истцом и изменение в связи с этим графика ежемесячных платежей. Последнее изменение графика произошло ДД.ММ.ГГГГ, где сумма ежемесячного платежа составила <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. График подписан истцом и представителем банка.

Ответчиком представлен график платежей, содержащий ежемесячную сумму в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. Однако это график истцом не подписан, тогда как пунктом 4.10 кредитного договора, заключенного сторонами, предусмотрено подписание заемщиком нового графика после частичного досрочного погашения кредита.

По смыслу ст. 4 закона «О защите прав потребителей» гражданин (потребитель), обратившийся за выполнением (оказанием) работ (услуг), вправе рассчитывать на то, что работа (услуга) должна отвечать требованиям к качеству и соответствовать целям, для которых она обычно используется.

Истец правомерно рассчитывал на то, что банк надлежащим образом выполняет свои обязательства по финансовой услуге, правильно указывая как в графике платежей, так и в банковском мобильном приложении сведения о размере ежемесячных платежей. При этом истец правомерно рассчитывал, что банком учитывается график, подписанный истцом. Тогда как судом установлено, что банком использовался график ежемесячных платежей, истцом не подписанный.

В силу пункта 3 статьи 401 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором, лицо, неисполнившее или ненадлежащим образом исполнившее обязательство при осуществлении предпринимательской деятельности, несет ответственность, если не докажет, что надлежащее исполнение оказалось невозможным вследствие непреодолимой силы, то есть чрезвычайных и непредотвратимых при данных условиях обстоятельств. К таким обстоятельствам не относятся, в частности, нарушение обязанностей со стороны контрагентов должника, отсутствие на рынке нужных для исполнения товаров, отсутствие у должника необходимых денежных средств.

Услуга по надлежащему учету суммы ежемесячных платежей из-за сбоев в программе банка была оказана некачественно, что повлекло за собой неправильно указание суммы ежемесячных платежей в мобильном приложении банка.

Работа программного обеспечения банка охватывается рамками предпринимательской деятельности банка и сбой программного обеспечения не является следствием непреодолимой силы, поэтому не освобождает банк от ответственности перед клиентом за ненадлежащее предоставление услуги.

По настоящему делу судом не установлено, что сумма ежемесячного платежа в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. является верной, поскольку ответчиком не представлен его расчет. С учетом этого следует признать нарушение условий кредитного договора ответчиком.

Таким образом, оплата истцом суммы <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., которая признана судом недостоверной, следует признать введением в заблуждение истца банком, указавшего недостоверную сумму ежемесячного платежа в мобильном приложении.

Таким образом, права истца, как потребителя финансовых услуг ответчика, нарушены ответчиком. Необходимо обязать банк выполнять п.п. 4.1 и 4.2 кредитного договора, заключенного сторонами. Ввиду ежемесячной переплаты суммы <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. с ДД.ММ.ГГГГ банку необходимо принять в счет оплаты основного долга по кредитному договору. После чего необходимо составить новый график платежей и выдать его истцу.

В силу статьи 15 Закона "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Таким образом, по смыслу Закона о защите прав потребителей сам факт нарушения прав потребителя презюмирует обязанность ответчика компенсировать моральный вред и отказ в удовлетворении требования о компенсации морального вреда не допускается.

Учитывая обстоятельства нарушения прав потребителя банком, размер компенсации морального вреда суд определяет в сумме <данные изъяты> руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Исковое заявление ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Сбербанк России» об обязании соблюдения кредитного договора в соответствии с выданным графиком, удовлетворить частично.

Обязать ПАО «Сбербанк России» выполнить условия п.п. 4.1, 4.2 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ заключенного с ФИО3.

Обязать банк принять график от ДД.ММ.ГГГГ по кредитному договору, заключенному с ФИО3 на исполнение как обязательное условие заключенного сторонами кредитного договора.

Обязать банк принять в счет оплаты основного долга по кредитному договору, заключенному с ФИО3 ежемесячную переплату в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. за период с ДД.ММ.ГГГГ по день зачисления оплаты.

Обязать ПАО «Сбербанк России» выдать ФИО1 новый график платежей с учетом зачисления ежемесячной переплаты в счет основного долга.

Взыскать с ПАО «Сбербанк России» в пользу ФИО1 проценты на сумму неправомерно списанных средств со счета в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> руб.

В удовлетворении остальной части иска отказать.

Апелляционная жалоба на решение может быть подана в Верховный суд Республики Саха (Якутия) в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья