Решение № 2-2405/2020 2-2405/2020~М-1124/2020 М-1124/2020 от 16 ноября 2020 г. по делу № 2-2405/2020

УИД 18RS0002-01-2020-001957-41

Дело № 2-2405/2020

(публиковать)


Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

«17» ноября 2020 года г. Ижевск

Первомайский районный суд г. Ижевска Удмуртской Республики в составе:

председательствующего – судьи Фокиной Т.О.,

при секретаре судебного заседания – Чирковой Н.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Акционерного общества «Альфа-Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился с иском к ответчику о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование требований указал, что 13.04.2018 года между АО «Альфа-Банк» (далее – также Банк) и ФИО1 в офертно-акцептной форме заключено соглашение о кредитовании № PILCAIV9HW18041111729 на получение кредитной карты, во исполнение которого Банк перечислил заемщику денежные средства в сумме 53000 руб., процентная ставка по кредиту составила 33,99 % годовых. Сумма кредита подлежала возврату путем внесения ежемесячных минимальных платежей не позднее 13-го числа каждого месяца. Заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования. Однако, принятые на себя обязательства ответчик не исполняет, ежемесячные платежи по кредиту не вносит, проценты за пользование кредитом не уплачивает. Просит взыскать с ответчика в пользу истца сумму задолженности по соглашению о кредитовании №PILCAIV9HW18041111729 от 13.04.2018 года по состоянию на 02.09.2019 года в размере 60253,51 руб., в том числе: просроченный основной долг – 53000 руб., проценты за пользование кредитом – 6531,86 руб., неустойка за несвоевременную уплату основного долга и процентов – 713,60 руб., несанкционированный перерасход – 8,05 руб., расходы по оплате государственной пошлины в сумме 2007,36 руб.

В соответствии со ст. 167 ч. 5 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие представителя истца и ответчика, просивших о рассмотрении дела без их участия, уведомленных о времени и месте судебного разбирательства надлежащим образом.

Ранее от ответчика ФИО1 поступили возражения относительно предъявленных исковых требований, согласно которым ответчик считает требования о взыскании задолженности незаконными и необоснованными по следующим основаниям. Истец не представил суду документы, подтверждающие перечисление денежных средств заемщику. Согласно списку приложенных документов к исковому заявлению в обоснование своих требований истец прилагает копию Общих условий соглашения о кредитовании, что не является платежными документами. Расписка или иной документ, подтверждающий перечисление денежных средств отсутствует. Расчет задолженности к исковому заявлению является неинформативным, арифметически не верным и не может отражать реальную ситуацию образования задолженности в размере 60253,51 руб. Согласно расчету задолженности к исковому заявлению АО «Альфа-Банк» сумма установленного кредитного лимита составляет 53 000 руб. Данный кредитный лимит в размере 53000 руб. подтверждается индивидуальными условиями № PILCAIV9HW18041111729 от 13.04.2018 года соглашения о кредитовании. Далее в расчете задолженности указана сумма использованного кредитного лимита в размере 82045,74 руб. Считает, что данная сумма не обоснованна, т.к. согласно Индивидуальным условиям PILCAIV9HW18041111729 от 13.04.2018 года соглашения о кредитовании сумма кредитного лимита установлена в пределах 53000 руб. За период использования ответчиком кредитной карты, кредитный лимит не увеличивался, о данном факте истец не уведомлял. Считает, что использование лимита денежных средств в размере 82045,74 руб., а также наличие задолженности в размере 60253,51 руб. необходимо обосновать и доказать. Также в расчете к исковому заявлению отсутствует доказательство суммы основного долга в размере 53000 руб., отсутствует подробная калькуляция суммы задолженности. В соответствии с Индивидуальными условиями № PILCAIV9HW18041111729 от 13.04.2018 года кредитный лимит по карте составляет 53000 руб. Данные обстоятельства вызывают сомнение, т.к. за период пользования кредитной картой с 13 апреля 2018 года по 03 июня 2019 года ответчиком ежемесячно вносились обязательные минимальные платежи в порядке, предусмотренном Общими условиями договора. Минимальный платеж включает в себя сумму, не превышающую 10% от суммы основного долга, а также проценты за пользование кредитом. Считает, что имеются основания полагать, что истцом нарушен п. 6 индивидуальных условий соглашения о кредитовании, где указан порядок списания минимальных ежемесячных платежей, а также положения ст. 319 ГК РФ. В п. 12 Индивидуальных условий о кредитовании предусмотрена ответственность за ненадлежащее исполнение условий договора в виде установления неустойки по 0,1% от суммы просроченной задолженности. Начисление процентов на проценты (сложные проценты) не допускается, если иное не установлено законом. По обязательств, исполняемым при осуществлении сторонами предпринимательской деятельности, применение сложных процентов не допускается, если иное не предусмотрено законом или договором. Просит в удовлетворении исковых требований в части размера предъявленных требований в сумме 60253,51 руб. отказать.

Исследовав материалы гражданского дела, представленные истцом доказательства, суд приходит к следующим выводам.

13.04.2018 года между АО «Альфа-Банк» и ФИО1 на основании заявления на получение кредита, было заключено Соглашение о кредитовании №PILCAIV9HW18041111729, состоящее из Общих условий договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредитной карты, открытие и кредитование счета кредитной карты АО «Альфа-Банк» (Приложение к Приказу №732 от 18.06.2014 года) (далее по тексту - Общие условия выдачи кредита) и Индивидуальных условий договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредитной карты, открытие и кредитование счета кредитной карты от 13.04.2018 года (далее – Индивидуальные условия выдачи кредита), на основании которых Банк предоставляет заемщику кредит в пределах установленного лимита кредитования в размере 53000 руб. на неопределенный срок до дня расторжения договора кредита по инициативе одной из сторон под 24,49% годовых (п.п. 1-4 Индивидуальных условий).

Дополнительным соглашением к договору потребительского кредита PILCAIV9HW18041111729 от 13.04.2018 года размер процентной ставки за пользование кредитом увеличен до 39,99 % годовых, установлен беспроцентный период пользования кредитом 100 календарных дней.

Возврат кредита предусмотрен путем внесения ежемесячных минимальных платежей в течение платежного периода. Минимальный платеж включает в себя сумму, не превышающую 10% от суммы основного долга на дату расчета минимального платежа, но не менее 300 руб., а также проценты за пользование кредитом, рассчитанные в соответствии с Общими условиями договора. Дата расчета минимального платежа соответствует дате заключения договора (п. 6 Индивидуальных условий).

За неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по погашению основного долга и/или уплате процентов заемщик несет ответственность в виде неустойки в размере 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств (п. 12 Индивидуальных условий).

Своей подписью в Индивидуальных условиях ФИО1 подтвердил, что с Общими и Индивидуальными условиями выдачи кредита ознакомлен и согласен, обязался их выполнять.

В соответствии с пунктами 2.1, 2.2 Общих условий выдачи кредита Договор кредита считается заключенным со дня подписания Заемщиком Индивидуальных условий кредитования. Возможность использования Заемщиком Лимита кредитования обеспечивается Банком в течение 6 рабочих дней с даты активации Заемщиком Кредитной карты, если иное не предусмотрено Индивидуальными условиями кредитования. До сведения Заемщика информация о дате установления Банком Лимита кредитования доводится дополнительно, если соответствующее условие, определяющее способы информирования, предусмотрено Договором кредита. При этом под «установлением Лимита кредитования» понимаются технические действия, обязательные для совершения Банком, в результате которых согласованный сторонами в Индивидуальных условиях кредитования Лимит кредитования становится доступным для использования Заемщиком. При выпуске Кредитной карты Банк открывает и обслуживает Счет Кредитной карты в той же валюте, в которой предоставляется Кредит, указанной в Индивидуальных условиях кредитования. Номер Счета Кредитной карты указывается в расписке в получении банковской карты, в выписке по Счету Кредитной карты.

Согласно п.п. 3.1, 3.5 Общих условий выдачи кредита предоставление Кредитов осуществляется Банком в пределах установленного Лимита кредитования, указанного в Индивидуальных условиях кредитования. Под датой предоставления Кредита понимается дата перевода Кредита со ссудного счета на Счет Кредитной карты.

Согласно п.п. 3.10, 3.11 Общих условий выдачи кредита за пользование Кредитом Заемщик уплачивает Банку проценты по ставке, указанной в Индивидуальных условиях. Начисление процентов за пользование Кредитом осуществляется ежедневно, начиная со дня, следующего за днем перевода суммы Кредита на Счет Кредитной карты, и до даты погашения задолженности по Кредиту в полном объеме (включительно), на сумму фактической задолженности Заемщика по полученному им Кредиту и за фактическое количество дней пользования Кредитом. При этом год принимается равным 365 или 366 дням в соответствии с действительным числом календарных дней в году. Под датой погашения задолженности по Кредиту понимается дата перевода денежных средств в сумме погашаемой задолженности по Кредиту со Счета Кредитной карты на ссудный счет. Под датой уплаты начисленных процентов понимается дата зачисления суммы процентов со Счета Кредитной карты на счет Банка.

Согласно п.п. 4.1, 4.2 Общих условий выдачи кредита в течение действия Договора кредита Заемщик обязан ежемесячно в течение Платежного периода вносить в счет погашения задолженности по Кредиту и начисленным процентам сумму не менее Минимального платежа. Внесение денежных средств осуществляется на Счет Кредитной карты, с которого Банк может осуществлять безакцептное списание денежных средств в счет погашения задолженности по Договору кредита при условии получения от Заемщика соответствующего поручения.

Минимальный платеж по Кредиту включает в себя: сумму, равную 10% от суммы основного долга по Кредиту на Дату расчета Минимального платежа, если иной размер не предусмотрен Индивидуальными условиями кредитования, но не менее 300, и не более суммы задолженности по Договору кредита; проценты за пользование Кредитом, начисленные в соответствии с п. 3.10, с учетом беспроцентного периода.

Согласно п. 8.1 Общих условий выдачи кредита в случае недостаточности или отсутствия денежных средств на Счете Кредитной карты для погашения задолженности по Минимальному платежу, указанная задолженность признается просроченной в день окончания Платежного периода. За неисполнение или ненадлежащее исполнение Заемщиком обязательств по погашению основного долга и/или уплате процентов, Банк вправе потребовать оплаты Заемщиком неустойки, рассчитываемой по ставке 0,1 % от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств. Начисление неустойки осуществляется ежедневно, начиная со дня, следующего за днем возникновения просроченной задолженности, и до даты ее погашения в полном объеме (включительно), на сумму просроченного Минимального платежа за фактическое количество дней просроченной задолженности, при этом год принимается равным 365 или 366 дням в соответствии с действительным числом календарных дней в году.

Пунктом 9.1 Общих условий выдачи кредита срок действия кредитного договора установлен на неопределенный срок.

Во исполнение условий кредитного договора, Банк выпустил и передал заемщику кредитную карту, открыл счет кредитной карты, предоставил денежные средства в пределах лимита кредитования, что вопреки доводам возражений ответчика в полной и достаточной мере подтверждается выпиской по его счету № 40817810407360047458.

Таким образом, обязательства по предоставлению кредита Банк выполнил полностью.

Заемщик ФИО1 воспользовался денежными средствами из предоставленной ему Банком суммы кредита, однако обязательства по возврату кредита и начисленных на него процентов за пользование кредитными средствами исполнял ненадлежащим образом. Как усматривается из выписки по лицевому счету ФИО1, ежемесячные платежи в погашение части основного долга по кредиту и уплате процентов заемщиком производились с нарушением условий кредитного договора.

Согласно представленному истцом расчету задолженности по состоянию на 02.09.2019 года,выписке по счету ответчика №№ задолженность ответчика по кредиту составляет: 53000 руб. – основной долг, 6531,86 руб. – проценты за пользование кредитом.

Данные обстоятельства подтверждаются имеющимися в материалах дела доказательствами.

Расчет задолженности, представленный истцом, в части суммы основного долга и процентов является арифметически верным, соответствует условиям кредитного договора и нормам материального права, регулирующим спорные правоотношения.

Ответчиком доказательств, опровергающих доводы истца, не представлено, возражения носят голословный характер.

Согласно пункту 1 статьи 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами, а также способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 ГК РФ.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 ГК РФ (пункту 3 статьи 434 ГК РФ).

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (пункт 2 статьи 432 ГК РФ).

Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (пункт 1 статьи 433 ГК РФ).

В соответствии с пунктом 3 статьи 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно статье 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Из материалов дела следует, что ФИО1 обратился в Банк с заявлением на получение кредита, Банк, в свою очередь, обратился к ФИО1 с предложением (офертой) о заключении с Банком соглашения о кредитовании на условиях, содержащихся в Общих условиях и в Индивидуальных условиях выдачи кредита, предусматривающего выдачу кредитной карты, открытие и кредитование счета кредитной карты, с которым ответчик согласился, акцептовав оферту Банка и подписав Индивидуальные условия кредитования, Банк выпустил на имя заемщика кредитную карту и открыл на имя заемщика соответствующий счет, предоставив кредитные средства в пределах лимита кредитования, указанного в Индивидуальных условиях на выдачу кредита.

Таким образом, договор между ФИО1 и АО «Альфа-Банк» заключен путем принятия (акцепта) клиентом предложения (оферты) Банка, что свидетельствует о соблюдении письменной формы договора.

Обязательства по данному договору ответчиком надлежащим образом не исполнялись.

В соответствии с Общими положениями об обязательствах обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями (статья 309 ГК РФ), при этом односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (статья 310 ГК РФ).

Согласно пункту 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 (Заем) настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (пункт 2 статьи 819 ГК РФ).

В силу статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (пункт 2 статьи 809 ГК РФ).

Поскольку кредитным договором предусмотрен возврат долга по частям, а обязательства по возврату кредита надлежащим образом не исполнялись, в силу пункта 2 статьи 811 ГК РФ указанное обстоятельство обоснованно послужило основанием для истребования Банком досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Таким образом, заключение кредитного договора и получение предусмотренной договором суммы, влечет за собой возникновение у заемщика обязанности возвратить сумму кредита и проценты на нее, а неисполнение данного обязательства является правовым основанием для удовлетворения иска о взыскании с ответчика суммы кредитной задолженности и процентов за пользование кредитом.

С учетом изложенного, суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца сумму основного долга по кредитному договору в размере 53000 руб. и проценты за пользование кредитом, начисленные на 02.09.2019 года, в сумме 6531,86 руб.

Рассматривая требования истца о взыскании неустойки и несанкционированного перерасхода, суд приходит к следующему

В соответствии со ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии с ч. 21 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Из расчета, представленного истцом, следует, что им в период начисления неустойки по ставке 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств производилось также начисление процентов за пользование кредитом по ставке, установленной кредитным договором, что противоречит вышеуказанному ограничению, установленному ч. 21 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Неустойка за заявленный истцом период с 03.06.2019 года по 02.09.2019 года ввиду начисления процентов за пользование кредитом в указанном периоде, не может превышать 20% годовых, и, следовательно, составляет в расчете по указанной ставке 391,01 рублей (713,60 х 20% / 36,5%).

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию неустойка в размере 391,01 рублей.

Исходя из соотношения суммы просроченного обязательства и суммы взыскиваемой судом неустойки, оснований для применения ст. 333 ГК РФ суд не усматривает.

Согласно п. 3.9 Общих условий договора потребительского кредита денежные средства, предоставляемые Банком заемщику для осуществления расчетов по операциям с использованием кредитной карты в сумме, превышающей лимит кредитования, учитываются как несанкционированный перерасход средств в соответствии с условиями ДКБО и Общими условиями.

В соответствии с п. 4.7 Общих условий договора потребительского кредита, при наличии несанкционированного перерасхода погашение задолженности перед Банком производится по очередности, предусмотренной Договором о комплексном банковском обслуживании физических лиц для погашения несанкционированного перерасхода, а затем в очередности, указанной в п. 4.7 Общих условий, которая может быть изменена банком.

Таким образом, с учетом условий заключенного сторонами договора, при наличии подтвержденного выпиской по счету заемщика факта использования кредитной карты в сумме, превышающей лимит кредитования, у суда имеются основания для взыскания с ответчика несанкционированного перерасхода в размере 8,05 руб.

Доводы возражений ответчика относительно предъявленных к нему исковых требований судом проанализированы и признаны необоснованными по причине их несоответствия фактическим обстоятельствам дела, в связи с чем судом отклонены.

Согласно ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, то судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

При подаче иска истцом уплачена государственная пошлина в размере 2007,36 руб. (платежное поручение № 4286 от 30.03.2020 г., платежное поручение № 86570 от 25.11.2019 г.). С учетом частичного удовлетворения требований истца (на 99,46%) в соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика в счет возмещения расходов истца по уплате госпошлины подлежит взысканию 1996,52 руб.

На основании изложенного и руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Акционерного общества «Альфа-Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору – удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Альфа-Банк» задолженность по кредитному договору № PILCAIV9HW1804111729 от 13.04.2018 года по состоянию на 02.09.2019 года в размере 59 930,92 руб., в том числе: просроченный основной долг – 53 000 руб., проценты за пользование кредитом – 6 531,86 руб., неустойка за несвоевременную уплату основного долга и процентов – 391,01 руб., несанкционированный перерасход – 8,05 руб.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Альфа-Банк» в счет возмещения расходов по уплате государственной пошлины 1996,52 руб.

Решение может быть обжаловано путем подачи апелляционной жалобы в Верховный суд Удмуртской Республики (через Первомайский районный суд г. Ижевска) в течение одного месяца со дня принятия его в окончательной форме.

Решение в окончательной форме изготовлено «08» декабря 2020 года.

Судья: Т.О. Фокина