Решение № 2-887/2019 2-887/2019~М-453/2019 М-453/2019 от 17 апреля 2019 г. по делу № 2-887/2019

дело №


РЕШЕНИЕ

ИФИО1

ДД.ММ.ГГГГ Волгоград

Ворошиловский районный суд Волгограда в составе:

председательствующего судьи Дрогалевой С.В.

при секретаре судебного заседания ФИО3,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к ООО "Капитал Лайф Страхование жизни" о взыскании страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа,

установил:

ФИО2 обратился с иском к ООО "Капитал Лайф Страхование жизни", в обоснование указал, ДД.ММ.ГГГГ между ним и ОАО «Плюс Банк» заключен договор потребительского кредита №-№ в размере 230 024 рублей 21 копейка, под 20,060% годовых, сроком на 60 месяцев. Одновременно между истцом и ответчиком заключен договор страхования по полису страхования от несчастных случаев № сроком с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, выгодоприобретателем по которому является истец. При заключении договора истцом уплачена страховая премия в размере 40 024 рублей 21 копейка.

Заключение договора личного страхования было вызвано необходимостью обеспечения кредитных обязательств по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному с ОАО «Плюс Банк». Истец досрочно погасил кредит ДД.ММ.ГГГГ. В связи с прекращением кредитных обязательств истец считает, что договор страхования также прекратил свое действие, поэтому страховщик обязан возвратить часть страховой премии в размере 27 383 рублей 84 копейки. Однако его обращение о возврате страховой премии, полученное ДД.ММ.ГГГГ ответчиком, оставлено без удовлетворения.

На основании изложенного просил взыскать с ответчика пропорционально уплаченную страховую премию в размере 27 383 рублей 84 копейки, неустойку в размере 27 383 рублей 84 копейки, компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, почтовые расходы в размере 210 рублей 97 копеек, расходы по оформлению доверенности в размере 1 600 рублей, штрафа в размере 50 % от суммы, присужденной в пользу потребителя.

Истец ФИО2 в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие.

Представитель истца ФИО4, действующий на основании доверенности, в судебном заседании иск поддержал, просил удовлетворить.

Представитель ответчика ООО "Капитал Лайф Страхование жизни" в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщил.

Выслушав представителя истца, исследовав письменные доказательства по делу, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении иска.

Согласно ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Договор личного страхования является публичным договором (статья 426).

В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и ОАО «Плюс Банк» заключен договор потребительского кредита №-№ на сумму 230 024 рублей 21 копейка, под 20,060 % годовых, сроком на 60 месяцев.

В этот же день между истцом и ООО «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» заключен договор страхования по полису страхования от несчастных случаев №-№, сроком с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, выгодоприобретателем по которому является истец. При заключении договора истцом уплачена страховая премия в размере 40 024 рублей 21 копейка.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 досрочно погашена задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается справкой от ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно общедоступным сведениям из сети Интернет, с ДД.ММ.ГГГГ ООО «Страховая компания «Росгоссстрах- Жизнь» изменило свое наименование на ООО «Капитал Лайф Страхование жизни».

Истец обратился к ответчику с претензией о возврате части страховой премии, которая ДД.ММ.ГГГГ получена ответчиком и оставлена без удовлетворения.

Указанные обстоятельства подтверждаются материалами дела.

Заявляя иск, ФИО2 ссылается на то обстоятельство, что при прекращении кредитного обязательства возможность наступления страхового случая отпала в силу прекращения договора страхования, и страховая премия подлежит возврату пропорционально действию договора страхования в силу ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

В соответствии с пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 приведенной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абзац 1 пункта 3 этой же статьи).

По смыслу приведенных норм права под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения.

По условиям полиса страхования от несчастных случаев №- № от ДД.ММ.ГГГГ, полис удостоверяет факт заключения договора страхования от несчастных случаев на основании Заявления о страховании и Правил страхования от несчастных случаев и болезней № в редакции, действующей на момент заключения договора страхования, на условиях Программы 1: индивидуальное страхование от несчастных случаев заемщиков, являющейся неотъемлемой частью договора страхования (Приложение 1 к договору страхования».

Краткие наименования страховых рисков в соответствии с Программой страхования: смерть в результате несчастного случая, инвалидность I группы в результате несчастного случая.

Из условий Программа 1: индивидуальное страхование от несчастных случаев заемщиков следует, что размер страховой суммы устанавливается по соглашению страховщика и страхователя при заключении договора страхования единой по страховым рискам смерть в результате несчастного случая, инвалидность I группы в результате несчастного случая, но не более 4 500 000 рублей. Страховая сумма на дату заключения договора страхования указывается в договоре страхования. В период действия договора страхования страховая сумма уменьшается. По соглашению Страховщика и Страхователя размер страховой суммы на определенные периоды страхования в течение срока страхования указываются в договоре страхования.

Согласно абзацу второму пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия подлежит возврату только в случае, если это предусмотрено договором страхования.

Программа 1: индивидуальное страхование от несчастных случаев заемщиков, являющаяся неотъемлемой частью договора страхования, содержит условия прекращения действия договора страхования в случаях: - страхователь уведомил Страховщика о расторжении договора страхователя в течение 45 дней с даты начала действия договора страхования путем предоставления следующих документов: заявления о расторжении договора страхования, копии или оригинала договора страхования, письма из Банка, подтверждающее полное досрочное погашение кредита в вышеуказанный срок.

В соответствии со ст. 943 ГК РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Особые условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В ходе судебного разбирательства установлено, что страхователь условия договора страхования и Программы 1: индивидуальное страхование от несчастных случаев заемщиков ОАО «Плюс Банк» прочитал, они ему понятны и он с ними согласен. Один экземпляр договора страхования, Программу 1: индивидуальное страхование от несчастных случаев заемщиков ОАО «Плюс Банк» получил, что подтверждается подписью истца ФИО2 в полисе страхования от ДД.ММ.ГГГГ.

Суд полагает, что при толковании договора страхования и условий договора страхования, следует руководствоваться последними, так как они содержат все существенные условия, в том числе применительно к застрахованному лицу, порядок действий сторон и застрахованного при наступлении страхового случая, размеры страховых выплат.

Предусмотренный срок для отказа страхователя от договора добровольного страхования, установленный Программой 1: индивидуальное страхование от несчастных случаев заемщиков в течение 45 дней с даты начала действия договора страхования, истцом пропущен.

Поскольку истец в установленный договором срок не заявил об отказе от договора страхования, то в дальнейшем при отказе от договора страхования оснований для возврата страховой премии не имеется, так как договором предусмотрено иное и эти условия положению ч. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации не противоречат.

Поскольку условиями страхования возврат страховой премии застрахованному в случае досрочного исполнения им кредитных обязательств не предусмотрен, основания для удовлетворения исковых требований у суда отсутствуют.

Также истцом пропущен срок для отказа страхователя от договора добровольного страхования, установленного Указанием Центрального Банка Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ «Об увеличении минимального срока, предоставляющего возможность отказаться от договора добровольного страхования» до 14 дней, поскольку договор страхования заключен ДД.ММ.ГГГГ, а с требованием о возврате страховой премии истец обратился в января 2019 года.

С учетом вышеприведенных норм права и установленных обстоятельств, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворения иска ФИО2 к ООО "Капитал Лайф Страхование жизни" о взыскании страховой премии.

Поскольку в удовлетворении требований о взыскании страховой премии отказано, у суда отсутствуют основания для удовлетворения производных требований о взыскании неустойки, морального вреда, штрафа, поскольку права истца как потребителя ответчиком не нарушены.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

в удовлетворении иска ФИО2 к ООО "Капитал Лайф Страхование жизни" о взыскании страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа – отказать.

Решение может быть обжаловано в Волгоградский областной суд через Ворошиловский районной суд Волгограда в течение месяца с момента вынесения решения суда в окончательной форме.

Справка: решение принято в окончательной форме ДД.ММ.ГГГГ.

Председательствующий: С.В. Дрогалева