Решение № 2-895/2018 2-895/2018~М-741/2018 М-741/2018 от 1 октября 2018 г. по делу № 2-895/2018

Дело № 2-895/2018 <данные изъяты>


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

02 октября 2018 года г. Слободской Кировской области

Слободской районный суд Кировской области в составе председательствующего судьи Лумпова И.Л.,

при секретаре Драчковой Н.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску ПАО КБ «УБРиР» к ФИО1, АО «Д2 Страхование» о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» обратился в суд с иском, указав, что между истцом и ФИО2 заключен кредитный договор от 02.09.2014, по которому «Уральский банк реконструкции и развития» предоставил ФИО2 денежные средства в размере 200000 рублей сроком до 02.09.2017, а последняя приняла на себя обязательства по погашению кредита путем внесения аннуитетных платежей. По состоянию на 25.04.2018 имеется задолженность в размере 468 048 рублей 01 копейка, из которых 189 678 рублей 32 копейки – сумма основного долга, 278 369 рублей 69 копеек – проценты за период с 03.09.2014 по 25.04.2018. <данные изъяты> ФИО2 умерла. Истец с учетом уточнения просит взыскать с АО «Д2 Страхование» страховую выплату в сумме 200 000 рублей, государственную пошлину в размере 3 367 рублей 38 копеек, с наследника ФИО2 ФИО1 сумму задолженности в размере 268 048 рублей 01 копейка, государственную пошлину в размере 4 513 рублей 10 копеек.

Определением от 08.08.2018 к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельные требования, привлечена администрация Вахрушевского городского поселения Слободского района Кировской области.

Представитель истца в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, извещен о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом.

Представитель ответчика ФИО1 ФИО3 в судебном заседании с иском не согласился, пояснил, что ФИО1 после смерти матери принял наследство в виде квартиры и автомобиля. В настоящее время данное имущество продано, за счет вырученных денежных средств погашен долг перед ПАО Сбербанк.

Представитель ответчика АО «Д2 Страхование» в судебное заседание не явился. Ответчик извещен о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие, в возражении на иск с заявленными требованиями не согласился, заявил о пропуске истцом срока исковой давности. Кроме того, истцом не представлены доказательства, подтверждающие страховое событие.

Представитель третьего лица администрации Вахрушевского городского поселения Слободского района Кировской области в судебное заседание не явился. Третье лицо о времени и месте рассмотрения дела извещено надлежащим образом, просило рассмотреть дело в отсутствие своего представителя, в отзыве на иск указало, что ему неизвестно о наличии выморочного имущества, оставшегося после смерти ФИО2

В соответствии со ст.167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие неявившихся лиц.

Заслушав объяснения ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу ст.433 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) договор признается заключенным в момент получения, направившим оферту, ее акцепта.

При этом, как следует из п.3 ст.434 ГК РФ, письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 ГК РФ, согласно которому совершение лицом, получившим оферту, действий по выполнению указанных в ней условий договора, считается акцептом.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная, организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст. ст. 809, 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В судебном заседании установлено, что 02.09.2014 между ОАО «Уральский банк реконструкции и развития» (в настоящее время - ПАО КБ «УБРиР») и ФИО2, путем подписания анкеты-заявления на предоставление кредита №, был заключен договор потребительского кредита № №, согласно которому истец выдал ФИО2 кредит в сумме 200000 рублей на 36 месяцев под 45% годовых. Кредит подлежал возврату путем внесения до 2 числа каждого месяца ежемесячных обязательных платежей в сумме 12741 рубль – 1-6 платеж, в сумме 8906 рублей – 7-12 платеж, 7809 рублей – 13-35 платеж, 7795 рублей 89 копеек – 36 платеж. Выдача кредита производится путем зачисления на указанный счет (л.д. <данные изъяты>).

Истец открыл ответчику счет № в рублях, осуществил эмиссию банковской карты и передал ее ФИО2, зачислил на карточный счет 200000 рублей.

Как следует из выписки по лицевому счету, в период с 02.09.2014 по 12.09.2014 с карточного счета снята сумма кредита, с января 2015 года исполнение обязательства по внесению платежей в погашение кредита прекращено.

Расчётом задолженности на ДД.ММ.ГГГГ подтверждается, что долг ФИО2 перед истцом на указанную дату составил 468048 рублей 01 копейка, в том числе: 189678 рублей 32 копейки – задолженность по основному долгу; 278369 рублей 69 копеек - проценты, начисленные за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 13-14).

Данный расчет ответчиками не оспорен, арифметически верен.

При заключении кредитного договора ФИО2 было подано заявление на присоединение к Программе коллективного добровольного страхования в соответствии с заключенным ДД.ММ.ГГГГ между Банком и АО «Д2 Страхование» договором коллективного страхования, по условиям которого истец является основным выгодоприобретателем на сумму фактической задолженности по кредиту застрахованного лица (ФИО2) на день наступления с ним страхового случая (п.1.4, 1.5). Одним из страховых рисков является смерть застрахованного лица, явившаяся следствием несчастного случая или острого внезапного заболевания (п.3.1.1.1).

В п.2.5 Правил страхования от несчастных случаев и болезней от ДД.ММ.ГГГГ определено, что острым внезапным заболеванием признается впервые диагностированное в течение действия договора страхования у застрахованного лица квалифицированным врачом и подтвержденное клинико-инструментальными методами исследования одно из заболеваний, перечисленных в пунктах 2.5.1 – 2.5.6.

В период действия кредитных правоотношений заемщик ФИО2 умерла ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается копией свидетельства о смерти от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.<данные изъяты>), записью акта о смерти № от ДД.ММ.ГГГГ, причина смерти – внутримозговое кровоизлияние множественной локализации, гипертензивная (гипертоническая) болезнь с преимущественным поражением сердца без (застойной) сердечной недостаточности (л.д.<данные изъяты>).

05.03.2015 ФИО3 истцу подано уведомление о наступлении страхового случая в отношении ФИО2 (л.д<данные изъяты>).

На дату смерти у заемщика образовалась задолженность по исполнению кредитных обязательств в сумме 202077 рублей 70 копеек (л.д.<данные изъяты>). Расчет указанной суммы задолженности ответчика не оспорен, арифметически верен.

ДД.ММ.ГГГГ истец обратился к АО «Д2 Страхование» с заявлением о наступлении страхового случая в отношении ФИО2 и возникновением в связи с этим права выгодоприобретателя на получение страховой выплаты.

Письмом от ДД.ММ.ГГГГ АО «Д2 Страхование» сообщило истцу о необходимости представления документов, подтверждающих факт страхового события, и указало, что принятие решения по заявленному событию будет возможно после получения документов, предусмотренных Правилами страхования, и проведения страхового расследования (л.д.<данные изъяты>). Указанное письмо получено истцом ДД.ММ.ГГГГ (л.д.<данные изъяты>).

На дату рассмотрения дела судом выплата не произведена.В силу п. 1 п. 2 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем) выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается застрахованным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо.

Согласно п. 2 ст. 9 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в РФ» страховым случаем является свершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату.

Исходя их положений ст.942 ГК РФ условие о страховом случае относится к числу существенных условий договора страхования. При этом в п.2 ст.942 ГК РФ предписано страховщику и страхователю при заключении договора достигнуть соглашения по условию и характеру события, на случай наступления которого осуществляется страхование.

По мнению суда, положения федерального законодательства не содержат обязанности страховщика по безусловному страхованию жизни и здоровья всех рисков. Следовательно, в силу вышеприведенных норм материального права, стороны договора страхования самостоятельно определяют характер события, на случай наступления которого осуществляется личное страхование.

Согласно копии выписки из медицинской карты ФИО2 она состояла на диспансерном учете с 2007 года с диагнозом гипертоническая болезнь, в 2012, 2013, 2014 годах обращалась к врачу по поводу указанного заболевания.

Решением Слободского районного суда Кировской области от ДД.ММ.ГГГГ, вступившим в законную силу ДД.ММ.ГГГГ установлено, что заболевания (гипертоническая болезнь и цереброваскулярная болезнь), ставшие причиной смерти, имелись у ФИО2 за несколько лет до её наступления.

На основании изложенного суд приходит к выводу, что причина смерти ФИО2 не входит в перечень острых внезапных заболеваний, предусмотренных программой страхования, в связи с чем, не может являятся страховым случаем.

Кроме того, суд находит обоснованными доводы ответчика АО «Д2 Страхование» о пропуске истцом срока исковой давности.

В соответствии с пунктом 2 статьи 966 ГК РФ срок исковой давности по требованиям, вытекающим из договора страхования риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни; здоровью или имуществу других лиц, составляет три года (статья 196 Гражданского кодекса).

Согласно ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности устанавливается в три года, определяемого к соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса, из содержания которой следует, что, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 обратился в ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» с заявлением о наступлении страхового случая в отношении ФИО2

ДД.ММ.ГГГГ представитель ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» обратился с заявлением в АО «Д2 Страхование» о наступлении ДД.ММ.ГГГГ страхового случая, по результатам рассмотрения которого ДД.ММ.ГГГГ страховщиком предложено представить документы, подтверждающие факт страхового события, и документы, подтверждающие последствия события. Ответ получен истцом ДД.ММ.ГГГГ (л.д.<данные изъяты>).

Следовательно, истец, получив письмо ответчика, узнал или должен был узнать о нарушении своего права, в связи с чем срок исковой давности предъявления требований к страховщику истек ДД.ММ.ГГГГ, однако за защитой своего права в судебном порядке истец обратился ДД.ММ.ГГГГ.

Доказательства того, что до апреля 2018 года истец обращался с подобным иском к ответчику, суду не представлены.

На основании изложенного суд приходит к выводу, что истцом пропущен срок исковой давности для обращения с иском к АО «Д2 Страхование», что является основанием для отказа в удовлетворении иска.

Таким образом, основания для удовлетворения требования ПАО «УБРиР» к АО «Д2 Страхование» о взыскании страховой выплаты в сумме 200 000 рублей отсутствуют.

В силу пункта 1 статьи 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Кредитное обязательство не связано неразрывно с личностью должника, поэтому не прекращается его смертью.

Согласно пункту 1 статьи 1110 ГК РФ при наследовании имущества умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное.

В соответствии со статьей 1112 ГК РФ в состав наследства входят не только имущество, имущественные права умершего, но и его обязанности. Принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось (статья 1152 ГК РФ).

На основании пункта 1 статьи 1175 ГК РФ каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам.

Согласно письму нотариуса ФИО4 от ДД.ММ.ГГГГ, копии свидетельства о праве на наследство по закону от ДД.ММ.ГГГГ наследственное имущество ФИО2 состоит из транспортного средства марки H-RV, 2002 года выпуска, государственный регистрационный знак <данные изъяты>, и квартиры по адресу: <адрес>, общей площадью <данные изъяты> кв.м. с кадастровым номером №. Наследником по закону, принявшим наследство после умершей ФИО2, является сын ФИО1

Согласно представленным представителем ответчика ФИО3 экспертным заключениям № и № от ДД.ММ.ГГГГ рыночная стоимость квартиры по адресу: <адрес>, на ДД.ММ.ГГГГ составляла 1250000 рублей, рыночная стоимость транспортного средства марки H-RV, 2002 года выпуска, государственный регистрационный знак <данные изъяты>, на ДД.ММ.ГГГГ составляла 300000 рублей.

Решением Слободского районного суда Кировской области от 1703.2016, вступившим в законную силу ДД.ММ.ГГГГ, с наследника ФИО1 солидарно с ФИО3 в пользу ПАО Сбербанк взыскана задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 241240 рублей в пределах стоимости наследственного имущества, оставшегося после смерти заемщика ФИО2 Также с наследника ФИО1 солидарно с ФИО8 в пользу ПАО Сбербанк взыскана задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 1320447 рублей в пределах стоимости наследственного имущества, оставшегося после смерти заемщика ФИО2 Общая сумма долга ФИО2, взысканная с ответчика ФИО1, составила 1561686 рублей 59 копеек, что составляет предельный размер стоимости наследственного имущества, оставшегося после смерти заемщика ФИО2

С учетом вышеизложенного, поскольку с наследника ФИО1 уже взыскана денежная сумма, соответствующая стоимости наследственного имущества заемщика ФИО2, суд в данном случае не находит оснований для удовлетворения заявленных истцом требований о взыскании с наследника умершей ФИО2 ФИО1 задолженности по кредитному договору в размере 268 048 рублей 01 копейка.

Таким образом, в удовлетворении иска следует отказать.

На основании ст.ст.94, 98 ГПК РФ судебные расходы истца возмещению не подлежат.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении иска ПАО КБ «УБРиР» к ФИО1, АО «Д2 Страхование» о взыскании задолженности по кредитному договору отказать.

Решение может быть обжаловано в Кировский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Слободской районный суд Кировской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья И.Л.Лумпова