Решение № 2-2425/2018 2-2425/2018~М-2153/2018 М-2153/2018 от 16 октября 2018 г. по делу № 2-2425/2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г.Рязань 17 октября 2018 г.,

Советский районный суд г.Рязани в составе:

председательствующего судьи Туровой М.В.,

при секретаре Мозговой А.С.,

с участием представителя истца ПАО «ТРАНСКАПИТАЛБАНК» ФИО1, действующего на основании доверенности,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску ПАО «ТРАНСКАПИТАЛБАНК» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору и его расторжении,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «ТРАНСКАПИТАЛБАНК» (далее по тексту - ТКБ БАНК ПАО, Банк) обратилось в суд с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору и его расторжении. В обоснование заявленных исковых требований истец указал, что 24.12.2015 г. между ПАО «ТРАНСКАПИТАЛБАНК» и ФИО2 был заключен кредитный договор № на следующих условиях: сумма лимита кредитной карты – 100000 руб., размер процентов за пользование денежными средствами – 23,9 % годовых, размер процентов по основному долгу, вынесенному на просрочку – 43,9 %, срок действия карты до 31.12.2018 г. Банк исполнил своим обязательства надлежащим образом, 24.12.2015г. выдал ответчику банковскую карту <данные изъяты> и путем зачисления денежных средств на счет №, открытый для осуществления операций с использованием карты, предоставил ответчику кредит в общей сумме 100000 рублей. Порядок возврата кредита и уплаты начисленных процентов определен в пунктах 5.3, 5.4, 5.5, 5.6, 5.7, 5.8 Правил и предусматривает возврат предоставленного кредита в течение не позднее последнего календарного дня срока погашения с учетом начисленных процентов за пользование кредитом; если общая сумма задолженности по кредиту (траншам) не погашена в последний календарный день срока погашения, то вся сумма задолженности, начиная с календарного дня, следующего за днем окончания срока погашения, считается просроченной, при этом все последующие транши, начиная с календарного дня, следующего за днем окончания срока погашения, выдаваемые Банком, увеличивают общую сумму просроченной задолженности. Ответчик с января 2018 г. свои обязательства по погашению основной суммы долга и процентов за пользование денежными средствами, установленные условиями договора, выполняет ненадлежащим образом; допущенные нарушения в соответствии с п. 6.2.7 договора являются основанием для досрочного истребования Банком всей суммы кредита и начисленных процентов. 17.04.2018 г. ответчику было направлено требование № о досрочном возврате задолженности по кредитному договору с предложением о расторжении кредитного договора, однако до настоящего времени требование ответчиком не исполнено. По состоянию на 22.05.2018 г. задолженность ответчика по кредитному договору составляет 86668 руб. 59 коп., из которых: сумма просроченного основного долга – 86668 руб. 59 коп. В связи с тем, что ответчиком не исполняются условия договора, что является его существенным нарушением, истец просил расторгнуть кредитный договор № от 24.12.2015 г. с 23.05.2018 г., взыскать с ФИО2 в пользу ТКБ БАНК ПАО задолженность по кредитному договору № от 24.12.2015 г. в размере 86668 руб. 59 коп., расходы по оплате госпошлины в размере 8800 руб.

В судебном заседании представитель истца ПАО «ТРАНСКАПИТАЛБАНК» ФИО1 заявленные исковые требования поддержал в полном объеме по изложенным в исковом заявлении основаниям.

Ответчик ФИО2, будучи надлежащим образом извещенным о времени и месте слушания дела, в судебное заседание не явился, о причинах неявки суд не известил, об отложении судебного разбирательства не просил. На основании ст.167 ГПК РФ суд рассматривает дело в его отсутствие.

Суд, выслушав объяснения представителя истца ПАО «ТРАНСКАПИТАЛБАНК» ФИО1, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не вытекает из существа кредитного договора (п.2 ст.819 ГК РФ).

На основании п.1 ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в простой письменной форме. При этом указанное положение закона не предусматривает составление единого документа, содержащего все условия правоотношения, в силу чего оформление данных отношений возможно акцептом оферты со ссылкой на правила, действующие в кредитной организации.

Согласно п.1 ст.160, п.3 ст.434 ГК РФ, письменная форма двусторонней сделки считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 ГК РФ.

В соответствии с п.3 ст.438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно п.1 ст.433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. При этом кредитный договор (как и договор займа) считается заключенным с момента передачи соответствующего имущества (п.1 ст.807 ГК РФ).

В соответствии с п.2 ст.450 ГК РФ договор может быть изменён или расторгнут решением суда по требованию одной из сторон при существенном нарушении договора другой стороной. При этом существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В судебном заседании установлено, что 24 декабря 2015 г. ФИО2 обратился в ТКБ БАНК ПАО с заявлением на получение банковской карты ТКБ Банк ПАО и установку лимита кредитования (овердрафта), в котором просил рассмотреть возможность выдать ему карту и предоставить овердрафтный кредит к текущему счету на условиях Банка, установленных в настоящем Заявлении и согласно указанным в заявлении Программе кредитования и Тарифному плану программы кредитования. При этом своей подписью в заявлении ответчик подтвердил, что с текущей редакцией Условий обслуживания карт, Условий SМS-банкинга, Тарифного плана банковской карты, Программы кредитования, тарифного плана программы кредитования полностью ознакомлен, согласен и обязуется их выполнять (в том числе с учетом изменений) в случае принятия Банком положительного решения о предоставлении ему овердрафтного кредита и установлении лимита кредитования (овердрафта) и акцепта Банком его предложения, содержащегося в настоящем Заявлении. Кроме того, заемщик признал и согласился с тем, что в случае принятия Банком положительного решения о предоставлении овердрафтного кредита и установлении Лимита кредитования (овердрафта) открытие Банком ему Текущего счета подтверждает факт присоединения полностью и в целом к Единому договору банковского обслуживания физических лиц в открытом акционерном обществе «ТРАНСКАПИТАЛБАНК» (ОАО) (ЕДБО) и заключения ЕДБО.

ТКБ БАНК ПАО на основании указанного заявления ФИО2 выпустил на его имя карту <данные изъяты> с ЧИП № со сроком действия карты по 31.12.2018г., которую ответчик получил на руки 24.12.2015 г., и открыл ФИО2 счёт карты (текущий счет) №, используемый в рамках Договора, установив оговоренный сторонами лимит кредитования в размере 100 000 рублей.

Указанные действия сторон в соответствии со ст.ст.160, 421, 432, 434, 435 и 438 ГК РФ свидетельствуют о заключении между ними 24.12.2015г. кредитного договора, которому был присвоен №

По своему гражданско-правовому характеру указанный договор является смешанным договором, содержащим элементы договора банковского счёта, который регулируется нормами главы 45 ГК РФ, элементы кредитного договора, который регулируется нормами главы 42 ГК РФ.

Согласно п.1 ст.845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

При заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами (ч.1 ст.846 ГК РФ).

В силу ст.850 ГК РФ, в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете (п.1 ст.851 ГК РФ).

Как было указано выше, в соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не вытекает из существа кредитного договора.

Заемщик, согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ, обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренные в договоре займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного погашения всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п. 2 ст. 811 ГК РФ).

Согласно условиям заключенного между сторонами кредитного договора, лимит кредитования устанавливается Банком на срок действия Карты <данные изъяты> плюс 45 календарных дней; срок возврата кредита равен сроку действия Лимита кредитования; процентная ставка за пользование овердрафтным кредитом составляет 23,90% годовых, в льготный период кредитования – 0% годовых, по овертдрафту, вынесенному на просрочку – 43,90% годовых; ежемесячный минимальный платеж в погашение задолженности по основному долгу составляет 3 % от остатка задолженности по кредитам (траншам) на дату окончания расчетного периода, определяемого в соответствии с условиями ЕДБО и Программы кредитования, а такие сумму процентов, начисленных за пользование кредитом (траншами) за соответствующий расчетный период в размере, указанном в Тарифном плане программы кредитования. При возникновении задолженности, образовавшейся в течение расчетного периода, клиент должен в течение платежного периода, непосредственно следующего за таким расчетным периодом, обеспечить наличие на текущем счете денежных средств в размере не менее суммы минимального платежа, рассчитанного на дату окончания соответствующего расчетного периода, любым из нижеперечисленных способов: а) внесения наличных через устройства самообслуживания ТКБ БАНК ПАО и банков-партнеров; б) внесения наличных в любом отделении или филиале ТКБ БАНК ПАО; в) перевода денежных средств со счета, открытого в ТКБ БАНК ПАО; г) перевода денежных средств из других кредитных организаций.

Как установлено в судебном заседании, Банк свои обязательства по Договору исполнил надлежащим образом, зачислив денежные средства в размере 100000 руб. на счет №, открытый для осуществления операций с использованием карты <данные изъяты> на имя ФИО2, что подтверждается выпиской операций по счету.

В силу ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно п. 5.1 Условий предоставления и обслуживания банковских карт международных платежных систем <данные изъяты>, в т.ч. при предоставлении овердрафтных кредитов, являющихся Приложением 5 к ЕДБО (далее по тексту – Условия предоставления и обслуживания банковских карт), в случае предоставления Банком Клиенту в соответствии с Договором карты Лимита кредитования, Банк предоставляет кредиты (Транши) при недостаточности или отсутствии на Текущем счете денежных средств, необходимых для проведения расчетов при совершении Операций, в пределах Лимита кредитования, после предоставления и оформления Клиентом всех необходимых документов в соответствии с Тарифным планом программы кредитования, при этом Клиент обязуется возвращать полученные денежные средства и уплачивать проценты за пользование кредитом (Траншами) в порядке и сроки, установленные Договором карты.

Каждый Транш увеличивает общую сумму задолженности клиента перед Банком, которая образуется в результате совершения операций по текущему счету и списания Банком комиссий, штрафных санкций и иных расходов, возникающих в соответствии с договором карты, в случаях, если денежных средств, размещенных на текущем счете, недостаточно для проведения расчетов по данным операциям (п. 5.2 Условий предоставления и обслуживания банковских карт).

Вся задолженность, образованная по договору карты, должна быть погашена не позднее последнего календарного дня срока погашения с учетом начисленных процентов за пользование кредитом. Если общая сумма Задолженности по кредиту (траншам) не погашена в последний календарный день срока погашения, то вся сумма задолженности, начиная с календарного дня, следующего за днем окончания срока погашения, считается просроченной. Все последующие транши, начиная с календарного дня, следующего за днем окончания срока погашения, выдаваемые Банком, увеличивают общую сумму просроченной Задолженности (п. 5.3 Условий).

При возникновении Задолженности, образовавшейся в течение Расчетного периода, Клиент должен в течение Платежного периода, непосредственно следующего за таким Расчетным периодом, обеспечить наличие на Текущем счете денежных средств в размере не менее суммы Минимального платежа, рассчитанной на дату окончания соответствующего Расчетного периода. За неисполнение обязательств по уплате Минимального платежа взимается процентная ставка (годовая) за пользование кредитом, вынесенным на просрочку, в соответствии с Тарифным планом программы кредитования Банка (если данное условие предусмотрено Тарифным планом программы кредитования) (п. 5.5 Условий).

Сведения о сумме минимального платежа (при его наличии, в соответствии с программой кредитования/тарифным планом программы кредитования), рассчитанной на дату окончания расчетного периода, направляются Банком Клиенту в срок не позднее 5 календарных дней до даты окончания платежного периода одним из следующих способов (по выбору Банка): SMS-сообщением на номер мобильного телефона, указанный клиентом в заявлении или в заявлении на установку лимита кредитования (в случае, когда присоединение клиента к настоящим Условиям обслуживания карт в части отношений по кредитованию осуществляется после предоставления карты); письменным уведомлением, направляемым по почте по адресу, указанному Клиентом в Заявлении или письменно сообщенным клиентом Банку дополнительно. Предоставленная Банком информация о текущей сумме задолженности, сумме минимального платежа и/или о наличии препятствий для списания денежных средств с текущего счета действительна только на момент предоставления такой информации или на момент времени, указанный Банком при предоставлении такой информации (п. 5.6 Условий предоставления и обслуживания банковских карт).

Как установлено в судебном заседании, ответчиком были совершены операции по получению наличных денежных средств с использованием карты, что подтверждается выпиской по счету.

В связи с ненадлежащим исполнением ответчиком своих обязательств по кредитному договору у последнего образовалась задолженность, которая по состоянию на 22.05.2018г. составляет 86668 руб. 59 коп., в том числе: сумма просроченного основного долга – 86668 руб. 59 коп.

Изложенные обстоятельства подтверждаются выпиской из лицевого счета и представленным истцом расчетом, ответчиком не оспорены и не опровергнуты.

Согласно п. 6.2.7 Условий предоставления и обслуживания банковских карт, Банк вправе досрочно взыскать с клиента всю сумму задолженности по выданным кредитам (траншам) и проценты за пользование ими, а также потребовать уплаты иных платежей, предусмотренных договором карты, как полностью, так и частично, в том числе на условиях заранее данного клиентом акцепта, и аннулировать Лимит кредитования при непогашении или несвоевременном погашении клиентом перед Банком любой задолженности по выданным кредитам (траншам), в том числе сверхлимитной задолженности, а также в иных случаях, предусмотренных в Программе кредитования/Тарифном плане программы кредитования и/или нарушения условий Тарифного плана программы кредитования, либо в случаях, предусмотренных действующим законодательством РФ.

18.04.2018г. Банком в адрес заемщика заказной почтой было направлено требование о досрочном возврате задолженности по кредитному договору, в котором Банк потребовал возвратить всю сумму кредита, начисленных процентов, неустойки и иных платежей. В требовании Банк также предложил заёмщику, в связи с ненадлежащим исполнением им обязательств, расторгнуть кредитный договор № от 24.12.2015г.

Указанное требование было оставлено ответчиком без ответа и удовлетворения.

Изложенные обстоятельства подтверждаются исследованными судом письменными доказательствами, ответчиком не оспорены и не опровергнуты.

Согласно представленному истцом расчету, судом проверенному и ответчиком не оспоренному, по состоянию на 22.05.2018г. по кредитному договору № от 24.12.2015г. имеется задолженность в сумме 86668 руб. 59 коп., в том числе: сумма просроченного основного долга – 86668 руб. 59 коп.

Анализируя установленные судом обстоятельства, подтвержденные исследованными доказательствами, суд приходит к выводу о том, что заёмщиком ФИО2 ненадлежащим образом исполняются взятые им на себя обязательства по кредитному договору, и по состоянию на 22 мая 2018 г. у него перед истцом существовала задолженность в размере 86668 руб. 59 коп.

Доказательств, подтверждающих обстоятельства, которые в силу закона могли бы служить основанием для освобождения от обязанности по исполнению кредитных обязательства и/или от ответственности за их неисполнение, ответчиком суду не представлено.

Таким образом, суд приходит к выводу об обоснованности иска ТКБ БАНК ПАО в части взыскания с ответчика задолженности по кредитному договору № от 24.12.2015г. в сумме 86668 руб. 59 коп.

Поскольку установленные судом обстоятельства свидетельствуют о существенном нарушении заемщиком кредитного договора, иск в части расторжения указанного договора также подлежит удовлетворению.

Согласно ст.98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает с другой стороны возместить все понесенные по делу судебные расходы.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате госпошлины за подачу искового заявления в размере 8800 рублей, несение которых подтверждено платежным поручением № от 30.05.2018г.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО «ТРАНСКАПИТАЛБАНК» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору и его расторжении - удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор № от 24.12.2015г., заключенный между ПАО «ТРАНСКАПИТАЛБАНК» и ФИО2.

Взыскать с ФИО2 в пользу ПАО «ТРАНСКАПИТАЛБАНК» в лице Рязанского филиала ТКБ БАНК ПАО задолженность по кредитному договору № от 24.12.2015г. в размере 86668 (Восемьдесят шесть тысяч шестьсот шестьдесят восемь) руб. 59 коп., расходы по оплате государственной пошлины в размере 8800 (Восемь тысяч восемьсот) рублей.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Рязанского областного суда через Советский районный суд г. Рязани в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья