Решение № 2-533/2024 2-533/2024(2-5626/2023;)~М-4631/2023 2-5626/2023 М-4631/2023 от 25 августа 2024 г. по делу № 2-533/2024

Дело № 2-533(2024)

59RS0005-01-2023-005735-84


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

26 августа 2024 года

Мотовилихинский районный суд г. Перми в составе:

председательствующего судьи Вязовской М.Е.,

при ведении протокола помощником судьи Вегелиной Л.Р.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО Сбербанк в лице Волго-Вятского Банка Филиал – Пермское отделение № к ФИО1 о расторжении кредитного договора, досрочном взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

установил:

ПАО Сбербанк в лице Волго-Вятского Банка Филиал – Пермское отделение № обратилось с исковыми требованиями к ФИО1 о расторжении кредитного договора, досрочном взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, указав в обоснование заявленных требований, что на основании заключенного ДД.ММ.ГГГГ кредитного договора <***> «Сбербанк России» выдало кредит ФИО1 в сумме 2 750 000,00 руб. на срок по ДД.ММ.ГГГГ год под 12,2% годовых.

В соответствии с кредитным договором № от ДД.ММ.ГГГГ кредитор обязуется предоставить, а заемщик обязуется возвратить кредит в соответствии с настоящими Индивидуальными условиями кредитования, а также в соответствии с «Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц».

Согласно п.17 Индивидуальных условий кредитования заемщик подтвердил, что он ознакомлен и согласен с Условиями кредитования.

Стороны пришли к соглашению, что погашение кредита заемщик осуществляет ежемесячными аннуитетными платежами, размер которых определяется по формуле, указанной в п.3.1 Общих условий кредитования (п.7 Индивидуальных условий кредитования). Размер ежемесячного аннуитетного платежа, рассчитанный по данной формуле на дату фактического предоставления кредита, указывается в графике платежей, предоставляемом Кредитором Заемщику на адрес электронной почты, указанный в Заявлении-анкете, и/или в подразделении Кредитора по месту получения кредита при личном обращении Заемщика.

Уплата процентов за пользование Кредитом производится Заемщиком в платежные даты в составе ежемесячного аннуитетного платежа, а также при досрочном погашении Кредита или его части (п.3.3. Общих условий кредитования). Проценты за пользование кредитом начисляются на сумму остатка задолженности по кредиту со следующего дня после даты зачисления суммы кредита на счет кредитования по дату окончательного погашения задолженности по кредиту (включительно) (п.3.3.1 Общих условий кредитования).

В соответствии с п. 3.4 Общих условий кредитования при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом Заемщик уплачивает Кредитору неустойку в размере, указанном в Индивидуальных условиях кредитования.

Порядок предоставления кредита определен разделом 2 Общих условий кредитования и п. 18 Индивидуальных условий кредитования, в соответствии с которыми Банк зачислил Заемщику сумму кредита на счет, исполнив, таким образом, обязательство по предоставлению кредита.

Согласно условиям Кредитного договора обязательства заемщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки в соответствии с условиями Кредитного договора, определяемых на дату погашения кредита, и возмещения расходов, связанных с взысканием задолженности.

Задолженность ответчика составляет 2 970 009,79 руб., в том числе: просроченные проценты – 229 386,45 руб., просроченный основной долг – 2 740 623, 34 руб.

В соответствии с п.11 Индивидуальных условий кредитования в качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по кредитному договору заемщик предоставляет Кредитору залог: помещения, расположенного по адресу: <адрес>, кадастровый №; земельный участок, расположенный по адресу: <адрес>, кадастровый №.

Ответчик неоднократно нарушал сроки погашения основного долга и процентов за пользование кредитом, что подтверждается представленными расчетом задолженности.

Ответчику было направлено письмо с требованием досрочно возвратить банку всю сумму кредита. Требование до настоящего момента не выполнено.

На основании изложенного ПАО Сбербанк с учетом уточненных требований просит расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, взыскать в пользу ПАО Сбербанк с ФИО1 задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, за период с 16.06.2023 по 03.04.2024 включительно в размере 2 970 009,79 руб., в том числе: основной долг – 2 740 623,34 руб., проценты в размере 229 386,45 руб. Обратить взыскание на заложенное имущество для реализации на публичных торгах: жилой дом, общей площадью 57,7 кв.м., расположенный по адресу: <адрес>, кадастровый №, принадлежащий на праве собственности ФИО1, с установлением начальной продажной стоимости, равной залоговой в размере 657 000, 00 рублей; земельный участок, общей площадью 1132+/-7, расположенный по адресу: <адрес>, кадастровый №, принадлежащий на праве собственности ФИО1, с установлением начальной продажной стоимости, равной залоговой в размере 4 068 000, 00 рублей.

Представитель истца в судебном заседании уточненные исковые требования подержал, просил определить начальную продажную цену заложенного имущества в размере определенном судебной экспертизой.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, извещалась надлежащим образом, просила об отложении дела.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд полагает, что причина неявки ответчика в судебное заседание неуважительная, ответчиком не предоставлено никаких доказательств уважительности причин неявки в судебное заседание, в связи с чем ходатайство об отложении дела не подлежит удовлетворению.

Выслушав пояснения представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

На основании ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

На основании п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Материалами дела установлено, что между ПАО «Сбербанк России», кредитор, и ФИО1, заемщик, заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому кредитор предоставил заемщику кредит «Приобретение готового жилья» в сумме 2750000 рублей на срок 360 месяцев под 11,2% годовых (л.д. 15-18 т.1).

Согласно п. 3.1. Приложения 4 (Общие условия кредитования) к Кредитному договору, погашение кредита и уплата процентов производится заемщиком ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей.

Согласно п. 3.6 Приложения 4 (Общих условия кредитования) к Кредитному договору, погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом производится на основании поручения заемщика, перечислением со счета, указанных в договоре или поручении (отсутствие денежных средств на указанном счете не является основанием для невыполнения или несвоевременного выполнения заемщикам обязательств по договору).

Согласно п. 4 Приложения 4 (Общих условия кредитования) к Кредитному договору, кредитор имеет право потребовать от заемщика возвратить задолженность по кредиту и уплатить причитающиеся за его пользование проценты и неустойку, предусмотренные условиями договора, и обратить взыскание на заложенное имущество: а) в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) заемщиком их обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом по договору.

На основании Общих положений, кредит предоставляется для целевого использования. Целью получения кредитных средств является приобретение земельного участка и жилого дом, расположенные по адресу: <адрес>, Мотовилихинский район, <адрес>. В качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по договору заемщик предоставляет кредитору в залог объект недвижимости (п. 11 кредитного договора).

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2, ФИО3 и ФИО1 заключен договор купли-продажи земельного участка и дома, согласно которому продавец передает в собственность покупателю земельный участок, общей площадью 1132+/-7, расположенный по адресу: <адрес>, кадастровый № и жилой дом, общей площадью 57,7 кв.м, расположенный по адресу: <адрес>, кадастровый № (л.д. 9-10 т.1).

Согласно заявлению заемщика на зачисление кредита от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 представила номер счета в ПАО «Сбербанк» на зачисление кредитных денежных средств в размере 2 750 000 рублей (л.д. 137 т.1).

Согласно копии выписки лицевого счета за ДД.ММ.ГГГГ, денежные средства в размере 2 750 000 рублей зачислены на счет ФИО1 (л.д. 136 т.1).

Право собственности на земельный участок и жилой дом, расположенный по адресу: <адрес>, зарегистрировано на имя ФИО1, что подтверждается выпиской из Единого государственного реестра недвижимости (л.д. 116-135 т.1).

Таким образом, банк выполнил взятые на себя обязательства по кредитному договору №, а ответчик воспользовалась предоставленными денежными средствами, оплатив ими стоимость приобретенного недвижимого имущества по адресу <адрес> (л.д.9-10 т.1).

В свою очередь, заемщик ФИО1, согласно кредитному договору, приняла на себя обязательство возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, в срок и на условиях договора, а именно: погашение кредита производится заемщиком ежемесячными аннуитетными платежами, платежная дата 16 число каждого месяца, согласно графика платежей аннуитетный платеж – 26605,32 рублей. Уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком в платежные даты в составе ежемесячного аннуитетного платежа (п.3.3 Общих условий кредитования).

Проценты за пользование кредитом начисляются на сумму остатка задолженности по кредиту со следующего дня после даты зачисления суммы кредита/первой части кредита на счет кредитования по дату окончательного погашения задолженности по кредиту (включительно) (п.3.3.1 Общих условий кредитования).

В нарушение условий кредитного договора ответчик с февраля 2023г. допустила просрочку оплаты платежей по кредитному договору в связи с чем возникла задолженность по состоянию на 13.02.2024 (с учетом уточненных требований) в размере 2 970 009,79 руб., в том числе: просроченный основной долг – 2740623,34 руб., просроченные проценты – 229 386,45 руб.

Сумма задолженности ответчиком не оспорена, доказательств оплаты по кредитным обязательствам в полном объеме или в части ответчиком суду не представлено, контррасчет ответчиком не предоставлен, расчет задолженности истцом произведен в соответствии с условиями договора.

Таким образом, с ответчика подлежит взысканию в пользу истца задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 2 970 009,79 руб., в том числе: просроченный основной долг – 2 740 623,34 руб., просроченные проценты – 229 386,45 руб.

Истцом также заявлено требование о расторжении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного с ответчиками.

Указанные требования подлежат удовлетворению в силу следующего.

В соответствии с ч.2 ст.450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

На основании ч.3 ст.453 ГК РФ в случае изменения или расторжения договора обязательства считаются измененными или прекращенными с момента заключения соглашения сторон об изменении или о расторжении договора, если иное не вытекает из соглашения или характера изменения договора, а при изменении или расторжении договора в судебном порядке - с момента вступления в законную силу решения суда об изменении или о расторжении договора.

Учитывая, что обязательства по кредитному договору ответчиком не исполняются, чем существенно нарушаются условия договора, суд считает, что требования Банка о расторжении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного с ФИО1, подлежат удовлетворению.

Ответчику было направлено письмо с требованием досрочно возвратить банку всю сумму кредита. Требование до настоящего момента не выполнено.

При расторжении договора обязательства сторон прекращаются. В случае расторжения договора в судебном порядке обязательства считаются прекращенными с момента вступления в законную силу решения суда (п.п. 2,3 ст. 453 ГК РФ).

Истцом заявлено требование об обращении взыскания на предмет залога: жилой дом, общей площадью 57,7 кв.м., расположенный по адресу: <адрес>, кадастровый №, принадлежащий на праве собственности ФИО1, с установлением начальной продажной стоимости, равной залоговой в размере 657 000, 00 рублей; земельный участок, общей площадью 1132+/-7, расположенный по адресу: <адрес>, кадастровый №, принадлежащий на праве собственности ФИО1, с установлением начальной продажной стоимости, равной залоговой в размере 4 068 000, 00 рублей.

В соответствии со ст.334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя). В случаях и в порядке, которые предусмотрены законом, требование залогодержателя может быть удовлетворено путем передачи предмета залога залогодержателю (оставления у залогодержателя).

В соответствии со ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

В силу ст. 349 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

В силу ст.350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

В соответствии со ст. 50 ФЗ от 16.07.1998 N 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии с ч.2 ст. 54 ФЗ от 16.07.1998 N 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем:

1) суммы, подлежащие уплате залогодержателю из стоимости заложенного имущества, за исключением сумм расходов по охране и реализации имущества, которые определяются по завершении его реализации. Для сумм, исчисляемых в процентном отношении, должны быть указаны сумма, на которую начисляются проценты, размер процентов и период, за который они подлежат начислению;

2) наименование, место нахождения, кадастровый номер или номер записи о праве в Едином государственном реестре недвижимости заложенного имущества, из стоимости которого удовлетворяются требования залогодержателя;

3) способ и порядок реализации заложенного имущества, на которое обращается взыскание. Если стороны заключили соглашение, устанавливающее порядок реализации предмета ипотеки, суд определяет способ реализации заложенного имущества в соответствии с условиями такого соглашения (пункт 1.1 статьи 9 настоящего Федерального закона);

4) начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

На основании ч. 1 ст. 56 ФЗ от 16.07.1998 N 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

В судебном заседании установлено, что в качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по договору заемщик предоставляет (обеспечивают предоставление) кредитору залог объекта недвижимости: жилой дом и земельный участок, расположенный по адресу: <адрес>.

Учитывая установленное в судебном заседании ненадлежащее исполнение ответчиком обязательств по кредитному договору, а также в силу п.11 кредитного договора суд приходит к выводу о том, что требования истца об обращении взыскания на предмет залога подлежат удовлетворению.

На основании определения суда от 10.06.2024 судом по делу назначена оценочная экспертиза.

30.07.2024 суду представлено экспертное заключение № от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому рыночная стоимость жилого дома, общей площадью 57,7 кв.м, расположенного по адресу: <адрес> на дату оценки составляет 1 150 000 рублей, рыночная стоимость земельного участка, общей площадью 1132+/-7, расположенного по адресу: <адрес> на дату оценки составляет 1 150 000 рублей и 8 060 000 рублей.

В судебном заседании представитель истца просил для определения начальной продажной цены недвижимого имущества принять во внимание экспертное заключение.

Судом принимается во внимание вышеуказанное экспертное заключение, поскольку на дату рассмотрения дела оно является наиболее актуальным по стоимости недвижимого имущества. Оснований не согласиться с экспертным заключением у суда не имеется, поскольку экспертиза проведена в соответствии с нормами действующего законодательства. Доказательств, указывающих на недостоверность проведенной экспертизы, либо ставящих под сомнение ее выводы, суду не предоставлено. Доказательств заинтересованности эксперта в исходе дела суду также не представлено. Эксперт предупрежден об уголовной ответственности за дачу заведомо ложного заключения, обладает необходимыми познаниями и квалификацией, а также имеет достаточный для проведения экспертизы стаж работы. Выводы эксперта мотивированны, однозначны, не содержат неясностей, требующих дополнительных исследований. Суд принимает заключение эксперта как относимое и допустимое доказательство по делу.

С учетом п.4 ч. 2 ст.54 ФЗ «Об ипотеке» суд считает, что поскольку начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании заключения эксперта-оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в заключении, соответственно начальную продажную цену следует установить на жилой дом, в размере 920 000 рублей 00 копеек (1 150 000 рублей*80%) и земельный участок – 6 448 000 рублей (8 060 000 рублей*80%).

Таким образом, следует обратить взыскание на заложенное имущество – на жилой дом, общей площадью 57,7 кв.м., расположенный по адресу: <адрес>, кадастровый №, принадлежащий ФИО1 с установлением начальной продажной стоимости в сумме 920 000 рублей и на земельный участок, общей площадью 1132 +/- 7 кв.м., расположенный по адресу: <адрес>, кадастровый №, принадлежащий ФИО1 с установлением начальной продажной стоимости в сумме 6 448 000 рублей.

Согласно ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Согласно ст. 94 ГПК РФ к издержкам, связанным с рассмотрением дела, относятся: суммы, подлежащие выплате свидетелям, экспертам, специалистам и переводчикам; расходы на оплату услуг переводчика, понесенные иностранными гражданами и лицами без гражданства, если иное не предусмотрено международным договором Российской Федерации; расходы на проезд и проживание сторон и третьих лиц, понесенные ими в связи с явкой в суд; расходы на оплату услуг представителей; расходы на производство осмотра на месте; компенсация за фактическую потерю времени в соответствии со статьей 99 настоящего Кодекса; связанные с рассмотрением дела почтовые расходы, понесенные сторонами; другие признанные судом необходимыми расходы.

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

В уточненном иске ПАО «Сбербанк России» не просит взыскать с ответчика расходы по оплате государственной пошлины в размере 28 511,62 рублей, поскольку указанная сумма ответчиком была оплачена (л.д.175).

Вместе с тем, представитель истца в судебном заседании просил взыскать расходы по оплате судебной экспертизы в размере 20 000 рублей.

Материалами дела подтверждается факт оплаты денежных средств за экспертизу на депозит управления Судебного департамента в Пермском крае, сумма подлежит перечислению эксперту.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы за производство судебной экспертизы в размере 20 000 рублей.

В соответствии со ст. 103 ГПК РФ с ответчика подлежит взысканию в доход бюджета государственная пошлина в размере 538,43 рублей.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Решил:

Расторгнуть кредитный договор №, заключенный ДД.ММ.ГГГГ между ПАО Сбербанк и ФИО1.

Взыскать с ФИО1 (паспорт №, выдан ДД.ММ.ГГГГ) в пользу ПАО Сбербанк (ИНН №) сумму задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на 03.04.2024 включительно в размере 2 970 009 (два миллиона девятьсот семьдесят тысяч девять) рублей 79 копеек, в том числе основной долг – 2740623,34 рублей, проценты – 229386,45 рублей, а также судебные расходы по оплате судебной экспертизы в размере 20 000 рублей.

Обратить взыскание на заложенное имущество путем продажи с публичных торгов:

- на жилой дом, общей площадью 57,7 кв.м., расположенный по адресу: <адрес>, кадастровый №, принадлежащий ФИО1 с установлением начальной продажной стоимости в сумме 920 000 рублей;

- на земельный участок, общей площадью 1132 +/- 7 кв.м., расположенный по адресу: <адрес>, кадастровый №, принадлежащий ФИО1 с установлением начальной продажной стоимости в сумме 6 448 000 рублей.

Взыскать с ФИО1 (паспорт №, выдан ДД.ММ.ГГГГ) госпошлину в доход бюджета в размере 538,43 рублей.

Решение может быть обжаловано в Пермский краевой суд через Мотовилихинский районный суд г.Перми в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения.

Судья: подпись

Мотивированное решение изготовлено 6.09.2024

Копия верна. Судья