Решение № 2-312/2021 2-312/2021~М-9/2021 М-9/2021 от 8 марта 2021 г. по делу № 2-312/2021

№ 2-312/2021

72RS0008-01-2020-000030-96


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

село Упорово 09 марта 2021 года

Заводоуковский районный суд Тюменской области в составе:

судьи Севрюгина И. В.,

при секретаре Мелёхиной О.А.,

с участием ответчика ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-312/2021 по иску ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее истец) обратилось в суд с вышеназванным иском. Требования мотивированы тем, что ООО «ХКФ Банк» обращалось к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании задолженности с ФИО1 по указанному кредитному договору. Определением мирового судьи судебного участка № ... от ... судебный приказ отменен. Банку разъяснено, что он вправе обратиться с заявленными требованиями в порядке искового производства. ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 заключили кредитный договор ... от ... на сумму 192 142 рублей, в том числе: 164 000 рублей - сумма к выдаче, 28 142 рубля - страховой взнос на личное страхование. Процентная ставка по кредиту - 19,90% годовых. Полная стоимость кредита - 22,00 % годовых. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 192 142 рублей на счет заемщика ..., открытый в ООО «ХКФ Банк», что подтверждается выпиской по счету. Денежные средства в размере 164 000 рублей получены заемщиком через кассу банка, денежные средства в размере 28 142 рублей перечислены на транзитный счет партнера на основании распоряжения заемщика, что подтверждается выпиской по счету. Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между заемщиком и банком договоре. Договор состоит, в том числе из заявки на открытие банковский счетов (в которой имеются подписи и которая свидетельствует о получении Заемщиком всех неотъемлемых частей договора), Условий договора, тарифов, графиков погашения. Согласно разделу «О документах» заявки, заемщиком получены: заявка, график погашения по кредиту. Заемщик прочел и полностью согласен с содержанием следующих документов: условия договора, соглашение о порядке открытия банковских счетов с использованием системы «Интернет- банк», Памятка об условиях использования карты, Памятка по услуге «Извещения по почте», Тарифы Банка (все части) и Памятка застрахованному по Программе добровольного коллективного страхования.

В соответствии с Условиями Договора, являющимися составной частью кредитного договора, наряду с заявкой на открытие банковских счетов, сообщением Банка (при наличии), подтверждающим заключение договора, графиками погашения и тарифами Банка, договор является смешанным и определяет порядок: предоставления нецелевого кредита путем его зачисления на счет и совершения операций по счету; обслуживания текущего счета при совершении операций с использованием банковской платёжной карты (далее - карта), в том числе с услугой по предоставлению возможности совершения операций при отсутствии денежных средств (ст. 850 ГК РФ). Клиент в свою очередь обязуется возвращать полученные в Банке кредиты, уплачивать проценты за пользование ими, а также оплачивать оказанные ему услуги согласно условиям договора. Заемщик обязуется возвратить полученные кредиты и уплатить на них проценты в порядке и на условиях, установленных договором, а именно: нецелевой кредит (далее - кредит) в размере, указанном в заявке, для использования по усмотрению Заемщика, в том числе для уплаты страхового/ых взноса/ов (при наличии индивидуального страхования). Проценты за пользование кредитом подлежат уплате Банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета. Погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора. Списание денежных средств со счета в погашение задолженности по кредиту производится Банком на основании распоряжения клиента в последний день соответствующего процентного периода. При наличии просроченной задолженности по кредиту заемщик обязан обеспечить на счете к последнему дню следующего процентного периода денежные средства в сумме просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате ежемесячного платежа и неустойки. При этом погашение просроченной задолженности по кредиту должно производиться Банком в день поступления денежных средств на счет. В соответствии с условиями указанного кредитного договора дата перечисления первого ежемесячного платежа ..., дата оплаты каждого ежемесячного платежа указана в графике погашения (раздел «О платеже» заявки). В соответствии с распоряжением клиента по кредитному договору заемщик дал поручение Банку: «в течение срока действия договора все деньги, поступающие на её счет не в качестве выданных Банком кредитов, списывать для исполнения моих обязательств перед Банком или его правопреемниками в сроки, сумме и порядке, установленные договором». В нарушение условий заключенного кредитного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету, которая отражает все движения денежных средств по счету заемщика (выдачу кредита, перечисление страхового взноса страховщику при заключении договора страхования, внесение денежных средств для погашения задолженности). Банком устанавливается неустойка (штрафы, пени) за неисполнение и/или ненадлежащее исполнение обязательств по кредиту - штраф за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 10-го календарного дня с даты образования просроченной задолженности до 150 дня, включительно, в размере 1% от суммы задолженности за каждый день существования задолженности. Согласно графику погашения по кредиту последний платеж должен быть произведен ... (при условии надлежащего исполнения обязательств), таким образом, Банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с ... по ... в размере 38 907,10 рублей, что является убытками Банка. Согласно расчету задолженности по состоянию на ... задолженность ФИО1 по кредитному договору ... от ... составляет 208 311,64 рублей, из которых: сумма основного долга - 144 897,64 рублей; сумма процентов за пользование кредитом (до выставления требования) - 8 547,62 рублей; убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) - 38 907,10 рублей; штраф за возникновение просроченной задолженности - 15 959,28 рублей. На основании вышеизложенного истец просит суд:

- Взыскать с ФИО1 в пользу ООО «ХКФ Банк» задолженность по кредитному договору ... от ... в размере 208311,64 рублей, из которых: сумма основного долга - 144 897,64 рублей; сумма процентов за пользование кредитом (до выставления требования) - 8 547,62 рублей; убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) - 38 907,10 рублей; штраф за возникновение просроченной задолженности - 15 959,28 рублей;

Взыскать с ФИО1 в пользу ООО «ХКФ Банк» расходы по оплате государственной пошлины в размере 5 283,12 рублей.

Представитель истца ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» надлежащим образом извещенный о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие, иск поддерживает.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании возражала против удовлетворения заявленных исковых требований, полагая, что в удовлетворении иска должно быть отказано, в связи с истечением срока исковой давности.

На основании ч.3, ч. 5 ст.167 ГПК РФ, суд рассматривает дело в отсутствие истца.

Выслушав ответчика, исследовав материалы дела, суд считает иск подлежащим частичному удовлетворению по следующим основаниям.

В силу ст. 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

На основании статей 809, 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором, а в случае нарушения сроков возврата займа - процентов за пользование чужими денежными средствами.

В силу пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (пункт 6 статьи 809, пункт 2 статьи 811 ГК РФ).

В силу статей 309, 310, 810 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с их условиями и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства, одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со статьями 329, 330 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой (штрафом, пеней), то есть определенной договором денежной суммой, которую должник должен уплатить кредитору в случае неисполнения или просрочки исполнения обязательств.

Как установлено судом из материалов дела: кредитного договора от ... ... от ... (условия договора, тарифы банка, распоряжение клиента по кредитному договору ..., график платежей) (л.д. 26, 27, 28-32, 33-34) между ФИО1 и ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» заключен кредитный договор ... от ... на кредит, состоящий из 192 142 рублей, из них подлежащих к выдаче 164 000 рублей и страхового взноса на личное страхование 28 142 рубля, с количеством процентных периодов 60 и с процентной ставкой 19,90% годовых, полная стоимость кредита 22,00 %, определен срок первого ежемесячного платежа ..., размер ежемесячного платежа 5 068,71 рублей. В кредитном договоре указано, что ФИО1 полностью прочла и согласна с содержанием Условий договора, Соглашением о порядке открытия банковских счетов с использованием «Интернет-Банк», памяткой об условиях использования карты, памяткой по услуге «SMS-пакет», а так же с Тарифами Банка и памяткой застрахованному по программе добровольного коллективного страхования. Обязался выполнять все пункты договора.

... ФИО1 были выданы денежные средства в размере 164 000 рублей, 28 142 рубля перечислены на счет в ООО «СК «Ренессанс Жизнь» (л.д. 23-25).

Таким образом, судом установлено заключение между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ответчиком ФИО1 кредитного договора ... от ..., в соответствии с которым Банк предоставил ответчику кредит в сумме 192 142 рубля, с количеством процентных периодов 60, на условиях ежемесячной уплаты процентов по ставке 19,90 % годовых, с общей суммой ежемесячного платежа по условиям кредитного договора в размере 5 068,71 рублей, а ФИО1 обязалась возвратить данный кредит в сроки и порядке, установленные кредитным договором.

В силу ст. 330, 331 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии с условиями договора (далее Условия) (л.д. 28-32) Банк открывает заёмщику счет, номер которого указан в заявке, используемый исключительно для операций по выдаче кредита и его получению, указанным в заявке способом, для погашения задолженности по кредиту, а также для проведения расчетов клиента с банком, со страховщиками (при наличии индивидуального страхования), а так же с иными лицами, указанными в договоре или дополнительных соглашений к нему (п. 1.1 раздела 1 Условий).

Ответственность сторон договора установлена разделом III Условий Договора, в соответствии с которым обеспечением исполнения заемщиком обязательств по договору является неустойка (штрафы, пени), предусмотренная Тарифами Банка (п.1). В силу п. 2 раздела 3 Условий договора, за нарушение сроков погашения задолженности по кредиту и/или кредитам в форме овердрафта Банк вправе потребовать уплаты неустойки (штрафа, пени) в размерах и порядке, установленных Тарифами Банка. Задолженность по оплате ежемесячного платежа считается просроченной, если по окончании последнего дня процентного периода на счете отсутствует сумма ежемесячного платежа.

Согласно п. 3 раздела 3 Условий договора (л.д.21), Банк имеет право на взыскание с клиента в полном размере сверх неустойки следующих сумм: убытков, в том числе в размере суммы процентов по кредиту, которые были бы получены Банком при надлежащем исполнении клиентом условий договора, расходов, понесенных Банком при осуществлении действий по взысканию просроченной задолженности по договору.

Тарифы Банка утверждены решением Правления ООО «ХКФ Банк» протокол ... от ..., согласно которым Банк кроме процентов взыскивает комиссии, неустойки и штрафы. За просрочку оплаты ежемесячного платежа с 10-го календарного дня, с даты образования просроченной задолженности до 150 дня, включительно, взыскивается штраф в размере 1% от суммы задолженности за каждый день существования задолженности, за просрочку исполнения требования Банка о полном погашении задолженности по договору устанавливается пени в размере 0,2% от суммы Требования (кроме штрафов), за каждый день просрочки его исполнения (л.д.33-34).

Согласно выписке по счету, расчету задолженности по состоянию на ... задолженность ФИО1 по кредитному договору ... от ... составляет 208 311,64 рублей, из которых: сумма основного долга - 144 897,64 рублей; сумма процентов за пользование кредитом (до выставления требования) - 8 547,62 рублей; убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) - 38 907,10 рублей; штраф за возникновение просроченной задолженности - 15 959,28 рублей (л.д.16-22). Согласно выписке по счету, последний платеж был произведен ответчиком ..., далее платежи не вносились (л.д. 23-25).

Следовательно, свои обязательства по кредитному договору перед Банком ФИО1 не исполняет надлежащим образом, имеет просрочки платежей, в том числе более 30 календарных дней.

Согласно ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона и иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается.

В нарушение ст. 56 ГПК РФ, ответчиком суду не представлено доказательств надлежащего исполнения обязательств по кредитному договору.

При таких обстоятельствах Банк вправе требовать с заемщика ФИО1 задолженность по кредитному договору ... от ... по состоянию на ... задолженность ФИО1 по кредитному договору ... от ... составляет 208 311,64 рублей, из которых: сумма основного долга - 144 897,64 рублей; сумма процентов за пользование кредитом (до выставления требования) - 8 547,62 рублей; убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) - 38 907,10 рублей; штраф за возникновение просроченной задолженности - 15 959,28 рублей.

Судом установлено, что ... истец обратился к мировому судье судебного участка ... Заводоуковского судебного района с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании с должника ФИО1 в пользу истца денежных средств в размере задолженности по договору о предоставлении кредита ... от ... в сумме 208 311 рублей 64 копейки, и расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 641 рублей. При этом судебный приказ ...м от ..., вынесенный мировым судьей судебного участка ... Заводоуковского судебного района, отменен, что подтверждается имеющейся в материалах дела копией определения об отмене судебного приказа от ....

При рассмотрении спора ответчиком заявлено о применении срока исковой давности.

Согласно ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

В соответствии со ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

В силу ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности устанавливается в три года.

Согласно п. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ... N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Согласно абзацу 5 пункта 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации ..., при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (статья 196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Согласно п. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

В абз. 1 пункта 17 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ... N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" разъяснено, что в силу пункта 1 статьи 204 Гражданского кодекса РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

Согласно разъяснениям, содержащимся в абзаце 2 пункта 18 вышеуказанного Постановления Пленума от ... N 43, в случае отмены судебного приказа, если не истекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев.

Поскольку по рассматриваемому договору предусмотрено исполнение заемщиком своих обязательств по частям (путем внесения ежемесячных платежей, включающих сумму основного обязательства и начисленных на нее процентов), то исковая давность подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права (статья 811 Гражданского кодекса РФ).

С исковыми требованиями в суд истец обратился ..., что установлено судом по штампу на почтовом конверте (л.д.48).

На основании вышеизложенных обстоятельств, суд считает необходимым заявленные требования удовлетворить частично.

Учитывая перерыв срока исковой давности с момента обращения истца за защитой своих прав путем подачи заявления о выдаче судебного приказа до отмены данного судебного приказа, дату обращения истца с настоящим иском, срок исковой давности

Таким образом, с учетом даты подачи иска в суд – ... и периода времени с момента обращения Банка за судебной защитой и до вынесения определения суда об отмене судебного приказа от ..., подлежащего исключению из общего срока исковой давности, по требованиям о взыскании сумм основного долга и процентов, срок исковой давности истек по платежам до ..., согласно первоначальному графику платежей.

При таких обстоятельствах суд полагает, что с ответчика подлежит взысканию задолженность по основному долгу с ... по ..., включительно, в размере 58 673 рубля 20 копеек, проценты за пользование кредитом 6 968 рублей 40 копеек.

Истцом произведен расчет убытков банка (неоплаченных процентов после выставления требования), но материалы дела требования о полном досрочном погашении направленного ответчику не содержат, в перечне документов приложенных к иску, указанный документ отсутствует. В связи с чем, невозможно произвести расчет процентов после выставления требования и штрафа за возникновение просроченной задолженности.

Таким образом, заявленные исковые требования подлежат частичному удовлетворению.

В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

По платежному поручению ... от ... истцом уплачена государственная пошлина в суд при подаче искового заявления в сумме 2 641 рубль 56 копеек (л.д.12).

Определением суда от ... зачтена госпошлина в размере 2 641 рубль 56 копеек, уплаченная ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» за выдачу судебного приказа по платежному поручению от ... ... в счет уплаты госпошлины за подачу в суд иска ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору ....

Учитывая, что иск подлежит частичному удовлетворению то требования истца о взыскании расходов по уплате госпошлины, на основании ч. 1 ст. 98 ГПК РФ подлежат удовлетворению частично, пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, в размере 2 169 рублей 24 копейки.

На основании изложенное и руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

р ешил:

Иск, Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить частично.

Взыскать в пользу Общества с ограниченной ответственность «Хоум Кредит энд Финанс Банк» с ФИО1 денежные средства, в счет погашения задолженности по кредитному договору ... от ... в размере основного долга - 58 673 рублей 20 копеек, процентов за пользование кредитом - 6 968 рублей 40 копеек, а так же судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 169 рублей 24 копеек, всего взыскать 67 810 (шестьдесят семья тысяч восемьсот десять) рублей 84 копейки.

В удовлетворении остальной части иска, отказать.

Решение может быть обжаловано в Тюменский областной суд в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме, путем подачи апелляционной жалобы в Заводоуковский районный суд ....

Мотивированное решение изготовлено ....

Судья подпись И. В. Севрюгина