Решение № 2-115/2024 2-115/2024~М-85/2024 М-85/2024 от 10 июня 2024 г. по делу № 2-115/2024

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

с. Половинное 11 июня 2024 года

Половинский районный суд Курганской области

в составе председательствующего судьи Клещ Е.Г.,

при секретаре Курочкиной А.Б.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-115/2024 (УИД 45RS0016-01-2024-000175-57) по исковому заявлению общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (ООО «ХКФ Банк») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов.

В обоснование иска указано, что <дата скрыта> между ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор <номер скрыт> на сумму 287 520 руб. 00 коп., (из них: сумма к выдаче 240 000 руб. 00 коп., для оплаты страхового взноса на личное страхование 47 520 руб. 00 коп.) под 23,90% годовых. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 287 520 руб. 00 коп. на открытый в ООО «ХКФ Банк» счет заемщика <Данные изъяты>. Согласно распоряжению ФИО1 денежные средства в размере 240 000 руб. 00 коп. выданы ему через кассу офиса банка. Кроме того, во исполнение распоряжения ФИО1 банк осуществил перечисление 47 520 руб. 00 коп. на оплату страхового взноса на личное страхование. Кредитный договор состоит, в том числе из Индивидуальных и Общих условий договора потребительского кредита. ФИО1 получены график погашения по кредиту, Индивидуальные условия о предоставлении кредита. ФИО1 ознакомился и согласился с содержанием следующих документов: Общие условия договора, Памятка по услуге «SMS-пакет, Описание программы Финансовая защита и Тарифы по расчетно-кассовому обслуживанию счетов физических лиц». По кредитному договору банк открыл (или использовал открытый по ранее заключенному договору) ФИО1 банковский счет, используемый исключительно для операций по выдаче кредита и его погашению, для проведения расчетов заемщика с банком, торговой организацией, страховщикам (при наличии), а также с иными лицами, указанными в кредитном договоре или дополнительных соглашениях к нему (п. 1.1 Общих условий договора). По кредитному договору банк взял на себя обязательства предоставить заемщику денежные средства (кредиты), исполнить заявления по счету о распоряжении полученными кредитными средствами, а заемщик взял на себя обязательства возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом в сроки, порядке и на условиях, установленных кредитным договором, а также оплачивать дополнительные услуги, подключенные по кредитному договору (при их наличии). Срок возврата кредита - период времени от даты предоставления потребительского кредита по дату окончания последнего процентного периода. Срок кредита в календарных днях определяется путем умножения количества процентных периодов, указанных в Индивидуальных условиях по кредиту на 30 дней (п. 1.2.2 раздела I Общих условий Договора). В соответствии с разделом II Общих условий договора проценты за пользование кредитом подлежат уплате банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета. Процентный период - период времени, равный 30 календарным дням, в последний день которого банк согласно п. 1.1 раздела II Условий Договора списывает денежные средства со счета в погашение задолженности по потребительскому кредиту. Первый процентный период начинается со следующего дня после даты предоставления потребительского кредита. Каждый следующий процентный период начинается со следующего дня после окончания предыдущего процентного периода. Погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями кредитного договора. Для этих целей в каждый процентный период, начиная с указанной в Индивидуальных условиях по кредиту даты перечисления первого ежемесячного платежа, заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего дня процентного периода наличие на счете (либо на ином счете, реквизиты которого указаны ему в соответствующем письменном уведомлении банка) денежных средств в размере, не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания. Списание ежемесячных платежей со счета в погашение задолженности по кредиту производится банком в последний день соответствующего процентного периода, что также отражено в графике погашения, которым заемщик обязан руководствоваться при осуществлении платежей. При наличии просроченной задолженности по кредиту заемщик обязан обеспечить возможность списания со счета к последнему дню следующего процентного периода денежных средств в сумме просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате ежемесячного платежа и неустойки (п. 1.4 раздела II Общих условий договора). В соответствии с условиями кредитного договора сумма ежемесячного платежа составила 8 316 руб. 59 коп. В период действия кредитного договора заемщиком были подключены / активированы дополнительные услуги, оплата стоимости которых должна была оплачиваться в составе ежемесячных платежей: ежемесячное направление извещений по кредиту по СМС стоимостью 59 руб. 00 коп. В нарушение условий заключенного кредитного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту. В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий кредитного договора ответственностью заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора является неустойка в размере 0,1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам (за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 1-го до 150 дня). Согласно графику последний платеж по кредиту должен был быть произведен 27 апреля 2023 г. (при условии надлежащего исполнения обязательств). Считает, что банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с 26 ноября 2018 г. по 27 апреля 2023 г. в размере 168 717 руб. 51 коп., что является убытками банка. Согласно расчету истца по состоянию на 1 апреля 2024 г. задолженность заемщика по кредитному договору составила 472 395 руб. 26 коп. Просит взыскать с ФИО1 в пользу ООО «ХКФ Банк» задолженность по кредитному договору <номер скрыт> от <дата скрыта> в размере 472 395 руб. 26 коп., в том числе: сумма основного долга 279 726 руб. 65 коп., сумма процентов за пользование кредитом 22 210 руб. 44 коп., убытки банка (неоплаченные проценты) 168 717 руб. 51 коп., штраф за возникновение просроченной задолженности 1 504 руб. 66 коп., комиссия за направление извещений 236 руб. 00 коп.; а также в возмещение расходов по оплате государственной пошлины 7 923 руб. 95 коп.

Представитель ООО «ХКФ Банк» в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в заявлении просил рассмотреть дело без его участия.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в письменном заявлении просил рассмотреть дело без его участия, в удовлетворении заявленных исковых требований просил отказать в связи с истечением срока исковой давности, также просил снизить размер неустойки.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п. 2 ст. 819 ГК РФ).

В силу ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение процентов с заемщика на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

При этом согласно п. 3 ст. 809 ГК РФ при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Таким образом, если договором не установлено иное, кредитор вправе требовать уплаты ему процентов за пользование кредитом на условиях заключенного кредитного договора за весь период использования денежных средств до их фактического возврата.

На основании ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Из материалов дела следует, что <дата скрыта>. между ООО «ХКФ Банк» (кредитор) и ФИО1 (заемщик) заключен кредитный договор <номер скрыт>, в соответствии с которым ООО «ХКФ Банк» предоставило ФИО1 кредит в размере 287 520 руб. 00 коп. (из которых: сумма к выдаче / к перечислению - 240 000 руб. 00 коп., для оплаты страхового взноса на личное страхование - 47 520 руб. 00 коп.) под 23,90 % годовых на срок 60 календарных месяцев путем зачисления денежных средств на счет заемщика, а ФИО1 взял на себя обязательства возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом ежемесячными равными платежами в размере 8 316 руб. 59 коп. (дата ежемесячного платежа 27 число каждого месяца).

ООО «ХКФ Банк» взятые на себя обязательства исполнило, путем перечисления денежных средств в размере 287 520 руб. 00 коп. на открытый в ООО «ХКФ Банк» на имя ФИО1 счет <номер скрыт>, что подтверждается выпиской по счету. Из перечисленных на данный счет денежных средств через кассу ООО «ХКФ Банк» ФИО1 получены денежные средства в сумме 240 000 руб.00 коп.

Согласно заявлению ФИО1 выразил согласие быть застрахованным ООО «СК «Ренессанс Жизнь» по договору добровольного страхования жизни по программе страхования «Актив +», поэтому ООО «ХКФ Банк» на цели страхования перечислило для оплаты страховых взносов на личное страхование 47 520 руб. 00 коп.

При заключении кредитного договора ФИО1 дал согласие на подключение/активирование дополнительной услуги: ежемесячное направление извещений по кредиту по СМС стоимостью 59 руб. 00 коп., оплата стоимости которой должна оплачиваться в составе ежемесячных платежей.

Кредитным договором предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора в виде неустойки (штрафа, пени) в размере 0,1 % в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам: за просрочку оплаты ежемесячного платежа - с 1-го до 150 дня; за просрочку исполнения требования о полном досрочном погашении задолженности - с 1-го дня до полного погашения просроченной задолженности по кредиту и процентам.

В соответствии со ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Из материалов дела следует, что ФИО1 воспользовался предоставленными ему кредитными денежными средствами, в период с 27 мая 2018 г. вносил платежи по кредиту, с 7 августа 2018 г. движения по счету прекращены.

Согласно расчету истца задолженность ФИО1 по кредитному договору <номер скрыт> от <дата скрыта> по состоянию на 1 апреля 2024 г. составляет 472 395 руб. 26 коп., в том числе: сумма основного долга 279 726 руб. 65 коп.; сумма процентов за пользование кредитом 22 210 руб. 44 коп.; убытки банка (неоплаченные проценты) 168 717 руб. 51 коп.; штраф за возникновение просроченной задолженности 1 504 руб. 66 коп.; сумма комиссии за направление извещений 236 руб. 00 коп.

Ответчиком ФИО1 заявлено о пропуске истцом срока исковой давности.

В силу ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Согласно п. 2 ст. 196 ГК РФ срок исковой давности не может превышать десяти лет со дня нарушения права, для защиты которого этот срок установлен, за исключением случаев, предусмотренных Федеральным законом от 6 марта 2006 года N 35-ФЗ «О противодействии терроризму».

В соответствии с п. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 ГК РФ.

Согласно п. 1 ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

В силу п. 2 ст. 200 ГК РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

Согласно п. 1 ст. 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по основному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

Пунктами 24, 26 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 N 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» срок давности по искам о просроченных повременных платежах (например проценты за пользование заемными средствами) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу. Если стороны договора займа (кредита) установили в договоре, что проценты, подлежащие уплате заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определяемых пунктом 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, уплачиваются позднее срока возврата основной суммы займа (кредита), срок исковой давности по требованию об уплате суммы таких процентов, начисленных до наступления срока возврата займа (кредита), исчисляется отдельно по этому обязательству и не зависит от истечения срока исковой давности по требованию о возврате основной суммы займа (кредита).

В соответствии с п. 18 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 N 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» по смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ).

Согласно п. 2 ст. 199 ГК РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В связи с ненадлежащим исполнением условий кредитного договора ООО «ХКФ Банк» <дата скрыта>. обратилось к мировому судье судебного участка № 20 Половинского судебного района Курганской области с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору <номер скрыт> от <дата скрыта>

Судебным приказом № 2-101/2020 мирового судьи судебного участка № 20 Половинского судебного района Курганской области от <дата скрыта>. с ФИО1 в пользу ООО «ХКФ Банк» взыскана задолженности по кредитному договору <номер скрыт> от <дата скрыта>. за период с <дата скрыта>. по <дата скрыта> в сумме 472 395 руб. 26 коп., в возмещение расходов по оплате государственной пошлины 3 961 руб. 98 коп.

Однако, <дата скрыта> г. судебный приказ № 2-101/2020 от <дата скрыта>. отменен, в связи с поступившими возражениями ответчика.

Настоящее исковое заявление ООО «ХКФ Банк» направлено в суд 22 апреля 2024 г.

Кредитном договором <номер скрыт> от <дата скрыта> предусмотрено 60 платежей с <дата скрыта> по <дата скрыта> Следовательно, срок исковой давности по кредитному договору, за вычетом периода с даты направления заявления о вынесении судебного приказа (<дата скрыта>.) по дату отмены судебного приказа (<дата скрыта> по платежам до <дата скрыта> истек.

Таким образом, исковые требования ООО «ХКФ Банк» подлежат удовлетворению в части требований о взыскании задолженности за период с <дата скрыта>. в размере 206 411 руб. 72 коп., из них: сумма основного долга 161 253 руб. 59 коп., убытки банка (неоплаченные проценты) 45 158 руб. 13 коп.

В соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ФИО1 в пользу ООО «ХКФ Банк» подлежат взысканию в возмещение расходов по оплате государственной пошлины пропорционально удовлетворенным требованиям 3 462 руб. 35 коп.

Руководствуясь ст. 194 - 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

исковые требования общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 удовлетворить в части.

Взыскать с ФИО1 (<Данные изъяты> в пользу общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (ИНН <***>) задолженность по кредитному договору <номер скрыт> от <дата скрыта> по состоянию на <дата скрыта> года в размере 206 411 руб. 72 коп. (из них: сумма основного долга 161 253 руб. 59 коп., убытки банка (неоплаченные проценты) 45 158 руб. 13 коп.), а также в возмещение расходов по оплате государственной пошлины 3 462 руб. 35 коп.

В удовлетворении остальной части заявленных исковых требований обществу с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Курганский областной суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Половинский районный суд Курганской области.

Мотивированное решение изготовлено 11 июня 2024 года.

Судья Е.Г. Клещ