Решение № 2-3103/2017 2-3103/2017~М-2706/2017 М-2706/2017 от 10 декабря 2017 г. по делу № 2-3103/2017

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Тюмень 11 декабря 2017 года

Тюменский районный суд Тюменской области в составе:

председательствующего судьи Берсеневой Н.В.,

при секретаре Шатилович М.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-3103/2017 по иску ФИО1 к ПАО «Совкомбанк» о признании условий договора недействительными в части, признании недействительной сделки комплексного страхования, взыскании платы за услугу, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

Истец ФИО1 обратился в суд с иском к ПАО «Совкомбанк» о признании условий договора недействительными в части, признании недействительной сделки комплексного страхования, взыскании платы за услугу, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, мотивируя свои требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и ООО Инвестиционный коммерческий банк «Совкомбанк» (Публичное акционерное общество «Совкомбанк») был заключен кредитный договор № на следующих условиях: сумма кредита <данные изъяты> рублей, срок кредита 12 месяцев, процентная ставка <данные изъяты>% годовых, полная стоимость кредита <данные изъяты> годовых, номер счета №, погашение аннуитетными платежами в размере <данные изъяты>. ежемесячно до полного погашения ссудной задолженности. Срок возврата кредита до ДД.ММ.ГГГГ. Истцом были подписаны: заявление о предоставлении потребительского кредита; заявление-оферта о заключении договора банковского счета и выдаче расчетной (дебетовой) карты; Индивидуальные условия договора потребительского кредита; данные документы были приняты Банком в качестве оферты и акцептованы путем открытия на имя истца лицевого счета и перечисления на него суммы кредита, эмиссии платежной банковской карты. Согласно п.1.1. раздела «Г» Заявления Заемщик формально выразил просьбу о включении в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков в соответствии с Общими условиями Договора потребительского кредита, согласно условиям Программы Заемщик является застрахованным лицом по страховым случаям: смерть Заемщика; постоянная полная нетрудоспособность Заемщика; дожитие до события недобровольной потери Заемщиком работы; первичное диагностирование у Заемщика смертельно опасных заболеваний. В соответствии с п.3.1. раздела «Г» Заявления размер платы за Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков составляет 1,25% от суммы потребительского кредита, умноженной на количество месяцев срока кредита, подлежит уплате единовременно в дату заключения Договора. Согласно п.3.2. раздела «Г» из данной платы Банк удерживает от 21,36% до 22,25% суммы в счет компенсации страховых премий, уплаченных Банком в качестве страхователя непосредственно в пользу страховой компании, остальную часть страховой платы Банк истец считает, что оставляет себе. Включение Заемщика в страховую программу было оформлено Заявлением на включение в Программу добровольного страхования, согласно которому Заемщик формально выбрал Программу страхования №, согласился быть застрахованным лицом по Договору добровольного комплексного страхования клиентов финансовых организаций от несчастных случаев и болезней и финансовых рисков № от ДД.ММ.ГГГГ, по которому страховщиком является третье лицо ОАО «АльфаСтрахование». Заявление на страхование, содержащее существенные условия страховой сделки, набрано чрезвычайно мелким шрифтом - его размер не превышает 1 мм. В числе оформленных при заключении Договора документов имеется Информационный сертификат, выданный Страховщиком, который подтверждает факт включения Заемщика в число застрахованных лиц и содержит условия страхования Заемщика. В соответствии с предоставленной Банком выпиской по лицевому счету № Заемщика ДД.ММ.ГГГГ Банком списана плата за включение в программу страховой защиты заемщиков в размере <данные изъяты>. Истец считает, что Банком нарушены его права как потребителя финансовых услуг. Кроме того указывает, что Банк, предъявив ему на подпись набранные мелким шрифтом тексты Заявления-оферты и Заявления на страхование, содержащие условия о присоединении к программе страховой защиты заемщиков, злоупотребил своим правом, нарушив требования СанПиН. При оформлении сотрудником Банка документов, необходимых для получения Заемщиком кредита, Заемщику не было разъяснено о возможности страховать риски в любой страховой организации, отвечающей требованиям Банка, а также не был предоставлен перечень страховых организаций, отвечающих требованиям кредитной организации к страховым организациям и условиям предоставления страховой услуги. Также указывает, что из анализа текстов Заявления-оферты и Заявления на страхование следует, что без согласия Заемщика на заключение ууказанной в этих документах страховой сделки заключение Договора не представлялось возможным, то есть заключение страхового договора являлось обязательным условием выдачи кредита. Анализируемый Договор является договором присоединения, в нем имеет место отсутствие инициативы Заемщика в формировании условий кредитного договора. Со стороны Банка совершены действия по навязыванию Заемщику невыгодных условий страхования путем включения суммы страховой платы в общую сумму кредита и начисления на указанную сумму процентов без предоставления возможности оплаты страховых платежей иным способом, а также Заемщику не была предоставлена возможность выбора страховой организации, изменения условий страхования. До заключения кредитного договора Заемщику не были в надлежащей форме доведены все условия и последствия подключения к программе страхования, в частности, данные о платности указанной услуги, размере услуги по страхованию, размер платы по подключению к программе страхования в документах не указан. В связи с чем, истец просит признать недействительным кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ в части условий о личном страховании; признать недействительной сделку по приобретению платной услуги ответчика по включению истца в число застрахованных лиц по Договору добровольного комплексного страхования клиентов финансовых организаций от несчастных случаев и болезней и финансовых рисков № заключенному ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и ОАО «АльфаСтрахование», взыскать с ответчика <данные изъяты> копеек в счет возврата платы за услугу по включению истца в число застрахованных лиц по Договору добровольного комплексного страхования клиентов финансовых организаций от несчастных случаев и болезней и финансовых рисков № от ДД.ММ.ГГГГ, взыскать плату за пользование чужими денежными средствами в размере 1 448 рублей 95 копеек, неустойку в размере 169 041 рубль 17 копеек, компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, штраф за отказ в удовлетворении требований в добровольном порядке в размере 50% от присужденной суммы.

В судебное заседание стороны не явились, извещены надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела судом, доказательств уважительности причин неявки суду не представлено, дело рассмотрено в их отсутствие.

Исследовав письменные материалы дела, оценив представленные по делу доказательства, суд не находит правовых оснований для удовлетворения исковых требований в связи со следующим.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО «Совкомбанк» на основании заявления о предоставлении потребительского кредита заключен договор потребительского кредита №, в соответствии с которым истцу был предоставлен кредит в сумме <данные изъяты> под <данные изъяты>% годовых, сроком на 12 месяцев (л.д.12-19), пунктом 17 которого предусмотрена возможность получения дополнительной добровольной услуги по страхованию за отдельную плату.

В заявлении о предоставлении потребительского кредита истец ФИО1 выразил согласие на включение в программу добровольного страхования (л.д. 15).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 подписано заявление на включение в программу добровольного страхования от несчастных случаев, предоставляемого страховой компанией ОАО «АльфаСтрахование» (л.д. 18-19).

Из выписки по счету следует, что ДД.ММ.ГГГГ со счета истца были списаны денежные средства в размере <данные изъяты> в счет платы за включение в программу страховой защиты заемщиков (л.д. 23).

Согласно п.2 ст.1 ГК РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу ст.8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают, в том числе из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

На основании ст.153 ГК РФ сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.

Договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (п.1 ст.420 ГК РФ).

Согласно ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст.422 ГК РФ). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (п.1 ст.432 ГК РФ).

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В рамках ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Пунктом 2 статьи 935 ГК РФ предусмотрено, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Однако такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора, в заключении которого в соответствии с вышеизложенными требованиями статей 421 и 422 ГК РФ граждане и юридические лица свободны.

В соответствии со статьей 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Согласно ст.433 ГК РФ договор считается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Истцом подписаны документы, необходимые для предоставления кредита, что означает наличие оферты, которая была акцептована.

Банк надлежащим образом исполнил свои договорные обязательства путем перечисления денежных средств на счет, открытый в рамках кредитного договора, что также не оспаривается истцом.

В силу статьи 1 ФЗ от 02.12.1990 года №395-1 «О банках и банковской деятельности», ст. ст. 329, 934 ГК РФ страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита.

Допустимость наличия в кредитном договоре условия о возможности страхования жизни заемщика предусмотрена также указаниями Центрального Банка РФ от 13.05.2008 года №2008-у «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита», пункт 2.2. которого предусматривает включение в расчет полной стоимости кредита платежей заемщика в пользу третьих лиц, в том числе, страховых компаний.

Таким образом, довод истца о нарушении его прав как потребителя установлением дополнительных обязанностей по кредитному договору является несостоятельным, основанным не неверном толковании норм материального права, регулирующих возникшие спорные правоотношения.

В силу требований ст.ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов; односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Предложение Банком заемщику в добровольном порядке застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору с назначением в этом случае банка выгодоприобретателем не противоречит вышеизложенной правовой норме.

Своей подписью в заявлении о включении в программу добровольного страхования от несчастных случаев истец подтвердил получение исчерпывающей информации о добровольном страховании по кредиту, добровольно выразил согласие на подключение к программе страхования.

Предоставление Банком кредитных средств на оплату страховой премии по договору страхования жизни само по себе не противоречит закону и не нарушает права заемщика как потребителя, поскольку основано на добровольном соглашении сторон о включении данного условия в кредитный договор.

Доказательств, свидетельствующих о том, что на момент заключения договора истец нуждался в предоставлении и просил предоставить ему какую-либо дополнительную информацию, необходимую для формирования правильного волеизъявления, однако, в предоставлении данной информации банком ему было отказано, в нарушение ст.56 ГПК РФ, суду не представлено, равно как и не представлено доказательств навязывания ответчиком услуг страхования, введения истца ответчиком в заблуждение относительно указанных услуг, в связи с чем нарушения каких-либо прав и законных интересов истца судом не усматривается.

Кроме того, страхование заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита и направлено на защиту интересов заемщика.

Положения кредитного договора, заключенного с истцом, не содержат условий о том, что в выдаче кредита заемщику будет отказано без заключения договора страхования. Кредитный договор не содержит условия об обязательности страхования.

В соответствии со ст.10 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 №2300-1 «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Информация о товарах в обязательном порядке должна содержать, в том числе сведения об основных потребительских свойствах, сроке годности товаров, а также сведения о необходимых действиях потребителя по истечении указанного срока и возможных последствиях при невыполнении таких действий, если товары по истечении указанных сроков представляют опасность для жизни, здоровья и имущества потребителя или становятся непригодными для использования по назначению.

В силу ст.12 Закона защите прав потребителей, если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре, он вправе в разумный срок отказаться от исполнения заключенного договора купли-продажи и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков. При рассмотрении требований потребителя о возмещении убытков, причиненных недостоверной или недостаточно полной информацией о товаре, необходимо исходить из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний о свойствах и характеристиках товара.

По смыслу указанной нормы закона отказ от исполнения договора по тому основанию, что он был заключен без предоставления необходимой информации, позволяющей оценить все условия и принять правильное решение о том готов ли истец заключить договор страхования с ОАО «АльфаСтрахование» либо желает обратиться в другую страховую компанию, либо вообще не желает страховать риски, возможно в разумный срок.

Из условий кредитного договора следует, что до заключения договора до истца в полном объеме была доведена информация о страховой сумме, сроке страхования, иных условиях страхования, от оформления кредитного договора и получения кредита он не отказался, какие-либо возражения относительно предложенных ответчиком условий договора не заявлял.

Также следует отметить, что плата за участие в программе страхования была списана с расчетного счета заемщика в день получения кредита, однако, никаких возражений относительно уплаченной страховой премии на протяжении более двух лет истец не предъявлял.

С размером платы за участие в программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков истец был ознакомлен, что подтверждается его подписью в заявлении о предоставлении потребительского кредита, содержащем сведения о размере платы, рассчитываемой исходя из размера кредита и срока кредитования. В случае неясности полной стоимости размера платы за подключение к программе страхования истец не был лишен возможности обратиться к сотруднику банка о получении подробной информации, между тем, каких-либо замечаний и предложений при заключении кредитного договора от ФИО1 не поступало.

При таких обстоятельствах, с учетом вышеуказанных норм материального права, суд приходит к выводу о том, что при заключении кредитного договора истцу была предоставлена полная информация о кредитном договоре и его условиях, к моменту подписания кредитного договора он располагал достоверной информацией о возможности отказа от заключения договора страхования. При этом банк не обуславливал заключение кредитного договора обязательным заключением договора страхования, услуга по страхованию ФИО1 была выбрана добровольно.

Довод истца о том, что ответчик предоставил ему текст заявления на страхование, набранный мелким шрифтом, чем нарушил требования СанПиН, не может служить основанием для признания договора в этой части недействительным, поскольку истец, в случае невозможности прочесть текст, содержащий информацию об условиях присоединения к программе страховой защиты заемщиков, не был лишен возможности обратиться к ответчику с требованием о предоставлении информации в виде письменного текста с иным размером шрифта.

Анализ изложенных выше обстоятельств в их совокупности позволяет суду сделать вывод о том, что оснований для удовлетворения исковых требований не имеется.

Поскольку требования истца о взыскании денежных средств, неустойки, штрафа, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, являются производными от основного требования, в удовлетворении которого отказано, суд отказывает также в удовлетворении производных требований.

Руководствуясь ст.ст. 3, 12, 56, 67, 71, 167, 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ :

Исковые требования ФИО1 к ПАО «Совкомбанк» о признании условий договора недействительными в части, признании недействительной сделки комплексного страхования, взыскании платы за услугу, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа – оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Тюменский областной суд через Тюменский районный суд Тюменской области в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы, представления.

Мотивированный текст решения изготовлен 15 декабря 2017 года.

Председательствующий: (подпись) Н.В. Берсенева