Решение № 2-789/2024 2-789/2024~М-624/2024 М-624/2024 от 30 сентября 2024 г. по делу № 2-789/2024

Мотивированное
решение Дело № 2-789/2024

изготовлено 01.10.2024 51RS0017-01-2024-000937-90

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Заполярный 18 сентября 2024 года

Печенгский районный суд Мурманской области в составе:

председательствующего судьи Самойловой О.В.,

при секретаре Кужиной Ю.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании кредитной карты,

УСТАНОВИЛ:

АО «Банк Русский Стандарт» (далее по тексу – Банк) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании кредитной карты.

В обоснование иска указано, что <адрес> между АО «Банк Русский Стандарт» и ФИО1 заключен Договор о предоставлении потребительского кредита №. В рамках заявления по данному кредитному договору ответчик также просил Банк на условиях, изложенных в указанном Заявлении, Условиях и Тарифах по картам «Русский Стандарт», выпустить на его имя банковскую карту «Русский Стандарт», открыть банковский счёт карты и для осуществления операций по счёту, сумма которых превышает остаток денежных средств на счёте карты, установить лимит и осуществлять в соответствии со статьёй850 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитование расходных операций по счёту. Таким образом, в тексте Заявления о предоставлении потребительского кредита в рамках кредитного договора № от *.*.* содержится две оферты: на заключение потребительского кредитного договора и на заключение договора о карте после проверки платежеспособности Клиента.

*.*.* рассмотрев Заявление клиента, проверив его платежеспособность, Банк открыл банковский счет №, тем самым совершил действия (акцепт) по принятию предложения (оферты) клиента, изложенные в Заявлении, Условиях и Тарифах по картам «Русский Стандарт» и заключил Договор о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» №, а также выполнил иные условия договора, выпустив на его имя карту, осуществив кредитование открытого на имя клиента счёта.

Выпущенная Банком на имя ФИО1 карта была им активирована. С использованием карты, за счёт предоставленного банком кредита, заёмщиком были совершены расходные операции по получению наличных денежных средств и покупке товаров, что подтверждается выпиской из лицевого счёта заёмщика №.

Согласно условиям договора о карте, ФИО1 обязался своевременно погашать задолженность, а именно осуществлять возврат кредита Банку (погашать основной долг и сверхлимитную задолженность), уплачивать Банку проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с Условиями и Тарифами по картам. Погашение задолженности заёмщиком должно осуществляться путём размещения денежных средств на счёте карты (пункт 3 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации) и их списания Банком в безакцептном порядке. Срок возврата задолженности по Договору о карте определён моментом её востребования Банком (пункт 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации) путём выставления заключительного счёта-выписки.

При этом, в целях подтверждения права пользования картой ФИО1 обязался в соответствии с договором о карте и счетами-выписками, ежемесячно размещать на счёте карты сумму денежных средств в размере не менее минимального платежа, которые списываются в погашение задолженности в очерёдности, определённой Условиями договора о карте.

В нарушение своих договорных обязательств, ФИО1 не осуществлял внесение денежных средств на свой счет и не осуществил возврат предоставленного кредита.

В связи с ненадлежащим исполнением заёмщиком ФИО1 своих обязательств по договору о карте, Банк, на основании Условий по картам «Русский Стандарт» сформировал и выставил заключительный счёт-выписку от *.*.* на сумму 229841,51 рубль, со сроком оплаты до *.*.*. Однако требования, содержащиеся в заключительном счёте-выписке, заёмщиком исполнены не были. Невозможность списания суммы задолженности в безакцептном порядке со счёта заёмщика подтверждается отсутствием денежных средств на его счёте, о чём свидетельствует выписка из лицевого счёта №.

По состоянию на 21.08.2024 задолженность по Договору № от *.*.* составляет 159955,54 рублей, из которой: 150239,88 рублей – основной долг, 9015,66 – проценты за пользование кредитом, 700 рублей – неустойка (плата за пропуск минимального платежа).

Ссылаясь на положения статей 160, 309, 310, 421, 432, 434-435, 438, 810, 819, 850, Гражданского кодекса Российской Федерации, статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, истец просит взыскать с ФИО1 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» задолженность по Договору № от *.*.* за период с 15.08.2007 по 21.08.2024 в размере 159955,54 рублей, а также понесённые им расходы по уплате государственной пошлины при подаче иска в сумме 4399,11 рублей.

Представитель истца АО «Банк Русский Стандарт» в судебное заседание не явился, заблаговременно и надлежащим образом извещён о времени и месте его проведения, в иске просил о рассмотрении дела в отсутствие истца, заявлений, ходатайств не представил. Против вынесения заочного решения не возражал.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, заблаговременно и надлежащим образом извещен о времени и месте его проведения, что подтверждается уведомлением о получении судебной корреспонденции. Возражений на иск не представил, не ходатайствовал об отложении судебного заседания, об уважительности причин своей неявки суду не сообщил.

В связи с тем, что дальнейшее отложение разбирательства дела существенно нарушает право истца на судебную защиту в установленный законом срок, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствии сторон, в порядке заочного производства, согласно статьям 167, 233, 234 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Изучив письменные доказательства, имеющиеся в материалах настоящего гражданского дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с пунктом 1 статьи 850 Гражданского кодекса Российской Федерации в случаях, когда в соответствии с договором банковского счёта банк осуществляет платежи со счёта, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счёта), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счёта, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счёта не предусмотрено иное.

Согласно статьям 819, 820 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Несоблюдение письменной формы влечёт недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В соответствии с пунктами 1 и 2 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и её акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу пункта 2 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор в письменной форме может быть заключен путём составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

Письменная форма договора считается соблюдённой, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В силу пункта 1 статьи 435 Гражданского кодекса Российской Федерации, офертой признаётся адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определённо и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Оферта должна содержать существенные условия договора.

Согласно пунктам 1 и 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации, акцептом признаётся ответ лица, которому адресована оферта, о её принятии.

Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для её акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В силу пунктов 1.5, 1.8 Положения Банка России от 24.12.2004 № 266-П «Об эмиссии платёжных карт и об операциях, совершаемых с их использованием», кредитная организация вправе осуществлять эмиссию банковских карт следующих видов: расчётных (дебетовых) карт, кредитных карт и предоплаченных карт, держателями которых являются физические лица, в том числе уполномоченные юридическими лицами, индивидуальными предпринимателями (далее - держатели).

Кредитная карта как электронное средство платежа используется для совершения её держателем операций за счёт денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

Конкретные условия предоставления денежных средств для расчётов по операциям, совершаемым с использованием расчётных (дебетовых) карт, кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом.

Предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчётов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета,а также без использования банковского счёта клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам, а в иностранной валюте - физическим лицам - нерезидентам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счёта клиента является поступивший в кредитную организацию реестр операций, если иное не предусмотрено кредитным договором.

Как установлено судом и подтверждается материалами дела, *.*.* ФИО1 обратился в АО «Банк Русский Стандарт» с заявлением о предоставлении потребительского кредита на сумму 21639 на 12 месяцев под 40,00% годовых, а также с заявлением, содержащим в себе предложение заключить с ним на условиях, изложенных в указанном Заявлении, Условиях и Тарифах по картам «Русский Стандарт» договор о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт». В рамках договора о карте ФИО1 просил Банк выпустить на его имя банковскую карту «Русский Стандарт», открыть банковский счёт карты и для осуществления операций по счёту, сумма которых превышает остаток денежных средств на счёте карты, установить лимит и осуществлять в соответствии со статьёй850 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитование счёта.

В своём заявлении ФИО1 указал, что он понимает и соглашается с тем, что акцептом его предложения (оферты) о заключении договора о карте будут являться действия банка по открытию счёта карты. ФИО1 подтвердил своей подписью тот факт, что он ознакомлен, согласен и обязуется неукоснительно соблюдать Условия и Тарифы по картам «Русский Стандарт», которые являются неотъемлемой частью договора о карте, и которые он получил на руки.

Рассмотрев предложение клиента, изложенное в совокупности документов (Заявлении № от *.*.*, Условиях и Тарифах) Банк совершил действия по принятию оферты (акцепт), открыл ФИО1 банковский счёт №, а также выполнил иные условия договора, выпустив на его имя карту, осуществив кредитование открытого на имя клиента счёта. Таким образом, *.*.* между сторонами в простой письменной форме был заключен договор о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» (Тарифный план ТП), которому присвоен №.

Согласно условиям предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», заёмщик ФИО1 обязался своевременно погашать задолженность, а именно: осуществлять возврат кредита Банку (погашать основной долг и сверхлимитную задолженность); уплачивать Банку проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с Условиями и Тарифами по картам; в случае выставления Банком заключительного счёта-выписки осуществить погашение задолженности в порядке и сроки, установленные соответствующими положениями Условий, а при выставлении скорректированного заключительного счёта-выписки осуществить погашение задолженности в размере, определённом таким скорректированным заключительным счётом-выпиской; обеспечить погашение сверхлимитной задолженности (при её наличии) и уплатить комиссию в соответствии с тарифами.

В указанных Условиях срок погашения задолженности, включая возврат заёмщиком Банку кредита, определяется моментом востребования задолженности Банком - выставлением заёмщику заключительного счёта-выписки. При этом заёмщик обязан в течение 30 календарных дней со дня предъявления Банком требования об этом (со дня выставления заключительного счёта-выписки) погасить задолженность в полном объёме. Днём выставления Банком заёмщику заключительного счёта-выписки является день его формирования и направления клиенту.

За нарушение сроков оплаты по картам «Русский Стандарт» предусмотрены дополнительные платы: за первый пропуск минимального платежа - 300 рублей, за второй пропуск подряд - 500 рублей, за третий пропуск подряд - 1 000 рублей, за четвёртый пропуск подряд - 2 000 рублей.

С 1 сентября 2014 года платы за пропуск платежей изменены на неустойку за пропуск платежа в размере 700 рублей, в соответствии с изменениями тарифного плана.

Выпущенная Банком на имя ФИО1 карта была им активирована. В период пользования картой заёмщиком были совершены расходные операции по получению наличных денежных средств, что подтверждается выпиской из лицевого счёта заёмщика №, открытому в соответствии с договором.

При этом, в целях подтверждения права пользования картой ФИО1 обязался в соответствии с договором о карте и счетами-выписками, ежемесячно размещать на счёте карты сумму денежных средств в размере не менее минимального платежа, которые списываются в погашение задолженности в очерёдности, определённой Условиями договора о карте.

При отсутствии на счёте денежных средств в размере, достаточном для списания процентов, плат и комиссий, начисленных банком за пользование кредитными средствами на основании заключенного договора, Банк по окончании каждого расчётного периода предоставляет клиенту кредит в соответствии со статьёй 850 Гражданского кодекса Российской Федерации для погашения указанных плат, процентов и комиссий.

Между тем, заёмщик допускал нарушение условий договора о внесении ежемесячного минимального платежа, в связи с чем Банк *.*.* сформировал заключительный счёт-выписку, в соответствии с которым просил погасить образовавшуюся задолженность в размере 229841,51 рубль, со сроком оплаты до *.*.*. При этом указано, что в случае неоплаты или оплаты не в полном объёме настоящего заключительного счёта-выписки, в соответствии с Условиями договора будет начислена неустойка в размере 0,2% от суммы заключительного счёта-выписки за каждый календарный день просрочки.

В соответствии со статьями 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В силу пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с вышеназванными Условиями в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения ответчиком условий заключенного договора, Сбербанк имеет право досрочно потребовать оплаты суммы общей задолженности по карте, а ответчик обязуется досрочно ее погасить.

Из представленного истцом расчёта задолженности по договору о предоставлении и обслуживании кредитной карты № от *.*.* следует, что ФИО1 пользовался деньгами банка, но ненадлежащим образом исполнял обязательства по кредитной карте, допускал нарушение сроков внесения минимального платежа по кредиту и уплате процентов, плат и комиссий, в связи с чем за ним образовалась задолженность за период с 15.08.2007 по 21.08.2024 в размере 159955,54 рублей, из которой: 150239,88 рублей – основной долг, 9015,66 – проценты за пользование кредитом, 700 рублей – неустойка (плата за пропуск минимального платежа).

Проверив указанный расчёт, суд находит его арифметически верным, соответствующим требованиям закона и условиям договора о карте, согласующимся с материалами дела и принимает во внимание при вынесении решения, поскольку сомнений в его правильности у суда не возникает.

Факт наличия задолженности по договору о предоставлении и обслуживании кредитной карты ФИО1 № от *.*.* и размер задолженности ответчиком не оспорен.

В этой связи суд приходит к выводу о том, что исковые требования АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании кредитной карты подлежат удовлетворению в полном объеме в сумме 159955,54 рублей.

Подлежат также удовлетворению требования истца в части понесённых им расходов по уплате государственной пошлины в сумме 4399,11 рублей, так как согласно статье 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199, 233-238 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд

РЕШИЛ:

исковые требования акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании кредитной карты – удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, *.*.* года рождения, уроженца <адрес>, в пользу акционерного общества «Банк Русский Стандарт» задолженность по договору о предоставлении и обслуживании кредитной карты № от *.*.* за период с 15.08.2007 по 21.08.2024 в сумме 159955 рублей 54 копейки, из которой: 150239 рублей 88 копеек – основной долг, 9015 рублей 66 копеек – проценты за пользование кредитом, 700 рублей – неустойка (плата за пропуск минимального платежа), а также расходы по уплате государственной пошлины в сумме 4399 рублей 11 копеек.

Ответчик вправе подать в Печенгский районный суд Мурманской области заявление об отмене заочного решения в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Мурманский областной суд через Печенгский районный суд Мурманской области в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешён судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья О.В. Самойлова