Решение № 2-1688/2025 2-1688/2025~М-1142/2025 М-1142/2025 от 2 июля 2025 г. по делу № 2-1688/2025

Дело № 2-1688/2025

УИД: 55RS0004-01-2025-001762-63


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Омск 26 июня 2025 г.

Октябрьский районный суд г. Омска

в составе председательствующего судьи Руф О.А.

при секретаре судебного заседания Бургардт М.С.

с участием представителя истца ФИО1 (по доверенности), старшего помощника прокурора по ОАО г. Омска ФИО2

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО3 к АО «Альфа-Банк» о защите прав потребителя, взыскании компенсации морального вреда

УСТАНОВИЛ:

ФИО3 обратился в суд с иском к АО «Альфа-Банк» о защите прав потребителя, взыскании компенсации морального вреда. В обосновании требований указал, что ему незаконно был ограничен доступ в личный кабинет и пользование банковского счета № <данные изъяты>. Между ним. и АО «Альфа-банк» был заключён Договор о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «Альфа-Банк», согласно которому на имя истца ответчиком был открыт расчётный <данные изъяты>.

03.07.2024 г. истец обратился в банк по адресу г. Омск, ФИО4 дом 162 по факту разблокировки его личного кабинета.

Сотрудник банка предложил предоставить сведения о финансовой деятельности истца без предоставления письменного требования. В последующем истец предоставил краткие сведения о своей финансовой деятельности, однако личный кабинет разблокирован не был

27.08.2024 г. в адрес ответчика нарочно передана жалоба по факту не предоставления письменного ответа по факту ограничения доступа в личный кабинет.

30.08.2024 г. представитель ФИО1 передал жалобу в отделение банка.

03.09.2024 г. представитель банка предоставил письменный запрос о предоставлении документов об источниках происхождения денежных средств, на которые покупались крипто валюта, скрины из личного кабинета с историей транзакций, письменное обязательство не переводить операции, которые несут высокие репутационные риски для банка, письменное обязательство на будущее не совершать по счетам физического лица в

15.10.1024 г. получен ответ из банка с указанием предоставить документы о финансовой деятельности истца.

Истец обратился в банк с заявлением путем направления его по электронной почте, согласно ответа банка в удовлетворении обращения отказано со ссылкой на п.13.4. и 13.5 ст. 7 ФЗ № 115-ФЗ

Просил признать действия АО «Альфа-банк» незаконными в части отказа снятия блокировки по расчетному счету № <данные изъяты> и взыскать 100 000 рублей компенсация морального вреда.

В судебном заседании ФИО3 участие не принимал, о времени и дне слушания дела извещен, направил в суд своего представителя.

Представитель ФИО1 (по доверенности) требования поддержал и просил их удовлетворить по основаниям указанным в иске. Не отрицал факт того, что истец может обратиться лично в отделение банка в г. Омске и получить денежные средства лично. Однако считает, что банк незаконно ограничил доступ в личный кабинет, пояснил, что денежные средства, поступившие на расчетный счет ФИО3 связаны с инвестиционными операциями по покупке крипто валюты. Данный вид деятельности не запрещен законом, в связи с чем истец данным правом воспользовался.

АО «Альфа-Банк» в лице представителя ФИО5 (по доверенности) в судебное заседание не явился, в материалы дела предоставлен отзыв на исковое заявление. Дополнительно в отзыве указано, что был заключен договор ДКБО с ФИО3 В период времени с 08.09.2023 г. по 25.09.2023 обороты ФИО6 составили 1,19 млн руб. Зачисления денежных средств производилось безналичным переводом посредством С2С от 37 физических лиц. Поведя проверку деятельности клиента банком были установлены факторы высокого риска вовлечения кредитной организации в проведение сомнительных операций, в связи с чем банком были применены меры противолегализационного контроля. Ограничения были наложены на банковские карты клиента и на функции дистанционных каналов обслуживания, при этом счета не были блокированы. При этом возможность обратиться в офис банка для получения денежных средств не ограничивалась. Истцу на его обращения были даны ответы о необходимости предоставления документов об источниках происхождения денежных средств. Однако, документы предоставлены не были

Представитель прокуратуры в судебном заседании полагал возможным отказать в удовлетворении требований, т.к. действия банка были направлены на защиту интересов клиентов банка и действия совершены в рамках ФЗ № 115-ФЗ.

Выслушав участвующих в деле лиц, изучив материалы дела, оценив представленные доказательства, суд приходит к следующему.

В силу п.1 ст. 845 Гражданского кодекса РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Согласно ст. 849 Гражданского кодекса РФ Банк обязан по распоряжению клиента выдавать или списывать со счета денежные средства клиента не позднее дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа, если иные сроки не предусмотрены законом, изданными в соответствии с ним банковскими правилами или договором банковского счета.

В соответствии с п.1 ст. 858 Гражданского кодекса РФ если иное не предусмотрено законом или договором, ограничение распоряжения денежными средствами, находящимися на счете, не допускается, за исключением наложения ареста на денежные средства, находящиеся на счете, или приостановления операций по счету, в том числе блокирования (замораживания) денежных средств в случаях, предусмотренных законом.

Согласно ч.9 ст. 9 Федерального закона от 27.06.2011 № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» использование клиентом электронного средства платежа может быть приостановлено или прекращено оператором по переводу денежных средств на основании полученного от клиента уведомления или по инициативе оператора по переводу денежных средств при нарушении клиентом порядка использования электронного средства платежа в соответствии с договором.

Федеральный закон от 07.08.2001 № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» направлен на защиту прав и законных интересов граждан, общества и государства путем создания правового механизма противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, финансированию терроризма и финансированию распространения оружия массового уничтожения.

Федеральный закон регулирует отношения граждан Российской Федерации, иностранных граждан и лиц без гражданства, организаций, осуществляющих операции с денежными средствами или иным имуществом, иностранных структур без образования юридического лица, адвокатов, нотариусов, доверительных собственников (управляющих) иностранной структуры без образования юридического лица, исполнительных органов личного фонда (кроме наследственного фонда), в том числе международного личного фонда (кроме международного наследственного фонда), лиц, осуществляющих предпринимательскую деятельность в сфере оказания юридических или бухгалтерских услуг, аудиторских организаций, индивидуальных аудиторов, лиц, осуществляющих майнинг цифровой валюты (в том числе участника майнинг-пула), лица, организующего деятельность майнинг-пула, государственных органов, Центрального банка Российской Федерации, адвокатских и нотариальных палат субъектов Российской Федерации, саморегулируемых организаций аудиторов в целях предупреждения, выявления и пресечения деяний, связанных с легализацией (отмыванием) доходов, полученных преступным путем, финансированием терроризма, экстремистской деятельности и финансированием распространения оружия массового уничтожения, а также отношения юридических лиц и федеральных органов исполнительной власти, связанные с установлением бенефициарных владельцев юридических лиц.

В обязанности банка как организации осуществляющей операции с денежными средствами, входит предупреждение легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем и финансирование терроризма.

Согласно п.11 ст. 7 ФЗ № 115-ФЗ организации, осуществляющие операции с денежными средствами или иным имуществом, вправе отказать в выполнении распоряжения клиента о совершении операции, за исключением операций по зачислению денежных средств, поступивших на счет физического или юридического лица, иностранной структуры без образования юридического лица, по которой не представлены документы, необходимые для фиксирования информации в соответствии с положениями настоящего Федерального закона, а также в случае, если в результате реализации правил внутреннего контроля у работников организации, осуществляющей операции с денежными средствами или иным имуществом, возникают подозрения, что операция совершается в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма.

Как установлено судом между ФИО3 и АО «Альфа-Банк» заключен договор о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «Альфа-Банк», согласно которому на имя истца ответчиком был открыт расчетный счет № <данные изъяты>

Текущий счет физического лица № <данные изъяты> открыт для совершения операций, не связанных с предпринимательской деятельностью или частной практикой.

Основанием для заключения договора явилось анкета клиента заполненная ФИО3 01.02.2023 г.

Обслуживание в Банке осуществляется в соответствии с договором о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «Альфа-Банк» и Тарифами банка по договору о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «Альфа-Банк», которые размещены в свободном доступе на WEB - странице Банка в сети интернет.

Согласно п.2.7 ДКБО стороны договорились, что банк имеет право вносить изменения и (или) дополнения в условия договора и (или_ в тарифы банка, при этом клиент согласен с данными условиями. Договор становится обязательным для сторон в дату введения редакции в действие, изменения внесенные в договор размещаются в сети интернет на официальном сайте банка и в отделениях банка не менее чем за 2 кал.д. до даты введения редакции в действие.

Согласно п.3.2. ДКБО банк открывает счета для сведения операций не связанных с предпринимательской детальностью или частной практикой.

Как следует из Письма Банка России от 30.07.2010 N 12-1-5/1438 "О порядке применения отдельных положений Федерального закона "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма" в целях предотвращения легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, и финансирования терроризма кредитные организации обязаны разрабатывать правила внутреннего контроля и программы его осуществления, включающие в себя, в частности, критерии выявления и признаки необычных сделок с учетом особенностей их деятельности. При этом правила внутреннего контроля кредитных организаций должны разрабатываться с учетом рекомендаций, издаваемых Банком России по согласованию с уполномоченным органом. Так, критерии выявления и признаки необычных сделок перечислены Банком России в приложении N 2 к письму Банка России от 13.07.2005 N 99-Т "О методических рекомендациях по разработке кредитными организациями правил внутреннего контроля в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма". Следует отметить, что указанный перечень не является исчерпывающим и кредитные организации вправе дополнить его критериями выявления и признаками необычных сделок исходя из особенностей своей деятельности и деятельности своих клиентов, в том числе путем включения в данный перечень признаков операций, указанных в Письме АРБ, связанных с внесением физическими лицами дополнительных взносов в значительных суммах на вклады, ранее открытые в кредитных организациях.

Кредитные организации вправе предпринимать любые, не запрещенные действующим законодательством Российской Федерации меры, в том числе, предусмотренные правилами внутреннего контроля кредитной организации

Согласно сведений банка обороты истца по счету за период с 08.09.2023 г. по 25.09.2023 г. составили порядке 1,19 млн руб.

При этом зачисление денежных средств осуществлялось многочисленными безналичными переводами от физических лиц (37 переводов).

В соответствии с п.2,3 ст. 7 ФЗ №115-ФЗ кредитные организации обязаны выявлять операции, подлежащие обязательному контролю, и иные операции связанные с легализацией (отмыванием) доходов, полученных преступным путем, финансирование терроризма.

В ст. 3 ФЗ № 115-ФЗ дано понятие подозрительные операции - операции с денежными средствами или иным имуществом, предположительно совершаемые в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, и финансирования терроризма.

Письмом Банка России от 27.04.2007 N 60-Т (с изм. от 13.04.2016) "Об особенностях обслуживания кредитными организациями клиентов с использованием технологии дистанционного доступа к банковскому счету клиента (включая интернет-банкинг)" кредитным организациям рекомендуется отказывать клиентам в приеме от них распоряжений на проведение операции по банковскому счету (вкладу), подписанных аналогом собственноручной подписи, в случае выявления сомнительных операций клиентов.

Согласно договора на КБО заключенного с ФИО3 в п. 14.3.48 и п. 19.3.4. указано, что предоставление по договору КБО может быть приостановлено по инициативе Банка, в т.ч. если у Банка возникают подозрения, что операция совершается в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирование терроризма. Приостановление может осуществляться на неограниченный срок.

В целях предотвращения истцом сомнительных операций, 25.09.2023 г. были приняты меры банком в виде ограничения на банковские карты и на функции дистанционных каналов обслуживания ( интернет Банк «Альфа-Клик», услуга «Альфа-Мобайл»), при этом счета в банке не блокировались.

По мнению суда, ограничив доступ к системе и расчетам с использование карт, банк отказал истцу в реализации одного из возможных способов распоряжения денежными средствами, не ограничил истца распоряжаться денежными средствами на расчетном счете в отделении банка (как-то снятие денежных средств в кассе банке или переводов со счета).

Банк предложил истцу представить в подразделение Банка документы об операциях с денежными средствами, в том числе подтверждающие источник происхождения денежных средств на счете

Истцом предоставлена декларация о доходах по форме 3 НДФЛ, скриншоты личного кабинета криптобиржи, однако, по мнению суда данных документов не достаточно для банка подтверждающие источники происхождения денежных средств у ФИО3

Согласно ответа УФНС России по Омской области доход ФИО3 за 2023 г. составил 672 400 руб., за 2024 г. – 51 100 руб., ФИО3 зарегистрирован в качестве плательщика налога на профессиональных доход с 08.04.2023 г.

При этом меры по замораживанию (блокированию) денежных средств ФИО3 банком не принимались.

В соответствии со ст. 7 ФЗ № 115-ФЗ клиенты обязаны предоставлять организациям, осуществляющим операции с денежными средствами или иным имуществом, информацию, необходимую для исполнения указанными организациями требований настоящего Федерального закона, включая информацию о своих выгодоприобретателях, учредителях (участниках) и бенефициарных владельцах, а также о своем статусе доверительного собственника (управляющего) иностранной структуры без образования юридического лица, протектора (п. 14).

Из предоставленных документов в банк, а так же документов в материалы дела с очевидностью следует, что ФИО3 использовал счет в предпринимательских целях, как пояснил представитель истца ФИО3 занимается инвестиционной деятельностью.

Под инвестиционной деятельностью понимается вложение инвестиций и осуществление практических действий в целях получения прибыли и (или) достижения иного полезного эффекта (ст. 1 ФЗ от 25.02.1999 N 39-ФЗ (ред. от 25.12.2023) "Об инвестиционной деятельности в Российской Федерации, осуществляемой в форме капитальных вложений")

Таким образом, ФИО3 от данного вида деятельности может получать прибыль.

03.09.2024 года истец обратился к ответчику с заявлением о даче разъяснений какие операции несут высокие репутационные риски для банка.

На данное обращение дан ответ за № А 2408279328

Кроме того на претензии ФИО3 банком даны ответы за № А 2409038780 и № 2411117177

Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ) п.1,4 ст. 421 ГК РФ.

Согласно условий ДКБО банк вправе отказать клиенты в выпуске, выдаче, перевыпуске, возобновлении или восстановлении карты, по своему усмотрению и без объяснения причин (п. 19.3.1. ДКБО).

Согласно п. 19.3.4. ДКБО блокировать карты, выпущенные клиенты в рамках договора, в т.ч. карточные токены, а также ограничивать перечень возможных услуг с использованием карты/реквизитов карты…. В т.ч. случаях выявления банком операций клиента, содержащихся в соответствии с документами ЦБ РФ признаки необычных операций в случае нарушения клиентом (держателем карты) условий договора.

П.14.3.48 ДКБО ограничивать функциональность интернет банка «Альфа-Клик», телефонного центра «Альфа-Консультант», услуг «Альфа-Мобайл», «Альфа-Мобаил-Лайт», «Альфа-Диалог», «Аьфа-Оплата» в т.ч. ограничивать перечень возможных операций, совершаемых посредством указанных средств дистанционного банковского обслуживания, по своему усмотрению и без объяснения причин.

П. 14.3.9 ДКБО ограничивать, приостанавливать и прекращать применение клиентом средств дистанционного обслуживания …. В случаях выявления банком в деятельности клиента признаков необычных операций и ненадлежащего исполнения клиентом своих обязательств по договору.

Пунктом 14.3.5 ДКБО Банк вправе запрашивать у клиента дополнительную информацию и документы об операциях.

П.14.2.1. ДКБО клиент обязуется не проводить операции по счетам, связанные с ведением предпринимательской деятельности или с частной практикой.

Согласно п.14.2.9 ДКБО клиент обязан предоставлять в банк информацию, а также документы, подтверждающие источник происхождения денежных средств на счете, основание совершения операции по выдаче наличных денежных средств, а также в иных случаях по требованию Банка.

Кроме того клиент обязуется не использовать карты для ведения предпринимательской деятельности или частной практики, а также для оплаты товаров и услуг, запрещенных к реализации законодательством РФ.

Обращаясь с настоящими требованиями в суд истец указал, что ответчик запрашивал у него сведения о происхождении денежных средств при использовании им банковского счета для инвестиционной деятельности в т.ч. в форме купли-продажи цифровых активов.

Материалами дела, в том числе перепиской сторон, не подтверждается то обстоятельство, что истребуемые банком документы представлены истцом в Банк.

В силу п. 2 ст. 7 Федерального закона N 115-ФЗ организации, осуществляющие операции с денежными средствами или иным имуществом, обязаны в целях предотвращения легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, и финансирования терроризма разрабатывать правила внутреннего контроля, назначать специальных должностных лиц, ответственных за реализацию правил внутреннего контроля, а также принимать иные внутренние организационные меры в указанных целях.

Организации, осуществляющие операции с денежными средствами или иным имуществом в соответствии с правилами внутреннего контроля, обязаны документально фиксировать информацию, полученную в результате реализации указанных правил, и сохранять ее конфиденциальный характер.

Основаниями документального фиксирования информации являются: запутанный или необычный характер сделки, не имеющей очевидного экономического смысла или очевидной законной цели; несоответствие сделки целям деятельности организации, установленным учредительными документами этой организации; выявление неоднократного совершения операций или сделок, характер которых дает основание полагать, что целью их осуществления является уклонение от процедур обязательного контроля, предусмотренных настоящим Федеральным законом; иные обстоятельства, дающие основания полагать, что сделки осуществляются в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма.

Исходя из анализа выписки по счету, усматривается, что на счет истца <данные изъяты> с 08.09.2023 г. по 21.09.2023 г. вносились денежные средства переводами 08.09.2023 г. 8000 руб., 20 000 руб., 15 000 руб., 5 000 руб., 10 000 руб., 27 650 руб., 100 000 руб., 28 000 руб., 20 000 руб. 27 000 руб., 34 816,70 руб., 12.09.2023 г. – 50 000 руб., 5 000 руб., 10 000 руб., 11 232 руб., 13.09.2023 г. 40 000 руб., 12 881 руб., 10 000 руб., 15.09.2023 г. – 16 000 руб., 35 000 руб., 33 000 руб., 29 592,14 руб., 10 00 руб., 5 000 руб., 9900 руб., 20.09.2023 г. – 55 000 руб., 50 000 руб., 29670 руб., 21.09.2023 г. – 40000 руб., 30 000 руб., 29 000 руб., 38 000 руб., 25000 руб., 30 000 руб., 25 000 руб.

Таким образом, при реализации правил внутреннего контроля, в случае, если операция, проводимая по банковскому счету клиента, квалифицируется банком в качестве операции, подпадающей под какой-либо из критериев, перечисленных в п. 2 ст. 7 Федерального закона N 115-ФЗ что, соответственно, является основанием для документального фиксирования информации, Банк вправе запросить у клиента предоставления документов, выступающих формальным основанием для совершения такой операции по счету, а также иной необходимой информации, позволяющей банку уяснить цели и характер рассматриваемых операций.

Вместе с тем, закон предоставляет Банку право самостоятельно, с соблюдением требований внутренних нормативных актов, относить сделки клиентов банка к сомнительным, влекущим применение внутренних организационных мер, позволяющих банку защищать свои интересы в части соблюдения законности деятельности данной организации, действующей на основании лицензии.

Согласно п. 12 ст. 7 Федерального закона N 115-ФЗ приостановление операций в соответствии с п. 10 настоящей статьи и отказ от выполнения операций в соответствии с п. 11 настоящей статьи не являются основанием для возникновения гражданско-правовой ответственности организаций, осуществляющих операции с денежными средствами или иным имуществом, за нарушение условий соответствующих договоров.

К сомнительным операциям, совершаемым кредитными организациями по поручению клиентов, могут быть отнесены операции, указанные в письмах Банка России от 21 января 2005 г. N 12-Т, от 26 января 2005 г. N 17-Т, а также следующие виды операций.

1. Систематическое снятие клиентами кредитных организаций (юридическими лицами или индивидуальными предпринимателями) со своих банковских счетов (депозитов) крупных сумм наличных денежных средств. При этом особое внимание следует обращать на клиентов кредитных организаций, у которых отмечается высокое (80% и более) отношение объема снятых наличных средств к оборотам по их счетам.

2. Регулярные зачисления крупных сумм денежных средств от третьих лиц (за исключением кредитов) на банковские счета (депозиты, вклады) физических лиц с последующим снятием этих средств в наличной форме либо с их последующим переводом на банковские счета (депозиты, вклады) третьих лиц в течение нескольких дней.

3. Осуществление резидентами - клиентами кредитных организаций безналичных переводов денежных средств в крупных размерах в пользу нерезидентов (особенно в случаях, когда юрисдикция нерезидента-контрагента по договору не совпадает с юрисдикцией банка-нерезидента, в котором открыт счет нерезидента-контрагента):

- по договорам об импорте работ, услуг и результатов интеллектуальной деятельности (особенно консультативных, маркетинговых, компьютерных, рекламных услуг), по которым проведение расчетов осуществляется без одновременной уплаты налога на добавленную стоимость, а также по договорам перестрахования;

- по сделкам купли-продажи ценных бумаг (особенно векселей российских организаций, а также акций российских эмитентов, не обращающихся на организованном рынке ценных бумаг). При этом особое внимание необходимо уделять клиентам кредитных организаций, у которых операции с ценными бумагами носят в основном односторонний характер (покупка у нерезидентов);

- по договорам о поставке товаров, приобретаемых у нерезидентов на территории Российской Федерации, а также о поставке товаров, приобретаемых резидентами за пределами Российской Федерации и не пересекающих таможенную границу.

4. Проведение операций, связанных с неправомерным возмещением налога на добавленную стоимость при экспорте товаров, когда экспортная выручка, поступившая в пользу клиента, в течение этого же операционного дня возвращается нерезидентам в рамках исполнения иных обязательств.

5. Осуществление иных операций, которые не имеют очевидного экономического смысла (носят запутанный или необычный характер), либо не соответствуют характеру (основному виду) деятельности клиента или его возможностям по совершению операций в декларируемых объемах, либо обладают признаками фиктивных сделок.

Сведений о наличии со стороны банка препятствий на получение истцом денежных средств через отделение банка при личном обращении, материалы дела не содержат, доказательств того, что ответчик отказывает истцу в выдаче денежных средств, находящихся на счете, не имеется.

С учетом изложенного оснований для удовлетворения иска не имеется, как следствие взыскании компенсации морального вреда.

руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении искового заявления ФИО3 к АО «Альфа-Банк» (ИНН<***>/ОГРН <***>) о защите прав потребителя, компенсации морального вреда отказать.

Решение может быть обжаловано в Омский областной суд через Октябрьский районный суд города Омска в течение месяца с момента принятия решения в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 03.07.2025 г.

Судья п/п О.А. Руф