Решение № 2-454/2025 2-454/2025~М-363/2025 М-363/2025 от 16 октября 2025 г. по делу № 2-454/2025

Мотивированное
решение изготовлено 17 октября 2025 года

Дело № 2-454/2025

УИД 22RS0003-01-2025-000834-39

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

06 октября 2025 года г. Бийск

Бийский районный суд Алтайского края в составе:

председательствующего судьи Воробьевой О.Е.,

при секретаре Джавадовой Н.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО Сбербанк в лице филиала – Алтайское отделение № 8644 к ФИО1, ФИО2 сельскому потребительскому обществу о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Сбербанк России» в лице Алтайского отделения №8644 (далее - истец, банк) обратилось в суд с иском к ФИО1, ФИО2 сельскому потребительскому обществу (далее - ответчик) о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование заявленных требований истец указал на то, что Публичное акционерное общество «Сбербанк России» на основании заявления о присоединении к Общим условиям кредитования по продукту «Овердрафтный кредит» №» 1.1 № (далее по тексту кредитный договор) от ДД.ММ.ГГГГ выдало кредит в форме овердрафтного кредита ФИО2 сельскому потребительскому обществу в сумме 2000000 руб. на срок 1080 дней под 17.2% годовых. Кредитный договор состоит из заявления о присоединении к Общим условиям и Общих условий кредитования. Кредит выдавался для оплаты платежных документов. Заемщик обязуется возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в сроки и на условиях, определенных кредитным договором. Выдача кредита подтверждается выпиской по расчетному счету Заемщика. В п.3 кредитного договора и п. 3.7 условий кредитования определен период действия лимита овердрафтного кредита. Расчеты лимита овердрафтного кредита на очередной период его действия осуществляются не ранее чем за 14 календарных дней до окончания периода действия текущего лимита. Расчет лимита овердрафтного кредита по истечении первого, второго расчетного периода осуществляется за 180 календарных дней, предшествующих дате начала действия второго, третьего лимита овердрафтного кредита. Расчетный период в последующие периоды составляет 30 календарных дней.

Срок пользования каждым траншем устанавливается в размере не более чем 60 календарных дней, который исчисляется с даты фактической выдачи транша за счет установленного лимита, с учетом особенностей не соблюдения возврата выбранного транша, указанных в п. 3.6 условий кредитования. Дата открытия лимита овердрафтного кредита соответствует дате акцепта. Заявления со стороны кредитова, в порядке согласно условиям кредитования, подтверждающего заключение соглашения кредитором. Первая выдача кредитных средств (транша) осуществляется после оплаты заемщиком платы за открытие лимита овердрафтного кредита в сумме предусмотренной п.6 заявления.

В п.10 кредитного договора предусмотрена неустойка за несвоевременное перечисление ежемесячного платежа в размере 0,1% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки с даты возникновения просроченной задолженности (не включая эту дату) по дату полного погашения просроченной задолженности (включительно).

В качестве обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору был заключен договор поручительства № от ДД.ММ.ГГГГ с ФИО1

Поскольку ответчики обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему исполняли ненадлежащим образом, по кредитному договору образовалась просроченная задолженность размере 829 719,53 руб., в том числе: просроченный основной долг - 756 377,82 руб.; неустойка за просроченный основной долг - 73 059,14 руб.; неустойка за просроченные проценты - 282,57 руб. Ответчикам были направлены письма с требованием досрочно возвратить банку сумму кредита. Требование до настоящего момента не выполнено.

Ссылаясь на изложенное, просит взыскать в пользу ПАО Сбербанк солидарно с ФИО1, ООО «Шебалинское сельское потребительское общество» (задолженность по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 829 719 руб. 53 коп., в том числе просроченный основной долг – 756 377 руб. 82 коп., неустойка за просроченные проценты – 282 руб. 57 коп., неустойка за просроченный основной долг – 73 059 руб. 14 коп); а также взыскать судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 21 594 руб. 39 копеек.

Протокольным определением суда к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечена Администрация Шебалинского сельсовета Бийского района Алтайского края.

Представитель истца ПАО Сбербанк в лице Алтайского отделения №8644 в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания истец извещен надлежаще, в иске содержится просьба о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

Представитель ответчика Шебалинского сельского потребительского общества, ответчик ФИО1, третье лицо Администрация Шебалинского сельсовета Бийского района Алтайского края в судебное заседание не явились, надлежаще извещены о месте и времени судебного заседания.

В соответствии со статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее по тексту ГПК РФ) суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В силу п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту ГК РФ) по кредитному договору по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

По смыслу ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно положениям ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ, если заемщиком нарушен срок, установленный для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

В силу ст.160 Гражданского кодекса Российской Федерации сделки юридических лиц с гражданами должны быть заключены в письменной форме.

Из материалов дела судом установлено: ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Сбербанк России» и Шебалинским сельским потребительским обществом (заемщик) заключен кредитный договор в форме заявления о присоединении к Общим условиям кредитования по продукту «Овердрафтный кредит» №1.1 № в соответствии с которым заемщик подтверждает, что соглашается с получением овердрафтного кредита у кредитора в рамках установленного лимита кредитования при недостаточности средств на расчетном счете №, открытом у кредитора на следующих условиях: лимит овердрафтного кредита 2000000 руб. Цель овердрафтного кредита: оплата платежных документов заемщики за счет овердрафтного кредита платежного поручения, покрытия по аккредитивам заемщика, акцептованные заемщиком платежные требования согласно п.3.2-3.3 условий кредитования. Период действия лимита овердрафтного кредита устанавливается с учетом следующих условий п.3.7 условий кредитования, а также следующего: Расчеты лимита овердрафтного кредита на очередной период его действия осуществляются не ранее чем за 14 (четырнадцать) календарных дней до окончания периода действия текущего лимита. Расчет лимита овердрафтного кредита по истечении первого, второго расчетного периода осуществляется за 180 (сто восемьдесят) календарных дней, предшествующих дате начала действия второго, третьего лимита овердрафтного кредита. Расчетный период в последующие периоды составляет 30 (тридцать) календарных дней.

Лимит овердрафтного кредита по соглашению рассчитывается при выполнении заемщиком всех требований к счету и иным счетам заемщика, открытым у кредитора по разделу транзакций «Безналичные транзакции» и/или «Наличные транзакции», указанному в таблице ниже. При невыполнении заемщиком любого из требований (его размера) нижеуказанной таблицы одновременно по разделам «Безналичные транзакции» и «Наличные транзакции» лимит овердрафтного кредита на очередной период его действия не предоставляется:

№

Требования к поступлениям на счет заемщика

Размер требования (за календарный месяц)

Безналичные транзакции

1.

Кредитовые обороты сформированы за счет количества контрагентов заемщика

5 (пять) и более контрагентов

2.

Период отсутствия поступлений денежных средств на счет(а) составляет

Не более 5 (пяти) рабочих дней подряд

3.

Доля дисконтированных оборотов от одного контрагента

Не более 50 (пятьдесят) от дисконтированных безналичных оборотов

4.

Доля дисконтированных оборотов трех крупнейших контрагентов

Не более 80 (восемьдесят) от дисконтированных безналичных оборотов

Наличные транзакции

5.

Количество транзакций в течение первых трех месяцев действия лимита овердрафтного кредита за расчетный период

Не менее 36 (тридцать шесть)

6.

Количество транзакций начиная с 4 (четыре) месяца действия лимита овердрафтного кредита за расчетный период

Не менее 6 (шесть)

7.

Период отсутствия поступлений денежных средств на счет(а)

Не более 5 (пять) рабочих дней подряд

Как следует из п.6 заявления, плата за открытие лимита овердрафтного кредита: 30000 руб. Плата за открытие лимита овердрафтного кредита оплачивается единовременно заемщиком не позднее дня подписания заявления на условиях пп.4.1, 6.3 условий кредитования и списывается кредитором на основании заранее предоставленного акцепта в соответствии с п.13 заявления.

Срок пользования каждым траншем устанавливается в размере не более чем 60 календарных дней, который исчисляется с даты фактической выдачи транша за счет установленного лимита, с учетом особенностей не соблюдения возврата выбранного транша, указанных в п. 3.6 условий кредитования. Дата открытия лимита овердрафтного кредита соответствует дате акцепта. Заявления со стороны кредитора, в порядке согласно условиям кредитования, подтверждающего заключение соглашения кредитором. Первая выдача кредитных средств (транша) осуществляется после оплаты заемщиком платы за открытие лимита овердрафтного кредита в сумме предусмотренной п.6 заявления.

Пунктом 10 заявления о присоединении предусмотрена неустойка за несвоевременное перечисление платежа в погашение лимита овердрафтного кредита, уплату процентов, или иных платежей, предусмотренных условиями кредитования: 0,1 процента от суммы просроченной задолженности. Начисляется на сумму просроченного платежа за каждые день просрочки платежа.

В качестве своевременного и полного возврата овердрафтного кредита, уплаты процентов и внесение иных платежей, предусмотренных соглашением, заемщик предоставляет кредитору: поручительство в соответствии с договорами поручительства: договор поручительства №. Поручитель - ФИО1.

В соответствии с п.п. 3.1 Общих условий кредитования по продукту «Овердрафтный кредит» №1.1 (по состоянию на «21.01.2021») кредитор обязуется предоставить заемщику овердрафтный кредит на цели, указанные в заявлении, а заемщик обязуется возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование им и другие платежи в размере, в сроки и в соответствии с параметрами, указанными в заявлении.

В соответствии с п. 3.4 Общих условий кредитования выдача любой суммы овердрафтного кредита производится в виде траншей, в пределах свободного (неиспользованного) остатка лимита овердрафтного кредита.

Согласно п.8.3.2 Общих условий кредитования заемщик принимает на себя следующие обязательства: при заключении соглашения на бумажном носителе производить ежедневное погашение ссудной задолженности по соглашению при наличии кредитового остатка на счете на конец операционного дня в сумме имеющегося на счете кредитового остатка (в случае недостаточной для полного погашения задолженности по кредиту по величине кредитного остатка на счете), либо в сумме, необходимой для погашения ссудной задолженности (в случае достаточной для погашения задолженности по кредиту величине кредитного остатка на счете).

Поскольку Шебалинское сельское потребительское общество обязательства по своевременному погашению кредита № от ДД.ММ.ГГГГ и процентов по нему исполняло ненадлежащим образом, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ образовалась задолженность в размере 829 719 руб. 53 коп. (просроченный основной долг – 756 377 руб. 82 коп., неустойка за просроченные проценты – 282 руб. 57 коп., неустойка за просроченный основной долг – 73 059 руб. 14 коп)

Представленный истцом в материалы дела расчет задолженности судом проверен, сопоставлен с условиями кредитного договора, выпиской по лицевому счету ответчика, в которой отражены периодичность и размер внесения ответчиком денежных сумм в счет исполнения обязательств по кредитному договору. Порядок списания сумм основного долга, процентов соответствует требованиям статьи 319 Гражданского кодекса Российской Федерации. Доказательств, подтверждающих оплату задолженности, Шебалинским сельским потребительским обществом, ответчиком ФИО1 не представлено.

В силу ч.1 ст.330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Согласно ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств независимо от того, является неустойка законной или договорной.

По смыслу указанной нормы, а также позиции Конституционного Суда Российской Федерации, выраженной в п. 2 определения от 21 декабря 2000 года №263-О, положения п. 1 ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба. Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, - на реализацию требования ст. 17 (ч. 3) Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.

Абз. 2 п. 71 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 марта 2016 года № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» при взыскании неустойки с иных лиц правила ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (п.1 ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации). В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, свидетельствующие о такой несоразмерности (ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, ст. 65 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Наличие оснований для снижения и определение критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.

Критериями установления несоразмерности в каждом конкретном случае могут быть чрезмерно высокий процент неустойки, значительное превышение неустойки суммы возможных убытков, вызванных нарушением обязательства, длительность неисполнения обязательства и другие обстоятельства.

Размер неустойки может быть уменьшен судом только в том случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.

При этом снижение размера неустойки не должно вести к необоснованному освобождению должника от ответственности за просрочку исполнения обязательства.

Учитывая конкретные обстоятельства по делу, размер срочного и просроченного кредита и процентов по ним, период просрочки суд полагает, что суммы предъявленные ко взысканию задолженности неустойки за просроченный основной долг в размере 73 059 руб. 14 коп., неустойки за просроченные проценты в размере 282 руб. 57 коп., являются соразмерными последствиям нарушенного обязательства и подлежащими взысканию в полном объеме.

В обеспечение исполнения обязательств по договору о присоединении к Общим условиям кредитования по продукту «Овердрафтный кредит» №1.1 № между истцом и ответчиком ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ было подписано заявление о присоединении к общим условиям договора поручительства №

По указанному договору поручительства поручитель принял на себя полную солидарную ответственность за исполнение обязательств Заемщика перед Банком по кредитному договору. Договор и обязательство поручителя (поручительство) действуют с даты подписания договора по дату выполнения обязательств, установленную основным договором, увеличенную на три года (включительно). До наступления указанного срока поручительство прекращается с прекращением всех обязательств должника по основному договору, а также в иных случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации (п.5 индивидуальных условий договора поручительства).

В соответствии со ст. 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.

В соответствии с разъяснениями, содержащимися в пункте 11 постановления Пленума Верховного суда Российской Федерации от 24.12.2020 N 45 "О некоторых вопросах разрешения споров о поручительстве", в соответствии с пунктом 1 статьи 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником основного обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Если поручитель и должник отвечают солидарно, то для предъявления требования к поручителю достаточно факта неисполнения либо ненадлежащего исполнения основного обязательства. При этом кредитор не обязан доказывать, что он предпринимал попытки получить исполнение от должника, в частности направил претензию должнику, предъявил иск и т.п. (статья 323 ГК РФ).

С учетом того, что ФИО1, как поручитель, отвечает перед кредитором, то она несет солидарную с заемщиком Шебалинским сельским потребительским обществом ответственность перед ПАО Сбербанк по кредитному договору.

ДД.ММ.ГГГГ года истцом было сформировано и направлено в адрес заемщика и поручителя требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки, в котором установлен срок для оплаты не позднее ДД.ММ.ГГГГ года.

В установленный в требовании срок заемщик, поручитель оплату не произвел.

Таким образом, требования истца о взыскании с ответчиков в солидарном порядке задолженности, образовавшейся по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ года в размере 829 719 руб. 53 коп. подлежат удовлетворению в полном объеме.

В соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчиков в солидарном порядке подлежат взысканию в пользу истца расходы по оплате государственной пошлины в размере 21 594 руб. 39 копеек.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО Сбербанк в лице филиала - Алтайского отделения №8644 удовлетворить.

Взыскать в солидарном порядке с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения (паспорт №), Шебалинского сельского потребительского общества (ИНН <***>) в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Алтайского отделения №8644 (ИНН <***>) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ года по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 829 719 руб. 53 коп. (просроченный основной долг – 756 377 руб. 82 коп., неустойка за просроченные проценты – 282 руб. 57 коп., неустойка за просроченный основной долг – 73 059 руб. 14 коп); судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 21 594 руб. 39 копеек.

С мотивированным решением лица, участвующие в деле вправе ознакомиться 17 октября 2025 года в помещении суда.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Алтайский краевой суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме путем подачи жалобы через Бийский районный суд Алтайского края.

Судья (подписано) О.Е. Воробьева