Решение № 2-1-468/2025 2-1-468/2025~М-1-286/2025 М-1-286/2025 от 2 апреля 2025 г. по делу № 2-1-468/2025

УИД № 57RS0014-01-2025-000426-96

Производство № 2-1-468/2025

ЗАОЧНОЕ
Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

3 апреля 2025 г. г. Мценск

Мценский районный суд Орловской области в составе:

председательствующего судьи Бочаровой А.В.,

при ведении протокола судебного заседания секретарем Камаевой И.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Мценского районного суда Орловской области гражданское дело по исковому заявлению акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа № от 28 июня 2023 г., заключенному между обществом с ограниченной ответственностью микрофинансовая компания «Джой Мани» и ФИО1,

установил:

акционерное общество «Банк Русский Стандарт» (далее по тексту – АО «Банк Русский Стандарт») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа № от 28 июня 2023 г., заключенному между обществом с ограниченной ответственностью микрофинансовая компания «Джой Мани» (далее по тексту – ООО МФК «Джой Мани») и ФИО1

В обоснование иска указано, что 28 июня 2023 г. между ООО МФК «Джой Мани» и ФИО1 был заключен договор займа № через использование аналога собственноручной подписи путем ввода СМС-кода, поступившего на мобильный телефон должника в соответствии с Соглашением об использовании аналога собственноручной подписи и Общими условиями договора потребительского займа ООО МФК «Джой Мани». В соответствии с положением пункта 3.5 Соглашением об использовании аналога собственноручной подписи, признаются электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью клиента и соответственно порождает идентичные такому документу юридические последствия. Согласно разделу 7 Соглашения об использовании аналога собственноручной подписи, в порядке предусмотренном ч. 3 ст. 434 ГК РФ, клиент присоединяется к Соглашению об использовании аналога собственноручной подписи в следующем порядке: в процессе формирования заявки на предоставления займа, на этапе направления данной заявки на рассмотрение ООО МФК «Джой Мани», клиент должен ознакомиться с Условиями Соглашения; после ознакомления с условиями клиент нажимает на сайт, расположенном по адресу https://joi.money в интерактивной сети интернет, кнопку «Направить на рассмотрение»; в случае одобрения заявки со стороны ООО МФК «Джой Мани» клиент считается присоединившимся к Соглашению, а Соглашение вступает в силу, что дает клиенту право на подписание договора путем ввода СМС-кода АСП. В соответствии с вышеуказанным договором займа должник получил СМС-код, ввел его в соответствующем разделе сайта, после чего должнику был предоставлен кредит в размере 23000 рублей. Должник обязан был обеспечить возврат (погашение) предоставленного займа согласно договору. Погашение займа должно было осуществляться в соответствии с Общими условиями ООО МФК «Джой Мани», которые являются неотъемлемой частью договора займа. Должник не исполнил обязанность по возврату всей суммы задолженности по договору займа, и по состоянию на 27 декабря 2023 г. (дату перехода права требования) размер задолженности составляет 54578 рублей 50 копеек. 27 декабря 2023 г. между ООО МФК «Джой Мани» и АО «Банк Русский Стандарт» был заключен договор уступки прав требования (цессии) № от 27.12.2023, в соответствии с которым ООО МФК «Джой Мани» уступило и передало АО «Банк Русский Стандарт» права (требования) по кредитным договорам, указанным в Приложении № к договору возмездной уступки прав требования (цессии) от 27.12.2023, в том числе права требования по кредитному договору ФИО1 договор №. Согласно выписки из приложения к договору цессии у ФИО1, на момент переуступки права требования, имеется задолженность в размере 54578 рублей 50 копеек, которая образовалась за период с 28 июня 2023 г. по 27 декабря 2023 г. Вследствие неисполнения клиентом взятых на себя договорных обязательств, банк обратился в суд с требованием о взыскании задолженности в порядке приказного производства. Впоследствии вынесенный по требованию банка в отношении клиента судебный приказ был отменен, в связи с возражениями клиента относительно его исполнения. Просит взыскать с ФИО1 сумму задолженности по договору займа № от 28 июня 2023 г. в размере 54578 рублей 50 копеек, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 4000 рублей.

В судебное заседание представитель истца АО «Банк Русский Стандарт», извещенный надлежащим образом о времени, дате и месте слушания дела, не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие.

В судебное заседание ответчик ФИО1, извещенная надлежащим образом о времени, дате и месте слушания дела, не явилась, причины неявки суду не известны.

В соответствии с ч.1 ст. 233 ГПК РФ в случае неявки в судебное заседание ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства.

Суд полагает возможным рассмотреть дело на основании ст. 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в порядке заочного производства по имеющимся в деле материалам в отсутствие неявившегося ответчика.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту также - ГК РФ) договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась (ч. 1).

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Электронным документом, передаваемым по каналам связи, признается информация, подготовленная, отправленная, полученная или хранимая с помощью электронных, магнитных, оптических либо аналогичных средств, включая обмен информацией в электронной форме и электронную почту (ч. 2).

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса (ч. 3).

В соответствии с п. п. 1, 2 ст. 432, пунктом 1 статьи 433, статьей 438 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Часть 2 ст. 160 ГК РФ допускает использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

Согласно п. 2 ст. 5 Федерального закона от 06.04.2011 года N 63-ФЗ "Об электронной подписи" простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

В соответствии с п. 2 ст. 6 Федерального закона от 06.04.2011 года N 63-ФЗ "Об электронной подписи" информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением.

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422) (ч. 1, 4).

В соответствии с ч. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно ч. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Статьей 810 ГК РФ предусмотрено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (ч. 1).

Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет (ч. 3).

Частью 1 ст. 809 ГК РФ определено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу требований ч. 1 ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее по тексту также - ГПК РФ) каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Как следует из материалов дела, 28 июня 2023 г. между ООО МФК «Джой Мани» и ФИО1 был заключен договор потребительского займа № на сумму 23000 рублей со сроком возврата займа до 13 июля 2023 г. через использование аналога собственноручной подписи путем ввода СМС-кода, поступившего на мобильный телефон должника в соответствии с Соглашением об использовании аналога собственноручной подписи и Общими условиями договора потребительского займа ООО МФК «Джой Мани».

Согласно п. 2 Индивидуальных условий договора: срок займа – 15 дней, в последний день этого срока заемщик обязан возвратить сумму займа, а также выплатить проценты, начисленные на указанную сумму в соответствии с п. 4 договора займа.

Согласно п. 4 Индивидуальных условий договора: процентная ставка по договору займа составляет 365,000 % годовых. Проценты за пользование займом начисляются кредитором на сумму займа (основной долг) по формуле простых процентов, начиная с даты, следующей за датой предоставления займа, по дату фактического возврата займа включительно, из расчета процентной ставки, установленной договором займа, и фактического количества дней пользования займом. Начисление процентов на сумму займа не прекращается за период нарушения заемщиком обязательства по возврату суммы займа, пока исполнение обязанности по возврату займа и процентов по нему заемщиком не будет исполнено в полном объеме.

Согласно п. 6 Индивидуальных условий договора: возврат суммы займа вместе с начисленными процентами в размере 26450 рублей производится единовременным платежом в последний день срока, указанного в п. 2 договора займа и состоит из: 23000 рублей – сумма займа, 3450 рублей – проценты за пользование займом на срок 15 дней.

Согласно п. 12 Индивидуальных условий договора: в случае нарушения срока возврата займа заемщик обязуется уплатить кредитору пеню в размере 20% годовых на непогашенную часть суммы основного долга, данная пеня начисляется с первого дня просрочки и до дня исполнения просроченного обязательства по договору займа. Уплата пени не освобождает заемщика от исполнения обязательств по возврату займа и процентов за пользование займом.

Согласно п. 13 Индивидуальных условий договора: кредитор справе уступить права по настоящему договору займа полностью или частично третьему лицу в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации. Заемщик согласен с тем, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения условий договора займа, кредитор вправе осуществлять уступку прав (требований) по договору займа.

Истец исполнил принятые на себя обязательства по договору, что подтверждается выпиской.

Таким образом, достоверно установлено наличие долговых обязательств ответчика перед истцом.

Ответчиком обязательства по договору займа, заключающиеся в погашении займа и процентов, не исполнялись в полном объеме.

В соответствии со статьей 56 ГПК РФ, содержание которой подлежит применению в контексте с положениями части 3 статьи 123 Конституции Российской Федерации и статьи 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Порядок, размер и условия предоставления микрозаймов предусмотрены Федеральным законом от 2 июля 2010 г. № 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях".

В пункте 4 части 1 статьи 2 названного закона предусмотрено, что договор микрозайма - договор займа, сумма которого не превышает предельный размер обязательств заемщика перед займодавцем по основному долгу, установленный названным законом.

Частью 2.1 статьи 3 Федерального закона от 2 июля 2010 г. N 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" предусмотрено, что микрофинансовые организации вправе осуществлять профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов в порядке, установленном Федеральным законом "О потребительском кредите (займе)".

В соответствии с частями 8, 9, 11 статьи 6 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" Банк России в установленном им порядке ежеквартально рассчитывает и опубликовывает среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых по категориям потребительских кредитов (займов), определяемым Банком России, не позднее чем за сорок пять календарных дней до начала квартала, в котором среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых подлежит применению.

Категории потребительских кредитов (займов) определяются Банком России в установленном им порядке с учетом следующих показателей (их диапазонов) - сумма кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа), наличие обеспечения по кредиту (займу), вид кредитора, цель кредита, использование электронного средства платежа, наличие лимита кредитования, получение заемщиком на свой банковский счет, открытый у кредитора, заработной платы, иных регулярных выплат, начисляемых в связи с исполнением трудовых обязанностей, и (или) пенсий, пособий и иных социальных или компенсационных выплат.

На момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых не может превышать наименьшую из следующих величин: 365 процентов годовых или рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть.

Таким образом, законом установлены ограничения полной стоимости потребительского кредита (займа), предоставляемого микрофинансовой организацией гражданину, предельный размер которой зависит, в частности, от суммы кредита (займа), срока его возврата и наличия либо отсутствия обеспечения по кредиту.

В соответствии со ст. 24 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", по договору потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, не допускается начисление процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), после того, как сумма начисленных процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа) (далее - фиксируемая сумма платежей), достигнет полуторакратного размера суммы предоставленного потребительского кредита (займа). Условие, содержащее запрет, установленный настоящей частью, должно быть указано на первой странице договора потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа).

Для заключаемых договоров потребительских микрозаймов в 2 квартале 2023 года микрофинансовыми организациями с физическими лицами без обеспечения в сумме до 30 000 рублей включительно на срок до 30 дней включительно установленное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа), действующее на момент заключения договора займа - 28 июня 2023 г., составляло 352,573% годовых, предельное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) - 365,000% годовых.

Как установлено по делу, условия договора займа, заключенного с ФИО1, в части процентной ставки, содержания договора займа полностью соответствуют приведенным положениям.

На основании представленного истцом расчета задолженности ФИО1 по договору займа произвела следующие платежи в счет погашения процентов: 19 июля 2023 г. – 200 рублей 00 копеек, 27 октября 2023 г. – 200 рублей и 2521 рубль 50 копеек, а всего на общую сумму 2 921 рубль 50 копеек.

В дальнейшем погашение имеющейся задолженности должником ФИО1 не производилось.

При этом с учетом внесенных ответчиком платежей в счет погашения задолженности по процентам на общую сумму 2 921 рубль 50 копеек, истец посчитал, что обязательства по возврату суммы займа и уплате процентов за пользование займом последней не исполнены в полном объеме, тем самым ответчик обязательства по договору займа в части возврата суммы займа и уплаты процентов за пользование займом нарушает, поэтому истец произвел расчет задолженности, согласно которому общая сумма долга с учетом начисленных процентов за период с 28 июня 2023 г. по 27 декабря 2023 г. составляет: 54578 рублей 50 копеек. При этом, задолженность по основному долгу составляет 23 000 рублей 00 копеек, по процентам за пользование займом – 31 578 рублей 50 копеек.

Кроме того, на основании ч. 1 ст. 382 ГК Российской Федерации право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона.

Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором (ч. 2 ст. 382 ГР РФ).

Согласно ч. 3 ст. 382 ГК Российской Федерации, если должник не был письменно уведомлен о состоявшемся переходе прав кредитора к другому лицу, новый кредитор несет риск вызванных этим для него неблагоприятных последствий. В этом случае исполнение обязательства первоначальному кредитору признается исполнением надлежащему кредитору.

В силу ст. 384 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на неуплаченные проценты.

27 декабря 2023 г. между ООО МФК «Джой Мани» и АО «Банк Русский Стандарт» был заключен договор уступки прав требования №-БРС, согласно которому установлены условия уступки ООО МФК «Джой Мани» (цедентом) в пользу АО «Банк Русский Стандарт» (цессионария) прав требований к физическим лицам, имеющим просроченную задолженность перед цедентом по договорам микрозайма, указанным в реестре уступаемых прав требования.

Согласно Выписки из Приложения № к Договору уступки прав требования № от 27 декабря 2023 г. также было включено право требования задолженности по договору потребительского займа № от 28 июня 2023 г., должником по которому является ФИО1

Судом установлено, что факт нарушения договора на момент уступки уже имел место, и срок уплаты за указанный период процентов наступил. После перехода прав к другому кредитору размер процентов, определенный на момент заключения договора цессии, не изменялся.

20 января 2025 г. мировым судьей судебного участка № <адрес> и <адрес> отменен судебный приказ № от 5 марта 2024 г. о взыскании с ФИО1 задолженности по договору займа № от Дата в размере 54 578 рублей 50 копеек, расходов по уплате государственной пошлины в размере 918 рублей 68 копеек.

Поскольку задолженность не была погашена, займодавец обратился в суд с настоящим иском.

Доказательств надлежащего исполнения условий договора в материалах дела не имеется, ответчиком не представлено.

При изложенных обстоятельствах, суд считает исковые требования обоснованными, поскольку они определены условиями договора займа, расчет задолженности является математически верным, не превышает лимитов, установленных действующим на момент заключения договора законодательством, в связи с чем исковые требования АО «Банк Русский Стандарт» подлежат удовлетворению.

Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 настоящего Кодекса.

Судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела (ч. 1 ст. 88 ГПК РФ).

Поскольку исковые требования подлежат удовлетворению в размере 54578 рублей 50 копеек, то с ответчика в пользу истца подлежит взысканию возврат уплаченной государственной пошлины в размере 4 000 рублей.

На основании изложенного и руководствуясь ст. 194 – 199, 233 - 237 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковые требования акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа № от 28 июня 2023 г., заключенному между обществом с ограниченной ответственностью микрофинансовая компания «Джой Мани» и ФИО1, удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, Дата года рождения, документированной паспортом <...>, в пользу акционерного общества «Банк Русский Стандарт», ОГРН <***>, ИНН <***>, задолженность по договору займа № от 28 июня 2023 г., заключенному между обществом с ограниченной ответственностью микрофинансовая компания «Джой Мани» и ФИО1, за период с 28 июня 2023 г. по 27 декабря 2023 г. в размере 54578 (пятьдесят четыре тысячи пятьсот семьдесят восемь) рублей 50 (пятьдесят) копеек, из которых: 23000 (двадцать три тысячи) рублей – основной долг, 31578 (тридцать одна тысяча пятьсот семьдесят восемь) рублей 50 (пятьдесят) копеек – проценты за пользование займом, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 4000 (четыре тысячи) рублей 00 копеек.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, в Орловский областной суд через Мценский районный суд в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Мотивированное решение составлено 10 апреля 2025 г.

Судья А.В. Бочарова