Решение № 2-121/2021 2-1467/2020 от 21 марта 2021 г. по делу № 2-571/2020~М-503/2020

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

с. Началово 22 марта 2021 г.

Приволжский районный суд Астраханской области в составе: председательствующего судьи Бавиевой Л.И., при секретаре Нурбековой Р.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-121/2021 по иску Акционерного общества «ДОМ.РФ» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

АО «ДОМ.РФ» обратилось в суд с иском к ответчику, указав, что 29.05.2008 между Коммерческим банком «Европейский трастовый банк» Закрытое акционерное общество и ФИО1 был заключен кредитный договор <***>, в соответствии которым банк предоставил ответчику кредит в размере 1200000 рублей сроком на 180 месяцев под 12,25 % годовых на приобретение квартиры, расположенной по адресу: <адрес> кадастровый №. Кредит в сумме 1200000 согласно п. 2.1 договора зачислен на счет ответчика в безналичной форме путем перечисления на банковский счет Заемщика №40817810600070000501 в ФКБ «Петрокоммерц» в г. Астрахани, что подтверждается банковским ордером №869531 от 05.06.2008.

Законным владельцем Закладной и, соответственно, кредитором и залогодержателем в настоящее время является АО «ДОМ.РФ» на основании отметки на Закладной, сделанной предыдущим законным владельцем по правилам п.1 ст. 48 Федерального закона №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости).

Ответчик ненадлежащим образом исполняет свои кредитные обязательства, в связи с чем по состоянию на 20.03.2020 образовалась задолженность в размере 519 475 рублей. 13.02.2020 в адрес ФИО1 была направлена претензия о досрочном погашении задолженности в срок до 12.03.2020. По настоящее время ответ на претензию залогодержателю предоставлен не был.

В связи с чем, истец просил взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору <***> от 29.05.2008 в размере 519475 рублей, в том числе основной долг - 504761,88 рублей, проценты – 3087,72 рублей, начисленных пени на просроченный основной долг в размере 7578,34 рублей, начисленных пени на просроченные проценты в размере 4047,06 рублей, обратить взыскание на предмет залога квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, кадастровый №, площадью 69,30 кв.м., установив начальную продажную стоимость в размере 1457600 рублей, взыскать в возмещение расходов по оплате госпошлины 14395 руб.

В судебное заседание представитель истца АО «ДОМ.РФ» ФИО2, действующий на основании доверенности 23АА7381052 от 20.02.2018, не явился, извещен надлежаще, представил ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании возражала против удовлетворения исковых требований. Пояснила, что не отрицает факт нарушения со своей стороны условий кредитного договора. Желает сама продать квартиру и погасить долг по кредиту.

Суд, выслушав ответчика, исследовав материалы дела, приходит к выводу о следующем.

В силу статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренные договором займа (статья 810 Гражданского кодекса Российской Федерации).

На основании положений статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Исходя из смысла пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу статей 309 - 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с частью 1 статьи 334 Гражданского кодекса Российской Федерации, в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

Пунктом 1 статьи 349 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

Как предусмотрено частью 1 статьи 348 Гражданского кодекса Российской Федерации, взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

В соответствии с пп. 4 п. 2 ст. 54 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом.

Как следует из материалов дела и установлено судом, 29.05.2008 г. между Коммерческим банком «Европейский трастовый банк» (закрытое акционерное общество) заключен кредитный договор NКИ-46/301/08 на сумму 1 200 000 рублей сроком на 180 месяцев под 12,25 % годовых. За пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору проценты, рассчитываемые по формуле, содержащейся в пункте 3.3.11 кредитного договора. Размер ежемесячного аннуитетного платежа, составляет 14653,16 рублей. При просрочке в исполнении обязательств заемщиком по настоящему Договору размер ежемесячного платежа увеличивается на сумму пеней и штрафов. (п.3.3.16 договора).

В соответствии с пунктом 2.1 кредитного договора кредит предоставляется заемщику в безналичной форме путем перечисления всей суммы на текущий счет заемщика.

Кредит предоставлен для целевого использования, а именно: приобретения квартиры, находящейся по адресу: <адрес>, состоящей из 3 комнат, общей площадью 69,3 кв. м, в том числе жилой площадью 42,3 кв.м., расположенной на 4 этаже - 9-этажного дома, стоимостью 2 200 000 рублей.

Согласно пункту 1.4.1 кредитного договора обеспечением исполнения обязательства заемщика по настоящему договору является ипотека квартиры в силу закона.

Пунктами 5.2 и 5.3 кредитного договора предусмотрено, что при нарушении сроков возврата кредита, заемщик платит кредитору неустойку в виде пени в размере 0,2% от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита за каждый календарный день просрочки, при нарушении сроков уплаты начисленных по кредиту процентов заемщик платит кредитору неустойку в виде пени в размере 0,2 % от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств при уплате процентов, за каждый календарный день просрочки.

В соответствии с п. 4.4.1 кредитного договора кредитор имеет право потребовать полного досрочного исполнения обязательств по договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы кредита, начисленных процентов и суммы пеней при просрочке заемщиком осуществления очередного ежемесячного платежа по кредиту более чем на 30 календарных дней.

Пунктом 4.4.3 договора предусмотрено право залогодержателя обратить взыскание на предмет ипотеки в случае неисполнения требования кредитора о досрочном исполнении обязательства по настоящему договору в случае, установленным в п.4.4.2 настоящего договора, в течении 7 месяцев, считая с даты предъявления кредитором письменного уведомления с требованием о досрочном возврате кредита и уплате процентов за пользование им, обратить взыскание на обеспечение выполнения обязательств квартиру.

В соответствии с пунктом 2 статьи 13 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" закладная является ценной бумагой, удостоверяющая следующие права ее законного владельца: право на получение исполнения по денежным обязательствам, обеспеченным ипотекой, без представления других доказательств существования этих обязательств; право залога на имущество, обременённое ипотекой.

Согласно ч.3 ст. 17 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" нахождение документарной закладной у залогодержателя либо отсутствие на ней отметки или удостоверения иным образом частичного исполнения обеспеченного ипотекой обязательства свидетельствует, если не доказано иное, что это обязательство или соответственно его часть не исполнены, за исключением случая, указанного в пункте 2 статьи 48 настоящего Федерального закона.

Согласно ст. 48 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" при передаче прав на закладную совершается сделка в простой письменной форме. При передаче прав на документарную закладную лицо, передающее право, делает на такой закладной отметку о ее новом владельце, если иное не установлено настоящим Федеральным законом. В отметке должно быть точно и полно указано имя (наименование) лица, которому переданы права на закладную (ч.1).

Передача прав на закладную другому лицу означает передачу тем самым этому лицу всех удостоверяемых ею прав в совокупности.

Владельцу закладной принадлежат все удостоверенные ею права, в том числе права залогодержателя и права кредитора по обеспеченному ипотекой обязательству, независимо от прав первоначального залогодержателя и предшествующих владельцев закладной (ч.2).

Владелец документарной закладной считается законным, если его права на документарную закладную основываются на последней отметке на такой закладной, сделанной предыдущим владельцем, если иное не установлено настоящим пунктом (ч.3).

Управлением Федеральной службы государственной регистрации кадастра и картографии 02.06.2008 г. за N30-30-01/086/2008-638 произведена государственная регистрация ипотеки на спорную квартиру.

В соответствии с отметками на стр. 3 закладной, первоначальным залогодержателем является Коммерческий банк «Европейский трастовый банк» (Закрытое акционерное общество). Коммерческий банк «Европейский трастовый банк» «Закрытое акционерное общество) передало права на закладную Открытому акционерному обществу «Каспийская финансовая компания» по договору купли-продажи закладных с отсрочкой оплаты №КП-30 от 15.02.2007. В дальнейшем, закладную Коммерческий банк «Европейский трастовый банк» (Закрытое акционерное общество): Открытое акционерное общество «Каспийская финансовая компания» передало права на закладную в пользу Открытого акционерного обществам «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» на основании договора купли-продажи закладных с отсрочкой поставки от 24.12.2007 №06-07/960.

02.03.2018 издано распоряжение Федерального агентства по управлению государственным имуществом №97-р, в соответствии с которым изменено фирменное наименование АО «АИЖК» на АО «ДОМ.РФ».

В связи с неоднократным ненадлежащим исполнением ФИО1 условий кредитного договора, истец направил в его адрес требование о досрочном истребовании задолженности.

До настоящего времени требование банка не исполнено.

Из представленного истцом расчета следует, что сумма задолженности ответчика по кредитному договору по состоянию на 20.03.2020 года составляет 519475 руб., из которых: 504761,88 рублей- задолженность по основному долгу, 3087,72 рубля-сумма начисленных, но не уплаченных процентов за пользование кредитом, 7578,34 рубля- пени на просроченный основной долг, 4047,06 пени на просроченные проценты.

Данный расчет судом проверен, признан соответствующим условиям заключенного договора займа, ответчиком не оспорен.

В ст. 337 Гражданского кодекса Российской Федерации указано, что если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

В силу ст. 348 Гражданского кодекса Российской Федерации, ст. 54.1 Федерального закона от 16.07.1998 года N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: 1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества; 2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Как установлено в судебном заседании, сумма неисполненного ФИО1 обязательства превышает пять процентов от стоимости предмета ипотеки, а просрочка исполнения обязательства по кредитному договору превышает три месяца (01.11.2019, 01.12.2019, 01.01.2020, 01.02.2020), в связи с чем, имеются законные основания для обращения взыскания на заложенное имущество - квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, состоящей из 3 комнат, общей площадью 69,3 кв. м, в том числе жилой площадью 42,3 кв.м., расположенной на 4 этаже - 9-этажного дома.

Из содержания норм ст. 350 Гражданского кодекса Российской Федерации, п. 4 ч. 2 ст. 54 Федерального закона от 16.07.1998 года N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" следует, что принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем, в том числе начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

По ходатайству ответчика по делу была проведена ООО «Независимая Оценка» оценочная экспертиза предмета ипотеки, согласно заключению которой рыночная стоимость квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, КН №, общей площадью 69,3 кв.м. составляет 2320 000 рублей.

В связи с чем, суд устанавливает начальную продажную цену предмета ипотеки для его реализации с публичных торгов в размере 1856000 руб. (2320000 рублей * 80%).

При таких обстоятельствах суд считает требования истца о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество подлежащими удовлетворению в полном объеме.

В соответствии со ст.98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В связи с чем, суд полагает взыскать с ответчика в пользу истца, в возмещение расходов по уплате государственной пошлины 14395 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

иск Акционерного общества «ДОМ.РФ» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «ДОМ.РФ» задолженность по кредитному договору <***> от 29.05.2008 в размере 519475 рублей (Пятьсот девятнадцать тысяч четыреста семьдесят пять рублей), из которых просроченный основной долг - 504761 рубль 88 копеек, сумма начисленных, но не уплаченных процентов за пользование кредитом - 3087 рублей 72 копейки, пени на просроченный основной долг - 7578 рублей 34 копейки, пени на просроченные проценты - 4047 рублей 06 копеек.

Обратить взыскание на заложенное имущество – квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, кадастровый №, состоящую из 3 комнат, общей площадью 69,3 кв. м, расположенную на 4 этаже - 9-тиэтажного дома.

Реализацию заложенного имущества произвести через публичные торги, определив начальную продажную стоимость квартиры в размере 1856000 (Один миллион восемьсот пятьдесят шесть тысяч) рублей.

Определить размер суммы, подлежащей уплате из стоимости заложенного имущества – 519475 (Пятьсот девятнадцать тысяч четыреста семьдесят пять) рублей.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «ДОМ.РФ» в возмещение расходов по оплате госпошлины 14395 (Четырнадцать тысяч триста девяносто пять) рублей.

Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Астраханского областного суда в течение месяца со дня вынесения решения в окончательной форме.

Резолютивная часть решения вынесена и отпечатана в совещательной комнате. Решение в окончательной форме изготовлено 26 марта 2021 г.

Судья подпись Л.И. Бавиева

Копия верна

Судья

Секретарь