Решение № 2-501/2024 2-501/2024~М-456/2024 М-456/2024 от 15 октября 2024 г. по делу № 2-501/2024

дело <номер>


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

15 октября 2024 года с. Приютное

Приютненский районный суд Республики Калмыкия в составе:

председательствующего судьи Метёлкина С.И.,

при секретаре судебного заседания Макуцаевой Н.Д.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала – Юго-Западный Банк ПАО Сбербанк к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л:

Публичное акционерное общество «Сбербанк России» в лице филиала – Юго-Западный Банк ПАО Сбербанк (далее – ПАО «Сбербанк», Банк) обратилось в суд с указанным иском, мотивируя тем, что между сторонами заключен договор на предоставление возобновляемой кредитной линии для проведения операций по счету карты посредством выдачи кредитной карты Сбербанка с предоставленным по ней кредитом и обслуживанием счета по данной карте в российских рублях. Во исполнение заключенного договора ответчику выдана кредитная карта по эмиссионному контракту <...>. Указанный договор заключен в результате публичной оферты путем оформления ответчиком заявления на получение кредитной карты Сбербанка. В соответствии с Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк (далее - Условия), Условия в совокупности с Памяткой держателя карт ПАО Сбербанк, Памяткой по безопасности при использовании карт, Заявлением на получение карты, надлежащим образом заполненным и подписанным заемщиком, Альбомом тарифов на услуги, предоставляемые ПАО Сбербанк физическим лицам (далее - Тарифы Банка), являются договором на выпуск и обслуживание банковской карты, открытие счета для учета операций с использованием карты и предоставление заемщику возобновляемой кредитной линии для проведения операций по счету карты. Со всеми вышеуказанными документами ответчик был ознакомлен и обязался их исполнять, о чем свидетельствует подпись в Заявлении на получение карты. Пунктом п. 4 Индивидуальных условий предусмотрено, что на сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом по ставке 25,4 % годовых. Согласно Общим условиям, погашение кредита и уплата процентов за его использование осуществляется ежемесячно по частям (оплата суммы обязательного платежа) или полностью (оплата суммы общей задолженности) в соответствии с информацией, указанной в отчете. Пунктом 12 Условий предусмотрено, что за несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка. Поскольку платежи по Карте производились заемщиком с нарушениями в части сроков и сумм, обязательных к погашению, за заемщиком согласно расчету за период с <дата> по <дата> (включительно) образовалась просроченная задолженность в сумме 1 162 002 руб. 01 коп., из которых: просроченные проценты – 152 019 руб. 86 коп., просроченный основной долг – 999918 руб. 82 коп., неустойка – 10 063 руб. 33 коп. Ответчику было направлено письмо с требованием о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки. Данное требование до настоящего момента не выполнено. Просит взыскать в пользу Банка с ФИО1 сумму задолженности по кредитной карте (эмиссионный контракт <номер>ТКПР23062400337346) за период с <дата> по <дата> (включительно) в размере 1 162 002 руб. 01 коп., судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 26 620 руб. 02 коп.

В судебное заседание представитель истца ПАО «Сбербанк» ФИО2 не явилась и просила рассмотреть дело в их отсутствие, поддержав заявленные требования.

Представитель ответчика - адвокат Вороненко В.М., назначенный определением суда в качестве представителя ответчика ФИО1 в порядке ст. 50 ГПК РФ, иск не признал и просил отказать в его удовлетворении.

На основании ст. 167 ГПК РФ суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившегося истца.

Выслушав участника процесса, исследовав материалы дела и оценив их в совокупности, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии с п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Статьями 309 и 310 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В силу пункта 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно пункту 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 и статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с ч. 1 ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему установленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Положения ч. 2 ст. 434 ГК РФ прямо указывают на возможность заключения договора в письменной форме путем обмена документами, а ч. 3 ст. 434 ГК РФ устанавливает, что письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор (заявление клиента) принято в порядке, предусмотренном ч. 3 ст. 438 ГК РФ.

В соответствии с ч. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, действий по выполнению указанных в ней условий договора, является ее акцептом и соответственно является надлежащим заключением сторонами договора с соблюдением простой письменной формы.

В силу ч. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (п. 1 ст. 433 ГК РФ).

Как установлено судом и следует из материалов дела, <дата> ответчик ФИО1 обратилась в Банк с заявлением на получение кредитной сберкарты <...>. В этот же день ей предоставлена кредитная карта <номер><...> Сбербанка России (номер эмиссионного контракта № <...>) с лимитом кредита 1000000 руб. под 25.4 % годовых. Дата начала учета договора – <дата>.

Общими условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк (далее – Общие условия, Условия), и информацией о полной стоимости кредита, Памяткой держателя карт ПАО Сбербанк, Памяткой по безопасности при использовании удаленных каналов обслуживания ПАО Сбербанк, заявлением на получение кредитной карты, надлежащим образом заполненным и подписанным клиентом, Альбомом тарифов на услуги, предоставляемые ПАО Сбербанк физическим лицам (далее – тарифы Банка), являются заключенным между клиентом и Банком Договором на выпуск и обслуживание кредитной карты ПАО Сбербанк, открытие Счета для учета операций с использованием карты и предоставление Клиенту возобновляемой кредитной линии для проведения операций по карте.

Таким образом, между Банком и ФИО1 был заключен договор путем присоединения в соответствии со ст. 428 ГК РФ к Общим условиям выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк.

В соответствии с условиями заключенного договора заемщик взял на себя обязательства ежемесячно не позднее даты платежа, указанной в отчете, погашать кредит в размере обязательного платежа.

На основании заключенного договора, истец предоставил ответчику кредит путем перечисления денежных средств на счет банковской карты по эмиссионному контракту № <...> от <дата>

Датой выдачи кредита является дата отражения операции по счету карты (п. 5.2 Общих Условий).

Начисление процентов за пользование кредитом производится по ставке и на условиях, определенных тарифами Банка. При исчислении процентов за пользование кредитными средствами в расчет принимается фактическое количество календарных дней в платежном периоде, в году – действительное число календарных дней. (п. 5.3 Общих Условий).

Если до даты платежа клиент не вносит на счет карты всю сумму общей задолженности на дату отчета (задолженности льготного периода), указанную в последнем отчете, то в сумму обязательного платежа в следующем отчете будут дополнительно включены проценты, начисленные на всю сумму основного долга по операциям прошлого отчетного периода со дня отражения операций по счету карты до даты формирования данного отчета (п. 5.4 Общих условий).

Информацией о полной стоимости кредита установлено, что процентная ставка по кредиту составляет 25,4 % годовых. Платеж должен быть внесен заемщиком не позднее 20 дней с даты формирования отчета. Задолженность по кредиту погашается ежемесячно в сумме обязательного платежа, предусмотренного договором.

С вышеперечисленными условиями выпуска и обслуживания кредитных карт Сбербанка России и тарифами Банка ФИО1 была ознакомлена, что подтверждается ее подписью в заявлении на выдачу кредитной карты.

Из представленных суду материалов видно, что ответчик ФИО1 активировав банковскую карту, пользовалась ею, совершая операции по ней. Однако в нарушение условий заключенного договора платежи в счет погашения задолженности по кредиту ответчиком не были произведены в полном объеме, что привело к образованию задолженности. Вышеперечисленные обстоятельства подтверждают факт нарушения ответчиком условий кредитного договора, выразившийся в несвоевременной уплате процентов и основного долга.

В силу ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Пунктом 5.3 Общих Условий установлено, что за несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка в соответствии с тарифами Банка. Сумма неустойки рассчитывается от остатка просроченного основного долга по ставке, установленной тарифами Банка, и включается в сумму очередного обязательного платежа до полной оплаты клиентом всей суммы неустойки, рассчитанной по дату оплаты суммы просроченного основного долга в полном объеме.

В соответствии с представленными тарифами Банка, размер неустойки за несвоевременное погашение суммы обязательного платежа составляет 36 % годовых.

В связи с образованием задолженности по кредитной карте, <дата> Банком в адрес ФИО1 направлялось требование о досрочном возврате суммы кредита, уплате процентов и неустойки, которое не было исполнено.

Из представленного истцом расчета следует, что за период с <дата> по <дата> (включительно) образовалась просроченная задолженность в сумме 1 162 002 руб. 01 коп., из которых: просроченные проценты – 152 019 руб. 86 коп., просроченный основной долг – 999918 руб. 82 коп., неустойка – 10 063 руб. 33 коп.

Учитывая сумму основной задолженности по кредиту и процентам, суд приходит к выводу о том, заявленный ко взысканию размер неустойки – 10 063 руб. 33 коп. не является завышенным, соответствует требованиям разумности и справедливости, и оснований для ее уменьшения суд не усматривает.

Суд находит расчет задолженности верным и арифметически правильным. Ответчиком не представлено возражений относительно составленного истцом расчета задолженности и доказательств в их обоснование.

Указанные обстоятельства подтверждаются исковым заявлением, заявлением на получение кредитной карты от <дата> и информацией о полной стоимости кредита от <дата>, подписанных ответчиком ФИО1, тарифным планом, расчетом задолженности по карте, требованием Банка от <дата> на имя ФИО1, и иными доказательствами, представленными суду.

С учетом установленных по делу обстоятельств, суд приходит к выводу об обоснованности требований о взыскании задолженности по счету кредитной карты.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

При подаче искового заявления Банк уплатил госпошлину в размере 26620 руб. 02 коп., что подтверждается платёжным поручением <номер> от <дата>, которая подлежит взысканию с ответчика.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199, 234 - 235 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала – Юго-Западный Банк ПАО Сбербанк удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» задолженность по кредитной карте (эмиссионный контракт № <...>) за период с <дата> по <дата> в размере 1 162 002 руб. (один миллион сто шестьдесят две тысячи два) руб. 01 коп., из них просроченные проценты – 152 019 руб. 86 коп., просроченный основной долг – 999 918 руб. 82 коп., неустойка – 10 063 руб. 33 коп.; а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 26 620 (двадцать шесть тысяч шестьсот двадцать) руб. 02 коп.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Верховного Суда Республики Калмыкия в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме через Приютненский районный суд Республики Калмыкия.

Решение может быть обжаловано в суд кассационной инстанции – Четвертый кассационный суд общей юрисдикции в течение трех месяцев со дня его вступления в законную силу при условии, что сторонами была использована возможность апелляционного обжалования решения суда первой инстанции.

Председательствующий: