Решение № 2-1382/2023 2-25/2024 от 7 февраля 2024 г. по делу № 9-209/2023~М-1014/2023

Дело № 2-25/2024

УИД № 19RS0003-01-2023-001397-42


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

7 февраля 2024 года г. Саяногорск

Саяногорский городской суд Республики Хакасия в составе:

председательствующего судьи Гусыны А.В.,

при секретаре Лапуновой Н.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению общества с ограниченной ответственностью страховая компания «Сбербанк Страхование Жизни» об оспаривании решения уполномоченного по правам потребителя финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций,

УСТАНОВИЛ:

Общество с ограниченной ответственностью страховая компания «Сбербанк Страхование Жизни» (далее - ООО СК «Сбербанк Страхование Жизни») обратилось в суд с иском об оспаривании решения уполномоченного по правам потребителя финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций. Свои требования мотивировало тем, что ФИО1 - застрахованное лицо, обратилась к уполномоченному по правам потребителя финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций с заилением о нарушении прав потребителя финансовых услуг в отношении ООО СК «Сбербанк страхование жизни». Решением № от ДАТА, заявление № удовлетворено, вступило в законную силу ДАТА. Считает, что решение финансового омбудсмена не соответствует указанным требованиям и нарушает права и законные интересы истца, в силу неверного определения фактических обстоятельств дела со стороны финансового уполномоченного. Фактически договор страхования заключался в целях обеспечения обязательств по кредитному договору (заемщиком не уплачивалась страховая премия, так как договор страхования с согласия потребителя заключен непосредственно с ПАО «Сбербанк», которое выступает Страхователем и уплачивает от своего имени страховую премию); финансовый уполномоченный не имел права рассматривать обращение ФИО1, так как услуга оказывалась потребителю ПАО «Сбербанк»; заявитель не имел возможности принять решение о возврате платы за подключение к Программе страхования, поскольку застрахованное лицо не оплачивало Страховой компании какие-либо денежные средства; финансовым уполномоченным неверно установлен размер страховой премии. Просило отменить решения № от ДАТА уполномоченного по правам потребителя финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций.

Представитель ООО СК «Сбербанк Страхование Жизни» по доверенности ФИО4, поддержала уточненные заявленные требования, сославшись на необоснованность решения финансового омбудсмена. Просила удовлетворить заявление с учетом изложенных доводов.

Представитель финансового уполномоченного по доверенности ФИО5, поддержал ранее изложенную позицию в письменном отзыве, просил отказать в удовлетворении заявленных требований.

Заинтересованное лицо ФИО1 пояснила, что решение уполномоченного по правам потребителя финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций законно и обоснованно, в связи с тем, что со стороны заявителя была навязана услуга страхования, так как при отказе от её получения повышалась ставка кредита в ПАО «Сбербанк», в связи с чем, ею был досрочно погашен кредит.

Представитель ПАО «Сбербанк» ФИО6 обратила внимание суда, что услуга оказана ФИО1 на основании её добровольного заявления о страховании, представила письменный отзыв, в котором полагала требования ООО СК «Сбербанк Страхование Жизни» подлежащими удовлетворению.

Выслушав доводы сторон, исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

В силу положений 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством (п.1).

Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора (п.3).

Статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что 1. Договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (п.2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное (п.3).

Пунктом 2.4 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ (ред. от 24.07.2023) «О потребительском кредите (займе)» предусмотрено, что договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Пунктом 10 ст. 11 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ (ред. от 24.07.2023) «О потребительском кредите (займе)» установлено, что в случае полного досрочного исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа) кредитор и (или) третье лицо, действующее в интересах кредитора, оказывающие услугу или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 статьи 7 настоящего Федерального закона, на основании заявления заемщика об исключении его из числа застрахованных лиц по указанному договору личного страхования обязаны возвратить заемщику денежные средства в сумме, равной размеру страховой премии, уплачиваемой страховщику по указанному договору личного страхования в отношении конкретного заемщика, за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого заемщик являлся застрахованным лицом по указанному договору личного страхования, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, указанного заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, в отношении данного застрахованного лица.

ООО СК «Сбербанк Страхование Жизни» зарегистрировано за ОГРН №, согласно выписке из ЕГРЮЛ.

Как следует из материалов гражданского дела, ДАТА между ПАО «Сбербанк» и ФИО1 заключен кредитный договор №, по условиям которого заемщику предоставлен кредит в размере <>.

ФИО1 ДАТА подписано заявление на участие в программе страхования № <> №, период страхования 60 месяцев с ДАТА по ДАТА, страховая сумма составляет <>. Стоимость оказанной услуги составила <>.

ФИО1 ДАТА обратилась с заявлением в ПАО «Сбербанк» о досрочном прекращении программы коллективного добровольного страхования заемщиков потребительских кредитов, в удовлетворении которого было отказано.

После этого она обратилась с заявлением в финансовую организацию с претензиями которые оставлены без удовлетворения.

Решением № от ДАТА уполномоченного по правам потребителя финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций удовлетворено заявление ФИО1 № от ДАТА.

Оценивая доводы истца, суд приходит к тому, что включение застрахованного лица в Программу страхования не является обеспечением потребительского кредита, возможность наступления страхового случая после досрочного погашения кредита возможно, поскольку выгодоприобретателем по договору страхования по всем страховым рискам является застрахованное лицо. Условиями программы страхования предусмотрено, что досрочное погашение кредита, а также требование о возврате страховой премии по истечении 14-дневного срока не влекут обязанности Банка возвратить часть суммы, уплаченной за подключение к программе страхования, о чем потребитель был ознакомлен.

ФИО1 подписано заявление на страхование, согласно Условиям участия в Программе добровольного страхования страховая сумма по названным в ней рискам является единой и неизменной в течение всего периода страхования - 60 месяцев с даты внесения платы за участие. Возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от суммы остатка по кредиту либо от досрочного погашения кредита.

Таким образом, согласно условиям участия в программе страхования страховая сумма по названным в ней страховым рискам является постоянной и неизменной (не подлежит перерасчету соразмерно остатку задолженности) в течение всего периода страхования; возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от суммы остатка по кредиту либо от досрочного погашения кредита. Выгодоприобретателем по всем рискам (кроме <>) является застрахованное лицо, а в случае досрочного погашения кредита застрахованное лицо становится выгодоприобретателем и по страховому риску «<>», а его наследники - по страховому риску «Смерть». При таких обстоятельствах, финансовым уполномоченным при рассмотрения заявления ФИО1 не были приняты во внимание Условия участия в программе страхования, что повлекло за собой нарушение прав стороны по договору страхования, в связи с чем, заявленные требования подлежат удовлетворению.

Руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд,

РЕШИЛ:

Заявление общества с ограниченной ответственностью страховая компания «Сбербанк Страхование Жизни» об оспаривании решения уполномоченного по правам потребителя финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций - удовлетворить.

Решение № от ДАТА уполномоченного по правам потребителя финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций по заявлению ФИО1 № от ДАТА - отменить.

Идентификатор заявителя общества с ограниченной ответственностью страховая компания «Сбербанк Страхование Жизни» - <>.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Хакасия в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме, через Саяногорский городской суд Республики Хакасия.

Председательствующий А.В. Гусына