Решение № 2-586/2024 2-586/2024~М-358/2024 М-358/2024 от 25 июня 2024 г. по делу № 2-586/2024

Дело №2-586/2024

УИД 42RS0014-01-2024-000578-96


Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

город Мыски 26 июня 2024 года

Мысковский городской суд Кемеровской области в составе председательствующего судьи Дементьева В.Г., при секретаре судебного заседания Гуряшевой Е.П., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредиту,

УСТАНОВИЛ:

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратился в суд с иском к ФИО1, просит взыскать с ответчика в свою пользу задолженность по кредитному договору № от 04.02.2013 года в размере 103751,57 рубля, из которых: 52678,15 рублей -сумма основного долга, 40887,92 рублей - убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования), 10185,50 рублей - штраф за возникновение просроченной задолженности, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 3275,03 рублей.

Исковые требования мотивированы тем, что ООО «Хоум Кредит Энд Финанс Банк» и ФИО1 04.02.2013 года заключили кредитный договор №.

Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 113860 рублей на счет заемщика №, открытый в ООО «Хоум Кредит Энд Финанс Банк», что подтверждается выпиской по счету. Денежные средства в размере 100000 рублей (сумма к выдаче) выданы заемщику через кассу офиса Банка, согласно распоряжению заемщика, что подтверждается выпиской по счету.

Кроме того во исполнение распоряжения заемщика банк осуществил перечисление на оплату дополнительных услуг, которыми заемщик пожелал воспользоваться, оплатив их за счет кредита, а именно 13860 рублей – для оплаты страхового взноса на личное страхование.

Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между заемщиком и банком договоре. Договор состоит, в том числе из заявки на открытие банковского счета и условий договора.

Согласно разделу «О документах» заемщиком получены: заявка и график погашения. С содержанием являющихся общедоступными и размещенными в месте оформления кредита и на официальном сайте Банка, условиями договора, тарифами Банка, памяткой застрахованному лицу по программе добровольного коллективного страхования ответчик была ознакомлена и согласна.

По договору банк открывает (или использует открытый по ранее заключенному договору) заемщику банковский счет, используемый исключительно для операций по выдаче кредита и его погашению, для проведения расчетов заемщика с банком, торговой организацией, страховщикам (при наличии), а также иными лицами, указанными в договоре или дополнительных соглашениях к нему (п. 11 раздела I Условий Договора).

По договору Банк обязуется предоставить клиенту денежные средства (кредиты), а клиент обязуется возвратить полученные кредиты и уплатить проценты за пользование данными кредитами в порядке и на условиях установленных договором, а также оплачивать дополнительные услуги, подключенные к договору (при их наличии).

Срок возврата кредита - это период времени от Даты предоставления Кредита по дату окончания последнего Процентного периода (п. 3 раздела I Общих условий Договора).

В соответствии с условиями договора сумма ежемесячного платежа составила 6176,91 рублей, с 06.03.2013 года – 6176,91 рублей.

В нарушение условий заключенного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету, которая отражает все движения денежных средств по счету заемщика (выдачу кредита, перечисление страхового взноса страховщику при заключении договора страхования, внесение денежных средств для погашения задолженности).

В соответствии с п. 1 раздела III Условий договора обеспечение заемщиком обязательств по договору на основании ст. 329 и 330 ГК РФ является неустойка (штрафы, пени).

В соответствии с тарифами ООО «ХКФ Банк» по договора о предоставлении кредитов, банком устанавливается ответственность в виде неустойки (штрафа, пени) за ненадлежащее исполнение условий договора, а именно штраф за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 10-го календарного дня с даты образования просроченной задолженности до 150 дня включительно в размере 0,1% в день от суммы просроченной задолженности за каждый день существования задолженности.

В силу п. 3 условий договора банк имеет право на взыскание с заемщика в полном размере сверх неустойки суммы процентов по кредиту, которые были бы получены банком при надлежащем исполнении клиентом условий договора.

Согласно графику последний платеж по кредиту должен был быть произведен 20.01.2016 года, таким образом, банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с 11.05.2014 года по 20.01.2016 года в размере 40887,92 рублей.

В соответствии с расчетом задолженности, приложенным к настоящему заявлению, по состоянию на 07.03.2024 года задолженность заемщика по договору составляет 103751,57 рубль, из которых: 52678,15 рублей - сумма основного долга, 40887,92 рублей - убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования), 10185,50 рублей - штраф за возникновение просроченной задолженности.

Представитель истца ООО «Хоум Кредит Энд Финанс Банк» - ФИО2, действующая на основании письменной доверенности № от 01.08.2023 года (л.д. 7), в судебное заседание не явилась, извещена надлежаще, просила о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца, о чем указала в исковом заявлении (оборот л.д. 5).

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, извещена надлежаще, просила рассмотреть дело в её отсутствие, в удовлетворении исковых требований просила отказать по причине пропуска банком срока исковой давности, в случае удовлетворения требования применить положения ст. 333 ГК РФ, о чем представила в суд письменный отзыв на исковое заявление (л.д. 36-37). Ответчик расчет и сумму задолженности не оспорила, доказательств оплаты долга не представила.

Представитель третьего лица ОСП по г. Мыски ГУФССП России по Кемеровской области-Кузбассу начальник отделения-старший судебный пристав ФИО3 в судебное заседание не явилась, извещена надлежаще (л.д.59), причин неявки суду не сообщила.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц, извещенных о дате, времени и месте проведения судебного заседания надлежащим образом.

Исследовав письменные доказательства по делу, суд приходит к следующему выводу.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу п. 1 ст. 810 ГК РФ, заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Судом установлено, что 04.02.2013 года между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 заключён кредитный договор №, согласно которому Банк предоставил ФИО1 денежные средства в размере 113860 рублей, из которых: 100000 рублей – сумма к выдаче, 13860 рублей - для оплаты страхового взноса на личное страхование, под 49,9% годовых, а заемщик обязался вернуть полученный кредит и уплатить проценты за его пользование. Количество процентных периодов – 36, дата перечисления первого ежемесячного платежа 24.02.2013 года, ежемесячный платеж 6176,91 рублей (л.д. 12).

В кредитном договоре указано, что клиенту понятны все пункты договора, он согласен с ними и обязуется их исполнять, о чем свидетельствует его собственноручная подпись. Кроме того, клиент ознакомлен и согласен с содержанием следующих документов: условиями договора, соглашением о порядке открытия банковских счетаов с использованием системы «Интернет-банк», памяткой об условиях использования карты, памяткой по услуге «Извещения по почте», тарифами по банковским продуктам по кредитному договору и памяткой застрахованного по программе добровольного коллективного страхования.

В материалах дела имеется график платежей по кредитному договору № от 04.02.2013 года, согласно которому ответчик ФИО1, начиная с 24.02.2013 года должна была ежемесячно вносить в ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» платежи в сумме 6179,91 рублей в счёт погашения задолженности по кредиту и процентам за пользование им. Последний платеж должен быть ею внесен 20.01.2016 года в сумме 6083,68 рублей (л.д. 21).

Согласно п. 1 разд. I условий договора (л.д. 18-20), настоящий документ является составной частью кредитного договора, наряду с индивидуальными условиями договора потребительского кредита.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ договор является смешанным и определяет порядок доставления нецелевого потребительского кредита путем его зачисления на Счет и совершения операций по Счету». Клиент обязуется возвращать полученные в Банке кредиты, уплачивать проценты за пользование ими, а также оплачивать оказанные ему услуги согласно условиям Договора».

В соответствии с п. 1.2 разд. 1 Общих условий Договора, по Договору Банк обязуется предоставить Клиенту денежные средства (кредиты), а Клиент обязуется возвратить полученные кредиты и уплатить проценты за пользование данными кредитами в порядке и на условиях установленных Договором.

Согласно п. 3 раздела I Общих условий Договора, срок возврата Кредита (Срок Кредита) - это период времени от Даты предоставления потребительского кредита по дату окончания последнего Процентного периода. Срок кредита в календарных днях определяется путем умножения количества процентных периодов, указанных в заявке, на 30 дней.

В соответствии с п. 1.4 раздела II Общих условий договора при наличии просроченной задолженности по договору заемщик обязан обеспечить возможность писания со счета к последнему дню следующего процентного периода денежных средств в сумме просроченной к уплате задолженности текущей задолженности по уплате ежемесячного платежа и неустойки.

В соответствии с п. 1 раздела III Условий договора обеспечение заемщиком обязательств по договору на основании ст. 329 и 330 ГК РФ является неустойка (штрафы, пени).

В силу п. 3 раздела III Условий договора банк имеет право на взыскание с заемщика в полном размере сверх неустойки суммы процентов по кредиту, которые были бы получены банком при надлежащем исполнении клиентом условий договора.

В соответствии с тарифами ООО «ХКФ Банк» по договору о предоставлении кредитов, банком устанавливается ответственность в виде неустойки (штрафа, пени) за ненадлежащее исполнение условий договора, а именно штраф за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 10-го календарного дня с даты образования просроченной задолженности до 150 дня включительно в размере 0,1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредиту и процентам.

Согласно выписке по счету ответчик ФИО1 ненадлежащим образом выполняла свои обязанности по гашению задолженности, а именно, производила платежи по займу нерегулярно, с нарушением установленного графика гашения задолженности, и в суммах, меньших установленного размера аннуитентных платежей (л.д. 10-12).

В обоснование своих доводов в части размера задолженности истец представил расчёт задолженности (л.д. 21-22), из которого следует, что по состоянию на 07.03.2024 года остаток задолженности ответчика ФИО1 составил 103751,57 рубль, из которых: 52978,15 рублей - сумма основного долга, 40887,92 рублей - убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования), 10185,50 рублей - штраф за возникновение просроченной задолженности.

Ответчик ФИО1 расчет и сумму задолженности не оспорила, доказательств оплаты долга не представила.

В ходе рассмотрения дела от ответчика ФИО1 поступило ходатайство о пропуске истцом срока исковой давности, которое было направлено судом в адрес банка (л.д. 41). Своих возражений истец относительно заявленного ходатайства не представил.

Согласно ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Согласно пункту 2 статьи 199 Гражданского кодекса Российской Федерации исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В соответствии с п. 1 ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Согласно п. 2 указанной статьи по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

В силу п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 №43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

В соответствии с п. 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утв. Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013, судебная практика исходит из того, что по спорам, возникающим из кредитных правоотношений, требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности, который применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения им решения (статья 199 ГК РФ). При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (статья 196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата. По смыслу приведённых норм закона предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы дога (кредита).

В соответствии с п. 1 ст. 204 Гражданского кодекса РФ, срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

На основании ст. 207 Гражданского кодекса РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

Из разъяснений, изложенных в пунктах 17, 18 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 следует, что в силу пункта 1 статьи 204 Гражданского кодекса РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня додачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству. Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети «Интернет».

В случае отмены судебного приказа, если не истекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 Гражданского кодекса РФ).

Судом установлено, что истец обратился к мировому судье судебного участка № 1 Мысковского городского судебного района с заявлением о выдаче судебного приказа 21.06.2015 года (дата судебного приказа 26.06.2015-5 дней на принятие судом решения о выдаче судебного приказа). Заявленный ко взысканию период в заявлении о выдаче приказа указан с 18.11.2013 по 02.03.2015 год.

Таким образом, на момент подачи заявления о выдаче судебного приказа спорной задолженности с ответчика не истекший срок исковой давности по указанному периоду составлял 1 год 4 месяца 27 дней.

26.06.2015 года мировым судьей судебного участка №1 Мысковского городского судебного района Кемеровской области был принят судебный приказ №2-1662/2015 о взыскании с ФИО1 в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженности по кредитному договору №2167020999 от 04.02.2013 года. В связи с поступившими возражениями от ответчика, судебный приказ был отменен определением мирового судьи судебного участка № 1 Мысковского городского судебного района от 01.02.2023 года (л.д. 9).

С настоящим иском истец обратился 15.04.2024. то есть из оставшегося до приостановления срока исковой давности истекло еще 1 год 2 месяца 5 дней.

Таким образом, из периода за который истец вправе требовать взыскание с ответчика по кредитному договору составляет 2 месяца и 2 дня, то есть с 24.02.2015 по 26.03.2015 согласно расчету представленному истцом за указанный период с ответчика необходимо взыскать 12353 рубля 82 копейки из которых 7717 рублей 21 копейка – сумма основного долга, 4636 рублей 61 копейка – сумма процентов за пользование кредитом в подлежащий взысканию период.

При указанных обстоятельствах суд удовлетворяет требования истца частично и считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца задолженность по кредитному договору № от 04.02.2013 года в размере 12353 рубля 82 копейки из которых 7717 рублей 21 копейка – сумма основного долга, 4636 рублей 61 копейка – сумма процентов за пользование кредитом в подлежащий взысканию период.

По остальным исковым требования срок исковой давности истек, поскольку истец по платежам с 25.04.2015 по 20.01.2016 (последний платеж согласно графику платежей) за взысканием не обращался, соответственно срок исковой давности по указанным платежам не приостанавливался, а значит по последнему платежу право на взыскание истца истекло 20.01.2019 года.

В этой связи суд отказывает истцу во взыскании спорной задолженности за период с 25.04.2015 по 20.01.2016 год.

Согласно расчету убытков (л.д. 22) истцом ответчику 30.05.2014 начислено 40887 рублей 92 копейки.

Срок исковой давности по указанным требованиям истек 30.05.2017 года.

Штрафы заявленные ко взысканию начислялись истцом за период с 18.11.2013 по 06.05.2014, таким образом по последнему начисленному штрафу срок исковой давности для его взыскания истек 06.05.2017 года.

В силу правовой позиции, изложенной в абзаце 3 пункта 12 вышеназванного постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации, срок исковой давности, пропущенный юридическим лицом, не подлежит восстановлению независимо от причин его пропуска.

Таким образом, суд отказывает ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк»в удовлетворении исковых требований в части взыскания убытков и штрафов

Стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, когда действия, подлежащие оплате, осуществляются по инициативе суда. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований (часть 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации).

Таким образом с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина, оплаченная истцом при подаче искового заявления в размере 494 рубля 15копеек (л.д. 8).

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» ИНН <***> – удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1, <данные изъяты> в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» ИНН<***> задолженность по кредитному договору № от 04.02.2013 года в размере 12353 (двенадцать тысяч триста пятьдесят три ) рубля 82 копейки из которых 7717 (семь тысяч семьсот семнадцать) рублей 21 копейка – сумма основного долга, 4636 (четыре тысячи шестьсот тридцать шесть) рублей 61 копейка – сумма процентов за пользование кредитом, а также взыскать расходы на оплату государственной пошлины в размере 494 (четыреста девяносто четыре) рубля 15копеек.

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд через Мысковский городской суд Кемеровской области в течение месяца со дня составления мотивированного решения.

Мотивированное решение составлено 26.06.2024 года.

Председательствующий судья В.Г. Дементьев