Решение № 2-1589/2019 2-1589/2019~М-1208/2019 М-1208/2019 от 10 июля 2019 г. по делу № 2-1589/2019

к делу № 2-1589/19


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

11 июля 2019 года ст. Северская Краснодарского края

Северский районный суд Краснодарского края в составе:

председательствующего Мальцева А.С.,

при секретаре Поповой М.Ю.,

с участием истца ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь», в котором просит взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в его пользу часть страховой премии в размере 64417,03 рублей, денежные средства в размере 50000 рублей в счёт компенсации причинённого ему морального вреда, штраф в размере 50% от суммы, присуждённой судом в пользу потребителя, в соответствии с п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей», за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя.

В обоснование иска указал, что 02.03.2017г. между ФИО1 и Коммерческим банком «ЛOKO-Банк» (Акционерное общество) был заключён договор потребительского кредита № по условиям которого ему были предоставлены денежные средства в размере 613850,71 рублей на 60 месяцев под 15,624% годовых. При заключении кредитного договора сотрудник Коммерческого банка «ЛOKO-Банк» (Акционерное общество) настоял на необходимости страхования его имущественных интересов, в результате чего он подписал полис-оферту добровольного страхования клиентов финансовых организаций №. По данному полису общество с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» обязалось за обусловленную договором страхования плату осуществить страховую выплату в случае смерти застрахованного, наступления иного события в жизни застрахованного, в случае причинения вреда жизни или здоровью застрахованного в соответствии с условиями полиса-оферты и условиями страхования.

В п. 3 полиса-оферты устанавливались следующие страховые риски: 3.1. Смерть застрахованного в течении срока страхования (риск «Смерть застрахованного»); 3.2. Установление застрахованному инвалидности 1-й или 2-й группы в течение срока страхования (риск «Инвалидность застрахованного»). В п. 4 полиса-оферты указывался кредитный договор и дата его заключения. При этом в номере кредитного договора была допущена опечатка, вместо номера «63/ПК/17/102» указывался «63/ПК/17/101». На основании п. 5 полиса-оферты страховая сумма устанавливалась в размере 613850,71 рублей, соответствующем сумме кредита. В соответствии с п. 6 полиса-оферты страховая премия составила 95760,71 рублей. Срок действия договора страхования также соответствовал сроку договора потребительского кредита и устанавливался с 02.03.2017г. на 60 месяцев (п. 8 полиса-оферты).

20.10.2018г. обязательства по договору потребительского кредита были исполнены им досрочно, что подтверждается, по мнению истца, справкой об отсутствии ссудной задолженности от ДД.ММ.ГГГГ №. В связи с досрочным прекращением обязательств по договору потребительского кредита он обратился в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с вопросом о возврате уплаченной страховой премии за вычетом части пропорционально сроку действия договора, однако в возврате денежных средств ему было отказано. Претензия в порядке досудебного урегулирования также была оставлена без удовлетворения. Истец считает, что указанные действия ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» являются незаконными по следующим основаниям.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами. Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключён договор. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала. При досрочном прекращении договора страхования страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Из анализа положений действующего законодательства, по мнению истца, следует, что под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов, связанных с установлением инвалидности или наступлением смерти, что лишает всякого смысла страхование, по которому невозможна выплата страхового возмещения и, следовательно, приводит к досрочному прекращению договора страхования.

Принимая во внимание, что действие договора страхования связано со сроком действия кредитного договора, который в силу положений статьи 408 ГК РФ прекращён 20.10.2018г. в связи с его досрочным исполнением, существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, что в силу п.п. 1, 3 ст. 958 ГК РФ влечёт, по мнению истца, возврат части страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Расчёт части страховой премии, подлежащей возврату, выглядит следующим образом. Период действия страхования с 02.03.2017г. по 02.03.2022г. (60 месяцев) составляет 1827 дней. Дата досрочного погашения кредита – 20.10.2018г. Период действия договора страхования (с 02.03.2017г. по 20.10.2018г.) – 598 дней. Сумма страховой премии – 95760,71 рублей. 95760,71 рублей / 1827 дней * 598 дней = 31343,68 рубля. 95760,71 рублей – 31343,68 рубля = 64417,03 рублей. Таким образом, по мнению истца, за период действия договора страхования ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» имеет право на получение страховой премии в размере 31343,68 рубля, а сумма в размере 64417,03 рублей подлежит возврату.

По мнению истца, неправомерными действиями ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» по уклонению от возврата части страховой премии, ему причинён моральный вред, который выразился в нравственных страданиях и переживаниях, основанных на ограничении его права распоряжаться принадлежащими ему денежными средствами. Компенсацию причинённого ему морального вреда он оценивает в размере 50000 рублей.

От удовлетворения его требований в досудебном порядке ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» отказалось. Таким образом, по мнению истца, в связи с уклонением от удовлетворения его требований в досудебном порядке с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» должен быть взыскан штраф в размере 50% от суммы, присуждённой в его пользу.

В судебном заседании истец ФИО1 на исковых требованиях настаивал и просил удовлетворить иск в полном объёме по доводам, изложенным в исковом заявлении, пояснив, что до настоящего времени денежные средства, оплаченные им по спорному договору, ответчиком не возвращены, а предлагали ему вернуть только 4000 рублей.

Представитель ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в судебное заседание не явился, о времени и месте слушания дела извещался надлежащим образом по адресу, указанному в исковом заявлении (л.д. 1-6), что подтверждается уведомлением о вручении судебной корреспонденции (л.д. 66). О причинах неявки суд не уведомил, ходатайств об отложении рассмотрения дела от него не поступало.

При таких обстоятельствах, суд признаёт извещение представителя ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о месте и времени судебного разбирательства надлежащим образом, и полагает возможным рассмотреть дело в порядке ч. 4 ст. 167 ГПК РФ в отсутствие указанного представителя ответчика.

От представителя ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» по доверенности ФИО2 в материалах дела имеется отзыв на исковое заявление (л.д. 68-76 и 106-114), в котором указано, что ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» считает исковые требования безосновательными и просит отказать в иске.

В обосновании отзыва указано, что ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» считает исковые требования необоснованными по следующим причинам. Договор страхования был заключён добровольно. Таким образом, по мнению представителя ответчика, действующее законодательство РФ не содержит запрета предусматривать в договоре необходимость страхования гражданином своей жизни и здоровья. Между истцом и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» был заключён договор страхования № от 02.03.2017г. на основании «Условий добровольного страхования клиентов финансовых организаций №». Договор страхования находится, по мнению представителя ответчика, на руках у истца и приложен к исковому заявлению.

Истец уведомлён, что: заключение договора страхования не может являться обязательным условием для оказания банковских услуг; вправе не заключать договор страхования и вправе не страховать предлагаемые риски (или часть из них) или застраховать их в любой страховой компании по своему усмотрению; оплата страховой премии по договору страхования производится любым удобным для него способом, как в наличной, так и безналичной форме, за счёт собственных денежных средств, либо за счёт заёмных; условия договора страхования не лишают его прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, не исключает и не ограничивает ответственность другой стороны за нарушение обязательств, и не содержит другие явно обременительные для него условия, которые он, исходя из своих разумно понимаемых интересов, не принял бы. Истец, по мнению представителя ответчика, договор страхования и условия страхования получил и прочитал, обязуется выполнять. В договоре страхования предусмотрено, что договор страхования вступает в силу с даты уплаты страховой премии. Истец, добровольно и в полном объёме оплатил страховую премию. Таким образом, по мнению представителя ответчика, оплатив страховую премию, истец принял окончательное решение о вступлении договора страхования в силу.

Договор страхования не является способом обеспечения обязательств по кредитному договору. Договоры как кредитный, так и договор страхования существуют отдельно друг от друга. Заключением кредитного договора не обуславливается заключение договора страхования, а также наоборот. Более того, договоры страхования и кредитный договор имеют разный предмет, имеют разные права и обязанности сторон, разный субъектный состав, а также правоотношения в рамках договоров регулируются специальными нормами права. Договор страхования является самостоятельной услугой по страхованию, отдельной сделкой, как установлено выше, договор страхования является добровольно заключённым истцом. Все документы по страхованию предоставлялись истцу для ознакомления до их подписания, и в случае несогласия с условиями страхования ФИО1 мог отдаться от принятия договора страхования, мог не осуществлять подписание заявления на страхование, а также иных документов по страхованию, однако, каких-либо возражений или отказа от ФИО1 не поступало. ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» является исполнителем исключительно по договору страхования по договору страхования, к которому обусловливание обязательным приобретением иных услуг не осуществлялось дополнительные работы и услуги не выполнялись, в том числе и за плату.

Исходя из вышеизложенного, истец, по мнению представителя ответчика, получил и подписал все необходимые документы по страхованию, оплатил страховую премию, чем волеизъявил своё намерение заключить договор.

Истцу была предоставлена вся информация об услуге, предусмотренная Законом о защите прав потребителей. Основные потребительские свойства услуги по страхованию содержатся, по мнению представителя ответчика, в договоре страхования и приложениях к нему. Таким образом, по мнению представителя ответчика, договор страхования заключён на основании законодательства РФ и содержит существенные условия договора личного страхования.

Ст. 32 Закона о защите прав потребителей, по мнению представителя ответчика, не применяется к договорам страхования. Также вопросы возврата страховой премии при расторжении договора страхования регулируются, по мнению представителя ответчика, Указанием ЦБ РФ от 20.11.2015г. № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования». Согласно п. 1 Приказа «О внесении Изменения Указания Банка России от 20.11.2015г. № 3854-У» данный срок был увеличен и с 01.01.2018г. и составляет 14 календарных дней, до этой даты 5 рабочих дней.

Согласно п. 1 указаний при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение 5 рабочих дней / 14 календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. В соответствии с п. 6 указаний страховщик должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать её часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования. Такое условие предусмотрено п. 7.6 условий страхования. По мнению представителя ответчика, в иных случаях ни ст. 958 ГК РФ, ни указание не требуют возвращать часть страховой премии страхователю при досрочном расторжении договора страхования. Следовательно, по мнению представителя ответчика, п. 7.7 условий страхования полностью соответствуют нормам ст. 958 ГК РФ и указанию ЦБ РФ, а ст. 32 Закона о защите прав потребителей к рассматриваемому спору не должна применяться.

Досрочный возврат кредита не прекращает существование страхового риска по договору страхования. Часть страховой премии не подлежит возврату, поскольку досрочный возврат кредита не прекращает существование страхового риска по договору страхования. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам. Договором страхования были предусмотрены риски: «Смерть»; «Инвалидность». Из этого следует, по мнению представителя ответчика, что для наступления оснований для применения п. 1 ст. 958 ГК необходимо, чтобы отпала вероятность наступления страховых рисков. Иными словами, основанием для возврата страховой премии является прекращение договора страхования по объективным обстоятельствам, влекущим невозможность наступления страхового случая, а не «утрата страхового интереса». Расторжение договора в связи с субъективным нежеланием страхователя продолжать договор страхования в случаях, когда объективно страховой случай может наступить, по мнению представителя ответчика, регулируется п. 3 ст. 958 ГК РФ, п. 4 ст. 453 ГК РФ. Поскольку невозврат кредита не является страховым риском в соответствии с условиями договора страхования, досрочный возврат кредита не прекращает вероятность наступления риска, предусмотренного договором страхования. Решение о досрочном возврате кредита принимается истцом самостоятельно по своей инициативе. Ни банк, ни ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» не могут повлиять на это решение. Следовательно, по мнению представителя ответчика, правоотношения, сложившиеся в связи с досрочным погашением кредита, не регулируются п. 1 ст. 958 ГК РФ.

Согласно п. 5.1 договора страхования по риску «Смерть Застрахованного», «Инвалидность Застрахованного» размер страховой суммы в течение всего срока действия договора страхования является единым и фиксированным. Страховая сумма единая по рискам 3.1.-3.2 устанавливается фиксированной на весь срок страхования и составляет сумму 613850,71 рублей. Страховая премия уплачивается единовременно в рублях по рискам 3.1. и 3.2 95760,71 рублей. Согласно п. 11.3.1. договора страхования по рискам «Смерть Застрахованного» или «Инвалидность Застрахованного» - страховая выплата осуществляется в размере 100% от страховой суммы - в случае смерти Застрахованного или в случае установления застрахованному 1-й или 2-й группы инвалидности указанным в настоящем полисе-оферте выгодоприобретателями в соответствующих долях. В договоре страхования иной выгодоприобретатель не указан, следовательно, как до погашения кредита, так и после выгодоприобретателем является сам истец, а в случае смерти - его наследники. Таким образом, по мнению представителя ответчика, при наступлении страхового случая по вышеуказанным рискам ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» будет обязано выплатить страховое возмещение вне зависимости от того, погашен кредит или нет. Погашение кредита никак не влияет на вероятность и случайность страхового риска.

Истцом пропущен срок установленный договором страхования, а также Указанием Банка России от 20.11.2015г. № 3854-У при котором у него возникает право требовать возврата уплаченной страховой премии.

Согласно указанию Банка России № 4500-У от 24.08.2017г. «О внесении Изменения в п. 1 Указания Банка России от 20.11.2015г. № 3854-У, был остановлен срок в течение которого потребитель может отказаться от договора страхования по своей инициативе, предупредив об этом страховую компанию в письменном виде, данный срок был увеличен и с 01.01.2018г. и составляет 14 календарных дней. Согласно п. 1 указания Банка России от 20.11.2015г. № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования»: «при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в 14 календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая». Согласно п. 7.7 условий страхования, при досрочном прекращении договора страхования по инициативе страхователя, уплаченная страховая премия возврату не подлежит за исключением случаев, указанных в п. 7.6 настоящих условий страхования. В соответствии с п. 7.6 условий страхования в случае получения страховщиком заявления страхователя о досрочном отказе от договора страхования, составленного и направленного страховщику (представителю страховщика) в течение 5 рабочих дней со дня заключения договора страхования, со дня заключения договора страхования, в письменном виде, уплаченная страхователем страховая премия подлежит возврату.

05.03.2018г. и 03.04.2019г. в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» поступили заявления на расторжение договора страхования и возврат уплаченной страховой премии. Истцом пропущен установленный срок для расторжения договора страхования, при котором у него появляется право требовать возврата уплаченной страховой премии, так как заявление на отказ от договора было сдано через 1 год и 2 года соответственно, с даты заключения договора страхования. Вышеуказанные сроки установлены законодательно, согласованы сторонами при заключении договора страхования, и обязательны для соблюдения, как для страховщика, так и для страхователей. Таким образом, по мнению представителя ответчика, ФИО1 по своему желанию не воспользовался своим правом на расторжение договора страхования в разумные сроки при котором, ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» обязано было бы возвратить уплаченную страховую премию в полном объёме. Договором страхования иной порядок возврата страховой премии, в том числе при досрочном возврате кредита, не предусмотрен. По мнению представителя ответчика, в случае, если суд установит факт злоупотребления страхователем (выгодоприобретателем) правом, исковые требования о взыскании со страховщика процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, а также о компенсации морального вреда удовлетворению не подлежат, поскольку в указанном случае страховщик не должен, по мнению представителя ответчика, отвечать за неблагоприятные последствия, наступившие вследствие недобросовестных действий со стороны страхователя (выгодоприобретателя).

Требования истца о взыскании морального вреда, по мнению представителя ответчика, не правомерны. Требование истца о взыскании с общества в пользу истца компенсации морального вреда не основано на законе и противоречит фактическим обстоятельствам дела. При рассмотрении данного вопроса, по мнению представителя ответчика, необходимо учитывать, что действующее законодательство не предусматривает презумпцию причинения морального вреда, поэтому бремя доказывания причинения морального вреда лежит на истце. Для возникновения права на компенсацию морального вреда требуется, по мнению представителя ответчика, обязательное одновременное наличие следующих четырёх условий: претерпевание гражданином морального вреда, то есть физических или нравственных страданий; противоправное действие (бездействие) причинителя вреда, нарушающее принадлежащие гражданину неимущественные права или посягающее на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага; причинная связь между противоправным действием (бездействием) и моральным вредом; вина причинителя вреда, так как в силу ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», моральный вред, причинённый потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом) или организацией, выполняющей функции изготовителя (продавца) на основании договора с ним, его прав, предусмотренных законодательством о защите прав потребителей, возмещается причинителем вреда только при наличии вины.

В данном случае, по мнению представителя ответчика, истец не доказал наличие ни одновременно всех четырёх обязательных условий, ни каждого условия в отдельности: истец ничем не подтвердил переживание им физических или нравственных страданий; совершение обществом в отношении него каких-либо противоправных действий; причинно-следственную связь между противоправным действием. Вместе с тем, общество не совершало противоправных действий в отношении истца. Внесудебные обращения со стороны ФИО1 в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» были направлены позже предусмотренного законом и договором срока, ответчик не должен отвечать за неблагоприятные последствия, наступившие не по его вине. Следовательно, по мнению представителя ответчика, требование о взыскании штрафа является избыточным.

В случае удовлетворения судом исковых требований, ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» ходатайствует перед судом об уменьшении штрафа, процентов в порядке, установленном ст. 333 ГК РФ, ввиду явной их несоразмерности наступившим последствиям.

Выслушав истца ФИО1, учитывая мнение представителя ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» ФИО2, изложенное в отзыве на исковое заявление, изучив исковое заявление, обсудив изложенные доводы, исследовав и оценив в соответствии со ст. 67 ГПК РФ представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к выводу, что исковые требования подлежат частичному удовлетворению по следующим основаниям:

Согласно ст. 2 Конституции РФ, человек, его права и свободы являются высшей ценностью. Признание, соблюдение и защита прав и свобод человека и гражданина - обязанность государства.

Как указано в ч. 2 ст. 4 Конституции РФ, Конституция Российской Федерации и федеральные законы имеют верховенство на всей территории Российской Федерации.

Из положений ч. 2 ст. 6 Конституции РФ видно, что каждый гражданин Российской Федерации обладает на ее территории всеми правами и свободами и несет равные обязанности, предусмотренные Конституцией Российской Федерации.

В ч. 1 ст. 7 Конституции РФ указано, что Российская Федерация - социальное государство, политика которого направлена на создание условий, обеспечивающих достойную жизнь и свободное развитие человека.

Согласно ст. 8 Конституции РФ, в Российской Федерации гарантируются единство экономического пространства, свободное перемещение товаров, услуг и финансовых средств, поддержка конкуренции, свобода экономической деятельности. В Российской Федерации признаются и защищаются равным образом частная, государственная, муниципальная и иные формы собственности.

Как указано в ст. 17 Конституции РФ, в Российской Федерации признаются и гарантируются права и свободы человека и гражданина согласно общепризнанным принципам и нормам международного права и в соответствии с настоящей Конституцией. Основные права и свободы человека неотчуждаемы и принадлежат каждому от рождения. Осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.

В ст. 18 Конституции РФ указано, что права и свободы человека и гражданина являются непосредственно действующими. Они определяют смысл, содержание и применение законов, деятельность законодательной и исполнительной власти, местного самоуправления и обеспечиваются правосудием.

Из положений ст. 19 Конституции РФ видно, что все равны перед законом и судом. Государство гарантирует равенство прав и свобод человека и гражданина независимо от пола, расы, национальности, языка, происхождения, имущественного и должностного положения, места жительства, отношения к религии, убеждений, принадлежности к общественным объединениям, а также других обстоятельств. Запрещаются любые формы ограничения прав граждан по признакам социальной, расовой, национальной, языковой или религиозной принадлежности. Мужчина и женщина имеют равные права и свободы и равные возможности для их реализации.

Согласно ч.ч. 1 и 2 ст. 35 Конституции РФ, право частной собственности охраняется законом. Каждый вправе иметь имущество в собственности, владеть, пользоваться и распоряжаться им как единолично, так и совместно с другими лицами.

В соответствии со ст. 45 Конституции РФ, государственная защита прав и свобод человека и гражданина в Российской Федерации гарантируется. Каждый вправе защищать свои права и свободы всеми способами, не запрещенными законом.

Как указано в ч. 1 ст. 46 Конституции РФ, каждому гарантируется судебная защита его прав и свобод.

Согласно ч. 1 ст. 9 ГК РФ, граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

Как указано в ч. 1 ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В материалах гражданского дела имеются индивидуальные условия договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 10-12), заключённые между КБ «ЛОКО-Банк» (АО) и ФИО1, согласно которым предоставлен кредит в размере 613850,71 рублей, на срок действия договора – 60 месяцев, срок возврата кредита – 02.03.2022г., полная стоимость кредита 15,624% годовых. С условиями указанного договора ФИО1 и представитель КБ «ЛОКО-Банк» (АО) ФИО3 были ознакомлены лично, о чём свидетельствуют их личные подписи на указанном документе.

Согласно ч.ч. 1 и 2 ст. 927 ГК РФ, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (статья 426). В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным.

В ст. 934 ГК РФ указано, что по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица. Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

Согласно ч.ч. 1 и 2 ст. 935 ГК РФ, законом на указанных в нем лиц может быть возложена обязанность страховать: жизнь, здоровье или имущество других определенных в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу; риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц или нарушения договоров с другими лицами. Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Из положений ст. 938 ГК РФ видно, что в качестве страховщиков договоры страхования могут заключать юридические лица, имеющие разрешения (лицензии) на осуществление страхования соответствующего вида. Требования, которым должны отвечать страховые организации, порядок лицензирования их деятельности и осуществления надзора за этой деятельностью определяются законами о страховании.

В соответствии со ст. 940 ГК РФ, договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (статья 969). Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов. Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

Согласно ч. 2 ст. 942 ГК РФ, при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Также, в материалах гражданского дела имеется полис-оферта добровольного страхования клиентов финансовых организаций № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 14-16, 78-80, 97-98, 116-118, 135-136), заполненная от имени ФИО1, которым последний выразил своё согласие быть застрахованным в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь».

Как указано в ч.ч. 1 и 3 ст. 947 ГК РФ, сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными настоящей статьей. В договорах личного страхования и договорах страхования гражданской ответственности страховая сумма определяется сторонами по их усмотрению.

В соответствии с ч. 1 ст. 954 ГК РФ, под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.

Согласно п. 6.1 полиса-оферты добровольного страхования клиентов финансовых организаций № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 14-16, 78-80, 97-98, 116-118, 135-136), страховая премия уплачивается единовременно по рискам 3.1 и 3.2 в размере 95760,71 рублей.

Истцом единовременно уплачена страховая премия в размере 95760,71 рублей, что подтверждается платёжным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 17). Таким образом, истцом ФИО1 исполнена обязанность по единовременной уплате за заключение договора страхования в полном объёме. Данное обстоятельство сторонами по делу не оспаривалось.

Как указано в ст. 957 ГК РФ, договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса. Страхование, обусловленное договором страхования, распространяется на страховые случаи, происшедшие после вступления договора страхования в силу, если в договоре не предусмотрен иной срок начала действия страхования.

Таким образом, судом установлено, что между ФИО1 и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» был заключён договор добровольного страхования клиентов финансовых организаций.

Учитывая изложенное, суд полагает, что истец ФИО1 исполнил свои обязательства по договору добровольного страхования клиентов финансовых организаций надлежащим образом. Данный факт сторонами по делу не оспаривался.

Вместе с тем, истец полностью погасил кредитные обязательства, согласно индивидуальным условиям договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 10-12), 13.11.2018г., что подтверждается справкой об отсутствии ссудной задолженности от ДД.ММ.ГГГГ № (л.д. 13).

Согласно правовой позиции, изложенной в п. 1 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012г. № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», при рассмотрении гражданских дел судам следует учитывать, что отношения, одной из сторон которых выступает гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних, бытовых и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, а другой - организация либо индивидуальный предприниматель (изготовитель, исполнитель, продавец, импортер), осуществляющие продажу товаров, выполнение работ, оказание услуг, являются отношениями, регулируемыми Гражданским кодексом Российской Федерации (далее - ГК РФ), Законом Российской Федерации от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее - Закон о защите прав потребителей либо Закон), другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Согласно правовой позиции, изложенной в п. 2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012г. № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами. С учётом положений ст. 39 Закона о защите прав потребителей к отношениям, возникающим из договоров об оказании отдельных видов услуг с участием гражданина, последствия нарушения условий которых не подпадают под действие главы III Закона, должны применяться общие положения Закона о защите прав потребителей, в частности о праве граждан на предоставление информации (статьи 8 - 12), об ответственности за нарушение прав потребителей (статья 13), о возмещении вреда (статья 14), о компенсации морального вреда (статья 15), об альтернативной подсудности (пункт 2 статьи 17), а также об освобождении от уплаты государственной пошлины (пункт 3 статьи 17) в соответствии с пунктами 2 и 3 статьи 333.36 Налогового кодекса Российской Федерации.

Судом установлено, что в данном случае правоотношения сторон возникли из договора страхования, который заключён в целях удовлетворения личных нужд ФИО1, и, соответственно, на них распространяется действие Закон РФ от 07.02.1992г. № 2300-1 «О защите прав потребителей», не урегулированной нормами гражданского законодательства.

В соответствии с ч. 2 ст. 958 ГК РФ, страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

В соответствие со ст. 309 и ч. 1 ст. 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно ст. 32 Закона РФ от 07.02.1992г. № 2300-1 «О защите прав потребителей», потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Таким образом, в судебном заседании установлено и подтверждается материалами дела, что ФИО1 воспользовался своим правом на отказ от договора страхования в одностороннем порядке в так называемый «период охлаждения», но вместе с тем страховщик свои обязательства по возврату части страховой премии в предусмотренный договором срок не исполнил, нарушив тем самым его права как потребителя страховой услуги, что подтверждается письмами ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» от ДД.ММ.ГГГГ № (л.д. 52, 105 и 143), от ДД.ММ.ГГГГ № (л.д. 101 и 139), заявлением от 02.03.2017г. (л.д. 97 и 135), претензией от 27.03.2019г. (л.д. 102-104, 140-142), а также отзывом на исковое заявление (л.д. 68-76 и 106-114).

Подобная правовая позиция изложена в Определении Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации от 23.04.2019г. № 44-КГ19-4.

Согласно п.п. 8.3 и 9.1 полиса-оферты добровольного страхования клиентов финансовых организаций № от 02.03.2017г. (л.д. 14-16, 78-80, 97-98, 116-118, 135-136), срок действия договора страхования 60 месяцев. Договор страхования заключается путём акцепта страхователем настоящего полиса-оферты, подписанного страховщиком, выданного страхователю страховщиком. Акцептом настоящего полиса-оферты в соответствии со ст. 438 ГК РФ является уплата страховой премии единовременно не позднее 30 календарных дней с момента оформления настоящего полиса-оферты, по истечении которого условия настоящего полиса-оферты являются недействительными.

Согласно ч. 4 ст. 23.1 Закона РФ от 07.02.1992г. № 2300-1 «О защите прав потребителей», требования потребителя о возврате уплаченной за товар суммы и о полном возмещении убытков подлежат удовлетворению продавцом в течение десяти дней со дня предъявления соответствующего требования.

Учитывая изложенное, договор добровольного страхования клиентов финансовых организаций, заключённый между ФИО1 и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», начал своё действие с 02.03.2017г. (дата единовременной уплаты страховой премии) и действовал до 15.04.2019г. (следующий рабочий день за днём десятидневного срока с даты обращения к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», как указано в отзыве на исковое заявление (л.д. 68-76 и 106-114)), то есть 775 дней.

Вместе с тем установлено, что первоначальный период страхования составлял 60 месяцев, как указано в п. 8.3 полиса-оферты добровольного страхования клиентов финансовых организаций № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 14-16, 78-80, 97-98, 116-118, 135-139), то есть с 02.03.2017г. по 02.03.2022г., а именно 1827 дней.

Таким образом, суд приходит к выводу, что ФИО1 необходимо вернуть излишне уплаченную страховую премию в размере 55139,72 рублей (95760,71 рублей (оплаченная страховая премия) * (1827 дней (общий период страхования) – 775 дней (использованный период страхования)) / 1827 дней (общий период страхования)). В остальной части указанного требования суд полагает необходимым отказать.

Как указано в ст. 15 ГК РФ, лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере. Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода). Если лицо, нарушившее право, получило вследствие этого доходы, лицо, право которого нарушено, вправе требовать возмещения наряду с другими убытками упущенной выгоды в размере не меньшем, чем такие доходы.

Как указано в ч. 1 ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Принимая решение о частичном удовлетворении исковых требований, суд учитывает то, что в нарушении требований ч. 1 ст. 56 ГПК РФ представителем ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» не предоставлено каких-либо доказательств, опровергающих доводы истца и его представителя, а также доказательств, подтверждающих добросовестное исполнение им условий заключённого договора добровольного страхования клиентов финансовых организаций.

В соответствии со ст. 1099 ГК РФ, основания и размер компенсации гражданину морального вреда определяются правилами, предусмотренными настоящей главой и статьей 151 настоящего Кодекса. Моральный вред, причиненный действиями (бездействием), нарушающими имущественные права гражданина, подлежит компенсации в случаях, предусмотренных законом. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от подлежащего возмещению имущественного вреда.

Как указано в ст. 151 ГК РФ, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда. При определении размеров компенсации морального вреда суд принимает во внимание степень вины нарушителя и иные заслуживающие внимания обстоятельства. Суд должен также учитывать степень физических и нравственных страданий, связанных с индивидуальными особенностями гражданина, которому причинен вред.

Из ст. 1101 ГК РФ видно, что компенсация морального вреда осуществляется в денежной форме. Размер компенсации морального вреда определяется судом в зависимости от характера причиненных потерпевшему физических и нравственных страданий, а также степени вины причинителя вреда в случаях, когда вина является основанием возмещения вреда. При определении размера компенсации вреда должны учитываться требования разумности и справедливости. Характер физических и нравственных страданий оценивается судом с учетом фактических обстоятельств, при которых был причинен моральный вред, и индивидуальных особенностей потерпевшего.

Согласно ст. 15 Закона РФ от 07.02.1992г. № 2300-1 «О защите прав потребителей», моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Согласно правовой позиции, изложенной в п. 45 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012г. № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» указано, что при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя. Размер компенсации морального вреда определяется судом независимо от размера возмещения имущественного вреда, в связи с чем размер денежной компенсации, взыскиваемой в возмещение морального вреда, не может быть поставлен в зависимость от стоимости товара (работы, услуги) или суммы подлежащей взысканию неустойки. Размер присуждаемой потребителю компенсации морального вреда в каждом конкретном случае должен определяться судом с учетом характера причиненных потребителю нравственных и физических страданий исходя из принципа разумности и справедливости.

С учётом обстоятельств дела, обоснований, приведённых истцом, учитывая требования разумности и справедливости, суд полагает возможным взыскать в пользу истца с ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» компенсацию морального вреда в размере 10000 рублей, в остальной части данных требований суд полагает необходимым отказать.

В соответствии с абз. 1 п. 6 ст. 13 Закона РФ от 07.02.1992г. № 2300-1 «О защите прав потребителей», при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Таким образом, расчётный размер штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере пятидесяти процентов от суммы, присуждённой судом в пользу потребителя, составляет 32569,86 рублей (50% * (55139,72 рублей (излишне уплаченная страховая премия) + 10000 рублей (компенсация морального вреда)).

На основании ч. 1 ст. 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства.

Согласно ч. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

В связи с чем, суд полагает, что взыскание финансовой санкции в размере 32569,86 рублей явно несоразмерно последствиям нарушенного обязательства и приходит к выводу, что исковые требования в части взыскании финансовой санкции подлежат удовлетворению с учётом положений ст. 333 ГК РФ, в размере 20000 рублей финансовой санкции.

Таким образом, суд полает необходимым взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в пользу ФИО1 штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 20000 рублей.

В силу требований ст. 88, ч. 1 ст. 103 ГПК РФ, ст. 333.19 и ст. 333.36 НК РФ, с ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» подлежит взысканию государственная пошлина в доход бюджета муниципального образования Северский район, от уплаты, которой истец освобождён законом при подаче искового заявления.

С суммы компенсации морального вреда, подлежащей взысканию с ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в пользу истца, независимо от суммы компенсации, подлежит взысканию с ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в доход бюджета муниципального образования Северский район государственная пошлина в размере 300 рублей.

С цены иска 55139,72 рублей (излишне уплаченная страховая премия) размер государственной пошлины составляет 1854,19 рубля – от 20001 рубля до 100000 рублей - 800 рублей плюс 3 процента суммы, превышающей 20000 рублей, как указано в п. 1 ч. 1 ст. 333.19 НК РФ.

Таким образом, общая сумма государственной пошлины, подлежащая взысканию с ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в доход бюджета муниципального образования Северский район составляет: 300 рублей + 1854,19 рубля = 2154,19 рубля.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 56, 88, 103, 193-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа, удовлетворить частично.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» в пользу ФИО1, родившегося ДД.ММ.ГГГГ в <адрес>, зарегистрированного по адресу: <адрес>:

излишне уплаченную страховую премию в размере 55139,72 рублей,

компенсацию морального вреда в размере 10000 рублей,

штраф в размере 20000 рублей,

а всего 85139 (восемьдесят пять тысяч сто тридцать девять) рублей 72 копейки.

В остальной части исковых требований - отказать.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» в доход бюджета муниципального образования Северский район государственную пошлину в размере 2154 (две тысячи сто пятьдесят четыре) рубля 19 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Краснодарский краевой суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме, путём подачи апелляционной жалобы через Северский районный суд Краснодарского края.

Мотивированное решение принято ДД.ММ.ГГГГ.

Председательствующий: А.С. Мальцев