Решение № 2-408/2020 2-408/2020~М-7306/2019 М-7306/2019 от 20 февраля 2020 г. по делу № 2-408/2020

Дело № 2-408/2020

УИД 55RS0001-01-2019-008375-75


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Омск 21 февраля 2020 года

Кировский районный суд г. Омска в составе:

председательствующего судьи Серебренникова М.Н.,

помощника судьи Рийбе В.Н.,

при секретаре судебного заседания Зенковой Я.Е.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества коммерческого банка «Пойдём!» к ФИО5 о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

АО КБ «Пойдём!» обратилось в Кировский районный суд <адрес> с вышеуказанным исковым заявлением.

В обоснование своих требований указало, что ДД.ММ.ГГГГ между АО КБ «Пойдём!» и ответчиком заключен кредитный договор №ф, в соответствии с условиями которого банк обязался предоставить заемщику денежные средства в размере 150 000 рублей под 29,02процентов годовых на 48 месяцев.

Истец исполнил свои обязательства и предоставило заемщику денежные средства в указанной сумме.

Однако ответчик свои обязательства по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом исполнил ненадлежащим образом.

Сумма задолженности ответчика по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 154 788 рублей 66 копеек, из которых: 130 196 рублей19 копеек –просроченный основной долг, 23 127 рублей 08 копейки –проценты на просроченный основной долг, 570 рублей 14 копеек – проценты за пользование просроченным основным долгом; 228 рублей 52 копейки – пени по основному долгу, 666 рублей 73 копейки – пени по процентам на основной долг.

Истец просит взыскать с ответчика задолженность в размере 157 788 рублей 66 копеек, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 4 295 рублей 78 копеек.

Истец АО КБ «Пойдём!» о времени, дате и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в судебное заседание своего представителя не направил.

В судебном заседании ответчик ФИО1 с заявленными требования не согласился, поддержав доводы письменных возражений на исковое заявление.

В письменных возражениях на иск указал, что ставка по кредиту завышена и не соответствует средним банковским процентам, установленным Центральным банком РФ. В момент получения кредита он находился в замешательстве, не правильно оценил процентную ставку и свои возможности. Кроме того, ему была навязана услуга страхования.

Исследовав материалы дела в их совокупности, суд приходит к следующему.

Согласно ч.1 ст. 307 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Обязательства возникают из договоров и других сделок, вследствие причинения вреда, вследствие неосновательного обогащения, а также из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе.

При установлении, исполнении обязательства и после его прекращения стороны обязаны действовать добросовестно, учитывая права и законные интересы друг друга, взаимно оказывая необходимое содействие для достижения цели обязательства, а также предоставляя друг другу необходимую информацию.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. (ст. 310 ГК РФ).

В случае неисполнения должником обязательства кредитор, на основании ст. 308.3 ГК РФ, вправе требовать по суду исполнения обязательства в натуре, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, иными законами или договором либо не вытекает из существа обязательства. Суд по требованию кредитора вправе присудить в его пользу денежную сумму (пункт 1 статьи 330) на случай неисполнения указанного судебного акта в размере, определяемом судом на основе принципов справедливости, соразмерности и недопустимости извлечения выгоды из незаконного или недобросовестного поведения (пункт 4 статьи 1).

Защита кредитором своих прав в соответствии с пунктом 1 настоящей статьи не освобождает должника от ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства (глава 25).

В силу части 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии с требованиями ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора и могут заключать договор как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами, а понуждение к заключению договора не допускается, любой договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, как того требует ст. 422 ГК РФ.

На основании ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Если в соответствии с законом для заключения договора необходима также передача имущества, договор считается заключенным с момента передачи соответствующего имущества. Договор, подлежащий государственной регистрации, считается заключенным с момента его регистрации, если иное не установлено законом. Договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору (ст.434 ГК).

Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора (ст.435 ГК РФ)

Согласно ст. 437 ГК РФ реклама и иные предложения, адресованные неопределенному кругу лиц, рассматриваются как приглашение делать оферты, если иное прямо не указано в предложении. Содержащее все существенные условия договора предложение, из которого усматривается воля лица, делающего предложение, заключить договор на указанных в предложении условиях с любым, кто отзовется, признается офертой (публичная оферта).

Статьей 438 ГК РФ предусмотрено, что акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно ст. 809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (ч.1 ст.810 ГК РФ).

Как следует из ст.811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п. 1 ст. 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 настоящего Кодекса. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Федеральный закон от 21 декабря 2013 г. №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» регулирует отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора. (ч.1 ст.1 Федерального закона).

Как следует из п.1 ч.1 ст.3 данного Федерального закона, под потребительским кредитом (займом) понимаются денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе с лимитом кредитования.

По правилам ч.1 ст.7 указанного Федерального закона договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

В соответствии с положениями ч.1 ст.14 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительскогокредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном настоящей статьей.

Согласно статье 29 Федерального закона от 02 декабря 1990 года №395-1 «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам, комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентом.

В силу ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В судебном заседании установлено, что 10 августа 2018 года между АО КБ «Пойдём!» и ФИО1 заключен договор потребительского кредита №ф, в соответствии с индивидуальными условиями которого банк обязался предоставить заемщику денежные средства в сумме 150 000 рублей(лимит кредитования) под 29 процентов годовых (при оплате товаров/работ/услуг в безналичном порядке) и 49,9 процентов годовых (получение наличных денежных средств, совершение иных операций, не связанных с отплатой товаров/работ/услуг) на 48 месяцев (до ДД.ММ.ГГГГ).

Индивидуальными условиями кредитного договора (п.6) предусмотрен порядок внесения платежей, а п.п.1, 4 условий содержат указание на сумму основного долга, процентов.

В пункте 6 индивидуальных условий кредитного договора предусмотрено, что платежи вносятся ежемесячно 10 числа каждого месяца. Размер минимального платежа является фиксированным и составляет 7 266 рублей. Каждый минимальный платеж включает в себя проценты, начисленные за пользование кредитом по состоянию на дату платежа, а в оставшейся части – остаток основного долга по кредиту.

Как следует из п. 12 индивидуальных условий, при несвоевременном исполнении заемщиком обязательств по возврату кредита и (или) уплате процентов в сроки, предусмотренные для уплаты минимальных ежемесячных платежей, заемщик обязуется уплатить пени на несвоевременно уплаченную сумму из расчета 20 процентов за период со дня возникновения просрочки до даты фактического исполнения обязательства по уплате соответствующего просроченного платежа.

Ответчик был ознакомлен с индивидуальными и общими условиями кредитования, что подтверждается его подписью. Тем самым ФИО1 принял на себя обязательства возвратить истцу денежные средства на указанных в кредитном договоре условиях.

Заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной суммы кредитования.

Из искового заявления следует, что в период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом.

Согласно расчету, предоставленному истцом, общая сумма задолженности ответчика по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 154 788 рублей66 копеек, из них: основной долг в размере 130 196 рублей 19 копеек; проценты в размере 23 697 рублей 22 копейки; пени в размере 895 рублей 25 копеек.

Исходя из положений ст.12 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон. Суд, сохраняя независимость, объективность и беспристрастность, осуществляет руководство процессом, разъясняет лицам, участвующим в деле, их права и обязанности, предупреждает о последствиях совершения или не совершения процессуальных действий, оказывает лицам, участвующим в деле, содействие в реализации их прав, создает условия для всестороннего и полного исследования доказательств, установления фактических обстоятельств и правильного применения законодательства при рассмотрении и разрешении гражданских дел.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями ч. 3 ст. 123 Конституции РФ и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принципы состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно статье 57 ГПК РФ, доказательства представляются сторонами и другими лицами, участвующими в деле. Суд вправе предложить им представить дополнительные доказательства, о чем судом указано сторонам в определении от ДД.ММ.ГГГГ о принятии искового заявления, возбуждении гражданского дела и подготовке дела к судебному разбирательству.

Опровергающего расчета ответчиком суду не представлено, равно как и доказательств необоснованности начисления сумм задолженности, процентов по договору и неустойки.

Размер задолженности по основному долгу, процентам и неустойке ответчиком также не оспорен, доказательств надлежащего исполнения своих обязательств по договору, отсутствия задолженности перед истцом суду не представлено.

Тяжелое материальное положение ФИО1, потеря работы, наличие иных обязательств основаниями для освобождения его от исполнения обязательств по договору не являются. Указанные обстоятельства относятся к факторам экономического риска, которые ответчик должен был учитывать при заключении кредитного договора.

При таких обстоятельствах, суд считает возможным удовлетворить требования истца и взыскать с ФИО1 сумму просроченной задолженности по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 130 196 рублей 19 копеек, сумму начисленных процентов в размере 23 697 рублей 22 копейки, пени в размере 895 рублей 25 копеек.

Разрешая требования истца о взыскании неустойки, суд, с учетом требований разумности и справедливости, исходит из общего размера кредитной задолженности по основному долгу и процентам за пользование кредитом, периода просрочки, а также компенсационной природы неустойки.

Суд принимает во внимание конкретные обстоятельства дела, а именно: соотношение сумм неустойки, процентов за пользование кредитом и основного долга;длительность неисполнения обязательства; соотношение процентной ставки с размером ставки рефинансирования; отсутствие недобросовестности действий кредитора по принятию мер по взысканию задолженности, в связи чем суд приходит к выводу, что размер начисленной неустойки соразмерен последствиям нарушенного обязательства и заявленным исковым требованиям.

Статья 333 ГК РФ предусматривает право суда уменьшить размер подлежащей уплате неустойки в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства. Вместе с тем, снижение размера неустойки не должно вести к необоснованному освобождению должника от ответственности за просрочку выполнения требований по кредитному договору.

Оснований для применения положений ст. 333 ГК РФ судом не установлено.

К доводам ответчика о навязанности услуги страхования при заключении кредитного договора суд относится критически.

Как следует из ст. ст. 420, 421 ГК РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор).К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В силу ч.1 ст.927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

По правилам ч.1 ст.934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор

Согласно ч.2 данной нормы договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица. Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

Согласно ст.10 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» от 07 февраля 1992 года №2300-1, изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

В соответствии со ст.16 указанного Закона, условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Как следует из положений ст.24 Федерального закона от 02 декабря 1990 года №395-1 «О банках и банковской деятельности» одной из обязанностей кредитной организации в соответствии со ст. 24 является обеспечение финансовой надежности кредитной организации.

Из материалов дела следует, что в день заключения кредитного договора (ДД.ММ.ГГГГ) ФИО1 заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней №, в подтверждение чего ФИО1 выдан полис страхования, в котором указано, что ФИО1 ознакомлен с Правилами страхования от несчастных случаев и болезней, и согласен, что закреплено его подписью.

Таким образом, информация о действующих условиях страхования доведена до ФИО1 в полном объеме.

Страховая премия по данному договору составила 28 050 рублей. В соответствии с копией расходного кассового ордера от ДД.ММ.ГГГГ денежные средства уплачены ФИО1 путем внесения их в кассу банка.

Подписав договор страхования, ФИО1 понимал, что сумма страховой премии составляет 28 050 рублей, и после получения денежных по кредитному договору с заявлением об отказе от договора страхования к страховщику не обращался. При этом, сам полис страхования содержит указание на возможность отказа от договор в течение четырнадцати дней с даты заключения полиса включительно.

Тем самым суд считает, что услуга страхования выбрана ФИО1 добровольно, вся информация была доведена до него, что подтверждается подписанным им полисом, где ФИО1 выступает в качестве застрахованного лица по Договору страхования от несчастных случаев и болезней. Выгодоприобретателями по договору назначены: сам застрахованный, а также наследники застрахованного по закону. Сама страховая сумма превышает размер предоставленных ответчику денежных средств.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что кредитная организация не возлагала на ФИО1 обязанность по страхованию от несчастных случаев и болезней, выраженное ФИО1 желание застраховать себя, свидетельствует о не навязанности услуги страхования при предоставлении кредита.

Предоставление денежных средств по кредитному договору не было обусловлено обязательным заключением договора страхования, доказательств, свидетельствующих об обратном суду не представлено.

Доказательств навязывания услуги по страхованию как в целом либо отдельных ее условий материалы дела не содержат, как и доказательств того, что в выдаче кредита заемщику было бы отказано без вступления его в программу страхования.

При этом текст кредитного договора не содержит в себе положений об обязательности заключения договора страхования, наличие которого являлось бы необходимым условием для получения кредита.

Доказательств того, что ФИО1 банком было отказано в заключении кредитного договора без заключения договора страхования, в нарушение ст. 56 ГПК РФ, не представлено.

Представленная ответчиком аудиозапись переговоров с менеджером банка, а равно и стенограмма указанной записи, сведений о навязывании услуги страхования не содержит.

При таких обстоятельствах заключение договора страхования одновременно с заключением кредитного договора не может свидетельствовать о вынужденном характере заключения договора страхования.

Оценивая действия сторон в рассматриваемых правоотношениях, исходя из предусмотренной ст.10 ГК РФ презумпции их добросовестности, с учетом принципа свободы договора, суд считает, что собственноручные подписи ФИО1 в полисе страхования подтверждают, что он осознанно и добровольно приняла на себя обязательства, в том числе в сфере страхования.

Согласно ч.1 ст.88 ГПК РФ, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

По правилам ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

Истцом при обращении в суд с исковым заявлением оплачена государственная пошлина в размере 4 295 рублей 78 копеек (платежные поручения № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ).

При таких обстоятельствах, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 295 рублей 78 копеек.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Акционерного общества коммерческого банка «Пойдём!» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества коммерческого банка «Пойдём!» задолженность по кредитному договору №ф от ДД.ММ.ГГГГ в размере 154 788 рублей 66 копеек, из которых: 130 196 рублей 19 копеек – просроченный основной долг, 23 697 рублей 22 копейки – проценты на просроченный долг, 895 рублей 25 копеек – сумма пени.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества коммерческого банка «Пойдём!» расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 295 рублей 78 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Омский областной суд через Кировский районный суд г. Омска в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья М.Н. Серебренников

Мотивированное решение изготовлено 25 февраля 2020 года.