Решение № 2-2955/2020 2-441/2021 2-441/2021(2-2955/2020;)~М-3225/2020 М-3225/2020 от 15 марта 2021 г. по делу № 2-2955/2020

Производство № 2-441 /2021


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Рязань 16 марта 2021 г.

Советский районный суд г. Рязани в составе председательствующего судьи Дроздковой Т.А.,

при секретаре Яниной В.Р.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску Банка ВТБ (ПАО) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Банк ВТБ (ПАО) обратился в суд с вышеуказанным иском к ФИО1, мотивируя тем, что дд.мм.гггг. Банк ВТБ (ПАО) и ответчик заключили кредитный договор № путем присоединения ответчика к условиям Правил потребительского кредитования без обеспечения и подписания ответчиком согласия на кредит. В соответствии с согласием на кредит, устанавливающим существенные условия кредита, истец обязался предоставить ответчику денежные средства в сумме 2000000 руб. на срок по дд.мм.гггг. со взиманием за пользование кредитом 11 % годовых, а ответчик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом. Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме: ответчику были предоставлены денежные средства в сумме 589000 руб. Ответчик исполнял свои обязательства с нарушением условий кредитного договора в том числе, и в части своевременного возврата кредита. Таким образом, ответчик обязан уплатить истцу сумму кредита, процентов за пользование кредитом и неустойку за нарушение срока возврата кредита и процентов за пользование кредитом. По состоянию на дд.мм.гггг. включительно общая сумма задолженности по кредитному договору составила 1748 056 руб. 31 коп., из которых: 1687846 руб. 61 коп.- основной долг, 57241 руб. 36 коп.- плановые проценты за пользование кредитом, 2968 руб. 34 коп.- пени за несвоевременную уплату плановых процентов.

Кроме того, дд.мм.гггг. ВТЮБ 24 (ПАО) и ФИО1 заключили договор о предоставлении и использовании банковских карт путем присоединения ответчика к условиям Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 с разрешенным овердрафтом и подписания условий предоставлений и использований банковских карт ВТБ (ПАО) состоящих из согласия на установление кредитного лимита и расписки в получении банковской карты. Ответчиком была подана в адрес банка подписанная Анкета- заявление, получена банковская карта №, что подтверждается соответствующим заявлением и распиской в получении карты. Согласно п.1 согласия ответчику был установлен лимит в размере 1000 000 руб. В соответствии с п.4 согласия, проценты за пользование овердрафтом составляют 17,00 % годовых. Согласно п.12 ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору составляет 0, 8 % в день от суммы неисполненных обязательств. До настоящего времени задолженность ответчиком не погашена. При этом сумма задолженности ответчика перед банком по состоянию на дд.мм.гггг. составляет 968586 руб. 07 коп. По состоянию на дд.мм.гггг. включительно общая сумма задолженности по кредитному договору составила 855265 руб. 09 коп., из которых: 786606 руб. 94 коп.- основной долг, 56066 руб. 93 коп.- плановые проценты за пользование кредитом, 12591 руб. 22 коп.- пени за несвоевременную уплату плановых процентов.

В связи с изложенным, Банк просил суд взыскать с ответчика ФИО1 в свою пользу задолженность по кредитному договору от дд.мм.гггг. № по состоянию на дд.мм.гггг. включительно в общей сумме 1748 056 руб. 31 коп., из которых: 1687846 руб. 61 коп.- основной долг, 57241 руб. 36 коп.- плановые проценты за пользование кредитом, 2968 руб. 34 коп.- пени за несвоевременную уплату плановых процентов; взыскать с ответчика ФИО1 задолженность по кредитному договору № от дд.мм.гггг. по состоянию на дд.мм.гггг. включительно общая сумма задолженности по кредитному договору составила 855265 руб. 09 коп., из которых: 786606 руб. 94 коп.- основной долг, 56066 руб. 93 коп.- плановые проценты за пользование кредитом, 12591 руб. 22 коп.- пени за несвоевременную уплату плановых процентов, расходы по оплате госпошлины в сумме 21217 руб.

В ходе производства по делу истец уточнил исковые требования, окончательно просил суд взыскать с ФИО1 в свою пользу задолженность по кредитному договору от дд.мм.гггг. № по состоянию на дд.мм.гггг. включительно в общей сумме 945087,97 руб. – основной долг, взыскать с ответчика ФИО1 задолженность по кредитному договору № от дд.мм.гггг. по состоянию на 05.02.2021г. в размере 812673, 87 рублей, из которых: 786606 руб. 94 коп.- основной долг, 26 066 руб. 93 коп.- плановые проценты за пользование кредитом, расходы по оплате госпошлины в сумме 21217 руб.

Истец Банк ВТБ (ПАО), надлежащим образом извещенный о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание своего представителя не направил, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 извещен о месте и времени рассмотрения дела надлежащим образом по месту жительства и регистрации, в судебное заседание не явился, доказательств уважительности причины неявки не представил.

В силу ст.167 ГПК РФ, ст.165.1 ГК РФ, суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца и ответчика.

Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (т.е. ст.ст. 807-818 ГК РФ), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ч.1 ст.810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (ч.1 ст.811 ГК РФ).

В судебном заседании установлено, что дд.мм.гггг. Банк ВТБ (ПАО) и ответчик заключили кредитный договор № путем присоединения ответчика к условиям Правил потребительского кредитования без обеспечения и подписания ответчиком согласия на кредит. В соответствии с согласием на кредит, устанавливающим существенные условия кредита, истец обязался предоставить ответчику денежные средства в сумме 2000000 руб. на срок по дд.мм.гггг. со взиманием за пользование кредитом 11 % годовых, а ответчик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом.

Возврат кредита и уплата процентов должны осуществляться ежемесячно 20-го числа каждого календарного месяца.

В соответствии с п. 18 кредитного договора, кредит предоставляется заемщику путем перечисления суммы кредита в дату предоставления кредита на банковский счет №.

Согласно условиям договора, заемщик обязался возвратить сумму кредита, уплатить сумму начисленных процентов в сроки предусмотренные договором.

Размер ежемесячного аннуитетного платежа по кредитному договору составляет 43484 руб. 85 коп. (последний платеж – 44340 руб. 90 коп.).

В силу п.12 кредитного договора, в случае возникновения просрочки обязательства по возврату кредита и/или уплате процентов заемщик уплачивает неустойку в размере 0,1 % в день от суммы невыполненных обязательств.

Как установлено в судебном заседании, Банк ВТБ (ПАО) исполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме, предоставив ответчику дд.мм.гггг. денежные средства в сумме 2000000 рублей на банковский счет №, таким образом, истец надлежащим образом исполнил свои обязательства, предусмотренные кредитным договором.

Также судом установлено, что дд.мм.гггг. ВТЮБ 24 (ПАО) и ФИО1 заключили договор о предоставлении и использовании банковских карт путем присоединения ответчика к условиям Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 с разрешенным овердрафтом и подписания условий предоставлений и использований банковских карт ВТБ (ПАО) состоящих из согласия на установление кредитного лимита и расписки в получении банковской карты. Ответчиком была подана в адрес банка подписанная Анкета- заявление, получена банковская карта №, что подтверждается соответствующим заявлением и распиской в получении карты. Согласно п.1 согласия ответчику был установлен лимит в размере 1000 000 руб. В соответствии с п.4 согласия, проценты за пользование овердрафтом составляют 17,00 % годовых.

Согласно п.2 Анкеты-заявления и п.21 Условий предоставления и использования банковской карты ВТБ 24 (ПАО) (далее – Условия), данная Анкета-заявление вместе с Правилами предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 (ПАО) (далее - Правила), Тарифами на обслуживание банковских карт в ВТБ 24 (ПАО) (далее – Тарифы) и Условиями представляют собой договор о предоставлении и использовании банковской карты, при этом в п.3 Анкеты-заявления заёмщик обязался неукоснительно соблюдать условия названного договора.

Банком ФИО1 дд.мм.гггг. была выдана кредитная карта <данные изъяты> № сроком действия по октябрь 2017 года, что подтверждается Условиями (в части расписки).

Согласно Условиям, банком был установлен кредитный лимит по договору в сумме 1000000 руб.

Указанные действия сторон в соответствии со ст.ст.160, 421, 432, 434, 435 и 438 ГК РФ свидетельствуют о заключении между ними договора о карте которому был присвоен №.

По своему гражданско-правовому характеру указанный договор является смешанным договором, содержащим, в том числе, элементы договора банковского счёта, который регулируется нормами главы 45 ГК РФ, и элементы кредитного договора, который регулируется нормами главы 42 ГК РФ.

Согласно ч.1 ст.845 ГК РФ, по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

При заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами (ч.1 ст.846 ГК РФ).

В силу ст.850 ГК РФ, в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете (ч.1 ст.851 ГК РФ).

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (т.е. ст.ст. 807-818 ГК РФ), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ч. 1 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного погашения всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (ч. 2 ст. 811 ГК РФ).

Заключенный между сторонами договор является договором присоединения (ст.428 ГК РФ), поскольку его условия определены одной из сторон (Банком) в Правилах предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 (ПАО) и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

В соответствии с договором банк обязался открыть на имя клиента банковский счёт в целях осуществления расчётов по операциям с использованием банковских карт, под которыми понимаются любые финансовые операции по счёту с использованием карты, проводимые по требованию клиента или без такового, в том числе платеж, перевод, конвертация, снятие или взнос наличных средств, влекущие списание средств со счёта или зачисление средств на счёт (п.п. 42, 27 Приложения №1 к Правилам); при отсутствии или недостаточности денежных средств на счёте предоставить клиенту для совершения операций кредит в форме овердрафта в сумме не более согласованного в расписке лимита овердрафта (п.3.5 Правил). На сумму овердрафта банк начисляет проценты, установленные Тарифами, за период с даты, следующей за датой возникновения задолженности по овердрафту, по дату её фактического погашения включительно, за исключением суммы просроченной задолженности (п.3.8 Правил).

В силу п. 14 Приложения №1 к Правилам, под задолженностью понимаются все денежные суммы, подлежащие уплате клиентов банку по договору, включая: сумму овердрафта; сумму не санкционированного банком превышения расходов над остатком средств на счёте, учитывая лимит овердрафта, согласованный между клиентом и банком; начисленные, но не уплаченные проценты за пользование овердрафтом; комиссии, платы, пени/неустойка, а также иные платежи, предусмотренные Правилами и/или Тарифами.

В соответствии с Условиями срок возврата кредита установлен дд.мм.гггг..

Согласно Условиям, процентная ставка по кредиту составила 17% годовых, размер неустойки (пени) за ненадлежащее исполнение условий договора – 0,8% в день от суммы невыполненных обязательств.

Таким образом, истец надлежащим образом исполнил свои обязательства, предусмотренные кредитным договором.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст. 310 ГК РФ).

В силу ст. 314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент такого периода.

По условиям кредитного договора заемщик обязалась до 20 числа месяца, следующего за месяцем пользования кредитом, уплачивать банку в счет возврата кредита 3% от суммы задолженности, а также проценты за пользование кредитом.

В соответствии с п. 5.7 Правил, если клиент не обеспечил наличие на счете денежных средств, достаточных для погашения задолженности, банк рассматривает непогашенную в срок задолженность как просроченную. За несвоевременное погашение задолженности с клиента взимается пеня, установленная Тарифами банка. Пеня взимается за период с даты, следующей за датой образования просроченной задолженности, по дату фактического ее погашения включительно.

Согласно п. 5.8. Правил, в случае нарушения клиентом сроков погашения задолженности банк имеет право выставить к погашению всю сумму начисленных процентов за пользование овердрафтом за весь период пользования.

Как установлено в судебном заседании и подтверждается представленным истцом расчётом, а также выпиской по контракту клиента, ответчик свои обязательства по кредитному договору исполнял ненадлежащим образом, нарушая сроки внесения и размеры минимальных платежей, предусмотренных кредитным договором, в связи с чем, образовалась задолженность.

дд.мм.гггг. Банком ответчику было направлено заказным письмом Уведомление о досрочном истребовании задолженности, в котором содержалось требование в связи с допущенными нарушениями условий кредитных договоров досрочно вернуть всю оставшуюся сумму кредита, а также уплатить причитающиеся проценты за фактический срок пользования кредитом и иные суммы, предусмотренные условиями кредитного договора, в срок не позднее 16.10.2020г. Указанное уведомление было оставлено ответчиком без удовлетворения.

В соответствии с уточненным расчетом задолженности, у ответчика перед истцом имеется задолженность по кредитному договору от дд.мм.гггг. № по состоянию на дд.мм.гггг. включительно в общей сумме 945087,97 руб. – основной долг, а также задолженность по кредитному договору № от дд.мм.гггг. по состоянию на 05.02.2021г. в размере 812673, 87 рублей, из которых: 786606 руб. 94 коп.- основной долг, 26 066 руб. 93 коп.- плановые проценты за пользование кредитом.

Изложенные обстоятельства подтверждаются представленным истцом расчетом, правильность которого судом проверена и ответчиком в установленном порядке не оспорена.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что иск Банка ВТБ (ПАО) подлежит удовлетворению в полном объёме, и с ответчика ФИО1 в пользу истца должна быть задолженность по кредитному договору от дд.мм.гггг. № по состоянию на дд.мм.гггг. включительно в общей сумме 945087,97 руб. – основной долг, а также задолженность по кредитному договору № от дд.мм.гггг. по состоянию на 05.02.2021г. в размере 812673, 87 рублей, из которых: 786606 руб. 94 коп.- основной долг, 26 066 руб. 93 коп.- плановые проценты за пользование кредитом.

Согласно ст.98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает с другой стороны возместить все понесенные по делу судебные расходы.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате госпошлины за подачу искового заявления в размере 21 217 руб., подтвержденные платежным поручением № от дд.мм.гггг..

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Иск Банка ВТБ (ПАО) удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу Банка ВТБ (ПАО) задолженность по кредитному договору от дд.мм.гггг. года № по состоянию на дд.мм.гггг. включительно в размере 945087 рублей 97 копеек – основной долг.

Взыскать с ФИО1 в пользу Банка ВТБ (ПАО) задолженность по кредитному договору от дд.мм.гггг. № по состоянию по состоянию на 05.02.2021г. в размере 812673 рублей 87 копеек, из которых: 786606 руб. 94 коп.- основной долг, 26 066 руб. 93 коп.- плановые проценты за пользование кредитом.

Взыскать с ФИО1 в пользу Банка ВТБ (ПАО) расходы по уплате госпошлины в размере 21217 рублей.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в судебную коллегию по гражданским делам Рязанского областного суда через Советский районный суд г.Рязани в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья Т.А.Дроздкова