Решение № 2-2679/2025 2-2679/2025~М-2390/2025 М-2390/2025 от 16 ноября 2025 г. по делу № 2-2679/2025

Дело № 2-2679/2025г.

УИД № 08RS0001-01-2025-004829-53


Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

07 ноября 2025 года г. Элиста

Элистинский городской суд Республики Калмыкия в составе

председательствующего судьи Надбитовой Г.П.,

при секретаре Худаевой Ю.Н,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыс- кания на заложенное имущество,

У С Т А Н О В И Л:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее Банк) обратилось в суд с указанным иском, мотивируя тем, что 20 февраля 2025г. заключило с ФИО1 кредитный договор <***>, по которому предоставило последнему кредит в размере 1 950 000 руб. с возможностью увеличения лимита под 34,9 % годовых сроком на 60 месяцев под залог транспортного средства <данные изъяты>, 2014 года выпуска, договор залога заключен с Бурслу- гиновой ФИО3. Заемщик ненадлежащим образом исполнял обязательства по договору, по состоянию на 04 сентября 2025г. задолженность составляет 4 122 158 руб. 56 коп., из них: просроченная ссудная задолженность – 1 920 625 руб. 80 коп., просроченные проценты – 134 793 руб. 23 коп., неустойка на просроченную ссуду – 1 211 руб. 10 коп., неустойка на просроченные проценты – 6 004 руб. 72 коп., неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду – 27 руб. 74 коп., иные комиссии – 17 178 руб. 93 коп., проценты по неразрешенному овердрафту – 123 руб. 29 коп., причитающиеся проценты – 2 042 193 руб. 75 коп. Просит суд взыскать с ФИО1 задолженность по кредиту в размере 4 122 158 руб. 56 коп. и уплаченную государственную пошлину в размере 52 855 руб. 11 коп.; с ФИО2 расходы по уплате государственной пошлины в размере 20 000 руб.; обратить взыскание на предмет залога – транспортное средство <данные изъяты>, 2014 года выпуска, способ реализации - с публичных торгов.

Представитель истца ФИО4 просит суд рассмотреть дело в их отсутствие,нас- таивает на удовлетворении иска.

Ответчик ФИО1 и его представитель ФИО5, ответчик ФИО2 просят суд рассмотреть дело в их отсутствие, в удовлетворении иска отказать, обосновывая тем, что всю просроченную задолженность ФИО1 погасил и «вернулся» в график платежей (возражение от 03 октября 2025г. и дополнение к нему от 05 ноября 2025г., заявление от 05 ноября 2025г.).

Исследовав материалы дела, суд считает исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

По ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто сог- лашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор зак- лючается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса (совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом).

Согласно ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В соответствии с п. 1 ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства.

Из вышеизложенного следует, что Банк вправе заключить договор как в форме подписания одного документа или в форме обмена документами, так и путем принятия (акцепта) предложения (оферты) клиента и считается, что письменная форма договора соблюдена.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Из материалов дела следует, что 20 февраля 2025г. Банк заключил с ФИО6 договор потребительского кредита <***> (далее – Договор), по которому предоставил последнему кредит в размере 1 950 000 руб.

В тот же день ФИО6 заключил с ООО «Совкомбанк страхование жизни» договор страхования (полис добровольного страхования «Защита дохода № <данные изъяты>) со сроком страхования с 00 час. 00 мин. для уплаты страховой премии (первого страхового взноса) по 20 февраля 2030г. (включительно). Страховыми рисками (случаями) по п. 4 договора страхования являются: 1) возникновение обязанности страхователя возместить вред, причиненный жизни, здоровью и/или имуществу третьих лиц (потерпевших) вследствие каких-либо неблагоприятных событий или ситуаций, возникающих в процессе застрахованной деятельности страхователя (риск ГО); 2) возникновение непредвиденных расходов в случае предъявления кредитором ПАО «Совкомбанк» по договору потребительского кредита <***> требования об оплате денежных средств в связи с перерасчетом процентной ставки вследствие отличия в меньшую сторону фактического ежемесячного дохода страхователя (заемщика) от дохода, указанного в документах при предоставлении кредита (риск Непредвиденные расходы). Получателем страховой выплаты (выгодоприобретателем) по риску ГО является лицо, которому причинен вред (потерпевший), по риску Непредвиденные расходы – кредитор ПАО «Совкомбанк».

Согласно п. 4 Индивидуальных условий Договора процентная ставка по кредиту составляет 18,9 % при выполнении заемщиком следующих условий в совокупности: 1) использовал 80 % и более от суммы лимита кредитования (без учета суммы направленной на погашение кредитов, ранее предоставленных заемщику по договорам потребительского кредита) на безналичные операции в Партнерской сети Банка (в том числе онлайн-покупки) в течение 25 дней с даты перечисления транша, за исключением сумм, перечисленных заемщику при возврате совершенных покупок; 2) перевел на свой банковский счет, открытый в Банке, заработную плату (пенсию) в течение 25 дней с даты перечисления транша; 3) использовал по целевому назначению сумму, направленную на погашение кредитов, ранее предоставленных заемщику по договорам потребительского кредита, указанным заемщиком в заявлении о предоставлении транша, и полностью погасил задолженность по вышеуказанным кредитам с последующим закрытием Договора кредита/кредитной карты в первом отчетном периоде с даты перечисления транша. Процентная ставка увеличивается до 34,9 % годовых при невыполнении условий подпункта 1 и/или 2 с даты перечисления транша, условий пункта 3 – с отчетного периода, следующего за отчетным периодом, в котором не было выполнено условие.

Количество платежей устанавливается в заявлении о предоставлении транша. Минимальный обязательный платеж (МОП) – от 40 268 руб. 43 коп. до 77 735 руб. 72 коп. Дата оплаты МОП – ежемесячно по 20 число каждого месяца включительно. При наличии у заемщика иных непогашенных задолженностей по Договору на дату расчета МОП, как технический овердрафт (при наличии) просроченная задолженность по основному долгу и процентам, начисленные пени, штрафы, неустойки (при наличии), их оплата производится дополнительно к сумме МОП. Банк предоставляет заемщику льготный период в случаях и на условиях, предусмотренных в Общих условиях Договора. МОП в льготный период определяется в порядке, предусмотренном Общими условиями Договора. Срок льготного периода составляет 10 месяцев (п. 6 Индивидуальных условий Договора).

Пунктом 12 Индивидуальных условий Договора за ненадлежащее исполнение условий Договора предусмотрено начисление неустойки (штрафа, пени) в размере 20 % годовых в соответствии с п. 21 ст. 5 Федерального закона от 21 декабря 2013г. № 353 «О потребительском кредите (займе)».

Обеспечением исполнения обязательств заемщика по Договору является залог транспортного средства <данные изъяты>, 2014 года выпуска.

20 февраля 2025г. Банк заключил с ФИО2 договор залога движимого имущества <***>, по которому последняя в обеспечение полного и надлежащего исполнения обязательств заемщика, возникших из договора потребительского кредита № 121 20257205 от 20 февраля 2025г., передала Банку (залогодержателю) транспортное средство <данные изъяты>, 2014 года выпуска, цвет светло-серый, номерной знак <данные изъяты>. Право собственности ФИО6 на передаваемый в залог автомобиль подтверждено свидетельством о регистрации транспортного средства серии <данные изъяты>, паспортом транспортного средства серии <данные изъяты>. Стоимость предмета залога по соглашению сторон составляет 1 560 000 руб.

В соответствии с п. 3.4.1 Общих условий Договора потребительского кредита под залог транспортного средства (далее – Общие условия), если Индивидуальными условиями До- говора потребительского кредита установлен льготный период, сумма начисленных, но неуплаченных в этот период процентов, включается в МОП после окончания льготного периода и уплачивается в первую очередь перед уплатой процентов за отчетный период, предшествующий текущей дате платежа.

По пунктам 5.2, 5.3 Общих условий Банк вправе требовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае на- рушения заемщиком условий Договора потребительского кредита в отношении срока возв- рата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней, а также в случаях, если заложенное имущество утрачено не по вине Залогодержателя, а Залогодатель его не восстановил или с согласия Залогодержателя не заменил другим имуществом, равным по стоимости, Залогодержатель вправе потребовать досрочного исполнения обеспеченного залогом обязательства. В случае принятия решения о досрочном взыскании с заемщика задолженности по кредиту Банк направляет ему уведомление о принятом решении. Заемщик обязан в указанный Банком в уведомлении срок погасить всю задолженность по кредиту (включая сумму основного долга, проценты за пользование кредитом, штрафные санкции). Условия о сроке возврата кредита (части кредита) считаются измененными с даты, указанной Банком в уведомлении.

Согласно расчету задолженности, представленному истцом, просрочка по ежемесячным платежам допущена ответчиком в апреле 2025г.

В возражении на иск ФИО6 указал, что 03 марта 2025г. с ним произошел несчастный случай – он сломал руку, в связи с чем не смог израсходовать средства в размере 80 % с карты Халва, при этом заработную плату на счет в ПАО «Совкомбанк» он перевел. Пос- кольку перелом руки в результате несчастного случая является страховым случаем в рамках действия добровольного договора страхования «Тарифный план «Премиум», по настоящему кредитному договору, выгодоприобретателем по которому является Банк, он обратился в Банк с заявлением о наступлении страхового случая, зарегистрированным в системе Банка под № 1175530 от 26 марта 2025г. При этом выписку из истории болезни при обращении в Банк приложить не мог, так как она выдается только после закрытия «больничного листа».

Из выписки из амбулаторной карты № 1812 от 08 июля 2025г. следует, что ФИО6 находился на амбулаторном лечении с 03 марта по 03 июня 2025г. с диагнозом: «Закрытый перелом головки правой лучевой кости в типичном со смещением».

Согласно последнему абзацу Индивидуальных условий Договора, если фактический ежемесячный доход отличается в меньшую сторону в тот или иной период в силу любых обстоятельств заемщика от дохода, указанного им в документах при предоставлении кредита, не соответствует фактическому, Банк снижает процентную ставку по кредиту, указанную в п/п. 4 п. 1 до 1 % годовых до момента восстановления уровня дохода заемщика до уровня, указанного им в документах при предоставлении кредита. После восстановления уровня дохода заемщика до уровня, указанного им в документах при предоставлении кредита, Банк осуществляет перерасчет процентной ставки по кредитному договору до уровня, указанного в п/п. 4 п. 1 Индивидуальных условий Договора. Оплата разницы между процентами, оплаченными по сниженной ставке, и процентами, которые он должен был оплатить в соответствии с п/п. 4 п. 1 Индивидуальных условий Договора, производится заемщиком по требованию Банка в течение 2 лет с момента погашения транша.

В связи с ненадлежащим исполнением заемщиком обязательств по кредитному договору Банк 24 июня 2025г. направил ФИО6 досудебную претензию о досрочном возв- рате задолженности по кредитному договору, в которой указано о наличии просроченной задолженности в размере 238 525 руб. 92 коп., в том числе: просроченный основной долг – 19 500 руб., просроченные проценты – 118 018 руб. 06 коп., пени и комиссии – 101 007 руб. 86 коп. Сумма досрочного возврата оставшейся задолженности – 2 043 083 руб. 74 коп.

Согласно Выпискам из лицевого счета № <данные изъяты>, ФИО6 после допущенной в апреле 2025г. просрочки, осуществлены следующие платежи: 24 июля 2025г. в сумме 148 478 руб. 57 коп., из которых 50 032 руб. 39 коп. перечислены на уплату просроченных процентов по спорному кредитному договору; 26 августа 2025г. – 81 000 руб., из которых 55 975 руб. 34 коп. перечислены на уплату просроченных процентов по спорному кредитному договору; 26 августа 2025г. – 150 000 руб., из которых 108 822 руб. 51 коп. перечислены на уплату просроченных процентов по спорному кредитному договору, 29 250 руб. – на погашение кредита, 633 руб. 94 коп. – досрочную уплату процентов по кредиту, 8 809 руб. 35 коп. – оплату просроченной комиссии за Тарифный план, 2 360 руб. – погашение просроченной комиссии за услугу «Возврат в график», 124 руб. 20 коп. – погашение кредита; 22 сентября 2025г. – 77 736 руб., из которых 77 612 руб. 71 коп. перечислены на уплату просроченных процентов по спорному кредитному договору; 21 октября 2025г. – 77 735 руб. 72 коп., из которых 57 180 руб. 52 коп. перечислены на уплату просроченных процентов по спорному кредитному договору, 20 555 руб. 20 коп. – на погашение кредита.

Банк обратился в суд с настоящим иском 11 сентября 2025г., указав, что просроченная задолженность по ссуде возникла у заемщика 22 апреля 2025г., на 04 сентября 2025г. суммарная продолжительность просрочки составляет 8 дней, просроченная задолженность по процентам возникла 21 февраля 2025г., на 04 сентября 2025г. суммарная продолжительность просрочки составляет 135 дней. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 577 346 руб. 18 коп. (л.д. 4 – оборот).

Судом установлено, что ответчик вносил денежные средства в период с 24 июля по 21 октября 2025г., что свидетельствует о том, что ответчик исполнял по мере возможности свои обязательства по кредиту, не устранился от них. Внесение платежей не в полном размере к существенному нарушению прав Банка не привело. Кроме того, Общими условиями предусмотрен льготный период, по которому сумма начисленных, но неуплаченных в этот период процентов, включается в МОП после окончания льготного периода, который согласно п. 6 Индивидуальных условий Договора составляет 10 месяцев. Кредитный договор заключен 20 февраля 2025г. на сумму 1 950 000 руб., Банк обратился в суд с иском 11 сентября 2025г., рассчитав задолженность на 04 сентября 2025г.

Сумма задолженности ФИО1 определена Банком в размере 4 122 158 руб. 56 коп., из которых: просроченная ссудная задолженность – 1 920 625 руб. 88 коп., просроченные проценты – 134 793 руб. 23 коп., неустойка на просроченную ссуду – 1 211 руб. 10 коп., неустойка на просроченные проценты – 6 004 руб. 72 коп., неустойка на просроченную проценты на просроченную ссуду – 27 руб. 74 коп., иные комиссии – 17 178 руб. 93 коп., проценты по неразрешенному овердрафту – 123 руб. 29 коп., причитающиеся проценты – 2 042 193 руб. 75 коп. Следовательно, льготный период на дату обращения Банка в суд не истек.

Также Индивидуальными условиями Договора предусмотрено, что в случае уменьшения фактического ежемесячного дохода заемщика в силу любых обстоятельств, Банк снижает процентную ставку по кредиту до 1 % годовых до момента восстановления уровня дохода заемщика.

В судебном заседании установлено, что в период нетрудоспособности ФИО1, с 03 марта по 03 июня 2025г., его доход снизился, о чем он уведомил Банк 11 июля 2025г., но Банк, в нарушение Индивидуальных условий Договора, процентную ставку по договору не снизил.

Таким образом, задолженность по ежемесячным платежам ответчиком погашена и на момент рассмотрения дела отсутствует, следовательно, ответчик «вернулся» в график платежей, предусмотренный кредитным договором; ФИО1 уплатил Банку комиссию за «возврат» в график платежей; доказательства обратного суду не представлены.

В соответствии с пунктом 1 статьи 334 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя). В случаях и в порядке, которые предусмотрены законом, требование залогодержателя может быть удовлетворено путем передачи предмета залога залогодержателю (оставления у залогодержателя).

Как следует из положений статьи 348 ГК РФ, взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства (пункт 1). Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: 1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества; 2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца (пункт 2). Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна (пункт 3).

В судебном заседании установлено, что стоимость предмета залога - транспортного средства <данные изъяты>, 2014 года выпуска, по соглашению сторон составляет 1 560 000 руб. При этом, на дату рассмотрения дела нарушение сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, не нас- тупило, п.ч. Договор заключен 20 февраля 2025г. Задолженность по кредиту по расчету истца составляет 4 122 158 руб. 56 коп.; на дату рассмотрения дела заемщик погасил просроченную задолженность по кредиту и в полном объеме исполняет текущие обязательства по кредитному договору от 20 февраля 2025г. согласно графику платежей, от выплаты кредита не отказывается, «вернулся» в график платежей.

Следовательно, отсутствуют правовые основания для обращения взыскания на заложенное имущество, ввиду незначительности нарушения обеспеченного залогом обязательства, а также несоразмерности требований залогодержателя стоимости заложенного имущества.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о том, что нарушений прав кредитора, влекущих за собой досрочное погашение кредита и обращение взыскания на предмет залога, - не имеется, а допущенное заемщиком нарушение, послужившее основанием для «выставления» требования от 24 июня 2025г. о досрочном погашении всей суммы долга, нельзя признать существенным в целях определения наличия оснований для досрочного взыскания всей ссудной задолженности по кредиту, с учетом уважительности просрочки - временной нетрудоспособности из-за закрытого перелома головки правой лучевой кости в типичном со смещением с 03 марта по 03 июня 2025г.

При этом, предъявленные к взысканию проценты за период с 20 ноября 2025г. по 20 февраля 2030г. в размере 2 042 193 руб. 75 коп. судом не принимаются в качестве основания неисполнения ответчиком условий кредитного договора, так как обязательства по уплате процентов по указанному периоду еще не наступили.

Учитывая, что негативные последствия, вызванные нарушением условий кредитного договора, устранены ответчиком ФИО6 путем выплаты предусмотренных договором процентов, заемщик на момент рассмотрения дела «вошел» в график ежемесячных платежей, не уклоняется от исполнения обязательств по заключенному кредитному договору, частично погасил задолженность, неустойку, суд полагает возможным отказать Банку в удовлетворении требований о досрочном взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении исковых требований Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Судебную коллегию по гражданским делам Верховного Суда Республики Калмыкия в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме через Элистинский городской суд Республики Калмыкия.

Председательствующий Г.П. Надбитова

Решение в окончательной форме изготовлено 17 ноября 2025г.