Решение № 2-327/2020 2-327/2020~М-294/2020 М-294/2020 от 27 сентября 2020 г. по делу № 2-327/2020

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

28 сентября 2020 года г. Куса

Кусинский районный суд Челябинской области в составе

председательствующего судьи Васильева С.В.,

при секретаре Жеребовой А.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

У С Т А Н О В И Л:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее ПАО «Совкомбанк», Банк) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору НОМЕР от ДАТА, в размере 150 982 руб. 38 коп., в том числе: просроченной ссуды – 140 060 руб. 54 коп., просроченных процентов – 7 400 руб. 27 коп., процентов по просроченной ссуде – 455 руб. 08 коп., неустойки по ссудному договору – 2 852 руб. 39 коп., неустойки на просроченную ссуду – 214 руб. 10 коп., о взыскании расходов по уплате государственной пошлины в размере 10 219 руб. 65 коп..

Требования мотивированы тем, что ДАТА между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор НОМЕР(в виде акцептованного заявления оферты), согласно которому Банк предоставил ответчику кредит в размере 227 745 руб., 84 коп. под <данные изъяты> % годовых сроком на <данные изъяты> месяцев. В обеспечение исполнения обязательств по договору заключён договор залога. Согласно п. 4.1.7 кредитного договора залога НОМЕР целевое назначение кредита: кредит предоставляется на неотделимые улучшения предмета залога (ипотеки). Предметом залога по договору является – жилой дом, общей площадью <данные изъяты> кв.м., расположенный по адресу: АДРЕС, и земельный участок, площадью <данные изъяты> кв.м., расположенный по тому же адресу, принадлежащие ответчику на праве собственности. В период пользования кредитом ответчик исполнял свои обязательства ненадлежащим образом, чем нарушил условия договора. Просроченная задолженность по ссуде возникла ДАТА, по состоянию на ДАТА составляет <данные изъяты> дней. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 183 809 руб. 20 коп.. По состоянию на ДАТА общая задолженность ответчика перед Банком составила 150 982 руб. 38 коп.. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчиком не выполнено.

Представитель Банка в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен своевременно и надлежащим образом, в адресованном суду письменном заявлении просил о рассмотрении дела в своё отсутствие (л.д. 6, 99).

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена своевременно и надлежащим образом (л.д. 98), в судебном заседании ДАТА исковые требования признала, о чем имеется её подпись в протоколе судебного заседания (л.д. 95).

Суд, руководствуясь положениями статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, определил о рассмотрении гражданского дела в отсутствие сторон.

Суд, исследовав материалы дела, полагает исковые требования обоснованными и подлежащими удовлетворению.

В соответствии с пунктом 2 статьи 432, пунктом 1 статьи 433 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В силу пункта 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации, совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей статьи, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Пунктами 1, 2 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа с причитающимися процентами.

В судебном заседании установлено: ДАТА между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 был заключен договор НОМЕР (в виде акцептованного заявления оферты) о кредите на неотделимые улучшения предмета залога (ипотеки), по условиям которого Банк обязался предоставить заемщику кредит в размере 227 745 руб. 84 коп., под <данные изъяты>% годовых, на срок <данные изъяты> месяцев (л.д. 14-24, 25-26). В обеспечение исполнения обязательств был заключен договор залога (ипотеки) НОМЕР от ДАТА, по условиям которого в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств залогодателем, залогодержатель имеет право получить удовлетворение своих денежных требований из стоимости заложенного имущества (п. 1.2.) (л.д. 23).

Банк исполнил принятые на себя обязательства, что подтверждается выпиской по счету (л.д. 43).

ФИО1 лично, под роспись, ознакомлена с индивидуальными условиями договора, графиком погашения кредита, Общими условиями договора залога (ипотеки), программой добровольного страхования.

В соответствии пунктом 5.2 условий договора кредитного договора, заемщик обязан возвратить кредит в сроки, установленные договором (л.д. 18).

Как следует из графика платежей (л.д. 25-26), сумма обязательного ежемесячного платежа составляет 6 044 руб. 05 коп., за исключением последнего платежа.

Банк вправе требовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 30 дней (пункт 7.4.1 условий договора).

В адрес ФИО1 направлено досудебное уведомление ДАТА о досрочном возврате задолженности по кредитному договору (л.д. 38), задолженность ответчиком не погашена.

В соответствии со статьями 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Расчетом задолженности по кредитному договору (л.д. 46-48), выпиской по счету (л.д. 8-12), подтверждается, что ответчик не исполняет обязательства надлежащим образом, допуская просрочки платежа, внося меньшие суммы в погашение кредита, в период с ДАТА платежи вносились несколько раз не в полном объёме, что является основанием для досрочного взыскания задолженности.

Задолженность ответчика по кредитному договору определена Банком в размере: 150 982 руб. 38 коп., в том числе: просроченная ссуда – 140 060 руб. 54 коп., просроченные проценты – 7 400 руб. 27 коп., проценты по просроченной ссуде – 455 руб. 08 коп., неустойка по ссудному договору – 2 852 руб. 39 коп., неустойка на просроченную ссуду – 214 руб. 10 коп.

В соответствии со статей 329 Гражданского кодекса Российской Федерации, залог является одним из способов исполнения обязательств.

В обеспечение полного и надлежащего исполнения ответчиком обязательств по договору залогодатель – ФИО1, передала залогодержателю ПАО «Совкомбанк» в залог – жилой дом, общей площадью <данные изъяты> кв.м., расположенный по адресу: АДРЕС; земельный участок, площадью <данные изъяты> кв.м., расположенный по адресу: АДРЕС (л.д. 31-37).

Договор залога зарегистрирован в Управлении Федеральной службы государственной регистрации кадастра и картографии ДАТА (л.д. 37).

В соответствии с частью 1 статьи 348 Гражданского кодекса Российской Федерации, взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

В силу части 2 статьи 348 Гражданского кодекса Российской Федерации, обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

В соответствии с условиями заключенного сторонами кредитного договора вследствие допущенных ответчиком неоднократных нарушений условий кредитного договора, истцом принято решение о досрочном взыскании задолженности по кредитному договору. Кроме того, ответчиком была допущена просрочка уплаты ежемесячных платежей более трех раз, что подтверждается расчетом задолженности и выпиской по счету.

В указанных обстоятельствах предъявленные исковые требования в части обращения взыскания на заложенное имущество, подлежат удовлетворению.

Требование Банка о расторжении кредитного договора также подлежит удовлетворению.

В соответствии со статьей 450 Гражданского кодекса Российской Федерации, изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором (п.1); по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора (п.2); в случае одностороннего отказа от исполнения договора полностью или частично, когда такой отказ допускается законом или соглашением сторон, договор считается соответственно расторгнутым или измененным (п.3).

В силу пункта 2 статьи 452 Гражданского кодекса Российской Федерации, требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Ответчик ФИО1 существенно нарушила условия кредитного договора, не исполняет принятые на себя по кредитному договору обязательства, в результате чего у нее перед Банком образовалась задолженность.

До обращения в суд Банк в адрес ответчика направил досудебное уведомление о досрочном возврате суммы кредита вместе с причитающимися процентами и предложил расторгнуть договор. Данное требование ФИО1 оставила без внимания.

Требования истца о взыскании процентов на период по дату вступления решения суда в законную силу не противоречат условиям заключенного сторонами договора займа и соответствуют положениям статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, согласно которым при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Ответчиком доказательств существования задолженности в ином размере, равно как иного расчета и доказательств исполнения обязательств по оплате вышеуказанной задолженности не представлено; в этих обстоятельствах суд не соглашается с расчётом банка по неустойке в размере 2 852 руб. 39 коп. и 214 руб. 10 коп..

Как разъяснено в п.76 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23 июня 2015 года № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», ничтожными являются условия сделки, заключённой с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (статья 3, пункты 4 и 5 статьи 426 ГК РФ), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей (например, пункт 2 статьи 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года №2300-1 «О защите прав потребителей», статья 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 года №395-1 «О банках и банковской деятельности»).

На основании пункта 1 статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации, должник обязан уплатить кредитору неустойку в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности при просрочке исполнения.

Таким образом, неустойка может быть начислена только за неисполнение или ненадлежащее исполнение заёмщиком обязательств по возврату кредита.

Как видно из расчёта задолженности, банк производил начисление неустойки как по просроченной ссуде (просроченным платежам по ссуде), что составило 214 руб. 10 коп., так и по ссудному договору от непросроченного остатка задолженности с ДАТА по ДАТА, что составило 2 852 руб. 39 коп..

Размер неустойки, на сумму просроченного основного долга по ставке <данные изъяты>% годовых, составил на ДАТА 24869,29 руб., согласно расчёту:

за период с ДАТА по ДАТА (82 дн.):

140 060 руб. 54 коп. х <данные изъяты>% /100% / 365 дн. х 82 дн. = 2 438 руб. 59 коп..

Всего размер неустойки на ДАТА составил 5 290 руб. 98 коп., исходя из следующего: 2 852 руб. 39 коп. – размер неустойки с ДАТА по ДАТА, 2 438 руб. 59 коп. – размер неустойки с ДАТА по ДАТА.

Требование истца ПАО «Совкомбанк» об обращении взыскания на заложенное имущество ответчика, суд считает подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со статей 329 Гражданского кодекса Российской Федерации, залог является одним из способов исполнения обязательств.

В силу пункта 1.2 договора залога (л.д. 31), при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком своих обязательств по своевременному и полному возврату Банку суммы кредита, процентов за пользование кредитом и иных сумм по договору, Банк вправе обратить взыскание на имущество заемщика в порядке, предусмотренном действующим законодательством.

В соответствии с пунктом 1, пунктом 3 статьи 348 Гражданского кодекса Российской Федерации, взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Если договором о залоге не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Согласно пункта 1 статьи 50 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» № 102-ФЗ от 16 июля 1998 года, залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное. Если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение 12 месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна (пункт 5 статьи 54.1 Федерального закона). В соответствии с пунктом 1 статьи 56 Федерального закона, имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое обращено взыскание, реализуется путем продажи с публичных торгов.

Предусмотренных данным законом и частью 2 статьи 348 Гражданского кодекса Российской Федерации оснований, исключающих обращение взыскания на заложенное имущество, судом не установлено; в указанных обстоятельствах предъявленные исковые требования подлежат удовлетворению.

Согласно пункта 4 части 2 статьи 54 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)" указано, что принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

В соответствии с частью 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает все понесенные по делу судебные расходы.

Поскольку Банком было заявлено требование имущественного характера - на сумму 150 982 руб. 38 коп., размер госпошлины по которому составляет 4 219 руб. 65 коп. и требование неимущественного характера - расторжение кредитного договора, государственная пошлина по которому составляет на основании статьи 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации 6 000 руб., всего 10 219 руб. 65 коп. подлежит возмещению ответчиком.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор НОМЕР, заключенный ДАТА между публичным акционерным обществом «Совкомбанк» и ФИО1.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору НОМЕР от ДАТА по состоянию на ДАТА в размере 153 420 (сто пятьдесят три тысячи четыреста двадцать) руб. 97 коп., в том числе: просроченную ссуду – 140 060 (сто сорок тысяч шестьдесят) руб. 54 коп., просроченные проценты – 7 400 (семь тысяч четыреста) руб. 27 коп., проценты по просроченной ссуде – 455 (четыреста пятьдесят пять) руб. 08 коп., неустойку по ссудному договору – 5 290 (пять тысяч двести девяносто) руб. 98 коп., неустойку на просроченную ссуду – 214 (двести четырнадцать) руб. 10 коп, а также возмещение судебных расходов в размере 10 219 (десять тысяч двести девятнадцать) рублей 65 коп., всего 163 640 (сто шестьдесят три тысячи шестьсот сорок) рублей 62 коп..

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» проценты за пользование кредитом по ставке <данные изъяты> % годовых, начисленных на сумму остатка основного долга за каждый календарный день просрочки с ДАТА по дату вступления решения суда в законную силу.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» неустойку в размере <данные изъяты> % годовых, начисленную на сумму остатка основного долга в размере 140 060 руб. 54 коп. за каждый календарный день просрочки с ДАТА по дату вступления решения суда в законную силу.

Обратить взыскание на заложенное имущество:

- жилой дом, общей площадью <данные изъяты> кв.м., расположенный по адресу: АДРЕС, кадастровый (или условный) НОМЕР;

- земельный участок, площадью <данные изъяты> кв.м., категория земель - Земли населенных пунктов, расположенный по адресу: АДРЕС, кадастровый НОМЕР.

Установить начальную продажную стоимость, заложенного имущества в размере 861 000 (восемьсот шестьдесят одна тысяча) рублей 00 коп., в том числе:

- жилого дома, общей площадью <данные изъяты> кв.м., расположенного по адресу: АДРЕС, кадастровый (или условный) НОМЕР в размере 695 000 (шестьсот девяносто пять тысяч) рублей 00 коп.;

- земельного участка, площадью <данные изъяты> кв.м., категория земель - Земли населенных пунктов, расположенного по адресу: АДРЕС, кадастровый НОМЕР в размере 166 000 (сто шестьдесят шесть тысяч) рублей 00 коп..

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Челябинского областного суда через Кусинский районный суд в течение месяца.

Председательствующий: С.В. Васильев

Решение суда в окончательной форме принято 02.10.2020г.

Судья С.В. Васильев

1версия для печати