Решение № 2-132/2024 2-132/2024~М-27/2024 М-27/2024 от 13 февраля 2024 г. по делу № 2-132/2024

№ 2-132/2024

УИД: 44RS0014-01-2024-000038-17


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

14 февраля 2024 года п. Судиславль

Островский районный суд Костромской области в составе:

председательствующего судьи Затынина С.Е.,

при секретаре Григорьевой Э.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по уплате государственной пошлины,

установил:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору в сумме 574 140,78 руб., а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 8941,41 руб..

Из искового заявления следует, что 01.09.2014 г. ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк». ОАО ИКБ «Совкомбанк» является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем его обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников, включая и обязательства, оспариваемые сторонами.

ОАО ИКБ «Совкомбанк» зарегистрировано в качестве юридического лица 01.09.2014 г. ОГРН <***>.

05.12.2014 г. полное и сокращенное наименование Банка приведены в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации и определены как Публичное акционерное общество «Совкомбанк», ПАО «Совкомбанк» (далее по тексту - Банк).

10.05.2023 г. между Банком и Ответчиком был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) № путем применения сторонам простой электронной подписи, формируемая посредством использования ФИО2 и Одноразового пароля (СМС-код). Договор заключенный указанным способом, признается сторонами составленным в письменной форме и влечет за собой правовые последствия, согласно ст.ст. 432, 433, 819 ГК РФ, п. 2 ст. 5 Федерального закона от 06.04.2011 г. № 63-ФЗ «Об электронной подписи». По условиям кредитного договора Банк предоставил Ответчику кредит в сумме 500 000 руб. под 20,9% годовых, сроком на 60 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст.ст. 432, 435 и п. 3 ст. 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения.

Согласно ст. 819 ГК РФ: «По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее». Согласно ст. 811 ГК РФ: «...Если договором предусмотрено возвращение денежных средств по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами».

В период пользования кредитом Ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п. 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита. Согласно п. 12 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки.

Согласно п.п. 5.2 Общих Условий Договора потребительского кредита «Банк вправе потребовать от Заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения Заемщиком условий Договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней».

Просроченная задолженность по ссуде возникла 12/09/2023 на 13/12/2023 суммарная продолжительность просрочки составляет 93 дня.

Просроченная задолженность по процентам возникла 12/09/2023, на 13/12/2023 суммарная продолжительность просрочки составляет 63 дня.

Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере: 64 670,00 руб..

По состоянию на 13.12.2023 г. общая задолженность Ответчика перед Банком составляет 574140,78 руб., из них: комиссия за ведение счета - 596,00 руб., иные комиссии 1770,00 руб.; просроченные проценты – 40281,03 руб.; просроченная ссудная задолженность 528880,85 руб., просроченные проценты на просроченную суду – 1252,28 руб., неустойка на просроченную ссуду – 1175,67 руб., неустойка на просроченные проценты – 184,95 руб. что подтверждается расчетом задолженности.

Банк направил Ответчику Уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование Ответчик не выполнил. В настоящее время Ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.

Реквизиты для оплаты: Получатель: ПАО «Совкомбанк» ИНН <***> КПП 544543001 БИК 045004763 ОКТМО 50708000001 к/с: 30101810150040000763 Р/счет: <***> открытый в ПАО «Совкомбанк» филиал «Центральный» 633011, <адрес>. Назначение платежа: Перечисление средств в счет погашения задолженности по кредитному договору №, ФИО полностью, № решения (исполнительного листа).

На основании изложенного, просят взыскать с Ответчика в пользу ПАО «Совкомбанк» сумму задолженности за период с 12.09.2023 по 13.12.2023 в размере 574140,78 руб., а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 8941,41 руб.

Представитель истца – ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, извещен надлежаще, просят рассмотреть дело без участия представителя, в случае неявки ответчика не возражают о вынесении заочного решения.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, извещена надлежаще, причина неявки суду не известна, ходатайств об отложении дела не заявлено.

Как следует из материалов дела, ФИО1 о дне, времени и месте судебного разбирательства уведомлена надлежащим образом судебным извещением в порядке ст. 113 ГПК РФ, согласно отчету об отслеживании отправления с почтовым идентификатором №, 05.02.2024 г. почтовое отправление возвращено в суд с отметкой об истечении срока хранения.

Суд, руководствуясь ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся сторон, надлежащим образом извещенных о месте и времени рассмотрения дела.

Кроме того, в соответствии со ст. ст. 14 и 16 Федерального закона от 22.12.2008 N 262-ФЗ "Об обеспечении доступа к информации о деятельности судов в Российской Федерации" информация о времени и месте рассмотрения дела размещена на сайте Островского районного суда Костромской области.

Изучив материалы дела, суд считает исковые требования, подлежат удовлетворению.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ «Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями».

В соответствии со ст. 310 ГК РФ «Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом».

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В п. 2 ст. 450 ГК РФ предусмотрено, что по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Из материалов дела следует, что 10.05.2023 г. в 12:03:27 час. ФИО1, используя сайт банка, осуществила удаленную регистрацию по номеру телефона №. Далее, 10.05.2023 г. в 12:03:33 час. на указанный номер телефона был отправлен смс для подписания договора; в 22:03:33 час. банком от ФИО1 получено смс о согласии на подписание договора.

Таким образом, смс о согласии на заключение договора было введено клиентом, а заявление о предоставлении потребительского кредита и индивидуальные условия были подписаны клиентом простой электронной подписью и 10.05.2023 г. между ПАО "Совкомбанк" и ФИО1 заключен договор потребительского кредита №, путем присоединения заемщика к индивидуальным условиям договора потребительского кредита и общим условиям.

В соответствии с п. 1 индивидуальных условий потребительского кредита, ответчику предоставлен лимит кредитования в размере 500 000 руб. сроком на 60 месяцев (1827 дней) (п. 2).(л.д. 18).

Возврат кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячно минимальными обязательными платежами в размере 12784,71 руб., периодичность оплаты которых - в сроки, установленные в графике платежей. Количество платежей: 60 (п. 6).

При этом, при использовании лимита кредитования на наличные операции, заемщик должен руководствоваться информационным графиком платежей, которым предусмотрено погашение кредита ежемесячными платежами в размере 16 019,77 руб. 10 числа каждого месяца, последний платеж 10.05.2028 г. в размере 116019,63 руб.

В случае использования лимита кредитования на безналичные операции, заемщик должен руководствоваться п. 6 индивидуальных условий.

Кредит предоставлен заемщику на потребительские цели (покупка товаров, оплат услуг (работ) для совершения безналичных (наличных) операций (п. 11).

Как следует из п. 14 индивидуальных условий договора потребительского кредита, ФИО1 была ознакомлена с Общими условиями, являющимися неотъемлемой частью индивидуальных условий договора потребительского кредита, согласна с ними и обязуется их соблюдать. Кроме того, до подписания индивидуальных условий договора потребительского кредита ФИО1 была предварительно ознакомлена с размером полной стоимости кредита, перечнем и размерами платежей, включенных и не включенных в ее расчет, и согласна с ними, что следует из первого абзаца после таблицы с Индивидуальными условиями.

В соответствии с положениями п. 3.1. условий кредитования физических лиц на потребительские цели, банк при наличии свободных ресурсов предоставляет заемщику кредит на потребительские цели на условиях, предусмотренных договором о потребительском кредитовании, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму, а также уплатить проценты за пользование кредитом, комиссию за оформление и обслуживание банковской карты и плату за включение в программу добровольной страховой защиты (в случае если заемщик в письменной форме выразил желание подключится к программе добровольной страховой защиты заемщиков), предусмотренные договором о потребительском кредитовании.

Положениями п. 3.5 общих условий кредитования физических лиц на потребительские цели предусмотрено, что за пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты, начисляемые на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему включительно, за каждый календарный день, исходя из календарных дней в году (365, 366 дней соответственно). Срок пользования кредитом для начисления процентов определяется периодом со дня, следующего за днем получения кредита, до дня поступления на ссудный счет суммы кредита (части кредита) включительно.

Согласно п. 4.1.1. условий кредитования физических лиц на потребительские цели, заемщик обязан возвратить кредит в сроки, установленные договором о потребительском кредитовании.

В соответствии с п. 4.1.2. условий кредитования физических лиц на потребительские цели, заемщик обязан уплачивать банку проценты за пользование кредитом.

Таким образом, заемщик добровольно взял на себя обязательство по погашению кредита и процентов, комиссий и плат в размере, на условиях и в сроки, установленные договором.

Заемщик при заключении договора, должен действовать добросовестно и разумно, уяснить для себя смысл и значение совершаемых юридически значимых действий, сопоставить их со своими действительными намерениями, оценить их соответствие реально формируемым обязательствам.

Банк исполнил свои обязательства по предоставлению денежных средств по договору в полном объеме, перечислив ФИО1 10.05.2023 г. сумму кредита на счет заемщика, что подтверждается выпиской по счету.

В связи с чем, договор считается заключенным и обязательным для исполнения.

В соответствии с ч. 1 п. 4 индивидуальных условий договора потребительского кредита, процентная ставка по кредиту составляет 14,90% годовых.

Между тем, согласно ч. 2 п. 4 индивидуальных условии договора потребительского кредита, указанная ставка действует, если заемщик использовал 80% и более от лимита кредитования (без учета платы за включение в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, если заемщик решил принять в ней участие) на безналичные операции в течение 25 дней с даты заключения договора. Если этого не произошло (или произошло с нарушениями) процентная ставка по договору устанавливается в размере 20,9% годовых с даты предоставления лимита кредитования. Наличие льготного лимита кредитовании определяется тарифами.

В соответствии с п. 3.6 Общих условий кредитования физических лиц на потребительские цели, проценты за пользование кредитом (частью) кредита начисляются на остаток ссудной задолженности, учитываемый на соответствующем счете, на начало операционного дня. Погашение кредита, уплата процентов осуществляются заемщиком в соответствии с графиком оплаты.

Судом достоверно установлено, что ФИО1 свои обязательства по кредитному договору № от 10.05.2023 г. исполняла ненадлежащим образом, нарушая его условия, в период пользования кредитом произвела выплаты в размере 64670,00 руб., что подтверждается выпиской по счету и расчетом задолженности.

В п. 12 индивидуальных условий договора потребительского кредита предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора в виде неустойки в размере 20% годовых.

В соответствии с п. 5.2. условий кредитования физических лиц на потребительские цели, банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Согласно досудебному уведомлению о наличии просроченной задолженности по кредитному договору, содержащему требование о досрочном возврате всей суммы задолженности, направленному банком в адрес ответчика ФИО1 обязана была погасить имеющуюся задолженность в полном объеме в течение 30 дней с момента отправления претензии.

Однако ФИО1 свои обязательства по погашению задолженности в предоставленные ему сроки не исполнила, что является существенным нарушением кредитного договора № от 10.05.2023 г.

Из представленного истцом расчета задолженности (л.д. 30-32) установлено, что по состоянию на 13.12.2023 г. общая задолженность Ответчика перед Банком составляет 574140,78 руб., из них: комиссия за ведение счета - 596,00 руб., иные комиссии 1770,00 руб.; просроченные проценты – 40281,03 руб.; просроченная ссудная задолженность 528880,85 руб., просроченные проценты на просроченную суду – 1252,28 руб., неустойка на просроченную ссуду – 1175,67 руб., неустойка на просроченные проценты – 184,95 руб.

Так как требование Банка о досрочном возврате кредита ФИО1 выполнено не было, Банк обратился в суд с иском о взыскании с нее указанной суммы.

Суд соглашается с расчетом истца, так как он основан на условиях договора. Расчет произведен в соответствии с фактически поступившими денежными средствами от ответчика. Какого-либо иного расчета задолженности ответчиком не представлено.

Так как Кредитным договором предусмотрена обязанность заемщика по требованию кредитора досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойку, предусмотренные условиями договора, то требования истца являются обоснованными.

В соответствии со ст. 98 ч. 1 ГПК РФ «Стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы…».

С ответчика подлежит взысканию уплаченная истцом государственная пошлина в размере 8941,41 руб., что подтверждается платежным поручением № от 18.12.2023 г. (л.д. 5).

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд,

решил:

Исковые требования ПАО «Совкомбанк» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, <данные изъяты> в пользу ПАО «Совкомбанк» сумму задолженности в размере 574 140 (Пятьсот семьдесят четыре тысячи сто сорок) руб. 78 коп., а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 8 941 (Восемь тысяч девятьсот сорок один) руб. 41 коп., всего взыскать 583 082 (Пятьсот восемьдесят три тысячи восемьдесят два) руб. 19 коп.

Реквизиты для оплаты: Получатель: ПАО «Совкомбанк» ИНН <***> КПП 544543001 БИК 045004763 ОКТМО 50708000001 к/с: 30101810150040000763 Р/счет: <***> открытый в ПАО «Совкомбанк» филиал «Центральный» 633011, <адрес>. Назначение платежа: Перечисление средств в счет погашения задолженности по кредитному договору №, ФИО1, №_______________ (исполнительного листа).

Решение может быть обжаловано в Костромской областной суд через Островский районный суд п. Судиславль в течение месяца с момента его вынесения.

Председательствующий: С.Е. Затынин