Решение № 2-994/2021 от 8 марта 2021 г. по делу № 2-994/2021

КОПИЯ

УИД № 70RS0008-01-2020-002439-81

№ 2-994/2021


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

9 марта 2021 года Октябрьский районный суд г. Томска в составе:

председательствующего Качесовой Н.Н.,

при секретаре Лащенковой Я.В.,

помощник судьи Викторова В.В.,

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в отрытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Сбербанк России» к индивидуальному предпринимателю ФИО2, ФИО1 о досрочном взыскании задолженности по кредитному договору в солидарном порядке,

установил:

ПАО Сбербанк обратилось в суд с иском к ИП ФИО2, ФИО1, в котором просит взыскать в свою пользу досрочно солидарно с ИП ФИО2, ФИО1 задолженность по кредитному договору <***> от 20.06.2018 в размере 651 285,20 руб., в том числе: просроченная ссудная задолженность – 630 444,60 руб., неустойка за несвоевременное погашение кредита – 18 196,82 руб., неустойка за несвоевременную уплату процентов – 2 643,78 руб.

В обоснование заявленных требований истец указал, что между ПАО Сбербанк и ИП ФИО2 был заключен кредитный договор №044/8616/20399- 12573 от 20.06.2018. По условиям кредитного договора банк предоставил заемщику кредит в размере 1 500 000,00 руб. на срок по 18.06.2021, а заемщик принял на себя обязанность возвратить банку полученный кредит и уплатить проценты за пользование им и другие платежи в размере, в сроки и на условиях кредитного договора. Стороны согласовали процентную ставку за пользование кредитом в размере 17,00% годовых. За несвоевременное перечисление платежей по кредитному договору стороны установили ответственность в виде взыскания неустойки в размере 0,1 процента от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки с даты возникновения просроченной задолженности (не включая эту дату) по дату полного погашения просроченной задолженности (включительно) (п. 8 Кредитного договора). В качестве обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, заемщик обеспечил предоставление банку поручительства ФИО1 Между банком и поручителем был заключен договор поручительства №044/8616/20399-12573/1 от 20.06.2018. Банк надлежащим образом исполнил обязательства по кредитному договору. Фактически 20.06.2018 банк выдал, а заемщик получил 1 500 000,00 рублей. Принятые обязательства по внесению платежей по погашению ссудной задолженности по кредитному договору заемщик осуществлял несвоевременно практически в течении всего периода действия кредитного договора, а с апреля 2020 года либо не исполняет свои обязательства, либо исполняет их не в полном объеме. Таким образом, ПАО Сбербанк вправе потребовать досрочного возврата всей суммы кредита, уплаты процентов и иных платежей по кредитному договору солидарно с заемщика и поручителя. Ответчикам 13.10.2020 были направлены требования о досрочном возврате кредита в срок до 12.11.2020, однако поскольку данные требования исполнены не были, ПАО Сбербанк обратилось в суд с настоящим иском.

Представитель истца ПАО Сбербанк, уведомленный о дате, месте и времени разбирательства по делу надлежащим образом, в судебное заседание не явился, при подаче иска ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

Ответчик ИП ФИО2, будучи уведомленным надлежащим образом о дате, месте и времени рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, о причинах неявки суд не известил, об отложении рассмотрения дела не ходатайствовал, возражений относительно заявленных истцом требования не представил. Сведений о том, что ответчик утратил статус ИП, материалы настоящего гражданского дела не содержат.

Суд, руководствуясь ст. 167 ГПК РФ, считает возможным рассмотреть дело в его отсутствие.

В судебном заседании ответчик ФИО1 исковые требования не признала. Дополнительно пояснила, что ей не было известно о том, что ее супруг ФИО2 как ИП взял кредит на сумме 1500000 руб. При этом факт того, что в индивидуальных условиях договора поручительства стоит ее подпись не оспаривала. Указала, что материалы дела не содержат кредитного договора и договора поручительства.

Заслушав пояснения ответчика ФИО1, исследовав письменные доказательства, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии с подп.1 п.1 ст.8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают: из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В соответствии с абз.2 п.1 ст.160 ГК РФ двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными п.п.2 и 3 ст.434 ГК РФ.

Согласно п.1 ст.420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Принцип свободы в заключении договора гражданами и юридическими лицами закреплен в ст.421 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Пунктом 2 ст.432 ГК РФ предусмотрена возможность заключения договора посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии с п.п. 2,3 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст.438 ГК РФ.

Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение (п.1 ст.435 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с п.3 ст.438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В силу п.1 ст.441 ГК РФ, когда в письменной оферте не определен срок для акцепта, договор считается заключенным, если акцепт получен лицом, направившим оферту, до окончания срока, установленного законом или иными правовыми актами, а если такой срок не установлен, - в течение нормально необходимого для этого времени.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).

В силу п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 ("Заем") главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Пунктом 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с п. 1 ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Из материалов дела усматривается, что ИП ФИО2 20.06.2018 обратился в ПАО Сбербанк с заявлением о присоединении к Общим условиям кредитования по продукту «Кредит «Доверие» №044/8616/20399-12573.

Настоящим заявлением о присоединении в соответствии со ст. 428 ГК РФ ИП ФИО2 указал, что присоединяется к действующей редакции Условий кредитования по продукту «Кредит «Доверие», известных заемщику и имеющих обязательную для заемщика силу.

Настоящим ИП ФИО2 подтверждает, что готов получить кредит в ПАО Сбербанк на счет ..., открытый в ПАО Сбербанк на основании распоряжения заемщика, оформленного в день подписания заявления, по форме банка на следующих условиях:

1. Сумма кредита 1500000 (один миллион пятьсот тысяч) рублей 00 копеек;

2. Цель кредита: для целей развития бизнеса;

3. Проценты за пользование кредитом: 17 (семнадцать) процентов годовых.

В соответствии с п.п. 5, 6, 7 заявления о присоединении дата выдачи кредита 20.06.2018, дата возврата кредита 18.06.2021, тип погашения кредита: аннуитетные платежи.

В заявлении о присоединении ИП ФИО2 подтвердил, что ознакомился с Общими условиями кредитования по продукту «Кредит «Доверие» действующих по состоянию на 10.07.2017 и размещенных на официальном веб-сайте банка в сети Интернет по адресу: www.sberbank.ru и в региональной части раздела «Малому бизнесу» сайта территориальных банков, понимает их текст, выражает свое согласие с ними и обязуется их выполнять.

В заявлении о присоединении ИП ФИО2 также подтвердил, что уведомлен о возможности подписания с банком двустороннего кредитного договора, но делает выбор в пользу заключения договора кредитования в форме присоединения к Общим условиям кредитования по продукту «Кредит «Доверие» на основании настоящего заявления. Настоящее заявление является документом, подтверждающим факт заключения договора кредитования по продукту «Кредит «Доверие» между банком и заемщиком.

Согласно п. 1.1 Общих условий кредитования по продукту «Кредит «Доверие» действующих по состоянию на 10.07.2017, (далее Общие условия кредитования) настоящие Общие условия для индивидуальных предпринимателей и обществ с ограниченной ответственностью, опубликованные на официальном сайте Банка в сети Интернет по адресу: http://www.sberbank.ru, заявление о присоединении к Общим условиям кредитования по продукту «Кредит «Доверие», надлежащим образом заполненное и подписанное заемщиком, в совокупности являются заключенной между заемщиком и банком сделкой кредитования по продукту «Кредит «Доверие».

Согласно п. 1.2 Общих условий кредитования заключение договора между банком и заемщиком осуществляется путем присоединения заемщика к настоящим Условиям кредитования в соответствии со статьей 428 ГК РФ. Присоединение производится путем подписания заявления подписью заемщика или уполномоченным лицом заемщика в структурном подразделении Банка или в системе дистанционного банковского обслуживания «Сбербанк Бизнес Онлайн».

Договор заключается на основании заявления на Условиях кредитования, опубликованных на официальном интернет-сайте Банка в сети Интернет по адресу: http://www.sberbank.ru в региональной части раздела «Малому бизнесу», действующих на дату подписания банком и заемщиком заявления. Условия кредитования, опубликованные на официальном интернет-сайте банка, являются неизменными для сторон в течение всего срока действия договора (п. 1.3 Общих условий кредитования).

Индивидуальные условия кредитования заемщика указываются в заявлении (п. 1.4 Общих условий кредитования).

Таким образом, суд приходит к выводу, что ответчик ИП ФИО2, ставя свою подпись в заявлении о присоединении, выразил свое полное согласие и подтвердил, что ознакомлен и согласен с индивидуальными и общими условиями кредитования, был согласен на заключение договора именно в форме присоединения.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно п. 3.1 Общих условий банк обязуется предоставить заемщику кредит на цели, указанные в заявлении, а заемщик обязуется возвратить Банку полученный кредит и уплатить проценты за пользование им и другие платежи в размере, в сроки и в соответствии с параметрами, указанными в заявлении.

Выдача кредита производится единовременным зачислением суммы кредита на счет заемщика, открытый в подразделении банка, на основании распоряжения (п. 3.2 Общих условий).

Из представленного в материалы дела распоряжения на перечисления кредита № 1 от 20.06.2018 (приложение № 2 к кредитному договору №044/8616/20399-12573 от 20.06.2018) ИП ФИО2 просил предоставить ему кредитные средства по указанному кредитному договору в размере 1500000 руб. на счет ....

Факт перечисления банком суммы в указанном выше размере на указанный ответчиком ИП ФИО2 счет подтверждается платежным поручением № 418889 от 20.06.2018.

Согласно п. 3.3 Общих условий исполнение обязательств по договору, в т.ч. уплата начисленных процентов осуществляется ежемесячно в дату платежа и в дату окончательного погашения кредита. При отсутствии даты платежа в месяце очередного платежа, платеж осуществляется в последний календарный день месяца. Если дата платежа (в том числе последний календарный день месяца) приходится на нерабочий (выходной, праздничный) день, платеж может быть произведен в период с даты платежа по первый рабочий день, следующий за нерабочим днем, на который приходится дата погашения соответствующей суммы кредита, уплаты процентов (включительно) без начисления неустойки.

При этом если дата платежа, уплаты процентов приходится на нерабочий день, то срок пользования кредитом устанавливается по первый рабочий день (включая этот день), следующий за нерабочим днем, на который приходится дата платежа. В этом случае проценты начисляются на фактический остаток задолженности по кредиту по дату первого рабочего дня, следующего за нерабочим днем, включительно и уплачиваются в первый рабочий день, следующий за нерабочим днем, на который приходится дата погашения соответствующей суммы кредита, уплаты процентов.

Заемщик может выбрать тип погашения кредита: равными долями или аннуитетными платежами. Выбранный заемщиком тип погашения кредита указывается в заявлении.

Как было установлено выше, ИП ФИО2 в заявлении о присоединении указал, что дата выдачи кредита 20.06.2018, дата возврата кредита 18.06.2021, тип погашения кредита: аннуитетные платежи.

Данные обстоятельства также подтверждаются представленным в материалы дела графиком платежей, в котором стоит подпись ФИО2 о его получении 20.06.2018. Из данного графика следует, что возврат кредита должен был происходить путем уплаты 20 числа каждого месяца денежных средств (сроком 36 месяцев) равными аннуитетными платежами в сумме 53488 руб. за исключением последнего 36 платежа, где дата платежа – 18.06.2021, сумма – 53861, 05 руб.

В соответствии с п. 3.5 Общих условий кредитования заемщик уплачивает проценты за пользование кредитом по ставке, указанной в заявлении.

Согласно пп. 3.6.2 Общих условий кредитования при погашении кредита аннуитетными платежами проценты уплачиваются ежемесячно в дату платежа за период с даты следующей за датой платежа календарного месяца, в котором была произведена последняя уплата процентов (включительно), по дату платежа текущего месяца (включительно) и/или дату полного погашения кредита (включительно) и/или в дату окончательного погашения кредита, осуществленного ранее даты полного погашения кредита.

Согласно п. 4.2 Общих условий кредитования проценты начисляются ежемесячно на сумму фактической ссудной задолженности по кредиту начиная с даты, следующей за датой образования задолженности по ссудному(ым) счету(ам) (включительно), и по дату полного погашения кредита (включительно).

Согласно соглашению № 1 от 20.06.2018, заключенному между ПАО Сбербанк и ИП ФИО2, последний дал согласие (заранее данный акцепт) банку, и банк имеет право без распоряжения клиента для погашения просроченной задолженности (включающей сумму основного долга, суммы процентов за пользование кредитом, другие платежи и неустойки) по кредитному договору в пределах сумм просроченных платежей и неустойки списать средства или списывать по мере их поступления: с расчетного счета в валюте Российской Федерации ...

.
Таким образом, суд приходит к выводу, что ПАО Сбербанк исполнил взятое на себя обязательство по предоставлению кредитных средств, то есть между истцом и ответчиком ИП ФИО2 был заключен кредитный договор на указанных выше условиях. Доказательств обратного материалы настоящего гражданского дела не содержат.

Из представленного истцом расчета задолженности усматривается, что ответчик ИП ФИО2 свои обязательства по кредитному договору исполнял ненадлежащим образом, платежи в погашение задолженности по кредитному договору производятся не в полном объеме и с нарушением сроков, установленных кредитным договором.

Поскольку доказательств обратного стороной ответчика в материалы дела представлено не было, суд считает факт наличия задолженности по кредитному договору установленным.

Согласно п. 9 заявления о присоединении ИП ФИО2 указал, что в качестве обеспечения своевременного и полного возврата кредита, уплаты процентов и внесения иных платежей, предусмотренных договором, заемщик обеспечивает предоставление поручительства ФИО1 в соответствии с договором поручительства №044/8616/20399-12573/1 от 20.06.2018.

Согласно п. 1 ст. 361 ГК РФ по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части. Договор поручительства может быть заключен в обеспечение как денежных, так и неденежных обязательств, а также в обеспечение обязательства, которое возникнет в будущем.

Положением ст. 362 ГК РФ договор поручительства должен быть совершен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора поручительства.

В соответствии с п.п. 1, 2 ст. 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя.

Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.

В силу ст. 367 ГК РФ поручительство прекращается с прекращением обеспеченного им обязательства. Прекращение обеспеченного обязательства в связи с ликвидацией должника после того, как кредитор предъявил в суд или в ином установленном законом порядке требование к поручителю, не прекращает поручительство.

Согласно представленным в материалы дела индивидуальным условиям договора поручительства <***>/1 от 20.06.2018 ФИО1, подписывая настоящие индивидуальные условия договора поручительства, заверила, что предлагает ПАО Сбербанк заключить индивидуальные условия договора поручительства в соответствии с «Общими условиями поручительства» (далее Общие условия поручительства), опубликованными на официальном сайте банка в сети Интернет по адресу: http://www.sberbank.ru, известных поручителю и имеющих обязательную для поручителя силу.

ФИО1 подтвердила, что обязуется отвечать перед банком за исполнение ИП ФИО2 (заемщик), всех обязательств по заявлению о присоединении к Общим условиям кредитования заемщиков №044/8616/20399-12573 от 20.06.2018, именуемому далее кредитный договор, заключенному между банком и заемщиком.

Согласно п. 1 индивидуальных условий договора поручительства поручитель ознакомлен со всеми условиями указанного выше кредитного договора, в том числе с Общими условиями кредитования заемщика, опубликованными на официальном сайте банка в сети Интернет по адресу: http://www.sberbank.ru и согласен отвечать за исполнение заемщиком его обязательств полностью, в том числе по следующим условиям кредитного договора: сумма кредита 1500 000 рублей 00 копеек; проценты за пользование кредитом 17 (семнадцать) процентов годовых; целевое назначение кредита: для целей развития бизнеса; тип погашения кредита: аннуитетные платежи; дата платежа: ежемесячно 20 каждого месяца; дата возврата кредита: 18.06.2021.

Согласно п. 4 индивидуальных условий договора поручительства договор поручительства вступает в силу с даты подписания сторонами индивидуальных условий. Договор поручительства и обязательство поручителя (поручительство) действуют с даты подписания индивидуальных условий по 18.06.2024 включительно. До наступления указанного срока поручительство прекращается с прекращением всех обязательств заемщика по кредитному договору, а также в иных случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации.

ФИО1 также указала, что ознакомилась с Общими условиями договора поручительства, действующих по состоянию на 10.07.2017 и размещенных на официальном веб-сайте банка в сети Интернет по адресу www.sberbank.ru и в региональной части разделов «Корпоративным клиентам» и «Малому бизнесу» сайта территориальных банков, понимает их текст, выражает свое согласие с ними и обязуется их выполнять. Уведомлена о возможности подписания с банком двустороннего договора поручительства, но делает выбор в пользу заключения договора поручительства в форме договора присоединения.

В соответствии с п. 1.1 Общих условий договора поручительства, действующих по состоянию на 10.07.2017, (далее Общие условия поручительства) настоящие Общие условия поручительства, опубликованные на официальном сайте банка в сети Интернет по адресу: http://www.sberbank.ru, индивидуальные условия договора поручительства, надлежащим образом подписанные поручителем, в совокупности являются заключенным между банком и поручителем договором поручительства.

В соответствии с п. 1.2 Общих условий поручительства заключение договора поручительства между банком и поручителем осуществляется путем присоединения поручителя к настоящим Общим условиям поручительства в соответствии со статьей 428 ГК РФ. Присоединение производится путем подписания поручителем в структурном подразделении банка индивидуальных условий поручительства.

Дата подписания договора поручительства со стороны банка соответствует дате, указанной в индивидуальных условиях поручительства в отметке банка о принятии индивидуальных условий поручительства от поручителя. Дата подписания индивидуальных условий поручительства со стороны поручителя соответствует дате, которую указывает поручитель рядом с личной подписью в индивидуальных условиях поручительства.

Согласно п. 3.1. Общих условий поручительства поручитель ознакомлен со всеми условиями кредитного договора, реквизиты которого указаны в индивидуальных условиях поручительства, и согласен отвечать за исполнение заемщиком его обязательств полностью, в том числе по условиям, указанных в индивидуальных условиях поручительства с учетом нижеперечисленного: исполнение обязательств по кредитному договору, в т.ч. уплата начисленных процентов осуществляется ежемесячно в дату, указанную в индивидуальных условиях поручительства как дата платежа, и в дату окончательного погашения кредита, указанную в индивидуальных условиях поручительства как дата возврата кредита. При отсутствии такой даты в месяце очередного платежа, платеж осуществляется в последний календарный день месяца. Если указанная дата (в том числе последний календарный день месяца) приходится на нерабочий день, платеж осуществляется в первый рабочий день, следующий за нерабочим днем, на который приходится дата погашения соответствующей суммы кредита.

Согласно п. 4.2. Общих условий поручительства в соответствии с договором поручительства поручитель обязуется отвечать перед банком за исполнение заемщиком обязательств по возврату суммы кредита по кредитному договору и процентов за пользование чужими денежными средствами, начисленных в соответствии со ст. 395 ГК РФ, при недействительности кредитного договора или признании кредитного договора незаключенным.

Согласно п. 4.3 Общих условий поручительства поручитель обязуется отвечать перед банком солидарно с заемщиком за исполнение обязательств по кредитному договору, включая погашение основного долга, процентов за пользование кредитом, иных платежей, указанных в индивидуальных условиях поручительства, неустойки, возмещение судебных расходов по взысканию долга и других убытков банка, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением заемщиком своих обязательств по кредитному договору.

Таким образом, суд приходит к выводу, что ответчик ФИО1, ставя свою подпись в индивидуальных условиях договора поручительства, выразила свое полное согласие и подтвердила, что ознакомлена и согласна с индивидуальными и общими условиями договора поручительства, была согласна на заключение договора именно в форме присоединения.

Поскольку до настоящего времени обязательства по кредитному договору не исполнены, принимая во внимания также установленный договором срок поручительства, суд приходит к выводу, что поручительство ФИО1 является действующим и предъявление к ней солидарных требований соответствует требованиям закона.

Указание ответчика ФИО1 о том, что ей не было известно о том, что ее супруг ФИО2 как ИП взял кредит на сумме 1500000 руб., суд находит необоснованным, поскольку, исходя из содержания представленного в материалы дела договора поручительства ФИО1 не могла не знать о кредитном договоре. В судебном заседании ФИО1 пояснила, что в индивидуальных условиях договора поручительства стоит ее подпись.

Довод ответчика ФИО1 о том, что материалы дела не содержат кредитного договора и договора поручительства, суд находит несостоятельным, как основанным на неверном толковании норм права, поскольку судом было установлено, что в данном случае заключение кредитного договора и договора поручительства было осуществлено в форме присоединения, с данной формой заключения договоров оба ответчика выразили свое согласие, что подтверждено их собственноручными подписями.

Согласно п. 6.5 Общих условий договора кредитования банк имеет право потребовать от заемщика досрочно возвратить часть или всю сумму кредита и уплатить проценты, и иные платежи, предусмотренные условиями договора, а также неустойки, начисленные на дату погашения в случаях: неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком его обязательств по договору, а также по договорам о предоставлении кредита (в том числе, но не исключительно: кредитным договорам, договорам об открытии кредитных линий), по договорам о предоставлении банковских гарантий, договорам поручительства, иным видам договоров, которые заключены или могут быть заключены в течение срока действия договора между заемщиком и банком; неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком его обязательств по договорам о предоставлении кредита (в том числе, но не исключительно: кредитным договорам, договорам об открытии кредитных линий), по договорам о предоставлении банковских гарантий, договорам поручительства, иным видам договоров, которые заключены или могут быть заключены в течение срока действия договора между заемщиком и любым иным кредитором, и повлекшего за собой объявление задолженности срочной к погашению.

Согласно п. 4.5 Общих условий договора поручительства поручитель согласен на право банка потребовать как от заемщика, так и от поручителя досрочного возврата всей суммы кредита, процентов за пользование кредитом, неустоек и других платежей, начисленных на дату погашения, по кредитному договору в случаях, предусмотренных кредитным договором.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В силу положений п. 1 ст. 322 ГК РФ солидарная обязанность (ответственность) или солидарное требование возникает, если солидарность обязанности или требования предусмотрена договором или установлена законом, в частности при неделимости предмета обязательства.

Согласно п. 1 ст. 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя.

В адрес ответчиков 13.10.2020 были направлены требования (претензии) о досрочном возврате суммы кредита, уплате процентов за пользование кредитом и уплате неустойки в срок до 12.11.2020. Данные требования исполнены не были.

Таким образом, поскольку в ходе разбирательства по делу было установлено, что свои обязательства по кредитному договору ответчики исполняли ненадлежащим образом, суд находит заявленные ПАО Сбербанк требования о досрочном взыскании задолженности в солидарном порядке законными и обоснованными.

Из представленного расчета задолженности следует, что по состоянию на 13.11.2020 просроченная ссудная задолженность по кредитному договору <***> от 20.06.2018 составила сумму в размере 630 444,60 руб.

Проверив правильность математических операций в совокупности с исследованными в судебном заседании финансовыми документами, суд находит верным и считает возможным согласиться с предложенным истцом расчетом ссудной задолженности.

Анализируя вышеизложенное, учитывая, что в нарушение положений ст. 56 ГПК РФ доказательств уплаты указанной задолженности как полностью, так и в части, стороной ответчика в материалы дела представлено не было, с ответчиков в пользу истца подлежит взысканию в солидарном порядке ссудная задолженность по кредитному договору <***> от 20.06.2018 составила сумму в размере 630 444,60 руб.

Разрешая требование о взыскании штрафных санкций (неустойки), суд приходит к следующему.

Согласно п.1 ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, в том числе неустойкой.

В соответствии с п. 1 ст. 330, ст. 331 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Поскольку в ходе разбирательства по делу был установлен факт нарушения ответчиками принятых на себя обязательств по кредитному договору и договору поручительства, суд находит требование о взыскании штрафных санкций законным и обоснованным.

Согласно п. 3.8 Общих условий кредитования при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита, или уплату процентов, или иных платежей, предусмотренных договором, заемщик уплачивает банку неустойку в размере, указанном в заявлении. Неустойка рассчитывается от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки с даты возникновения просроченной задолженности (не включая эту дату) по дату полного погашения просроченной задолженности (включительно).

В соответствии с п. 8 заявления о присоединении к Общим условиям кредитования неустойка за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита, уплату процентов, или иных платежей, предусмотренных условиями кредитования: 0,1 процента от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки с даты возникновения просроченной задолженности (не включая эту дату) по дату полного погашения просроченной задолженности (включительно).

Согласно п. 4.3 Общих условий поручительства в случае отсутствия оформленного(ых) предварительного(ых) распоряжения(й) банку о списании средств, находящихся на счете(ах) поручителя и/или отсутствии денежных средств на счете(ах) поручителя, банк письменно уведомляет поручителя о просрочке заемщиком платежей по кредитному договору.

Поручитель обязан не позднее следующего рабочего дня после получения письменного уведомления от банка о просрочке заемщиком платежей по кредитному договору уплатить банку просроченную заемщиком сумму с учетом неустоек на дату фактической оплаты задолженности по кредитному договору, а также судебные и иные расходы банка.

В случае нарушения вышеуказанного срока, поручитель выплачивает банку неустойку с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной кредитным договором, за каждый день просрочки, включая дату погашения просроченной задолженности, в размере, указанном в индивидуальных условиях поручительства. Неустойка начисляется за каждый день просрочки, включающего обязательства заемщика по погашению основного долга и/или уплате процентов, и иных платежей, указанных в индивидуальных условиях поручительства, но без учета неустойки заемщика.

Уплата неустойки, предусмотренной условиями договора поручительства, не освобождает поручителя от выполнения обязательств, принятых по договору поручительства.

Согласно п. 2 индивидуальных условий договора поручительства неустойка за несвоевременную уплату поручителем просроченных платежей по кредитному договору 0,1 процента от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки с даты возникновения просроченной задолженности (не включая эту дату) по дату полного погашения просроченной задолженности (включительно).

Согласно представленному стороной истца расчету по состоянию на 13.11.2020 неустойка за несвоевременное погашение кредита составила сумму в размере 18 196,82 руб., неустойка за несвоевременную уплату процентов – 2 643,78 руб.

Проверив правильность математических операций в совокупности с исследованными в судебном заседании финансовыми документами, суд находит верным и считает возможным согласиться с предложенным истцом расчетом неустойки за несвоевременное погашение кредита, неустойки за несвоевременную уплату процентов.

Согласно ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Как разъяснено в п. 69 постановления Пленума Верховного Суда РФ № 7 от 24.03.2016 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

При оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (пункты 3, 4 статьи 1 ГК РФ). Доказательствами обоснованности размера неустойки могут служить, в частности, данные о среднем размере платы по краткосрочным кредитам на пополнение оборотных средств, выдаваемым кредитными организациями лицам, осуществляющим предпринимательскую деятельность, либо платы по краткосрочным кредитам, выдаваемым физическим лицам, в месте нахождения кредитора в период нарушения обязательства, а также о показателях инфляции за соответствующий период. Установив основания для уменьшения размера неустойки, суд снижает сумму неустойки (п.75 постановления Пленума Верховного Суда РФ № 7 от 24.03.2016).

С учетом правовой позиции Конституционного Суда Российской Федерации, выраженной в определении от 21 декабря 2000 года N 263-О, положения п. 1 ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба.

Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, - на реализацию требования части 3 статьи 17 Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Именно поэтому в части 1 ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба.

Наличие оснований для снижения и определение критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.

Исходя из анализа действующего законодательства, неустойка представляет собой меру ответственности за нарушение исполнения обязательств, носит воспитательный и карательный характер для одной стороны и одновременно, компенсационный, то есть, является средством возмещения потерь, вызванных нарушением обязательств, для другой стороны, и не может являться способом обогащения одной из сторон.

Учитывая общую сумму задолженности, срок неисполнения обязательств, а также то обстоятельство, что размер требуемой истцом неустойки составляет 36,5 % годовых, при том, что кредит был получен с уплатой 17 % годовых, суд полагает, что в рассматриваемом случае размер неустойки соразмерен допущенным просрочкам по платежам, в связи с чем, считает, что оснований для ее снижения не имеется.

Таким образом, с ответчиков в пользу истца подлежит взысканию солидарно неустойка за несвоевременное погашение кредита в размере 18 196,82 руб., неустойка за несвоевременную уплату процентов – 2 643,78 руб.

Таким образом, с ответчиков в пользу истца солидарно подлежит взысканию досрочно задолженность по кредитному договору <***> от 20.06.2018 в размере 651 285,20 руб. по состоянию на 13.11.2020.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Согласно ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела. Размер и порядок уплаты государственной пошлины устанавливаются федеральными законами о налогах и сборах.

Как установлено п.1 ст.333.19 НК РФ при подаче искового заявления имущественного характера, подлежащего оценке, при цене иска от 200 001 рубля до 1 000 000 рублей государственная пошлина уплачивается в размере 5 200 рублей плюс 1 процент суммы, превышающей 200 000 рублей.

Истцом при подаче настоящего искового заявления была уплачена государственная пошлина в размере 9712, 85 руб., что подтверждается платежным поручением № 212521 от 17.11.2020.

Поскольку в ходе разбирательства по делу суд пришел к выводу об удовлетворении исковых требований, исходя из размера присужденной в пользу истца суммы, суд считает необходимым взыскать с ответчиков солидарно в пользу истца расходы по оплате государственной пошлины в указанном выше размере.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194 – 199 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования Публичного акционерного общества «Сбербанк России» к индивидуальному предпринимателю ФИО2, ФИО1 о досрочном взыскании задолженности по кредитному договору в солидарном порядке удовлетворить.

Взыскать в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» досрочно солидарно с индивидуального предпринимателя ФИО2, ФИО1 задолженность по кредитному договору <***> от 20.06.2018 в размере 651 285,20 руб., в том числе: просроченная ссудная задолженность – 630 444,60 руб., неустойка за несвоевременное погашение кредита – 18 196,82 руб., неустойка за несвоевременную уплату процентов – 2 643,78 руб.

Взыскать в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» солидарно с индивидуального предпринимателя ФИО2, ФИО1 расходы по уплате государственной пошлины в размере 9712, 85 руб.

Решение может быть обжаловано в Томский областной суд в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме через Октябрьский районный суд г. Томска.

Председательствующий судья (подпись) Н.Н. Качесова

Мотивированный текст решения изготовлен 16 марта 2021 года.

Председательствующий судья (подпись) Н.Н. Качесова

Копия верна.

Судья Н.Н. Качесова

Секретарь: Я.В. Лащенкова

16 марта 2021 года

Оригинал хранится в деле УИД № 70RS0003-01-2020-002150-49 (№ 2-994/2021) в Октябрьском районном суде г.Томска.