Решение № 2-4107/2018 2-4107/2018~М-3961/2018 М-3961/2018 от 9 сентября 2018 г. по делу № 2-4107/2018

Дело №2-4107/12-2018г.


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

10 сентября 2018 года г.Курск

Ленинский районный суд г.Курска в составе:

председательствующего судьи: Машошиной С.В.,

при секретаре: Мишковой К.Ю.,

с участием представителя ответчика по доверенности: ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО2 о взыскании задолженности по договору о карте,

У С Т А Н О В И Л:

АО «Банк Русский Стандарт» обратилось в суд с иском к ФИО2, в котором просило взыскать с ответчика в их пользу сумму задолженности по договору о карте № в размере 121087 руб. 97 коп., из которых: 89338 руб. 68 коп. – основной долг, 16103 руб. 36 коп. – проценты, 3186 руб. 04 коп. – комиссия за снятие наличных денежных средств, 1 500 руб. 00 коп. – плата за выпуск и обслуживание карты, 10 959 руб. 89 коп. – неустойка за пропуск платежей до выставления заключительного счета-выписки, 10 241 руб. 91 коп. – неустойка за нарушение сроков оплаты сумм, указанных в заключительном счете-выписке, а также, судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 826 руб. 60 коп.

В обоснование заявленных требований в иске указано следующее. ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 направила в банк заполненную Анкету и Заявление о предоставлении потребительского кредита. Рассмотрев заявление, банк направил клиенту Индивидуальные условия договора ПК (оферту банка), являющийся неотъемлемой частью данного договора. ДД.ММ.ГГГГ клиент акцептовал указанную оферту путем передачи в банк подписанных Индивидуальных условий. Рассмотрев оферту клиента о заключении договора о карте, банк произвел ее акцепт, а именно: выполнил действия, с моментом совершения которых клиент связывал момент заключения договора о карте, т.е. открыл банковский счет №. Таким образом, между сторонами был заключен смешанный договор №, включающий в себя договор о карте и договор потребительского кредита. Договором о карте предусмотрены следующие условия: ежегодная плата за выпуск и обслуживание основной карты 1500 руб. (п.1.1 Тарифного плана); размер процентов 36% годовых (п.4 Индивидуальных условий); плата за выдачу наличных денежных средств в банкоматах банка 4,9% (минимум 200 руб.); в банкоматах других кредитных организаций 4,9% (минимум 200 руб.) (п.7 Тарифного плана); неустойка за пропуск минимального платежа 20% годовых на текущую сумму задолженности (не включая ранее начисленную неустойку) (п.12 Индивидуальных условий). Срок возврата задолженности по договору о карте определен моментом ее востребования банком – выставлением заключительного счета-выписки (п.2 Индивидуальных условий). Карта ответчиком была активирована ДД.ММ.ГГГГ, установлен лимит в размере 100000 руб. Поскольку ответчик перестал исполнять обязанность по уплате очередного платежа, банк на основании договора потребовал досрочного возврата задолженности по кредиту, однако, заключительное требование исполнено ответчиком не было, в связи с чем, банк обратился в суд.

Представитель истца АО «Банк Русский Стандарт» в судебное заседание не явился, о дне, месте и времени судебного заседания был извещен надлежащим образом.

Представитель ответчика ФИО2 по доверенности ФИО1 в судебном заседании согласилась с предъявленными требованиями в части взыскания основного долга, процентов, комиссий и плат. При этом, просила применить ст.333 ГК РФ и снизить суммы начисленных неустоек до 5000 руб. 00 коп.

Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явилась, о дне, месте и времени судебного заседания была извещена надлежащим образом.

Выслушав объяснения представителя ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

На основании ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таковых условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий согласно ст. 310 ГК РФ не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу ч.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Согласно ст.ст.432, 433 ГК РФ, договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор считается заключенным в момент получения лицом, направлявшим оферту, ее акцепта.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 направила в банк заполненную Анкету и Заявление о предоставлении потребительского кредита. Рассмотрев заявление, банк направил клиенту Индивидуальные условия договора ПК (оферту банка), являющийся неотъемлемой частью данного договора. ДД.ММ.ГГГГ клиент акцептовал указанную оферту путем передачи в банк подписанных Индивидуальных условий.

Рассмотрев оферту клиента о заключении договора о карте, банк произвел ее акцепт, а именно: выполнил действия, с моментом совершения которых клиент связывал момент заключения договора о карте, т.е. открыл банковский счет №. Таким образом, между сторонами был заключен смешанный договор №, включающий в себя договор о карте и договор потребительского кредита.

Срок возврата задолженности по договору о карте определен моментом ее востребования банком – выставлением заключительного счета-выписки (п.2 Индивидуальных условий).

Карта ответчиком была активирована ДД.ММ.ГГГГ, установлен лимит в размере 100000 руб. С использованием карты были совершены расходные операции, что подтверждается выпиской по счету карты.

Согласно условиям договора о карте, ответчик обязан своевременно осуществлять погашение задолженности, а именно: осуществлять возврат кредита банку, уплачивать банку проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи.

Договором о карте предусмотрены следующие условия (Тарифный план ТП 4-н):

- ежегодная плата за выпуск и обслуживание основной карты 1 500 рублей (п.1.1. ТП);

- размер процентов 36% годовых (п.4 Индивидуальных условий);

- плата за выдачу наличных денежных средств в банкоматах банка 4,9% (минимум 200 руб.); в банкоматах других кредитных организаций 4,9% (минимум 200 руб.) (п.7 Тарифного плана);

- неустойка за пропуск минимального платежа 20% годовых на текущую сумму задолженности (не включая ранее начисленную неустойку) (п.12 Индивидуальных условий).

Срок возврата задолженности по договору о карте определен моментом ее востребования банком – выставлением заключительного счета-выписки (п.7.1 Условий кредитования счета).

Согласно п. 1.18. Условий по карте, выпущенная Клиенту карта предназначена для совершения ее Держателем Операций в пределах денежных средств Клиента, находящихся на Счете, и (или) кредита, предоставленного Банком Клиенту в рамках Договора ПК (при наличии Договора ПК) при недостаточности или отсутствии на Счете денежных средств.

В соответствии с п. 4.1. Условий кредитования счета задолженность Заемщика перед банком возникает в результате предоставления Банком Заемщику кредита, начисления Банком подлежащих уплате Заемщиком за пользование Кредитом процентов; возникновения неустойки.

Согласно п. 4.2. Условий кредитования счета Кредит предоставляется Банком Заемщику в соответствии со статьей 850 Гражданского кодекса Российской Федерации — в случае отсутствия или недостаточности денежных средств на Счете для осуществления: расходных Операций, совершаемых/совершенных с использованием Карты (ее реквизитов) по оплате товаров (имущества/ работ / услуг / результатов интеллектуальной деятельности) и получению наличных денежных средств; иных Операций, если в отношении таких Операций Банк и Заемщик на основе отдельных соглашений, заключенных между ними (при наличии таких соглашений), пришли к соглашению о возможности их совершения с использованием Кредита.

Кредит считается предоставленным Банком со дня отражения на Счете сумм Операций, указанных в п. 4.2 Условий и осуществляемых (полностью или частично) за счет Кредита (п. 4.3 Условий кредитования счета).

В соответствии с п. 8 Индивидуальных условий погашение задолженности Заемщиком производится путем размещения на Счете денежных средств и их дальнейшего списания Банком в погашение Задолженности (с учетом очередности списания денежных средств со Счета, определенной разделом 15 Условий о карте).

При этом согласно п. 7.6. Условий кредитования счета, заемщик до дня выставления заключительного счета-выписки вправе в любое время осуществлять размещение денежных средств на Счете в целях досрочного полного либо частичного погашения Основного долга и Задолженности в целом.

B соответствии с п. 6.2 Условий кредитования счета, в случае, если до окончания Расчетного периода, следующего за Расчетным периодом, по окончании которого был определен Минимальный платеж, на Счете не будут размещены (не в результате предоставления Банком Кредита) денежные средства в размере равном такому Минимальному платежу, то такое обстоятельство рассматривается как пропуск Заемщиком Минимального платежа.

В связи с тем, что ответчик не исполнил обязанность по оплате минимальных платежей, истец потребовал исполнения обязательств и возврата всей суммы задолженности в размере 121 087 руб. 97 коп., направив в адрес ответчика заключительный счет-выписку, установив срок уплаты задолженности не позднее ДД.ММ.ГГГГ. Однако, данное требование ответчиком не было исполнено в срок.

Как было установлено в судебном заседании, до настоящего времени задолженность по договору о карте ответчиком не погашена, что подтверждается выпиской по счету карты ответчика и, в соответствии с прилагаемым расчетом задолженности, составляет 121087 руб. 97 коп., из которых: 89338 руб. 68 коп. – основной долг, 16103 руб. 36 коп. – проценты, 3186 руб. 04 коп. – комиссия за снятие наличных денежных средств, 1 500 руб. 00 коп. – плата за выпуск и обслуживание карты, 10 959 руб. 89 коп. – неустойка за пропуск платежей до выставления заключительного счета-выписки.

В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий за нарушение сроков оплаты сумм, указанных в Заключительном счете-выписке, Клиент выплачивает Банку неустойку в размере 0,1% от суммы Задолженности, указанной в таком Заключительном счете-выписке, за каждый календарный день просрочки.

В соответствии со ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

С учетом позиции Конституционного Суда Российской Федерации, положения п. 1 ст. 333 ГК РФ содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба.

С учетом изложенного, применительно к размеру начисленной неустойки по договору о карте, где сумма просроченного основного долга составляет 89338 руб. 68 коп., сумма процентов – 16 103 руб. 36 коп., учитывая, что сумма задолженности определена банком по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, сумма начисленной неустойки за пропуск платежей до выставления заключительного счета-выписки в размере 10959 руб. 89 коп. и за нарушение сроков оплаты сумм, указанных в заключительном счете-выписке в размере 10 241 руб. 91 коп., явно несоразмерна последствиям нарушения обязательств.

Исходя из периода просрочки, который был обусловлен как поведением заемщика, так и суммы неисполненного обязательства, суд приходит к выводу о явной несоразмерности неустойки, заявленной ко взысканию, последствиям нарушения обязательства, и снижению ее размера с 10959 руб. 89 коп. до 5000 руб., с 10 241 руб. 91 коп. до 5000 руб.

При таких обстоятельствах заявленные исковые требования подлежат частичному удовлетворению.

Согласно п.21 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21.01.2016г. №1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела» положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек (статьи 98, 102, 103 ГПК РФ, статья 111 КАС РФ, статья 110 АПК РФ) не подлежат применению при разрешении требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды (статья 333 ГК РФ).

В силу ст.98 ГПК РФ в пользу истца с ответчика подлежат взысканию судебные расходы по оплате госпошлины в размере 3 826 руб. 60 коп.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд,

Р Е Ш И Л:

Исковые требования АО «Банк Русский Стандарт» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО2 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» задолженность по договору о карте № в размере 120128 руб. 08 коп., из которых: 89338 руб. 68 коп. – основной долг, 16103 руб. 36 коп. – проценты, 1 500 руб. 00 коп. – плата за выпуск и обслуживание карты, 3186 руб. 04 коп. – комиссия за снятие наличных денежных средств, 5000 руб. – неустойка за пропуск платежей до выставления заключительного счета-выписки, 5000 руб. – неустойка за нарушение сроков оплаты сумм, указанных в заключительном счете-выписке, а также, судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 3826 руб. 60 коп., а всего сумму в размере 123954 (сто двадцать три тысячи девятьсот пятьдесят четыре) рубля 68 (шестьдесят восемь) копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Курский областной суд через Ленинский районный суд г. Курска в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Мотивированное решение суда составлено 14 сентября 2018г.

Судья: