Решение № 2-2075/2023 2-2075/2023~М-268/2023 М-268/2023 от 5 июля 2023 г. по делу № 2-2075/2023

Дело №2-2075/2023

52RS0007-01-2023-000321-02


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Нижний Новгород 05 июля 2023 года

Советский районный суд г.Нижнего Новгорода в составе председательствующего судьи Малаховой О.В.,

при помощнике ФИО1,

с участием истца ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к публичному акционерному обществу "Совкомбанк", акционерному обществу "Совкомбанк страхование" о расторжении договоров, взыскании денежных средств, защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

Истец ФИО2 обратился в суд с иском к ответчикам о расторжении договоров, взыскании денежных средств, защите прав потребителя, в обоснование с учетом принятых изменений указав следующее.

(дата) между истцом и ПАО "Совкомбанк" был заключен договор потребительского кредита №.... При заключении договора истцом было сообщено, что денежные средства необходимы для оплаты похорон. Также это истец говорил и по телефону сотрудникам банка, которые звонили для подтверждения данной заявки, а значит сотрудники банка прекрасно осознавали душевное состояние и тот факт, что денежные средства необходимы в срочном порядке.

Лимит кредитования составляет 115 000 рублей, которые были выданы наличными денежными средствами в кассе банка.

В соответствии с графиком платежей кредитные денежные средства брались на срок 36 месяцев. В соответствии с личным кабинетом "Совкомбанк" данная информация также подтверждается, однако индивидуальные условия потребительского кредита противоречат данному обстоятельству и в соответствии с п. 6 кредитного договора – общее количество платежей: 60, что является предоставлением недостоверной информации.

Более того, ежемесячно с истца списываются денежные средства за дополнительные услуги, договоры к которым истцу не передавались и в условиях кредитного договора о них ничего не сказано.

О данных обстоятельствах истец узнал только из ответа Центрального банка РФ, в соответствии с которым истец подключен к программе добровольной финансовой и страховой защиты заёмщиков, "Гарантия минимальной ставки" и Пакету расчетно-гарантийных услуг ДМС Лайт.

О данных услугах, и уж тем более о плате за данные услуги не говориться ничего и фактически данные условия - это не достоверное информирование потребителя.

Более того, в соответствии со справками из банка сумма для досрочного погашения кредита ежемесячно становится всё больше, не смотря на своевременное внесение платежей каждый месяц.

Данная информация не доводилась до истца вопреки информации, которая предоставляется ответчиком. Более того, считает такие условия, которые навязываются банком, кабальными.

Истцу не предоставляется соответствующий график платежей, в соответствии с которым будет видно, за что и куда выплачиваются ежемесячные платежи, какая сумма идёт в счет погашения суммы основного долга, а какая сумма идёт в счет погашения процентов по кредиту.

В условиях кредитного договора не говорится ни о каких приложениях к указанному договору, а также ни о каких дополнительных платах. Также сумма кредитования соответствует заявленной.

Отказ от платных услуг Банком также не принимается, т.к. не смотря на заявление истца платеж остаётся прежним, а документы на услуги не предоставляются.

Более того, для того, чтобы воспользоваться в будущем услугой возврата процентов по кредиту (также нигде не говорится о том, что данная услуга платная), необходимо соблюдать определённые условия, в том числе своевременное внесение платежей, однако истцом был нарушен график на 2 дня ещё в июле, однако, как пояснили сотрудники банка, плата с истца взимается, но никаких договоров на данную услугу не предоставляют.

На основании вышеизложенного истец просит суд расторгнуть договоры подключения к программе добровольной финансовой и страховой защите заёмщиков; договор комплекса услуг: "Гарантия минимальной ставки", договор страхования; взыскать с ответчика в пользу истца денежные средства, в размере 14 999 рублей, в размере 10 554 рублей 46 копеек, обязать ответчика предоставить истцу новый график платежей, в соответствии с которым будет отображаться информация о том, как распределяется ежемесячные платежи; признать незаконным рост суммы для досрочного погашения кредитных обязательств и обязать ответчика устанавливать сумму для досрочного погашения исходя из остатка суммы основного долга.

Истец ФИО2 в судебном заседании исковые требования поддержал, просил их удовлетворить.

Представители ответчиков ПАО "Совкомбанк", АО "Совкомбанк Стрвахование", в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом. Представитель ПАО "Совкомбанк" просил в удовлетворении исковых требований отказать, представил письменные возражения.

Закон создает равные условия для лиц, обладающих правом обращения в суд, обязав суд извещать их о времени и месте рассмотрения дела.

В соответствии со ст.2 ГПК РФ, задачей гражданского судопроизводства являются правильное и своевременное рассмотрение и разрешение гражданских дел в целях защиты нарушенных или оспариваемых прав, свобод и законных интересов граждан, в целях реализации которой на суд возлагается обязанность согласно гл.10 ГПК РФ известить лиц, участвующих в деле, в том числе судебной повесткой, телефонограммой, обеспечивающих фиксирование судебного извещения или вызова и его вручение адресату.

Данная обязанность судом выполнена.

В соответствии со ст.167 ч.1 ГПК РФ лица, участвующие в деле, обязаны известить суд о причинах неявки и представить доказательства уважительности этих причин.

Невыполнение лицами, участвующими в деле, обязанности известить суд о причинах неявки и представить доказательства уважительности этих причин дает суду право рассмотреть дело в их отсутствие.

Неявка лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве дела и иных процессуальных прав, поэтому не является преградой для рассмотрения судом дела по существу.

С учетом указанных обстоятельств, в условиях предоставления законом равного объема процессуальных прав неявку лиц, перечисленных в ст.35 ГПК РФ, в судебное заседание, нельзя расценивать как нарушение принципа состязательности и равноправия сторон.

Принимая во внимание положения ст. 167 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Выслушав истца, установив юридически значимые для разрешения спора обстоятельства, исследовав и оценив собранные доказательства в их совокупности в соответствии со ст.67 ГПК РФ суд приходит к следующему.

В соответствии со ст.ст.421, 422 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора; условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. При этом, согласно ст.432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора; существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение; договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила в отношении займа, если иное прямо не предусмотрено и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства.

Материалами дела подтверждается, что (дата) между ФИО2 и ПАО "Совкомбанк" был заключен договор потребительского кредита №... с лимитом кредитования 115 000 рублей, сроком лимита кредитования на 60 месяцев, в рамках продукта "Кредит на карту".

Пунктом 17 Индивидуальных условий договора потребительского кредита от (дата) предусмотрена возможность получения дополнительных услуг, в том числе присоединение к программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков.

Согласно ч. 2 ст. 7 Федерального закона от (дата) N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в таком заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Проставление кредитором отметок о согласии заемщика на оказание ему дополнительных услуг не допускается.

Условия программы добровольной финансовой и страховой защиты содержатся заявлении о предоставлении транша от (дата), подписанного ФИО2.

Согласно п. 1.2 раздела "В" заявления о предоставлении транша истец подтвердил свою осведомленность о том, что он вправе не участвовать в программе и самостоятельно застраховать риски, указанные в п. 2.2 настоящего заявления в страховой компании (или не страховать их), и при этом его расходы по страхованию могут оказаться ниже платы за программу.

Размер платы за программу указан в пункте 2.1 заявления о предоставлении транша и составляет 0,66% (753,89 рублей) от суммы транша, умноженной на 36 месяцев срока действия программы (753,89*36=27140).

Из заявления на предоставление потребительского кредита и заявления о предоставлении транша следует, что ФИО2 осознанно и добровольно принял на себя обязательства по уплате банку комиссии за оказание услуг по включению в программу добровольной финансовой и страховой защиты.

Согласно п. 1.1 заявления о предоставлении транша от (дата) истец просил ответчика одновременно с предоставлением транша включить его в программу в соответствии с Общими условиями договора потребительского кредита, при этом он понимал и согласился, что, подписав заявление, которое одновременно является заявлением на включение в программу, он будет являться застрахованным лицом по договору добровольного коллективного страхования заемщиков кредитов №... от (дата) и №... от (дата), заключенному между ПАО "Совкомбанк" и АО "Совкомбанк Страхование", от возможности наступления страховых рисков, предусмотренных программой страхования, определенной в п. 2.2 заявления.

Из представленной выписки по счету следует, что плата за подключение к данной программе была полностью выплачена истцом за 8 платежей (3518 рублей х 7 платежей и 2 514 рублей).

Кроме того, (дата) на основании п. 1 заявления о предоставлении транша истцу была подключена услуга "Гарантия минимальной ставки 6,9 %".

ФИО2 предоставил акцепт на удержание комиссии за подключение услуги в размере 5635 рублей и просил банк в дату оплаты минимального обязательного платежа ежемесячно равными платежами до полного погашения данного вида задолженности в течение льготного периода списывать с его банковского счёта №...****№... открытого в банке (п. 3 "Услуга "Гарантия минимальной ставки" заявления о предоставлении транша).

Согласно п. 2 "Услуга "Гарантия минимальной ставки" заявления о предоставлении транша истец был ознакомлен и согласен с условиями предоставления услуги и тарифами комиссионного вознаграждения, а также уведомлен, что они могут быть изменены банком в одностороннем порядке.

Из представленной выписки по счету следует, что плата за данную услугу истцом выплачена в полном объеме в период с (дата) по (дата) (730,43 х 7 платежей и 521 рубль 99 копеек).

Согласно паспорту услуги "Гарантия минимальной ставки" данная услуга является добровольной для держателей карт "Халва", которая может быть подключена к кредитам с финансовой защитой сроком от 12 месяцев с целью снизить ставку по кредиту.

За подключение услуги оплачивается комиссия в размере, установленном тарифами банка.

При подключении действует пересчет процентов с дальнейшей выплатой разницы между оплаченными процентами по ставке кредита и сниженной ставкой, предоставляемой в рамках услуги.

Пересчет процентов происходит в соответствии с тарифами Банка на текущий момент при соблюдении следующих условий: оплачена комиссия за услугу; финансовая защита сохранялась на всем сроке кредита; клиент не допускал просрочек по оформленным продуктам банка на день пересчета процентов с даты подключения услуги; в каждом отчетном периоде по карте "Халва" с даты подключения услуги клиент совершал хотя бы одну покупку; не было частичного досрочного погашения по кредиту с даты подключения услуги; полное досрочное погашение произошло не ранее, чем за 30 дней до срока окончания кредита по Договору.

Проценты по кредиту пересчитываются после полного погашения суммы задолженности по договору с момента подключения услуги. Разница в уплаченных и рассчитанных процентах возвращается на счет клиента.

Из представленных документов следует, что данная услуга истцу была подключена, оплата произведена в полном объеме.

В силу ст. 779, 782 ГК РФ по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.

Заказчик вправе отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов.

Статьей 32 Закона "О защите прав потребителей" также установлено право потребителя отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время, при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

(дата) истец направил в адрес ПАО "Совкомбанк" заявление, в котором в одностороннем порядке отказался от услуг программы добровольной финансовой и страховой защиты и "Гарантия минимальной ставки". Данное заявление получено банком (дата) согласно сайту "Почта России".

В п.п. 1, 2 ст. 450.1 ГК РФ указано, что предоставленное настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) (ст. 310) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

В случае одностороннего отказа от договора (исполнения договора) полностью или частично, если такой отказ допускается, договор считается расторгнутым или измененным.

Учитывая, что истец, являясь управомоченной стороной, заявил односторонний отказ от договоров (исполнения договоров) путем надлежащего уведомления другой стороны об отказе от договора, заключенные между истцом и ответчиками ПАО "Совкомбанк" и АО "Совкомбанк Страхование" договоры на предоставление услуг программы добровольной финансовой и страховой защиты и "Гарантия минимальной ставки" прекратили свое действие с момента неполучения ответчиком соответствующего уведомления.

Вынесения отдельного судебного решения о расторжении договоров в рассматриваемом случае не требуется.

В соответствии со ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Из приведенной нормы следует, что если страховая премия уплачена за весь период страхования, а в дальнейшем этот договор прекратился по основаниям, предусмотренным п. 1 ст. 958 ГК РФ, то страхователь имеет право на возврат части страховой премии пропорционально тому периоду времени, на который договор страхования прекратился, но страховая премия за который была уплачена ранее.

Если названные выше основания досрочного прекращения договора страхования отсутствуют, а договор страхования является действующим, например, когда независимо от наличия или отсутствия остатка по кредиту имущественные интересы страхователя (выгодоприобретателя) продолжают оставаться застрахованными и страховое возмещение при наступлении предусмотренного договором случая подлежит выплате, то при отказе страхователя (выгодоприобретателя) от действующего договора страхования страховая премия либо ее соответствующая часть подлежит возврату лишь тогда, когда это предусмотрено договором.

Как следует из представленных стороной ответчика документов, услуги по указанным договорам были оказаны ответчиком в полном объеме и надлежащим образом: истец был подключен как к программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, так и к программе "Гарантия минимальной ставки".

Каких-либо оснований для взыскания денежных средств – оплаты подключенных услуг – не имеется.

Что касается требования о предоставлении нового графика платежей, то суд не находит каких-либо достаточных оснований, поскольку п. 6 индивидуальный условий кредитного договора стороны согласовали данный информационный график периодичности оплаты минимального обязательного платежа.

Согласно п. 1, 2 ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Однако стороны к какому-либо взаимному соглашению об изменении условий договора не приходили, данную возможность не обсуждали, доказательств существенного нарушения со стороны ПАО "Совкомбанк" условий договора стороной истца не представлено и в материалах дела не имеется.

Кроме того не имеется и доказательств роста суммы для досрочного погашения задолженности, как об этом указывает истец.

При таких обстоятельствах суд полагает, что в удовлетворении исковых требований надлежит отказать в полном объеме.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО2 к публичному акционерному обществу "Совкомбанк", акционерному обществу "Совкомбанк страхование" о расторжении договоров, взыскании денежных средств, защите прав потребителя, оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Нижегородский областной суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме путем подачи апелляционных жалоб через Советский районный суд г. Нижнего Новгорода.

Судья О.В. Малахова