Решение № 2-3392/2017 2-3392/2017~М-2366/2017 М-2366/2017 от 5 июня 2017 г. по делу № 2-3392/2017

Дело №2-3392/17


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

06 июня 2017 года г. Казань

Приволжский районный суд г.Казани в составе:

председательствующего судьи Зариповой Л.Н.,

при секретаре Салаховой А.Ф.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к публичному акционерному обществу «<данные изъяты>» о взыскании суммы за подключение к программе,

У С Т А Н О В И Л:

Истица обратилась в суд с иском к ответчику о взыскании суммы за подключение к программе, в обоснование иска указав, что ДД.ММ.ГГГГ между истицей и ответчиком был заключен кредитный договор №, согласно которому ФИО1 был предоставлен кредит на сумму <данные изъяты> под <данные изъяты>% годовых на срок <данные изъяты> месяцев. При оформлении сотрудник Банка сообщил, что обязательным условием выдачи кредита является заключение договора страхования жизни от несчастных случаев и болезней. При выдаче кредита истица получила <данные изъяты> рублей, оставшаяся сумма в размере <данные изъяты> была удержана в качестве платы за подключение к программе добровольного страхования вклада, компенсации расходов Банка на оплату страховой премии страховщику кредитного договора. При этом увеличилась не только общая сумма кредита, но и ежемесячный платеж и размер процентов. ДД.ММ.ГГГГ истицей полностью оплачена сумма кредита. Таким образом, необходимость в страховании вклада на дату погашения кредита себя исчерпала. ДД.ММ.ГГГГ направлено заявление о возврате денежных средств, которое получено ответчиком ДД.ММ.ГГГГ. Повторно ДД.ММ.ГГГГ истицей по месту выдачи кредита направлено заявление о возврате денежных средств. На указанные заявления ответа и денежные средства истица не получила.

На основании изложенного, истица просит ответчика обязать досрочно прекратить участие в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заёмщика в связи с заключением кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, взыскать с ответчика уплаченные денежные средства в размере <данные изъяты>, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты>, компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> рублей, штраф, расходы на представителя в размере <данные изъяты> рублей.

В судебном заседании представитель истицы исковые требования поддержал в полном объеме.

Представитель ответчика ПАО «<данные изъяты>» не явился, извещен, представил письменный отзыв, в котором просил в удовлетворении требований истца отказать (л.д. 77-86).

Представитель третьего лица – ООО <данные изъяты>», привлеченного судом к участию в деле, не явился, извещён.

Выслушав представителя истицы, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу статьи 940 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов. Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ истица обратилась в ПАО «<данные изъяты>» с письменным заявлением для получения потребительского кредита на сумму 800 000 рублей на срок 60 месяцев (л.д. 96-101).

ДД.ММ.ГГГГ истица обратилась в филиал Банк Татарстан ПАО «<данные изъяты>» с заявлением № на страхование по добровольному страхованию жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика, указав, что выражает согласие быть застрахованной в ООО <данные изъяты> страхование жизни» и просит ПАО «<данные изъяты>» заключить в отношении нее договор страхования по программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика на срок <данные изъяты> месяцев с даты подписания заявления. Ей понятно и она согласна, что предусмотрено страхование по следующим рискам: смерть застрахованного лица, инвалидность 1 или 2 группы, дожитие застрахованного лица до наступления события. Страховая сумма составляет <данные изъяты> и является постоянной в течение действия договора страхования. Подтверждает, что ей предоставлена вся необходимая существенная информация о страховщике и страховой услуге, в т.ч. связанная с заключением и исполнением договора страхования. Ознакомлена ПАО «<данные изъяты>» с Условиями участия и согласна с ними, в том числе с тем, что участие в Программе страхования, в т.ч. назначение Выгодоприобретателем ПАО <данные изъяты>, и отказ от участия в Программе страхования не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг; согласна оплатить сумму платы за подключение к программе страхования в размере <данные изъяты> за весь срок страхования. Разъяснено, что плата за подключение к Программе страхования может быть уплачена любым из следующих способов: путем списания со счета вклада/счета банковской карты, путем внесения наличных денежных счетов на счет вклада /счет банковской карты через кассу банка с последующим списанием за подключение с указанных счетов, за счет суммы предоставления кредита ПАО <данные изъяты> (л.д. 58-60).

ДД.ММ.ГГГГ между истицей ФИО1 и ответчиком ПАО «<данные изъяты>» на основании вышеуказанного заявления от ДД.ММ.ГГГГ заключен договор потребительского кредита №, по условиям которого Банком предоставлен кредит на сумму <данные изъяты> под <данные изъяты>% годовых на цели личного потребления на срок 60 месяцев (л.д. 50-53).

Согласно п.9 Договора в графе обязанность заёмщика заключить иные договоры указано на заключение договора об открытии счета для зачисления и погашения кредита –счета кредитования (при его отсутствии на момент обращения за предоставлением кредита) (л.д.51).

Указание на обязанность заключение иных договоров условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ не содержат.

Как следует из выписки по счету ДД.ММ.ГГГГ со счета истицы на основании поручения владельца счета (л.д.18) произведено списание суммы страховой премии в размере 149412 рублей 11 копеек (л.д.32).

В соответствии со справкой ООО Страховая компания «<данные изъяты>» ФИО1 подключена к Программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика и является застрахованным лицом, страховая премия в полном объеме перечислена страхователем на расчетный счет ООО СК «<данные изъяты>» (л.д. 87-88).

ДД.ММ.ГГГГ истица обратилась в ООО СК «<данные изъяты>» с заявлением об отказе от договора страхования (о расторжении) (л.д. 11-13).

Согласно исковому заявлению и пояснениям истцовой стороны кредит был погашен досрочно ДД.ММ.ГГГГ, в связи с чем, необходимость в страховании вклада на дату погашения кредита отпала.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 направила ответчику заявление об отказе от страхования (о расторжении) в связи с погашением кредита (л.д.14-16 ).

В соответствии со ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названого в договоре гражданина застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, может быть заключен лишь с согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

В соответствии со статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Как следует из материалов дела, согласно пункту 2 Условий участия в программе добровольного страхования здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика участие клиента в Программе страхования является добровольным. Отказ от участия не является основанием для отказа в выдаче кредита и предоставления иных банковских услуг. Участие в Программе (включение в число Застрахованных лиц) осуществляется на основании письменного заявления клиента, предоставленного в Банк (л.д.62).

В соответствии с п. 5 названных Условий участие физического лица в программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления. При этом возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение к Программе страхования, производится Банком в случае отказа физического лица от страхования в следующих случаях: -подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты подачи заявления, предусмотренного п.2.2 Условий, независимо от того, был ли договор страхования в отношении такого лица заключен; - подачи физическим лицом соответствующего заявления в Банк по истечении 14 календарных дней с даты подачи заявления, предусмотренного п.2.2 Условий, в случае, если договор страхования в отношении такого лица не был заключен. При этом осуществляется возврат физическому лицу денежных средств в размере 100% от суммы платы за подключение к Программе страхования (л.д.65).

Обратившись в суд, истица указала, что услуга за подключение к Программе страхования была навязана банком, без уплаты страховой премии было бы отказано в выдаче кредита, отпало наступление страхового случая и существование страхового риска, поскольку кредит погашен досрочно, в связи с чем, подлежит возврату уплаченная страховая премия в размере <данные изъяты>.

Оценив в совокупности исследованные в ходе разбирательства материалы дела, суд приходит к выводу, что истицей доказательства того, что услуга по подключению программе страхования была ей навязана не представлены и не добыты в ходе судебного разбирательства. Вышеуказанные условие договора потребительского кредита, заявление на страхование и Условия участия в программе добровольного страхования здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика подтверждают, что подключение ФИО1 к программе страхования было добровольным, страховая премия в полном объеме перечислена страхователем на расчетный счет ООО СК «<данные изъяты>» по поручению истицы. При этом истица в заявлении на страхование подтвердила, что ей предоставлена вся необходимая существенная информация о страховщике и страховой услуге, в том числе связанная с заключением и исполнением договора страхования; она ознакомлена Банком с Условиями участия и согласна с ними, в том числе с тем, что участие в Программе страхования, назначение Выгодоприобретателем ПАО <данные изъяты> и отказ от участия в Программе страхования не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг.

Также не находит суд оснований для досрочного прекращения участия в Программе страхования жизни, здоровья и недобровольного потери работы заемщика и взыскании с ответчика суммы страховой премии в размере <данные изъяты> ввиду отсутствия оснований, предусмотренных п.5 Условий участия в программе добровольного страхования здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика.

В соответствии с п. 5 Заявления № на страхование по добровольному страхованию жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика выгодоприобретателем в случае полного досрочного погашения задолженности застрахованного лица по всем действующим кредитам, предоставленным Банком по кредитному договору выгодоприобретателем является за страхованное лицо, а в случае его смерти-наследники застрахованного лица (л.д. 9).

Таким образом, в случае досрочного погашения задолженности по кредитному договору страхование остается действительным, и вероятность наступления страхового случая сохраняется.

Доказательства обратного, а также того, что подключение к программе страхования явилось результатом возникновения обязательств по кредитному договору, суду не представлены.

Заявление на страхование и Условия участия в программе добровольного страхования здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика предусматривают прекращение участия в программе страхования по истечении 14 календарных дней лишь в случае, если договор страхования в отношении такого лица не был заключен в виду отсутствия письменного заявления клиента, предоставленного в Банк.

При установленных обстоятельствах, требования о возложении на ответчика обязанности досрочно прекратить участие в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заёмщика в связи с заключением кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, взыскании с ответчика уплаченных денежных средств в размере <данные изъяты> являются необоснованными и удовлетворению не подлежат.

В соответствии с частью 1 статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Поскольку отсутствуют основания для взыскания платы за подключение к программе страхования, не подлежит удовлетворению требование о взыскании с ответчика процентов за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты>.

В соответствии со статьей 15 Закона Российской Федерации “О защите прав потребителей” моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Согласно пункту 45 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

В соответствии с п. 6 статьи 13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В ходе разбирательства нарушения прав истицы, как потребителя, не установлены, в связи с чем, отсутствуют основания для взыскания с ответчика компенсации морального вреда и штрафа.

В связи с полным отказом в удовлетворении заявленных исковых требований, оснований для взыскания в соответствии с ч.1 ст. 100 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации расходов на представителя не имеется.

На основании вышеизложенного, суд считает заявленные требования необоснованными и не подлежащими удовлетворению в полном объеме.

Руководствуясь статьями 194 – 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

Исковое заявление ФИО1 к публичному акционерному обществу «<данные изъяты>» о возложении обязанности досрочно прекратить участие в программе страхования, взыскании денежных средств, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа, расходов на представителя оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Верховный суд Республики Татарстан в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме через Приволжский районный суд г. Казани.

Судья Приволжского районного

суда г. Казани Л.Н.Зарипова