Решение № 2-2-3102/2018 2-2-3102/2018 ~ М0-2-1697/2018 М0-2-1697/2018 от 22 мая 2018 г. по делу № 2-2-3102/2018

РЕШЕНИЕ

ИФИО1

23 мая 2018 года г.Тольятти

Автозаводский районный суд г. Тольятти Самарской области в составе:

председательствующего судьи Леонова А.И.

при секретаре Кисиль А.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по иску Копус ФИО9 к ООО СК «ВТБ Страхование», Банк ВТБ (ПАО) о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

ФИО3 обратилась в суд с иском к ООО СК «ВТБ Страхование» о защите прав потребителей, указав, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО4 и ВТБ 24 (ПАО) был заключен кредитный договор №, открыт счет №. Сотрудник банка без ее согласия оформил несколько договоров страхования с открытого расчетного счета для обслуживания кредитной линии были списаны денежные средства в размере 39000 рублей в пользу ООО СК «ВТБ Страхование». 24.11.2017г. кредитные средства получены истцом в размере 382000 рублей. У истца имеется два полиса – полис медицинского страхования «Ваш личный доктор» и полис «Привет сосед», где указано, что в течение 30 дней с даты уплаты страховой премии страхователь вправе отказаться от заключения договора страхования и получить уплаченную премию. Возврат премии обусловлен предъявлением полиса и документа, подтверждающего оплату страховой премии. Предполагает, что именно по этой причине сотрудники банка на руки подлинник полиса страхования не выдали.

28.11.2017г. путем почтового отправления ФИО2 в адрес ООО СК «ВТБ Страхование» направлено письмо с требованием о расторжении всех договоров страхования заключенных 24.11.2017г. и не активированных страхователем. 08.12.2017г. заявление получено ответчиком. Однако, до настоящего времени денежные средства не возвращены, ответа на заявление не поступало.

Истец просит принять отказ от исполнения договоров страхования от 24.11.2017г. заключенных с ООО СК «ВТБ Страхование». Взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в свою пользу сумму страховой премии в размере 39000 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 534,63 рублей, компенсацию морального вреда в размере 10000 рублей, штраф.

В судебном заседании представитель истца по доверенности ФИО5 поддержала уточненные исковые требования и доводы, изложенные в исковом заявлении, просила их удовлетворить в полном объеме. Дополнительно пояснил, что при заключении кредитного договора ФИО8 кредитный договор был выдан без наличия всех страниц, где находятся п.23,24, которые по ее мнению содержат условия страхования. 27.12.2017г. направлено заявление о предоставлении данных страниц, ответа на данное заявление не последовало.

Исковые требования в отношении ПАО ВТБ 24, в лице филиала ОО «Автозаводский» <адрес> не поддержала.

Представитель ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился, о дне и времени слушания дела извещен надлежащим образом, о причинах не явки не сообщил.

Представитель ответчика ПАО ВТБ 24, в лице филиала ОО «Автозаводский» <адрес> в судебное заседание не явился, о дне и времени слушания дела извещен надлежащим образом, о причинах не явки не сообщил. Представил отзыв на заявленные требования, в котором указал, что 24.11.2017г. между ФИО6 и Банком ВТБ 24 (ПАО) заключен кредитный договор №, согласно которому банк предоставил ФИО2 кредит в размере 421000 рублей, указанные средства перечислены на текущий счет ФИО2 24.11.2017г. согласно заявлений ФИО6 банком переведены денежные средства на счет ООО СК «ВТБ Страхование» в размере 5000 рублей, 5000 рублей, 5000 рублей, 12000 рублей, 12000 рублей на счет ООО СК «ВТБ Страхование» в связи с заключением договоров страхования жизни и гражданской ответственности между ФИО2 и ООО СК «ВТБ Страхование». Банком выполнено поручение ФИО2 о перечислении денежных средств. Таким образом, перечисление банком страховой суммы произведено по поручению и с согласия истца, при этом оплата страховой премии произведена не в рамках правоотношений, возникших между истцом и банком, а в рамках правоотношений, возникших между истцом и ООО СК «ВТБ Страхование».

Суд, выслушав представителя истца, изучив письменные материалы гражданского дела, оценивая собранные доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании каждого доказательства в отдельности, а также в их совокупности, находит исковые требования ФИО2 к ООО СК «ВТБ Страхование» обоснованными и подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с ч. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии с ч.1 ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно п. 3 ст. 3 ФЗ «Об организации страхового дела», добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации и настоящим Законом и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о случаях отказа в страховой выплате и иные положения.

Согласно ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Договор страхования является самостоятельным видом договора, который может быть заключен на основании добровольного волеизъявления обеих сторон, и не является обязательным условием предоставления кредита и навязываемой услугой.

Часть 2 ст. 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Сторона, принявшая от другой стороны полное или частичное исполнение по договору либо иным образом подтвердившая действие договора, не вправе требовать признания этого договора незаключенным, если заявление такого требования с учетом конкретных обстоятельств будет противоречить принципу добросовестности.

В соответствии со статьей 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно п. 2 статьи 310 ГК РФ одностороннее изменение условий обязательства, связанного с осуществлением всеми его сторонами предпринимательской деятельности, или односторонний отказ от исполнения этого обязательства допускается в случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором

Согласно положениям Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В соответствии с п.7 Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания.

Возврат страховой премии должен быть произведен в срок, не превышающий десяти рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора (п. 8 Указания).

Судом установлено, что 24.11.2017г. между ФИО2 и Банком ВТБ 24 (ПАО) заключен кредитный договор №, согласно которому банк предоставил ФИО2 кредит в размере 421000 рублей.

Согласно предоставленного в материалы дела полиса «Привет сосед» ДД.ММ.ГГГГ между ФИО7 и ООО СК «ВТБ Страхование» был заключен договор страхования № по рискам "факт причинения ущерба застрахованному имуществу в форме его повреждения или уничтожения или утрата застрахованного имущества в результате:»пожара, удара молнии, взрыва», «воздействия жидкости», стихийный бедствий», противоправных действий третьих лиц», «внешнего воздействия», факта причинения вреда третьим лицам, установленный в соответствии с гражданским законодательством РФ и вызвавший обязанность лица, ответственного которого застрахована возместить ущерб, причиненный жизни, здоровью или имуществу третьих лиц, возникший в результате владения, пользования, распоряжения имуществом на оговоренный в договоре страхования территории страхования. Срок действия договора 12 месяцев. Страховая премия составила 5000 рублей. (л.д.14)

Согласно полиса добровольного медицинского страхования «Ваш личный доктор» ДД.ММ.ГГГГ между ФИО7 и ООО СК «ВТБ Страхование» был заключен договор страхования № страховой случай – обращение застрахованного в течение срока действия договора страхования в медицинское или иное учреждение по направлению страховщика для получения медицинской помощи, предусмотренной программой Срок действия договора 12 месяцев. Страховая премия составила 12000 рублей.(л.д.13)

Согласно предоставленного в материалы дела полиса ДД.ММ.ГГГГ между ФИО7 и ООО СК «ВТБ Страхование» был заключен договор страхования № по рискам "факт причинения ущерба застрахованному имуществу в форме его повреждения или уничтожения или утрата застрахованного имущества в результате:»пожара, удара молнии, взрыва», «воздействия жидкости», стихийный бедствий», противоправных действий третьих лиц», «внешнего воздействия», факта причинения вреда третьим лицам, установленный в соответствии с гражданским законодательством РФ и вызвавший обязанность лица, ответственного которого застрахована возместить ущерб, причиненный жизни, здоровью или имуществу третьих лиц, возникший в результате владения, пользования, распоряжения имуществом на оговоренный в договоре страхования территории страхования. Срок действия договора 12 месяцев. Страховая премия составила 12000 рублей.(л.д.62).

Согласно предоставленного в материалы дела полиса ДД.ММ.ГГГГ между ФИО7 и ООО СК «ВТБ Страхование» был заключен договор страхования № по рискам "факт причинения ущерба застрахованному имуществу в форме его повреждения или уничтожения или утрата застрахованного имущества в результате:»пожара, удара молнии, взрыва», «воздействия жидкости», стихийный бедствий», противоправных действий третьих лиц», «внешнего воздействия», факта причинения вреда третьим лицам, установленный в соответствии с гражданским законодательством РФ и вызвавший обязанность лица, ответственного которого застрахована возместить ущерб, причиненный жизни, здоровью или имуществу третьих лиц, возникший в результате владения, пользования, распоряжения имуществом на оговоренный в договоре страхования территории страхования. Срок действия договора 12 месяцев. Страховая премия составила 5000 рублей. (л.д.63).

Согласно предоставленного в материалы дела полиса ДД.ММ.ГГГГ между ФИО7 и ООО СК «ВТБ Страхование» был заключен договор страхования № по рискам "факт причинения ущерба застрахованному имуществу в форме его повреждения или уничтожения или утрата застрахованного имущества в результате: «пожара, удара молнии, взрыва», «воздействия жидкости», стихийный бедствий», противоправных действий третьих лиц», «внешнего воздействия», факта причинения вреда третьим лицам, установленный в соответствии с гражданским законодательством РФ и вызвавший обязанность лица, ответственного которого застрахована возместить ущерб, причиненный жизни, здоровью или имуществу третьих лиц, возникший в результате владения, пользования, распоряжения имуществом на оговоренный в договоре страхования территории страхования. Срок действия договора 12 месяцев. Страховая премия составила 5000 рублей. (л.д.64).

Страховые премии по вышеуказанным договорам страхования оплачены истцом в полном объеме, что не оспаривалось сторонами.

Согласно условиям данных договоров страхователь вправе отказаться от договора страхования и получить уплаченную им страховую премию. Возврат страховой премии осуществляется страховщиком при предоставлен клиентом полиса и документа подтверждающего уплату страховой премии.

Таким образом, условиями договора страхования заключенного между истцом и ответчиком предусмотрено право страхователя в одностороннем порядке отказаться от исполнения договора страхования и потребовать от страховщика возврата уплаченной страховой премии.

В соответствии с условиями договора ФИО2 ДД.ММ.ГГГГ обратилась в ООО СК «ВТБ Страхование» с заявлением об отказе от договора страхования и возврате страховой премии, что подтверждается заявлением (л.д.16), однако указанное требование ООО СК «ВТБ Страхование» добровольно не исполнила, денежные средства уплаченные за страховую премию не возвратила.

На ДД.ММ.ГГГГ (дата отказа от договора страхования), событий, имеющих признаки страхового случая, не поступало.

При таких обстоятельствах, суд считает возможным принять отказ истца от исполнения договора страхования и взыскать с ответчика страховую премию в размере 39000 рублей.

В обосновании заявленных требований истец ссылается на ч.5 ст.28 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей».

В соответствии с ч. 5 ст. 28 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа.

Однако, стороной истца не представлено суду доказательств некачественного оказания ответчиком истцу услуг, выполнения работ.

Таким образом, к отношениям, связанным с договором страхования неустойка, предусмотренная п. 5 ст. 28 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О защите прав потребителей", не применяется, а подлежат применению нормы ст. 395 ГК РФ.

Согласно ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения.

Согласно расчету, представленного истцом, сумма процентов за пользование чужими денежными средствами составляет 1162,42 рубля. Указанный расчет судом проверен, является арифметически правильным, ответчиком не оспаривался, в связи с чем, исковые требования в данной части подлежат удовлетворению

Истцом заявлены требования о взыскании с ответчика компенсации морального вреда в размере 10000 рублей.

Ст. 15 Закона «О защите прав потребителей» предусматривает, что моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

В связи с чем, суд полагает, что требования истца о компенсации ему морального вреда обоснованны и подлежат удовлетворению. С учетом принципа разумности и справедливости, учитывая нравственные страдания истца, а именно, что были нарушены законные права истца, за защитой которых ему пришлось обратиться в суд, суд полагает возможным взыскать с ответчика в пользу истца в счет компенсации морального вреда 10000 рублей.

В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам.

Денежная сумма, присужденная судом в пользу потребителя, составляет 50162,42 рубля (39000 руб. + 1162,42 руб. + 10000 руб.).

Сумма штрафа, подлежащая взысканию с ответчика в пользу истца, составляет 25081,21 рубль

Согласно ч.1 ст. 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

Истцом заявлены требования о взыскании с ответчика расходов по оплате услуг представителя в размере 17000 рублей. Расходы истца подтверждены распиской от 16.03.2018г. (л.д. 62). С учетом количества судебных заседаний, сложности рассматриваемого гражданского дела, проделанной представителем истца работы, ходатайства ответчика, суд находит размер заявленных расходов явно завышенным и подлежащим снижению до 10000 рублей.

На основании ст. 98 ГПК РФ с ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» подлежат взысканию почтовые расходы в размере 214 рублей и расходы по оформлению доверенности в размере 1200 рублей.

В соответствии с ч. 1 ст. 103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

С ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» в доход местного бюджета подлежит взысканию госпошлина в размере 1704,87 рубля.

В связи с тем, что истец не поддержал иск в отношении Банк ВТБ (ПАО), суд не находит оснований для удовлетворения исковых требований в отношении данного ответчика.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Копус ФИО10 к ООО СК «ВТБ Страхование», Банк ВТБ (ПАО), о защите прав потребителей - удовлетворить частично.

Принять отказ Копус ФИО11 от договора страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, № от 24.11.2017г., № от 24.11.2017г., № от 24.11.2017г., № от 24.11.2017г., № от 24.11.2017г., заключенные между Копус ФИО12 и ООО СК «ВТБ Страхование»

Взыскать ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу Копус ФИО13 сумму страховой премии в размере 39000 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 1162,42 рублей, расходы по оплате услуг представителя в размере 10000 рублей, почтовые расходы в размере 214 рублей, расходы по оформлению доверенности в размере 1200 рублей, компенсацию морального вреда в размере 10000 рублей, штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере в размере 25081,21 рубль, а всего: 86657,63 рублей.

В удовлетворении остальной части иска – отказать.

Взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в доход государства государственную пошлину в размере 1704,87 рубля.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение месяца со дня принятия в окончательной форме в Самарский областной суд через Автозаводский районный суд <адрес>.

Решение в окончательной форме изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Судья А.И. Леонов