Решение № 2-516/2021 2-516/2021~М-352/2021 М-352/2021 от 22 июня 2021 г. по делу № 2-516/2021

УИД: 66RS0025-01-2021-000800-42 г/д 2-516/2021


Решение составлено

23.06.2021

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

г.Верхняя Салда 16 июня 2021 года

Верхнесалдинский районный суд Свердловской области в составе

председательствующего Исаевой О.В.

при секретаре судебного заседания Плехановой Т.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «АРС ФИНАНС» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л:

Общество с ограниченной ответственностью «АРС ФИНАНС» обратилось в суд с иском о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору № .... от 19.12.2019 за период с 20.12.2019 по 26.08.2020 в сумме 53 826 руб., расходов по уплате госпошлины в сумме 1 814 руб. 78 коп. В обоснование заявленных требований указано, что 19.12.2019 между ООО <....> и ФИО1 был заключен кредитный договор, по условиям которого заемщику предоставлен кредит на сумму 20 000 руб., который должен быть возвращен с процентами по кредиту в сроки, указанные в договоре. Условием кредитного договора предусмотрено право кредитора на уступку права третьему лицу. 26.08.2020 между ООО <....> и ООО «АРС ФИНАНС» заключен договор уступки прав требований № ...., согласно которому к истцу перешло право требования задолженности по кредитному договору, заемщиком по которому является ответчик. Задолженность заемщика составляет 53 826 руб., из них основной долг 20 000 руб., проценты по кредиту 33 826 руб.

Представитель истца в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом о времени и месте слушания дела, обратился к суду с ходатайством о рассмотрении дела в его отсутствие.

В письменном отзыве ответчик ФИО1 просит отказать в удовлетворении иска, сделать перерасчет заявленных требований с учетом правил ст. 395 ГК РФ, расторгнуть кредитный договор от 19.12.2019. В обоснование указала, что ссудный счет не является банковским счетом физического лица, в связи с чем действия банка по открытию и ведению ссудного счета не являются банковской услугой, законодательством не предусмотрена возможность взимания такого вида комиссии, как самостоятельного платежа с заемщика.

Судом в соответствии со ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации принято решение о рассмотрении дела в отсутствие лиц, участвующих в деле.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Согласно ст.432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой и подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В соответствии с пунктом 2 и пунктом 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В соответствии с п. 1 ст. 435 Гражданского кодекса Российской Федерации, офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Оферта должна содержать существенные условия договора.

Согласно п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации, совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Правовое регулирование правоотношений, возникающих в сфере микрокредитования, осуществляется, помимо Гражданского кодекса РФ (далее - ГК РФ), также специальными законами - Федеральным законом от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее - ФЗ "О потребительском кредите (займе)"), Федеральным законом от 2 июля 2010 г. N 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" (далее - ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях"), Федеральным законом от 3 июля 2016 г. N 230-ФЗ "О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях".

Порядок, размер и условия предоставления микрозаймов предусмотрены Федеральным законом от 2 июля 2010 г. N 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" (далее - Закон о микрофинансовой деятельности).

Согласно ст.ст 5, 7 Федерального закона от 21.12.2012 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя условия, указанные в пункте 9 ст. 5 Федерального закона

Договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Согласно ст. 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Согласно ч.6 ст. 7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В силу ст.ст. 809, 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, заем считается возвращенным в момент передачи его займодавцу, в том числе в момент поступления соответствующей суммы денежных средств в банк, в котором открыт банковский счет займодавца.

Материалами дела установлено, что на основании оферты от 19.12.2019 между <....> и ФИО1 заключен договор потребительского займа № ...., по условиям которого заемщику предоставлен займ в размере 20 000 руб. Процентная ставка составляет 365% годовых. Срок возврата займа – 26-й день с момента передачи заемщику денежных средств. Возврат займа и процентов осуществляется единовременным платежом в размере 25 200 руб. в срок 14.01.2020. За ненадлежащее исполнение обязательств заемщик уплачивает неустойку в размере 20% годовых от суммы просроченного долга. Займ предоставляется путем перечисления денежных средств на банковскую карту заемщика № .....

Письменный кредитный договор является допустимым и достаточным доказательством заключения между ООО <....> и ФИО1 кредитного договора на получение денежных средств в размере, предусмотренном договором.

Факт получения заемщиком денежных средств в размере 20 000 руб. путем перечисления на банковскую карту, открытую на имя ФИО1, подтверждается сведениями о проведенных транзакциях от 19.12.2019 и не оспорен ответчиком.

В соответствии со ст.ст.309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Из расчета задолженности следует, что у заемщика ФИО1 образовалась задолженность в размере 53 826 руб., из них основной долг 20 000 руб., проценты по займу 33 826 руб.

Проверяя расчет задолженности, суд приходит к следующим выводам.

На момент заключения договора потребительского займа полная стоимость потребительского кредита соответствовала положениям п. 11 ст. 6 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", не превышала рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита, применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть.

Исходя из императивных требований к порядку и условиям заключения договора микрозайма, предусмотренных Законом о микрофинансовой деятельности, денежные обязательства заемщика по договору микрозайма имеют срочный характер и ограничены установленными этим законом предельными суммами основного долга, процентов за пользование микрозаймом и ответственности заемщика.

Проценты за пользование микрозаймом начисляются со дня, следующего за днем выдачи микрозайма, и по день возврата займа включительно (за исключением случаев погашения микрозайма в день его выдачи).

С 01.07.2019 по 31.12.2019 размер ответственности по договорам потребительского микрозайма, заключенным в этот период с микрофинансовой организацией со сроком возврата кредита до 1 года, ограничен 2-ух кратным размером суммы кредита, максимальная ставка по таким договорам - 1% в день (Федеральный закон от 27.12.2018 № 554-ФЗ "О внесении изменений в Федеральный закон "О потребительском кредите (займе)" и Федеральный закон "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" ФЗ от 27.12.2018 № 554-ФЗ).

Согласно п. 4 договора потребительского займа от 19.12.2019, процентная ставка по кредиту составляет 365% годовых или 1% в день (365% / 365 дней).

Исходя из условий п. 4 договора о процентной ставке, учитывая факт перечисления заемных денежных средств 19.12.2019, с учетом срока возврата долга 26-й день с момента передачи денежных средств, срок возврата займа с процентами наступил 14.01.2020.

Таким образом, размер процентов по договору за период с 20.12.2019 по 14.01.2020 составил 5 200 руб. из расчета: сумма долга 20 000 руб. х 365% годовых /365 дней х 26 дней пользования займом (проценты начисляются с 20.12.2019 – следующий день после выдачи займа).

В данном случае, договор потребительского займа заключен на срок до одного года, в связи с чем сумма процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), не может превышать двукратного размера суммы предоставленного потребительского кредита (займа), что в данном случае составляет сумму 40 000 руб. (20 000 руб. х 2).

Истцом заявлены требования о взыскании процентов по договору займа за период с 20.12.2019 по 26.08.2020 в размере 33 826 руб., то есть в пределах, предусмотренных законом.

Ответчиком заявлено о перерасчете заявленных требований с учетом правил ст. 395 ГК РФ.

В соответствии со ст. 395 Гражданского кодекса Российской Федерации в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

В данном же случае законом не предусмотрено снижение процентов, начисленных на сумму основного долга, поскольку они являются платой за предоставленный кредит и подлежат уплате до полного возврата суммы кредита, что прямо предусмотрено п. 1 ст. 819, п. 2 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации.

При заключении кредитного договора до сведения ответчика был доведен размер процентной ставки за пользование займом, с которой она согласилась, путем подписания договора потребительского займа, в связи с чем, проценты (срочные и просроченные) подлежат исполнению наравне с основным денежным обязательством.

В ст. 395 Гражданского кодекса Российской Федерации речь идет об ином виде процентов, которые по своей правовой природе являются мерой ответственности за просрочку исполнения денежного обязательства, поэтому могут быть уменьшены. Однако такой вид процентов с ответчика истцом не взыскивается, поэтому ст. 395 Гражданского кодекса Российской Федерации применительно к возникшему между сторонами спору не применима.

Доводы ответчика о том, что комиссия за открытие и ведение ссудного счета не подлежит взысканию с заемщика, суд отклоняет как несостоятельные.

Договор о потребительском займе от 19.12.2019 не содержит условия об уплате комиссионного вознаграждения за открытие и ведение ссудного счета заемщика-потребителя, требования о взыскании с ответчика в пользу истца какой-либо комиссии не заявлены.

Согласно ст. 382 Гражданского кодекса Российской Федерации право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона.

Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

В силу ст. 383 Гражданского кодекса Российской Федерации переход к другому лицу прав, неразрывно связанных с личностью кредитора, в частности требований об алиментах и о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью, не допускается.

В соответствии со ст. 384 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

Статьей 388 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что уступка требования кредитором другому лицу допускается, если она не противоречит закону, иным правовым актам или договору.

Не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника.

Действующее законодательство не содержит норм, запрещающих банку уступить права по кредитному договору организации, не являющейся кредитной и не имеющей лицензии на занятие банковской деятельностью, поскольку уступка требований по кредитному договору не относится к числу банковских операций.

Пунктом 13 договора потребительского займа от 19.12.2019 предусмотрено условие о том, что кредитор вправе уступить полностью или в части свои права (требвоания0 по договору юридическому лицу, осуществляющему деятельность по возврату просроченной задолженности физических лиц.

Из материалов дела следует, что 26.08.2020 между <....> (цедент) и ООО «АРС ФИНАНС» (цессионарий) заключен договор № .... уступки прав (требований), по которому к цессионарию от цедента перешли в полном объеме права требования к должникам цедента, указанным в реестре. К цессионарию переходят права на дальнейшее начисление процентов, неустоек по кредитным договорам.

Права требования переходят к цессионарию с даты подписания договора цессии.

Факт оплаты прав требований цессионарием подтверждается платежным поручением № .... от 28.08.2020.

Правоспособность, также полномочия ООО «АРС ФИНАНС», его генерального директора подтверждается уставом общества, копиями свидетельств о государственной регистрации юридического лица от 07.10.2015, о постановке на учет российской организации в налоговом органе по месту нахождения на территории Российской Федерации от 24.08.2016.

Из Реестра должников, являющегося приложением к договору цессии следует, что ООО МФК «Мани Мен» уступило ООО «АРС ФИНАНС» права требования, в том числе, по кредитному договору № .... от 19.12.2019, заключенному с ФИО1, в сумме 55 266 руб., из которых основной долг 20 000 руб., проценты по кредиту 33 826 руб., неустойка 1 440 руб.

Таким образом, по договору цессии от 26.08.2020 было передано право (требование) образовавшейся на момент заключения данного договора задолженности заемщика ФИО1 по указанному кредитному договору, в размере 55 266 руб.

Между тем, из материалов дела следует, что ответчик своих обязательств по оплате задолженности не исполнил ни ООО МФК «Мани Мен», ни ООО «АРС ФИНАНС».

Судом установлено, что на момент разрешения спора задолженность по кредитному договору не погашена. Суд принимает во внимание, что факт ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору в ходе судебного разбирательства установлен, доказательств погашения суммы просроченной кредитной задолженности ответчиком не представлено.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по договору потребительского займа в сумме 53 826 руб., из них основной долг 20 000 руб., проценты за пользование займом 33 826 руб.

Также ответчиком заявлены требования о расторжении договора займа от 19.12.2019.

Согласно пункту 1 статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации, изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

В силу пункта 1 статьи 452 Гражданского кодекса Российской Федерации, соглашение об изменении или о расторжении договора совершается в той же форме, что и договор, если из закона, иных правовых актов, договора или обычаев делового оборота не вытекает иное.

На основании пункта 2 статьи 452 Гражданского кодекса Российской Федерации требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Таким образом, спор о расторжении договора может быть рассмотрен судом по существу только в случае представления истцом доказательств, подтверждающих принятие им мер по урегулированию спора с ответчиком.

Заинтересованная в расторжении договора сторона обязана подтвердить факт досудебного урегулирования данного вопроса путем представления суду письменного отказа другой стороны договора либо при неполучении ответа от другой стороны, представив суду подтверждение надлежащего уведомления стороны договора об обращении к ней с соответствующим требованием.

Как следует из материалов дела, ФИО1 в адрес ООО «АРС «ФИИНАНС» с требованием о расторжении договора займа № .... от 19.12.2019 не обращалась.

Таким образом, требования ответчика о расторжении договора займа не подлежат удовлетворению.

В соответствии со ст.98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в сумме 1 814 руб. 78 коп.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

р е ш и л:

Исковые требования ООО «АРС ФИНАНС» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору – удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу ООО «АРС ФИНАНС» задолженность по кредитному договору № .... от 19.12.2019 за период с 20.12.2019 по 26.08.2020 в сумме 53 826 руб., состоящую из основного долга 20 000 руб., процентов за пользование займом в сумме 33 826 руб.; расходы по уплате государственной пошлины в сумме 1 814 руб. 78 коп., всего взыскать 55 640 руб. 78 коп.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Свердловского областного суда через Верхнесалдинский районный суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья О.В. Исаева