Решение № 2-2503/2017 2-2503/2017~М-1740/2017 М-1740/2017 от 28 июня 2017 г. по делу № 2-2503/2017

Дело № 2-2503/2017
РЕШЕНИЕ ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Йошкар-Ола

28 июня 2017 года

Йошкар-Олинский городской суд Республики Марий Эл в составе:

председательствующего судьи Нечаевой Т.Ю.,

при секретаре судебного заседания Шибанаевой И.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Кутузова М.С. к ВТБ 24 (ПАО) о взыскании страховой премии, процентов, компенсации морального вреда

УСАНОВИЛ:

Кутузов М.С. обратился в суд с исковым заявлением к Банку ВТБ 24 (ПАО), просит взыскать сумму страховой премии в размере 58481 руб., проценты согласно ст. 395 ГК РФ в размере 664 руб. 12 коп., компенсацию морального вреда в размере 3000 руб., штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В обоснование требований указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и ответчиком заключен кредитный договор № о предоставлении кредита в размере 278481 руб. под 17,5% годовых на 60 месяцев с подключением к программе добровольного коллективного страхования жизни и здоровья. В день предоставления кредита из суммы кредита за подключение к программе страхования единовременно были списаны денежные средства в размере 58481 руб. с банковского счета №. ДД.ММ.ГГГГ истец обратился к ответчику с заявлением о расторжении договора страхования и возвращении страховой премии в указанном выше размере, в удовлетворении которого отказано за отсутствием оснований. Истец считает, что при заключении договора не были учтены все его интересы, в том числе возможность досрочного отказа от услуги страхования и возврата страховой премии. Тем самым истцу ответчиком навязаны невыгодные для него условия договора, что и послужило основанием для обращения в суд с вышеуказанным иском.

В судебном заседании истец Кутузов М.С. иск поддержал, настаивал на иске к ВТБ 24 (ЗАО), пояснил, что получение кредита не было связано с заключением договора добровольного страхования.

Представитель ответчика Банка ВТБ 24 (ПАО) Милютина Т.Н. иск не признала, дала пояснения аналогичные изложенным в отзыве на иск.

Представитель третьего лица ООО СК «ВТБ Страхование», надлежащим образом извещенный о времени и месте судебного разбирательства, в судебное заседание не явился, направил в суд отзыв на иск.

Суд счел возможным рассмотреть дело без участия не явившихся лиц на основании ст.167 ГПК РФ.

Изучив материалы дела, выслушав лиц, участвующих в деле, суд приходит к следующему.

Пункт 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) устанавливает необходимость соответствия договора обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения.

Согласно п. 2 статьи 935, ст. 421 и 329 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь, здоровье или другие риски не может быть возложена на гражданина по закону, однако такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу установленной законом свободы договора, при заключении которого стороны вправе предусмотреть в нем любые условия, в том числе и способы обеспечения исполнения обязательств по договору, в связи с чем в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность страхования жизни и здоровья заемщика, а также других рисков в качестве способа обеспечения исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору, однако, если заемщик добровольно соглашается на такое страхование, имеет реальную возможность отказаться от страхования и без такого страхования имеет возможность получить кредит на условиях, не носящих дискриминационный характер.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между Кутузовым М.С. (заемщиком) и Банком ВТБ 24 (ПАО) (кредитором) заключен кредитный договор №, в соответствии с условиями которого кредитор обязался предоставить заемщику потребительский кредит в размере 278481 руб. сроком на 60 месяцев, а заемщик принял на себя обязательство возвратить кредит с уплатой за пользование кредитом процентов по ставке 17,5 % годовых.

ДД.ММ.ГГГГ между Обществом с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» (Страховщик) и Банком ВТБ 24 (публичное акционерное общество) (Страхователь) заключен договор коллективного страхования №, по условиям которого Страховщик обязуется за обусловленную договором плату, уплачиваемую Страхователем, выплатить Выгодоприобретателям обусловленное договором страховое возмещение при наступлении страховых случаев, предусмотренных Программой страхования. При заключении ДД.ММ.ГГГГ между Кутузовым М.С. и Банком ВТБ 24 (ПАО) кредитного договора истец был подключен к Программе страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Лайф+».

Согласно Анкете-Заявлению от ДД.ММ.ГГГГ Кутузов М.С. добровольно в своем интересе выразил согласие на оказание ему дополнительных платных услуг Банка по обеспечению его страхования путем подключения к программе коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв». До него доведена информация об условиях продукта «Финансовый резерв», возможность приобретения и отказа от дополнительных услуг и о стоимости услуг банка по обеспечению страхования в размере 58481 руб. В заявлении на страхование заемщик был ознакомлен и согласен с тем, что за подключение к Программе страхования банк вправе взимать с него плату в соответствии с тарифами банка, состоящую из комиссии за подключение клиента к данной Программе и компенсации расходов банка на оплату страховых премий страховщику.

Из материалов дела следует, что анкета-заявление клиента, которая заполнялась клиентом до подписания кредитного договора, содержала заявку клиента на сумму кредита 278481 руб. При этом заемщик после одобрения банком анкеты-заявления принял добровольное решение застраховаться на срок кредита, включив сумму за услугу страхования в размере 58481 руб. в сумму кредита, подписав кредитный договор на сумму кредита 278481 руб.

При этом до заключения кредитного договора заемщику были разъяснены все существенные условия, на которых банк осуществляет кредитование и страхование. В частности, программа потребительского кредитования, по которой истец получил кредит, предлагала заемщику при оформлении кредита дополнительную услугу по страхованию на срок кредита. С Правилами страхования истец был ознакомлен и согласен.

Согласие на заключение договора личного страхования было выражено в письменной форме перед заключением кредитного договора. При этом условиями кредитного договора обязанность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье предусмотрена не была.

Кутузов М.С. также был уведомлен, что в плату за включение в число участников Программы страхования за весь срок страхования 58481 руб. включены комиссия банка за подключение к программе страхования в размер 11696 руб. 20 коп. и расходов банка на оплату страховой премии по договору коллективного страхования в размере 46784 руб. 80 коп.

При этом страховая премия по истцу в размере 46784 руб. 80 коп. перечислена Банком в ООО СК «ВТБ Страхование» в соответствии с условиями Договора коллективного страхования, что подтверждается письмом ООО СК «ВТБ Страхование» от ДД.ММ.ГГГГ №.

Порядок коллективного страхования урегулирован Договором коллективного добровольного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенным между Банком (Страхователь и Выгодоприобретатель) и ООО СК "ВТБ Страхование» (Страховщик), а также Условиями по страховому продукту «Финансовый резерв».

По условиям Договора коллективного страхования застрахованными лицами являются дееспособные физические лица, указанные в качестве застрахованного лица в заявлении на включение в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв», в отношении которого осуществляется страхование по Договору. Объектом страхования являются имущественные интересы, связанные со смертью застрахованного лица, причинением вреда здоровью, неполучением ожидаемых доходов. Приобретение застрахованным услуг страхователя по обеспечению страхования не влияет на возможность предоставления кредита. Заемщик застрахован на срок с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

В п. 4.4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013) разъясняется, что при предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

Такая услуга является платной и не противоречит положениям законодательства, если заемщик может добровольно отказаться от представительства банком его интересов при страховании.

Банком представлены доказательства заключения договора страхования и перечисления страховой премии страховщику. Заключая договор страхования заемщика и определяя плату за подключение к Программе страхования, банк действовал по поручению заемщика. Данная услуга, как и любой договор, является возмездной в силу положений пункта 3 статьи 423, статьи 972 ГК РФ.

Доказательств того, что отказ истца от подключения к Программе страхования мог повлечь отказ и в заключении кредитного договора, суду не представлено.

В случае неприемлемости условий кредитного договора, в том числе в части подключения к Программе страхования, заемщик был вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства. Между тем собственноручные подписи в заявлении о страховании, заявлении-анкете подтверждают, что истец осознанно и добровольно принял на себя обязательства, в том числе и по уплате банку платы за оказание услуг по заключению договора страхования.

Таким образом, истец выразил согласие на участие в программе страхования при получении кредита, с суммой платы за подключение к программе страхования был ознакомлен, произведенная истцом плата является платой по возмещению расходов страхователя и не является нарушением прав заемщика, как потребителя, волеизъявление истца быть застрахованным по программе добровольного страхования жизни, здоровья заемщика подтверждается отсутствием в кредитном договоре каких-либо условий, ставящих предоставление кредитных средств в зависимость от страхования.

Условия кредитного договора и договора страхования, изложены достаточно четко и ясно, при этом доказательств, свидетельствующих о злоупотреблении кредитором свободой договора в форме навязывания заемщику несправедливых условий договора или совершения действий, выражающихся в отказе либо уклонении от заключения договора на условиях, предложенных заемщиком, в материалы дела автором жалобы не представлено.

Поскольку типовые формы являются всего лишь формами условий будущих договоров, которые могут быть изменены банком и клиентом при заключении индивидуальных условий договора, в случае каких-либо сомнений, неясностей или несогласия с условиями диктуемыми банком, истец мог отказаться от заключения договора добровольного страхования, либо обратиться в иную кредитную организацию, однако этого не сделал.

Принимая во внимание изложенное, суд приходит к выводу о том, что требования ст. 10 и ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» банком, вопреки доводам истца, нарушены не были, напротив, до последнего была доведена необходимая информация о страховании, истец добровольно согласился на страхование жизни и здоровья.

Доводы истца о том, что на основании Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» он имеет право отказаться от договора страхования в течение 5 дней, суд не принимает во внимание в силу того, что настоящее Указание устанавливает минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней; медицинского страхования; страхования средств наземного транспорта (за исключением средств железнодорожного транспорта); страхования имущества граждан, за исключением транспортных средств; страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств; страхования гражданской ответственности владельцев средств водного транспорта; страхования гражданской ответственности за причинение вреда третьим лицам; страхования финансовых рисков (далее - добровольное страхование).

В данном случае страхователем по договору коллективного страхования № является Банк, а не физическое лицо.

Кроме того, услуги страхования оказываются по желанию заемщика страховой компанией ООО СК «ВТБ Страхование», именно страховая компания получила страховую премию. Истец категорически возражал о замене ответчика. Поскольку страховую премию получило ООО СК «ВТБ Страхование» суд считает, что ВТБ 24 (ПАО) является ненадлежащим ответчиком по требованию о взыскании страховой премии.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Кутузова М.С. к ВТБ 24 (ПАО) о взыскании страховой премии, процентов, компенсации морального вреда оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Марий Эл через Йошкар-Олинский городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Т.Ю. Нечаева

В окончательной форме решение принято 03 июля 2017 года.